互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響

摘 要：目前淘寶花唄、京東白條、P2P等各大平臺的小額信貸的業務陸續開展起來，有效發展了互聯網金融信貸業務。在業務量不斷加大的影響下，涌現出眾多新型業務，對于傳統的以現金信用卡為主的商業銀行來說，是一個較大的挑戰。由于貨幣存在流動性缺失的狀況，使得商業銀行將短期同業拆借利率不斷提高，上述行為的發生表明，商業銀行對業務結構需要加強改進。針對互聯網金融信貸業務，本文主要論述其發展現狀，同時與商業銀行的相關特點有效結合，對商業銀行受此現象的影響情況進行分析，并提出改革建議。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 信貸業務

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）11（c）-053-02

金融是一個國家發展之根本，現今正處于金融創新時代，我國目前有大量金融創新業務，例如大數據、余額寶及移動支付等正不斷發展開來，且將它們稱為互聯網金融[1]。對于互聯網金融來說，雖發展較快，但仍處于初級階段，無法對其概念進行明確。相關學者認為[2]，互聯網金融是指借助互聯網對各種金融活動有效開展的方式。互聯網金融會改變金融形態，針對傳統金融，會將其運作模式改變，并影響銀行信貸業務。

1 針對互聯網金融，分析其信貸業務的現狀

傳統金融行業有效結合互聯網精神而產生的新興領域為互聯網金融。互聯網具有分享、協作、平等及開放的精神，這些精神逐漸滲透入傳統金融業務中，從根本上影響了人類金融模式，對于金融業來說，若其具有一定的互聯網精神，那么將其稱之為互聯網金融[3]。從廣義層面來說，其模式主要包括金融中介、信用評價審核、銷售在線理財產品及第三方支付等業務。從狹義層面來說，是通過對互聯網進行依托，從而實現資金融通的方式方法。

對于互聯網金融信貸業務來說，這種信貸方式較為新型，使得信貸對象的范圍有效擴大，促進諸多小型企業以及個人的融資渠道有效獲得。此外，由于互聯網金融具有廣泛性、快速性等特點，使得相應資金支持能夠快速及時獲得，使得資金池的規模有效擴大，對于小微企業來說，使其服務能力得到有效釋放。但是，互聯網金融并未止步其信貸業務，諸多互聯網企業對自身的資金規模正在嘗試擴大[4]。

2 分析與對比商業銀行信貸業務

互聯網金融信貸業務正在不斷擴大其深度和規模，會對商業銀行具體業務產生一定影響。對于商業銀行來說，信貸業務是其主要的資產業務，通過利息、放款收回本金，將成本扣除，然后獲得利潤，其主要贏利手段為信貸。通過貸款人對貸款進行評估、審查，對借款人資信情況和償還貸款能力進行確認。因放款與銀行的控制脫離開來，在本息收回方面存在較大的風險，因此，信貸需要對貸款通則和合同法有效遵守的情況下，對貸款制度嚴格建立，貸前調查、貸款申請、貸款審批與發放、貸后檢查、貸款收回與展期、資產保全等制度是其主要內容。此外，中國企業存在參差不齊的規模，主要包括大、中、小型企業。在信貸業務開展期間，商業銀行因對風險的規避和審核要求的限定，導致小微企業難以獲得貸款支持[5]。通過對比商業銀行和互聯網金融的信貸業務，其主要影響包括以下方面。

第一，傳統信貸模式存在較高的成本費率和較大的貸款難度，導致小微企業逐漸向互聯網小額信貸領域轉變，從而對于商業銀行來說，會使其貸款業務的規模得到分流，將其收入來源弱化。此外互聯網金融信貸機構不斷發展開來，他們通過采取有效措施對資金進行有效吸納，而對于商業銀行來說，在一定程度上會影響其貨幣流動性。現階段，貨幣流動性由于存在缺失恐慌的情況，導致銀行業付出的成本較大。在此影響下，中國股市也出現了連鎖反應，嚴重影響了銀行信譽度，甚者導致嚴重的兌換危機產生。第二，對于互聯網金融信貸業務來說，其存在一定的共享性和開放性，使信貸業務的透明度和參與度更高，而對于金融中介機構來說，會缺失其主導地位，并不斷深化金融脫媒現象。

3 采取有效的改革建議

3.1 針對小微企業及個人的貸款業務應積極關注

首先客戶信息與商戶資源應實現共享。雙方能夠實現優勢互補、資源共享，并使交叉銷售有效實現。其次，對于中小企業及個人來說，應將在線融資平臺與其聯合打造。相比大企業信貸，中小企業信貸可以將較高的利差收益獲得。商業銀行應有效合作互聯網企業，并進行積極探索，在對信用交易數據庫有效運用的基礎上，使其風險管理優勢得到充分發揮，應將在線融資平臺與其聯合打造，對于中小企業來說，能夠使其接受在線融資服務，對新客戶群有效發掘，從而促進經營收益顯著提升。

3.2 商業銀行中間業務的創新性和多元化應積極提升

以往為獲得利潤，主要對存貸業務進行依靠，該運營方式和結構模式應該有所改變，針對商業銀行來說，使其中間業務的創新性和多元化應不斷提升，例如使個性化服務不斷加強，促進客戶的需求得到充分滿足。對商業銀行發放貸款及吸納存款的業務優勢進行有效利用，對自身競爭優勢有效加強，從而對于綜合性機構來說，能夠使其有利地位得到充分發揮。

3.3 促使商業銀行技術改革不斷加快

在對先進信息技術充分利用的基礎上，商業銀行應對數據整合工作積極推進，將有效的市場細分系統和客戶管理系統積極建立，在集中數據的前提下，對數據進行深層次挖掘，對于商業銀行來說，能夠使數據的技術優勢逐漸向其競爭優勢轉化。此外，需要對信息安全保障積極加強，對金融信息保密機制和信息應急處理機制不斷完善，針對金融信息系統，能夠使其自我恢復、應急處理、預警及檢測能力不斷提升，最大限度地使系統技術的風險有效降低，從而持續穩定運行金融業務[6]。

通過分析互聯網金融影響商業銀行發展的相關情況，商業銀行需要對互聯網的相關特點進行有效挖掘，例如具有較低的門檻、較低的成本等，有效抓住機遇，在互聯網的作用下實現金融創新，如針對小微企業來說，應對其信貸服務積極開展，互聯網存在一定的便捷性，商業銀行應對其這一特點充分利用，對業務渠道積極擴展，促進客戶資源不斷增加，并使服務水平不斷提高，與客戶的聯系積極加強，促進客戶忠誠度有效增加；同時，商業銀行需要對信用評價等級積極借鑒，將信用評價體系和銀行信貸業務有效建立，從而使資源配置率有效提高，使不良信貸率不斷降低。

4 結語

目前在互聯網金融發展迅速，在小額信貸業務的影響下快速發展的互聯網金融信貸業務，不斷增加了金融業務量，使得眾多新型業務不斷出現，對于商業銀行來說，在一定程度上改變了其規模。因此針對互聯網金融，本文通過分析其信貸業務的現狀，并對影響商業銀行發展的情況進行分析，從而使針對性對策有效提出，最終使得商業銀行得到有效發展。

參考文獻

[1] 王領，馮田田.新常態下互聯網金融與商業銀行信貸風險關系的實證研究[J].科技與經濟，2017，30（3）.

[2] 賈鳳濤.互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響及銀行的應對策略[J].商業經濟，2017（4）.

[3] 王超.互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響[J].企業改革與管理，2014（24）.

[4] 張亞楠.從互聯網金融模式看商業銀行信貸業務變革之路[J].市場研究，2016（10）.

[5] 計燕紅.互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響[J].商場現代化，2016（5）.

[6] 刁艷華，羅丹.互聯網金融的發展對商業銀行經營業務的影響研究[J].商情，2017（34）.