我國(guó)的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)及其制度創(chuàng)新探析

李洪靜　陳雪祺

摘要：當(dāng)前，世界各國(guó)的金融行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中都在研究具體應(yīng)該實(shí)現(xiàn)何種類(lèi)型經(jīng)營(yíng)模式。金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式可分為兩種，一種是分業(yè)經(jīng)營(yíng)制；另一種則是混業(yè)經(jīng)營(yíng)制。研究顯示，我國(guó)金融行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程大多數(shù)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制。因此，本文將對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)制展開(kāi)合理的探究和分析，并結(jié)合金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，提出混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的創(chuàng)新方案。

關(guān)鍵詞：中國(guó)；金融；混業(yè)經(jīng)營(yíng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2

文獻(xiàn)識(shí)別碼：A

文章編號(hào)：1001-828X（2016）036-000264-02

對(duì)于我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的創(chuàng)新，筆者將根據(jù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)主要存在的問(wèn)題展開(kāi)探討，首先是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管效率較低。其次關(guān)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)我國(guó)缺乏完善的法律制度和具體的實(shí)行方案。第三則是金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范缺失。根據(jù)上述問(wèn)題的分析，筆者對(duì)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題提出了相關(guān)的對(duì)策。一方面規(guī)范金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。其次，要拓寬金融業(yè)的發(fā)展空間，制定科學(xué)的政策。再次要運(yùn)用法律制度加強(qiáng)金融業(yè)相關(guān)的鏈接，進(jìn)而發(fā)展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。我國(guó)要能采用合理的方法轉(zhuǎn)變混業(yè)經(jīng)營(yíng)制，推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)制的實(shí)行，只有這樣我國(guó)金融行業(yè)才能更好的發(fā)展。另外，我國(guó)需要儲(chǔ)備大量的金融人才，加強(qiáng)技術(shù)上的創(chuàng)新，不斷的完善金融監(jiān)管體制，從而確保金融行業(yè)能夠良好的發(fā)展。

一、關(guān)于我國(guó)金融也混業(yè)經(jīng)營(yíng)制實(shí)行的現(xiàn)狀和主要存在的問(wèn)題分析

混業(yè)經(jīng)營(yíng)制也被稱(chēng)為全能銀行制度，實(shí)際上就是指銀行或金融機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)各種各樣的金融業(yè)務(wù)的制度。混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度實(shí)行較為明顯的特征則是銀行可以選擇金融業(yè)務(wù)時(shí)間，也可以全面經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。最具代表力的國(guó)家則是德國(guó)，德國(guó)在實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度時(shí)，可以發(fā)行德國(guó)銀行都在經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)、支付清算業(yè)務(wù)等。當(dāng)前，國(guó)際金融專(zhuān)家認(rèn)為如果實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，可以將其劃分為兩種形式，一為綜合銀行制度，也就是讓銀行全面經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)、第二種則是全能銀行制，通過(guò)在外部設(shè)立子公司或控股公司的形式兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。全能銀行制比較適用于分頁(yè)經(jīng)營(yíng)制度，因此，對(duì)于全能銀行制度本文將不再深入探究。

1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)狀

關(guān)于金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制的研究，可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)金融業(yè)之所以選擇實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，主要是因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，現(xiàn)如今，經(jīng)濟(jì)全球一體化，我國(guó)金融行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中不僅與國(guó)內(nèi)的相關(guān)行業(yè)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，還要與國(guó)際的金融業(yè)進(jìn)行激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)，這樣才能讓促使我國(guó)金融業(yè)在國(guó)際上占據(jù)良好的地位。但我國(guó)對(duì)金融業(yè)卻缺失正確的監(jiān)管，從而造成我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量下降，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨著提升，導(dǎo)致我國(guó)在國(guó)際金融上的競(jìng)爭(zhēng)力逐漸減弱。其次，為了進(jìn)一步緩解我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的問(wèn)題，低于風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)逐漸金融業(yè)發(fā)展模式逐漸從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可在轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，其效果并不是十分的明顯，長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一化，導(dǎo)致我國(guó)的資產(chǎn)比重較小，這樣一來(lái)，我國(guó)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而很難促使我國(guó)商業(yè)銀行的改善，同時(shí)，也會(huì)使得我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)加劇。也正是因?yàn)橘Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一化，使得金融業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低，而這也充分的說(shuō)明，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性，只有讓混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)揮良好的效果，才是改善我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀。此外，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)需要對(duì)商業(yè)銀行展開(kāi)科學(xué)的改革，否則，我國(guó)商業(yè)銀行不僅無(wú)法在市場(chǎng)上穩(wěn)定的發(fā)展，并且阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)的提升。

當(dāng)前，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度已不在僅是商業(yè)銀行發(fā)展的需求，同時(shí)，也是我國(guó)拓寬資產(chǎn)市場(chǎng)的需求。現(xiàn)如今，銀行資金分流、銀行信貸資產(chǎn)增速趨緩、銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)缺乏平穩(wěn)性、客戶(hù)信譽(yù)度較低這些問(wèn)題都導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行逐漸走向下坡的趨勢(shì)，商業(yè)銀行一旦發(fā)展受阻，我國(guó)的資產(chǎn)市場(chǎng)也會(huì)受到不良的影響，我國(guó)金融業(yè)發(fā)需要以資產(chǎn)市場(chǎng)為基礎(chǔ)，才能穩(wěn)定的發(fā)展。與此同時(shí)，國(guó)有企業(yè)作我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在發(fā)展的過(guò)程中需要按照市場(chǎng)資源配置的要求，采用各種先進(jìn)的方法，對(duì)企業(yè)的資源進(jìn)行合理的調(diào)節(jié)，這樣企業(yè)才能更好的發(fā)展，可是如果我國(guó)無(wú)法有效的實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，我國(guó)企業(yè)的發(fā)展也會(huì)遇到很大的困難，進(jìn)而造成我國(guó)經(jīng)濟(jì)的損失。尤其是我國(guó)在加入WTO之后，我國(guó)企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越大，一旦企業(yè)的發(fā)展受阻，我國(guó)則很難在世界上穩(wěn)定的發(fā)展。因此，我國(guó)必須要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求，在發(fā)展金融業(yè)的過(guò)程中實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。

2.混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度實(shí)行存在問(wèn)題

根據(jù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀分析，可以得知，目前，混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度在我國(guó)金融業(yè)中實(shí)行仍然存在大量的問(wèn)題，首先，如果我國(guó)選擇實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度就會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。現(xiàn)如今，我國(guó)對(duì)于金融業(yè)并沒(méi)有深入探究和分析，因此，也就導(dǎo)致金融業(yè)沒(méi)有想過(guò)法律保障和制約，由于缺乏完善的法律法規(guī)和相關(guān)的制度，使得我國(guó)金融行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)很難難以解決的問(wèn)題。其次，則是金融行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題，我國(guó)金融行業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，起步較晚，發(fā)達(dá)國(guó)家在實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的過(guò)程中，已經(jīng)完善相關(guān)的監(jiān)管體系，為金融行業(yè)提供一份較為有力的保障，但我國(guó)卻沒(méi)有做好金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，進(jìn)而導(dǎo)致我國(guó)金融業(yè)仍然處于初級(jí)發(fā)展階段，即使我國(guó)已經(jīng)制定相關(guān)的監(jiān)管制度，但管理方法和手段都較為落后，而且管理過(guò)程也嚴(yán)重缺乏規(guī)范性，這樣，我國(guó)在實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的過(guò)程中，就要深度思考，如何讓混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度在金融業(yè)起到主要的作用。

二、針對(duì)我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度創(chuàng)新提出的策略

1.統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，規(guī)范金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

現(xiàn)階段，我國(guó)如果想要合理的實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，我國(guó)就應(yīng)分析如何從分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。當(dāng)務(wù)之急，首先我國(guó)就要對(duì)銀行進(jìn)行改革，將混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度推進(jìn)我國(guó)的銀行中，進(jìn)而加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度發(fā)展進(jìn)程，在此過(guò)程中，我國(guó)需要完善現(xiàn)代法人產(chǎn)權(quán)制度，這樣就可以為銀行提供資產(chǎn)保證，而且也能促使商業(yè)銀行建立完整的經(jīng)營(yíng)政策和監(jiān)管體制。其次，則要確定商業(yè)經(jīng)營(yíng)總體的發(fā)展目標(biāo)，在節(jié)約成本的基礎(chǔ)上促使利潤(rùn)最大化，但是商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中必須正規(guī)經(jīng)營(yíng)，確保資金安全性和流動(dòng)性，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。更為關(guān)鍵則是我國(guó)要能根本金融業(yè)在市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，不斷的完善相關(guān)的法律制度，為金融業(yè)提供一個(gè)良好發(fā)展環(huán)境，在完善金融業(yè)的法律制度時(shí)，要能建立健全科學(xué)的市場(chǎng)機(jī)制和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體重過(guò)呼吸。此外，則應(yīng)對(duì)金融展開(kāi)宏觀調(diào)控，根據(jù)國(guó)家提出的政策方針，轉(zhuǎn)變政府和中央的職能，為商業(yè)銀行提供充足的發(fā)展空間，另外，要在轉(zhuǎn)變中央政府職能的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融的監(jiān)管，逐步讓我國(guó)的金融監(jiān)管體制能與國(guó)際金融監(jiān)管體制接軌，這樣才能維持金融業(yè)穩(wěn)定的運(yùn)行。

2.創(chuàng)新金融政策，拓寬發(fā)展空間

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制主要屬于法制經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受法律的約束和控制，一個(gè)國(guó)際如果想要安全穩(wěn)定的發(fā)展，則要在發(fā)展的過(guò)程中不斷完善法律條文，才能維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和其它方面發(fā)展的運(yùn)行。但國(guó)家在發(fā)展的過(guò)程中也需要做到與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)新各種制度，對(duì)于這些新的制度的產(chǎn)生，也需要制定相關(guān)的法律進(jìn)行限制和規(guī)范。通過(guò)上述分析，可以得知，完金融業(yè)在實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的過(guò)程中也需要完整的法律法規(guī)。只有不斷的創(chuàng)新金融政策，才能拓寬金融業(yè)的發(fā)展空間。

3.將混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度真正推進(jìn)商業(yè)銀行和機(jī)構(gòu)中

面對(duì)當(dāng)前實(shí)際經(jīng)濟(jì)嚴(yán)峻的考驗(yàn)，我國(guó)必須要加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的推行力度，要能在適當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，切勿等到相關(guān)的條件符合后再實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，否則，則會(huì)影響混業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)行效果。甚至無(wú)法讓混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)揮良好的作用。因此，我國(guó)對(duì)于金融行業(yè)的管理，必須要做到勇于迎接挑戰(zhàn)，全面推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，將商業(yè)銀行作為混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度實(shí)行的試點(diǎn)，以便于其他銀行的參考，這樣當(dāng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度在商業(yè)銀行中起到良好的效果后，其他銀行就會(huì)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，進(jìn)而減輕中國(guó)經(jīng)濟(jì)的壓力。與此同時(shí)，我國(guó)需要完善相關(guān)的約束制度。

4.完善金融業(yè)的監(jiān)管體制，提升監(jiān)管能力

實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的前提就是要建立建立完善的監(jiān)管體制，確保監(jiān)管體制的具有高效的作用，這樣才能體現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的意義。因此，我國(guó)要對(duì)以往的金融制度進(jìn)行調(diào)整和改善，構(gòu)建完整的金融監(jiān)管系統(tǒng)，采用先進(jìn)的方法，加強(qiáng)金融業(yè)的管理效率。此外，我國(guó)也需要對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行指導(dǎo)和培訓(xùn)，提升監(jiān)管人員良好的責(zé)任感和綜合素質(zhì)，促使其能夠形成正確的監(jiān)管理念，這樣才能提高金融行業(yè)的管理水平。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)金融業(yè)在實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的過(guò)程中，我國(guó)首先要進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)與多方面之間的交流互動(dòng)，形成合理的協(xié)調(diào)機(jī)制。其次，我國(guó)要全確定金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)，對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管方法進(jìn)行改革，進(jìn)而采用科學(xué)的監(jiān)管方案，提升混業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)行效率。此外，要充分的利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，進(jìn)入電子商務(wù)時(shí)代，加強(qiáng)對(duì)貨幣的關(guān)注。我國(guó)必須要能不斷對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，提升監(jiān)管人員的管理水平，只有對(duì)監(jiān)管人員提出更高的要求，才能促使監(jiān)管人員積極主動(dòng)的掌握更多的金融知識(shí)，進(jìn)而拓寬自己知識(shí)面，這樣，監(jiān)管人員就可以合理正確的實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。