區塊鏈技術在保險行業應用前景初探

常明上海保險交易所會員管理工作部

區塊鏈技術在保險行業應用前景初探

常明上海保險交易所會員管理工作部

自2015年以來，區塊鏈技術成為金融科技領域研究、投資的熱點。通過重構信用形成機制，區塊鏈技術將深刻地改變當前的保險業態和商業模式，成為未來保險業轉型升級的方向。近期，區塊鏈保險行業聯盟B3i的成立和發展（1）以及上海保險交易所“聯盟鏈”的成功驗證（2），更是將區塊鏈在保險行業的應用研究推向新的熱潮。

一、區塊鏈基本情況介紹

區塊鏈作為比特幣的核心支持技術，是利用塊鏈式數據結構來驗證與存儲數據、利用分布式節點共識算法來生成和更新數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來變成和操作數據的一種全新的分布式基礎架構與計算范式（3）。通俗的說，區塊鏈技術是一個分布式賬本（賬簿系統）。每個區塊作為一個獨立的賬簿，包含著所有交易記錄。隨著時間的推移，新的交易記錄被添加到每個區塊，一旦書寫很難修改或者移除。

區塊鏈技術的主要特征包括：一是去中心化。整個網絡沒有中心化的硬件或者管理機構，任意節點之間的權利和義務都是均等的，且任一節點的損壞或者失去均會不影響系統其他節點的運作。二是去信任。參與整個系統中的每個節點之間進行數據交換是無需互相信任的，整個系統的運作規則公開透明，所有數據內容也公開，因此在系統指定的規則和時間范圍內，節點之間不能也無法欺騙其它節點。三是信息不易篡改。除非能夠同時控制整個系統中超過51%的節點，否則單個節點上對數據庫的修改是無效的，也無法影響其他節點上的數據內容。

二、區塊鏈技術在保險行業的應用前景

盡管金融科技與保險行業的創新融合不及銀行、證券等行業，但由于區塊鏈與保險存在“基因”上的相似性——互助和信任，因而可能成為應用場景中較早實現突破的行業之一。例如咨詢公司麥肯錫2016年7月發布了一份報告表明，當前境外有20家區塊鏈初創公司都在關注保險市場，還有不少保險公司也已投入大量資源研究區塊鏈與傳統保險業務融合。區塊鏈將深刻影響保險業態和商業模式，成為未來保險業轉型發展的重要方向。

（一）區塊鏈技術有助于支撐保險業服務模式的創新，提高效率，降低成本

區塊鏈技術通過共識機制和智能合約來表達協作規則，實現更有彈性、更加高效的協作方式。智能合約無需投保人申請理賠，也無需保險公司批準理賠，只要觸發理賠條件，保單自動理賠，支付理賠金額。由此，通過智能合約，可以自動化關聯和執行相關業務流程，不僅可以大大縮短理賠流程，還降低了人工操作成本。實踐中，該技術應用于航空延誤險、車險。未來通過關聯災害氣象數據及對應的損失金額，其在農業保險領域的應用亦有廣闊前景。

（二）區塊鏈技術可以加快保險產品的創新發展，推進保險業供給側改革

利用區塊鏈技術通過共識機制重構信任以建立新型協作機制的特點，可以提升保險公司的風險定價能力和水平，通過對相關物品、數據的追溯回溯，實現對醫療、審計、公證、物流等信用缺失領域險種的開發和創新。以健康險為例，未來區塊鏈解決健康數據的信任和安全問題后，既可以有效降低健康險發展面臨的逆向選擇和道德風險，還可以降低信息成本、管理成本等，促進保險公司健康險的發展，滿足社會利用保險手段抵御健康風險的普遍需求。又如，圍繞區塊鏈數據的不可篡改的特點，保險公司可更好地融合積分獎勵進行風險定價，加快產品創新。

（三）區塊鏈技術有助于提升行業信息安全，促進保險行業規范發展

保險經營的實質是風險管理，其基礎為信息（數據）的處理和管理，因此信息安全是保險行業的立身之本。針對區塊鏈技術信息不易篡改和安全性高等技術特點，部分保險公司正在研究將保單信息、客戶信息及理賠信息放到區塊鏈進行存儲，避免意外事故對數據安全的沖擊。同時，區塊鏈技術重構社會信任形成機制，將有效縮短承保和索賠周期，降低行業交易成本，還有助于保險公司防范欺詐和杜絕道德風險。吞吐量和存儲帶寬的矛盾較為突出，一些應用程序上，區塊鏈還無法承載數百萬用戶的使用。二是安全性仍需提高。區塊鏈的數據安全性基于非對稱加密算法，而非對稱加密還面臨量子計算技術破譯的挑戰。這大大威脅到了基于區塊鏈技術的數據可信任性，采用區塊鏈技術的金融基礎架構的安全性也因此受到威脅。三是行業標準和體系尚在摸索。區塊鏈技術為了滿足不同需求的產品，使用多種多樣且通常不兼容的技術。為了實現區塊鏈的相互之間的可操作性，需要金融產業參與者的溝通與協調，避免不兼容的賬本技術體系相孤立。

三、區塊鏈應用于保險行業的相關建議

客觀來講，區塊鏈技術尚處于發展階段，探索區塊鏈技術應用在保險行業的落地，還需要經歷技術發展和業務模式迭代融合創新的過程。發展角度看，基于消費者保護以及公平對待各方利益的原則，“中心化”部門提供標準規范和規則支持必不可缺。二是業內既要密切關注國內外發展動態，順勢而為，又應避免“追時髦”“跟風”，落入概念的炒作和“造詞”的窠臼。從保險行業發展來看，區塊鏈技術在保險行業落地，初期必然涉及大量的投入，應盡量減小對現有行業基礎設施和發展方式的路徑依賴，妥善處理好短期盈利和長期轉型升級的關系。三是行業機構應積極融入區塊鏈技術發展的浪潮。區塊鏈在保險行業的大規模應用，需要經歷試錯、標準化和迭代融合的過程。而標準的制定過程，除了需要一定時間，往往還存在競爭。目前境內外已組建多個聯盟（5），通過讓金融機構和企業在其平臺搭建區塊鏈，實現標準化，進而確立標準。四是區塊鏈在保險行業落地應更加注重與保險需求、應用場景、互動模式的結合，如再保險、相互保險、保險征信等領域，強化與社會需求的結合程度，實現單個應用場景的突破比多個場景的淺層次實現意義更加重大。如上海保險交易所聯合9家保險公司成功通過“聯盟鏈”技術驗證，扎實邁出了借力金融科技加速我國保險市場現代化進程的步伐。（6）

（一）辯證看待區塊鏈發展現狀，積極融入技術研究和應用的浪潮

一是區塊鏈技術帶來的“去中心化”并不意味著中心化組織的消亡（4）。從金融行業

（二）區塊鏈技術還需突破諸多技術瓶頸，提升拓展性、安全性和體系性

從技術層面看，區塊鏈技術尚不成熟，如近期發生了去中心化自治組織(DAO)最大眾籌項目（1.5億元左右）被攻擊事件。因此，區塊鏈在保險行業的應用，技術上還需突破以下幾項瓶頸：一是網絡拓展性有待加強，

（三）監管機構既要及時提供規則和標準供給，又要充分利用科技手段完善行業監管規范

區塊鏈技術最終實現在保險行業的應用，特別是涉及保險消費者的場景應用，需要滿足監管要求并獲得監管機構相應支持。而法律和制度建設的滯后性特點，則增加了市場主體應用區塊鏈技術的不確定性風險。未來伴隨越多的數字資產遷移到區塊鏈上并進行跨區塊鏈操作，不同區塊鏈（包括公有鏈、聯盟鏈、私有鏈）間的互聯互通亦將成為必然。行業監管面臨的任務則更加艱巨，監管機構既要與時俱進，通過不斷與市場溝通和互動，制訂相應的法律法規與技術標準，助力保險行業獲得先發優勢；又可抓住區塊鏈重塑信用等技術變革改進監管方式，探索建立和完善與區塊鏈等保險科技技術相適應的監管規范，切實提升行業監管和風險防范水平。SIM

（1）自2016年10月推出以來，B3i已擁有15個成員，包括Achmea，Aegon，Ageas，Allianz，Generali，HannoverRe，LibertyMutual，MunichRe，RGA，SCOR，SwissRe，SompoJapanNipponkoaInsur?ance，TokioMarineHoldings，XLCatlin和ZurichInsuranceGroup。

（2）上海保交所聯合9家保險機構（陸家嘴國泰人壽、北大方正人壽、友邦人壽、中國大地財險、民生人壽、史帶財險、太平人壽、太平財險、陽光人壽）成功通過區塊鏈數據交易技術驗證。參見《保險區塊鏈加速落地保交所聯盟鏈通過技術驗證》，http://business.sohu.com/20170329/n485356670.shtml，訪問時間2017年3月31日。

（3）《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書（2016）》，2016年10月18日發布。

（4）歐盟證券及市場管理局（ESMA）認為，在一段相當長的時間內，區塊鏈（分布式賬本技術）與現有的中心化系統可能會是共存的，需要重點關注區塊鏈技術與現有的各種關鍵金融系統之間的互操作性。而英國政府發布的一份報告稱，正計劃開發一個為政府管理服務的“中心化”的分步式賬本系統，意味著其并未接受區塊鏈的去中心化。

（5）如國際標準化組織（ISO）和國際機構交易通信證券協會（ISITC）已經組建了區塊鏈標準委員會，我國區塊鏈技術發展論壇也提出了我國區塊鏈技術標準化路線圖。

（6）楊倩雯：《保險區塊鏈加速落地保交所“聯盟鏈”通過技術驗證》，http://www.yicai.com/news/5256243.html，訪問時間2017年3月31日。