金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題探析

賈寶宏

摘要：近幾年，伴隨著我國科學(xué)水平以及人們生活水平的不斷提升，消費(fèi)者法律意識得到提升，尤其是金融消費(fèi)者權(quán)益意識，然而，現(xiàn)階段金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題仍舊十分嚴(yán)峻，在本篇文章中，筆者著重分析了其現(xiàn)狀，提出有效的措施，期望能夠?yàn)榻鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供幫助。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；問題；對策

中圖分類號：D923.8；D922.28

文獻(xiàn)識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000308-01

一、現(xiàn)階段金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

（一）金融消費(fèi)者知情權(quán)受到侵犯

從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中明確得知，每一位消費(fèi)者均具有購買、使用商品的權(quán)利，然而因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品與其它產(chǎn)品相比較，具有特殊性，比如各類理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等專業(yè)性比較強(qiáng)，在設(shè)計(jì)以及收益模式上存在問題，往往需要金融機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行解釋。然而據(jù)了解，在當(dāng)前有諸多金融機(jī)構(gòu)在推銷的過程中會夸大其詞，介紹具有模糊性，甚慫恿消費(fèi)者購買，導(dǎo)致金融消費(fèi)者知情權(quán)受到影響。

（二）金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)受到侵犯

通常情況下，金融機(jī)構(gòu)會與消費(fèi)者形成法律關(guān)系，且需要遵循法律規(guī)定與流程，不能在法律關(guān)系中制定違反的條例。據(jù)了解，目前有非常多的金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者在確定保險(xiǎn)關(guān)系、貸款關(guān)系的時(shí)候，往往會出現(xiàn)“霸王條款”，會將自己的責(zé)任免除，甚至轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。還有一種情況，有諸多外資銀行會以銀行慣用的名義收取貨幣管理費(fèi)用，這一現(xiàn)狀嚴(yán)重影響了《商業(yè)銀行法》的規(guī)定與要求。

（三）金融消費(fèi)者自由選擇權(quán)受到侵犯

每一位金融消費(fèi)者都有權(quán)利選擇金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)方式、消費(fèi)地點(diǎn)等，不會受到他人的干預(yù)，然后有非常多的金融機(jī)構(gòu)會采取各種手段，對消費(fèi)者的自由選擇權(quán)造成影響。舉例說明：比如銀行在辦理貸款的時(shí)候會搭售銀行卡，或者會讓貸款人將自己的款項(xiàng)存在該銀行。另外具有代表性的便是在辦理個(gè)人住房貸款的時(shí)候，會讓客戶在指定的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯的原因分析

（一）缺乏健全的法律制度

從整體角度分析，雖然現(xiàn)階段有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律比較多，比如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，但是仍舊存在缺陷與不足。其一是缺乏專門的立法，在諸多法律中，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是最基本的法律，對消費(fèi)者權(quán)益起到保護(hù)與指導(dǎo)，然而現(xiàn)階段我國并沒有根據(jù)實(shí)際的情況制定專門的立法，各類法律、法規(guī)、制度不均衡，不一致，在適用上比較困難，且很多法律是否適用在金融領(lǐng)域還存在爭議，還需要研究者揣摩。其二是立法針對性不強(qiáng)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等法律對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為進(jìn)行了規(guī)范，然而卻沒有對金融消費(fèi)者的權(quán)利以及義務(wù)進(jìn)行規(guī)定。雖然在近幾年大多數(shù)金融監(jiān)管部門作出了相關(guān)的規(guī)定，對金融消費(fèi)者權(quán)益作用進(jìn)行了維護(hù)，然后大多是比較規(guī)范性的文件，不僅法律層次比較低，并且不能當(dāng)做依據(jù)，這樣一來則子啊一定程度上導(dǎo)致消費(fèi)者維權(quán)難度加大。

（二）金融消費(fèi)者權(quán)益組織機(jī)構(gòu)不健全

眾所周知，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)包括金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者協(xié)會等等，且現(xiàn)階段我國金融監(jiān)管體制主要采取的模式是“一行三會”，但是根據(jù)歸納與整理，現(xiàn)階段并沒有設(shè)置專門的部門對金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。比如銀監(jiān)會的主要職責(zé)是對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督與管理，且證監(jiān)會，雖然制定了信訪制度，但是卻不是真正的調(diào)查、投訴的應(yīng)對機(jī)制，或者保監(jiān)會并沒有根據(jù)實(shí)際的情況制定消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。從當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀分析，我國保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)引發(fā)的各種糾紛十分眾多，且長此久往則會導(dǎo)致金融消費(fèi)者的維權(quán)意識薄弱，也會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)行為演變的越來越嚴(yán)峻。

三、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對策

（一）制定完善的金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度

正如上文所言，現(xiàn)階段我國金融消費(fèi)者法律制度建設(shè)存在問題，筆者認(rèn)為可以從現(xiàn)階段的法律角度出發(fā)。第一，需要將《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》加以修噶，可以額外增加與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的內(nèi)容，對金融消費(fèi)者保護(hù)、投訴、權(quán)益維護(hù)等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定。第二，需要將現(xiàn)行的各項(xiàng)金融法律法規(guī)進(jìn)行完善，需要修改《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，將金融消費(fèi)者權(quán)益提高日程之上，要真正保證金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)、自由選擇權(quán)等，還需要根據(jù)實(shí)際的情況制定信息披露以及糾紛解決等規(guī)章制度。第三，需要出臺全新的法律法規(guī)，還要額外增加金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容，比如出臺《個(gè)人信息保密法》，對金融消費(fèi)者的隱私進(jìn)行保護(hù)，還需要借鑒國外發(fā)達(dá)國家的做法，頒布《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，盡可能的將金融消費(fèi)者權(quán)益侵犯問題解決。

（二）成立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

從當(dāng)前我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題可以了解到，需要積極借鑒美國等發(fā)達(dá)國家的改革策略，比如可以在人民銀行中成立相應(yīng)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)以及中心機(jī)構(gòu)，這樣一來便可以真正發(fā)揮出金融消費(fèi)者的保護(hù)價(jià)值。當(dāng)條件成熟之后，還需要根據(jù)實(shí)際的情況制定金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，要在交易規(guī)則的設(shè)置上，從審查、救濟(jì)等各個(gè)方面保障金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（三）構(gòu)建消費(fèi)者金融知識普及機(jī)構(gòu)

要想真正保障金融消費(fèi)者的權(quán)益離不開宣傳與教育，金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)需要采取宣傳教育的方式對信息披露，并且還需要加強(qiáng)對金融產(chǎn)品以及風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識與了解。其中金融機(jī)構(gòu)需要積極履行信息披露的義務(wù)，這樣一來才能幫助公眾獲得相關(guān)的知情權(quán)，才能真正滿足消費(fèi)者的基本需求。從另外一個(gè)角度分析，在宣傳金融知識的時(shí)候，還需要將社會力量動(dòng)員起來，根據(jù)情況編制教育資料，或者采取電子媒介方式進(jìn)行宣傳，提高消費(fèi)者對金融產(chǎn)品的認(rèn)識與了解。當(dāng)然，從另外一個(gè)角度分析，筆者認(rèn)為在當(dāng)前的發(fā)展背景下，還需要將金融知識列入到公民基礎(chǔ)教育體系之中，真正保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)的有序發(fā)展與進(jìn)步。