互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行關(guān)系研究

摘 要：隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展及廣泛應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢(shì)逐漸得到更多人的認(rèn)可和重視。在此過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合逐漸走進(jìn)了人們的視野，成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠帧１疚闹饕榻B了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展情況，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，并對(duì)此提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）11（c）-031-02

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義及獨(dú)特性

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（統(tǒng)稱(chēng)為“從業(yè)機(jī)構(gòu)”）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)等手段，借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)、便捷的工具及金融相關(guān)功能，依靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、智能技術(shù)等金融科技，在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資、信息中介服務(wù)的一種新興金融業(yè)態(tài)和服務(wù)系統(tǒng)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是依托于網(wǎng)絡(luò)之上的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，它主要包括電子商務(wù)類(lèi)、通訊類(lèi)、搜索引擎類(lèi)等，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越普及，網(wǎng)民數(shù)量一直在增長(zhǎng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展提供了大量的客戶(hù)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活節(jié)奏越來(lái)越快，傾向于追求高質(zhì)量同時(shí)高速度的服務(wù)，而商業(yè)銀行存在著諸多問(wèn)題，如人工服務(wù)速度慢、服務(wù)窗口數(shù)量有限等，這些劣勢(shì)使得人們更大程度地尋求高效率的互聯(lián)網(wǎng)金融提供的相對(duì)優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特性

1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，消除了建立遍布各地的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和辦公場(chǎng)地所需的大量費(fèi)用以及提供給銀行工作人員的大量酬勞，這極大地減少了金融服務(wù)的各種成本。

1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的信息公開(kāi)

在互聯(lián)網(wǎng)金融提供整個(gè)金融服務(wù)的過(guò)程中，所有的信息都是公開(kāi)且透明的，這與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)有所不同。互聯(lián)網(wǎng)金融信息的公開(kāi)促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展。

1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)辦理效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融明顯的特點(diǎn)就是速度快，為客戶(hù)辦理金融業(yè)務(wù)提供了極大的方便。由于互聯(lián)網(wǎng)金融，人們擺脫了時(shí)間和空間的束縛，隨時(shí)隨地都能進(jìn)行金融活動(dòng)。

1.2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融的種類(lèi)繁多

互聯(lián)網(wǎng)金融的品種很多，為人們生活的各方面對(duì)于金融的需求提供了便利。

1.2.5 互聯(lián)網(wǎng)金融的金融活動(dòng)交易是直接進(jìn)行的

在人們?nèi)粘５慕鹑诮灰谆顒?dòng)中，需要借助金融中介機(jī)構(gòu)搭建橋梁，而互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)則是直接交易的，降低了傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)的參與度。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

2.1 P2P信貸模式

P2P信貸打破了金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)媒介的方式，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借貸的人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的模式。

2.2 第三方支付的模式

非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)建立支付平臺(tái)，包括支付寶、財(cái)付通等，迅捷簡(jiǎn)便，得到廣泛應(yīng)用。

2.3 眾籌模式

通過(guò)搭建眾籌平臺(tái)以向網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)展示藝術(shù)家創(chuàng)意作品的形式來(lái)籌集基金，吸引客戶(hù)的投資，并用來(lái)向一些需要的人提供借款。

2.4 信息化金融機(jī)構(gòu)

人們可以在網(wǎng)上辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)、關(guān)注炒股信息、購(gòu)買(mǎi)商品，這極大地提高了金融服務(wù)的便捷性和高效性。

2.5 互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而獲得一定的利息，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，而且可以允許大額購(gòu)買(mǎi)，客戶(hù)如果不滿(mǎn)意可以隨時(shí)取消，此類(lèi)產(chǎn)品包括余額寶、理財(cái)通等，受到廣大用戶(hù)的青睞。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

3.1 金融和互聯(lián)網(wǎng)的碰撞

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日臻成熟之際，商業(yè)銀行在內(nèi)部進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)改造，并開(kāi)始了網(wǎng)上銀行的征程。各家銀行紛紛對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)展開(kāi)了數(shù)據(jù)升級(jí)以及數(shù)據(jù)的處理的強(qiáng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸得到了行業(yè)的接受。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展

在商業(yè)銀行將金融活動(dòng)融合互聯(lián)網(wǎng)基本停滯的階段，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)得到了迅速的發(fā)展，此后迅速產(chǎn)生了伴隨網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的第三方支付平臺(tái)，其中阿里巴巴集團(tuán)推出的支付寶目前已成為國(guó)內(nèi)之最，隨后P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相繼產(chǎn)生并得到了迅猛發(fā)展，數(shù)量不斷增加。

3.3 “互聯(lián)網(wǎng)金融元年”之際移動(dòng)支付的快速發(fā)展

2013年之后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛建立了互聯(lián)網(wǎng)金融大平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，并出現(xiàn)了移動(dòng)支付，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融浸透于人們生活的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶(hù)也突破了6億。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

由于我國(guó)政府采取一系列政策扶持互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)的便利、快捷的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)已發(fā)展形成了巨大規(guī)模，用戶(hù)數(shù)量龐大，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求日益增高。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

5.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的積極影響

5.1.1 打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，更多地從客戶(hù)服務(wù)出發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中，重視客戶(hù)滿(mǎn)意度和需求，以客戶(hù)為中心，擺脫了商業(yè)銀行忽視客戶(hù)態(tài)度的問(wèn)題。借助互聯(lián)網(wǎng)金融，客戶(hù)可以自由選擇更多的適合自身訴求的金融產(chǎn)品，更加平等公正的接受銀行的服務(wù)，交易雙方能夠更加平等的進(jìn)行交易，此外，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)更多的人可以發(fā)表意見(jiàn)、提供信息、共同合作以及可以對(duì)大量的數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行共享。

5.1.2 有利于促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理技術(shù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融提供了大量可靠信息、十分重要，可以為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)提供便利的技術(shù)支持，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理具備更大優(yōu)勢(shì)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)收集客戶(hù)的各種信息，包括客戶(hù)的信用情況和需求偏好等，相比于人工收集資料節(jié)省了極大的成本。通過(guò)這些數(shù)據(jù)，可以系統(tǒng)處理得到有效的客戶(hù)信息，避免了傳統(tǒng)商業(yè)銀行人力物力匱乏的限制，由此對(duì)客戶(hù)建立信用評(píng)級(jí)體系，從而更好地控制可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，使商業(yè)銀行大大降低了成本，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

5.1.3 有利于商業(yè)銀行增加銷(xiāo)售的渠道

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的銷(xiāo)售渠道包括實(shí)體和網(wǎng)銀，不僅受到空間和時(shí)間束縛，還受到各種因素影響，商業(yè)銀行通過(guò)設(shè)立電商平臺(tái)，開(kāi)辟了新的銷(xiāo)售渠道。

5.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的消極影響

5.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融減少了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)數(shù)量

互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)的信貸帶來(lái)了更多的優(yōu)勢(shì)，不僅速度快、范圍廣、成本也很低，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)信貸額度有一定的限定，使得互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)了很多銀行的客戶(hù)資源。

5.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行的支付能力減弱

借助網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，極大地降低了交易的成本，移動(dòng)支付更是促進(jìn)了其推廣，第三方支付平臺(tái)包括支付寶、微信等，受到廣大用戶(hù)的青睞，使用規(guī)模也逐步擴(kuò)大。

5.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行的融資面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，信息不對(duì)稱(chēng)性以及交易成本都大幅降低，傳統(tǒng)的資金中介被資金信息中介所取代，使得直接融資與間接融資的資源配置效率保持一致[1]。這與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有很大不同。

5.2.4 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)了新問(wèn)題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)也應(yīng)運(yùn)而生，由于其擺脫了時(shí)空的束縛，而且出現(xiàn)了很多虛擬賬戶(hù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的模式對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的挑戰(zhàn)。

6 結(jié)論與建議

6.1 要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行的共同合作

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的巨大壓力下，必須尋求新的路徑促進(jìn)其發(fā)展，商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特性，努力將互聯(lián)網(wǎng)金融融合到商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的合作，共同發(fā)展。

6.2 商業(yè)銀行要尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行要合理地改善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式，打破業(yè)務(wù)繁瑣、速度慢的局限，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的潮流。

6.3 建立以客戶(hù)為核心的新的經(jīng)營(yíng)方式

商業(yè)銀行要順應(yīng)時(shí)代潮流發(fā)展，把握機(jī)會(huì)，降低提供貸款的門(mén)檻，注重客戶(hù)服務(wù)需求，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理過(guò)程，從而吸引更多的客戶(hù)。

6.4 提高利潤(rùn)，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

要重視銀行中間業(yè)務(wù)的管理與經(jīng)營(yíng)，防避風(fēng)險(xiǎn)，挖掘潛在客戶(hù)，尋求更加廉價(jià)的資金來(lái)源，提高銀行利潤(rùn)來(lái)源。

6.5 進(jìn)行改革創(chuàng)新，培養(yǎng)復(fù)合人才

商業(yè)銀行不僅需要熟練掌握金融知識(shí)的人才，還需要培養(yǎng)同時(shí)熟悉互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才，使科技更好地服務(wù)于商業(yè)銀行，在信息化的背景下，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。

參考文獻(xiàn)

[1] 陳華，方敏.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].中國(guó)財(cái)政，2014（09）.