淺談基層農業保險發展現狀及對策

張立芳人保財險浙江省紹興市上虞支公司

淺談基層農業保險發展現狀及對策

張立芳人保財險浙江省紹興市上虞支公司

農業保險，是指保險機構根據農業保險合同,對被保險人在種植業、林業、畜牧業和漁業生產中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。

在浙江農村，農業保險保障重點是各種自然災害，主要是水災、旱災及臺風影響。在各級財政的支持下，保險公司基層支公司根據上級公司及地方政府的要求，積極推進農業保險發展，努力為廣大農戶及農村生產經營者提供重點風險保障，受到越來越多農戶及農業生產經營者的歡迎。

一、我國現代農業保險政策與業務發展歷程

我國現代農業保險發展較為滯后。世紀交匯之際，我國多地連年發生自然災害事故，引起中央及地方政府對農業生產領域風險防范的高度重視，保險行業為此開始了拓展農業保險業務的實踐與探索。

2004年，上海安信農業保險公司、吉林安華農業保險公司設立；2005年，陽光農業相互保險公司設立；2008年，安徽國元農業保險公司設立。這些專業農業保險公司的相繼出現，對促進我國農業保險業務發展，幫助農業保險業務從無到有、從小到大，是重要的里程碑。

專業農業保險公司結合所在區域實際，圍繞政府市場供應特點，在糧食、蔬菜、肉類、家禽、蛋類等農業及農副產品供應方面，積極推廣并擴大傳統種養兩業保險。在傳統農業區域，以種植與養殖業保險為主導的產品提供農業風險保障服務。在經濟發達區域，如上海，則結合區域特點與市場供應實際，積極探索農業保險新產品、新服務。除開展傳統種、養兩業保險外，還開展了針對市場供應為特點的農產品風險保障探索。在上海，較早開發了保障本地蔬菜生產供應的氣象指數保險，以后又針對蔬菜供應過多造成農戶經濟損失，設計了綠葉菜價格保險等多種農業生產領域保險產品，并很快被各地仿效。農業保險的實踐與探索，為當地農業生產經營者提供了較好的風險保障，受到地方政府與農戶的歡迎。

監管部門及時推動農業保險試點工作，結合市場供應情況，要求保險公司組織開展生豬保險，特別是能繁母豬保險。中國保監會2007年發布了《農業保險統計制度》（保監發〔2007〕111號），2008年出臺了《關于加強政策性農業保險各項政策落實工作的通知》（保監發〔2008〕61號），對政策性農業保險在承保、理賠、核算、管理、內控等方面提出要求，2009年又發布了《關于進一步做好農業保險發展工作的通知》（保監發〔2009〕93號），在推廣農業保險覆蓋面、加強農業保險服務網絡建設、加強農業保險產品開發能力、加強農業保險業務管理、加強農業保險與涉農信貸的合作、積極開展涉農保險等方面提出具體要求。我國農業保險由點到面逐步擴大，越來越成為政府與監管部門關注的險種，相應的制度不斷建立完善。2012年，國務院頒布《農業保險條例》，農業保險正式成為由商業保險公司經營、各級政府支持發展的特殊險種。

然而，農業生產不僅受自然災害影響，也受市場因素影響，風險巨大。一次特大臺風、一次區域性干旱或一場特大暴雨都可以把保險公司歷年積累的盈余化為烏有，甚至出現巨額虧損。農作物歉收、豐收都可能導致農戶與農業生產經營者的經濟損失。中國古代“谷賤傷農”現象在市場經濟條件下表現得更為明顯。因此，從事農業保險，不僅需要有雄厚的資金實力，更需要明察秋毫、審時度勢。為此，政府的支持至關重要。在政府缺乏投入時，原有保險市場主體對農業保險缺乏熱情，直到各級政府逐漸加大財政投入力度，市場主體才紛紛加入農業保險經營行列。

一個受政府與監管部門推動的新保險業務領域必定吸引市場主體目光。在政策的驅動下，越來越多的保險公司加入到農業保險經營領域。從初期的四五家、五六家，逐步擴大，目前已有近30家保險公司開展農業保險業務，保險規模不斷擴大。

2012年2013年2014年2015年2016年保費收入（億元）240.13 306.60 325.78 374.70 417.70占財產險比例4.51% 4.94% 4.52% 4.69% 4.79%

中國保監會副主席陳文輝2016年11月在云南“第五屆風險管理與農業發展論壇”主題發言中表示，農業保險作為農業生產重要的穩定器和助推器，在支持農業供給側結構性改革和服務農業現代化方面扮演了重要角色。我國農業保險業務規模持續增長，成為亞洲第一、全球第二大農業保險市場。2015年，農業保險承保農作物14.5億畝，占全國播種面積的59%，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過70%，已接近發達國家水平。農業保險提供風險保障1.96萬億元，約占農業生產總值的32.3%，農業保險賠款支出260.1億元，約占農作物直接經濟損失的9.6%，是國家農業災害救助資金的7倍。農業保險開辦區域已覆蓋全國所有省份。

在筆者所在的人保財險浙江省紹興市分公司，農業保險業務收入呈逐年提高趨勢。

農險保費占比農險簡單賠付率2014年3.14% 69.41% 2015年2.9% 115.10% 2016年3.08% 56%

目前,浙江省政策性農業保險產品品種有22個（含政策性農村住房險）,其中種植業產品11個,主要是水稻、小麥、油菜等三大糧食作物，規模經營的農田基本都能承保，但分散的農田尚不能承保。由于江南多丘陵地形，土地高低不平，許多農田農地呈分散經營狀態，承保覆蓋率因此受到限制。

2015年，紹興市正式啟動葉菜成本價格保險試點工作。該保險的保險對象包括“冬淡”葉菜和“夏淡”葉菜兩種類別。保險期限分別為冬季和夏季的3個月。根據蔬菜品種的不同，保額也有高有低，最高的是“冬淡”青菜，每畝次最高保額為1800元；最低的是“夏淡”莧菜，每畝次最高保額為980元。保費為相應每畝次最高保額的1/10，其中蔬菜種植戶個人出10%，剩余的保費由市“菜籃子”項目資金補貼。農田農地規模經營者通過種養保險及蔬菜價格保險等，已經有了若干防御自然災害與市場風險的保險保障。

農業保險為當地農戶及農業生產經營提供的保障是及時的。2015年7月，紹興市上虞區遭遇“燦鴻”臺風影響，區內早稻大面積倒伏受損，共計受災3萬余畝，由于正處早稻灌漿中后期，部分水稻水淹時間較長，農戶受災嚴重。當地公司立即啟動大災預案，及時完成查勘理賠，僅一個區就賠款1397余萬元，保障了種田農戶的基本收入。農業保險在浙江農村廣大地區已有一定的影響力并發揮著積極的作用。

二、基層農業保險發展中存在的問題

但農業保險在我國終究還處于發展初期，發展過程中存在困難問題在所難免。主要表現為：

（一）農業生產受氣象條件制約嚴重

目前我國主要糧食作物生產仍然受自然條件的影響。蔬菜瓜果等經濟作物雖然逐漸發展成大棚種植，但在高溫干旱臺風暴雨等大災面前，依然不能避免遭受重大的自然災害損失。

2015年，紹興農業保險簡單賠付率超過100%，就是因為當年區域內若干地方遭遇了臺風暴雨的影響。同樣，2016年，氣象條件較為有利，農業保險賠付支出就少。相同的情況是，2013年10月的“菲特”臺風，不僅給浙江省寧波市余姚城區造成巨大的生產生活影響，還給當地農村農業造成巨大損失。據報道，一個名叫蜀山村的村子，僅家禽家畜養殖業損失就達50萬元。盡管當時農業保險覆蓋面還沒有今天那么廣，但為支付這次臺風造成的損失，寧波各保險公司幾乎耗盡了歷年的盈余積累，這其中也包括農業保險賠款支出。重特大氣候災害給農業保險帶來的影響顯而易見。

（二）農業保險覆蓋面有待擴大

浙江地處山區丘陵平原地帶，有“七山二水一分田”之說。改革開放使平原地區工業化水平不斷提高，農業生產經營越來越向山區、半山區退縮，規模生產經營條件嚴峻?，F有保險政策規定對小規模經營的土地不予承保。由于特殊的地理環境與不同的土地擁有理念，目前仍然有相當數量的農田農地山林保留在農戶手中，分散經營給擴大農田農地規模經營帶來困難。且現有農業保險險種少，滿足不了農民小規模種養業發展的保險需求。農民購買保險既沒有政策優惠，也沒有相應的產品服務。在災害來臨時，許多農戶只能眼睜睜看著損失發生，無法得到政府或市場提供的保障服務，難以改變靠天吃飯狀況。

（三）農業保險基礎薄弱

如前文所述，我國農業保險起步晚、發展慢、受益面窄。造成這種局面，一方面是我國現代保險業起步晚，另一方面則是我國廣大農村持續以傳統模式經營農業，現代農業經營基礎薄弱。一家一戶的農業生產使得風險過于分散不能集中，人民公社時期的農業生產集體經營又缺乏現代生產組織必備的投入、產量、成本、價格等基本要素，即使在推進市場經濟過程中，各級政府對農業如何應用現代保險服務也缺乏應有認識。迄今為止，農業保險各項基礎設施非常落后。如：農業氣象資料積累不足，災害損失缺乏真實記錄，農業及農業生產價值不能真實體現，農業農村農田基本建設投入缺乏保障機制，農村居民收入與消費缺乏有效反映等等。這一切給農業保險帶來許多不利影響。這就是為什么現在農業保險“一個產品打天下，一個價格全國賣”的原因所在。農業保險產品與服務不能滿足不同地區農業生產經營者的需要。

（四）缺乏大災來臨時的托底機制

農業保險收費低、風險大、賠付率高，是一個靠天吃飯的險種。一個災年可能吃掉以往數年甚至數十年的積累，對保險公司而言，承保農業保險本身就是風險。筆者所在公司農業保險業務規模發展徘徊的現象，從一個側面反映了農業保險的現狀。沒有相應的托底機制的建立，保險公司涉足農業保險是有后顧之憂的。特別是地方基層保險公司，人員少，熟悉當地自然災害、農業生產經營風險的專業人員更是少之又少。一旦發生災害風險事故，不僅技術上無法回避風險，更遑論其他無法確定的道德風險。公司所收保費不足以維持賠付。因此，經營農業保險的風險遠大于其他財產保險，必須建立相應的農業生產經營大災風險的托底機制。

三、關于發展基層農業保險的若干對策建議

一是加強對區域性氣象災害現象的研究。我國幅員遼闊，不同區域氣象條件完全不同。在浙江省，重大自然災害主要是臺風，但同樣的臺風給不同地方的農業經營造成的風險損失類型也是不同的。沿海地區可能對海洋漁業、近海養殖影響較大；內陸地區，平原主要是對農業，山區、半山區可能就是對農業、養殖業、林業等影響較大。目前，各地政府或保險機構對此均缺乏應有研究。需要加強對區域氣候與農業保險的相關性研究。

二是加強對中小農戶保險可行性研究。在政府推動下，目前，規模農業生產經營者保險覆蓋面不斷擴大，但如何保障規模以下中小農戶生產經營保險是一個問題，需要保險業聯合政府有關部門加以研究，提出對策。如，是否可以通過建立農民協會、農戶聯合會、農民同一生產經營作物共同保險等形式，為分散經營農戶提供保險保障選擇，通過聯合分散的農戶或分散的農產品，組織農民或保險標的參與保險，從而擴大農業保險覆蓋面。

近年來的臺風、暴雨、干旱等自然災害讓浙江農村農民的風險保障意識逐漸增強，對保險的認知度也在提高。我們要保護好農民的風險意識與保險意識。同時，要引導若干農民的主動風險保障意識以帶動更多農民提高風險保障意識，這對保險業有利。保險行業應該幫助這類農民爭取政策支持與財政扶持，為農民辦實事。

三是加快現代農業保險基礎設施建設步伐。各級政府要加強對農業生產經營基礎數據的積累與應用。要加快推進現代農業生產經營步伐，盡可能改變一家一戶生產農作物產品的局面，幫助農民從有限的土地上走出來，走向更經濟更專業的農業生產中去。從而使農田農地山林水域等經營者可以從長遠發展出發進行投入，擴大生產。農林水利生產成果可以進行統計計算。農業保險各項基礎數據有了著落，對農業、農戶的保險補償賠付也能有確切的依據。

四是加快推動各級政府建立大災巨災風險保障機制。保險行業應該盡快建立巨災保險再保險機制。通過引入各級政府資金、各類救助（基）金、保險保障基金、農業生產經營者或農戶繳費等共同建立大災巨災風險基金或專屬保險產品，并通過再保險進行風險再分散，減少重大自然災害對農戶、農業生產經營者的影響。要加快試點進展及擴面速度，讓更多地方都能建立起巨災風險保障機制。

總之，在浙江農村，經過近年來的農業保險實踐與推廣，保險理念開始在農戶和農業生產經營者中發芽生長，保險業要因勢利導，順勢而為，主動作為，積極為現代農業發展提供更多風險保障產品與服務。SIM