金融科技與金融服務(wù)的“蛋糕”劃分

魯旭

如果2016年被稱為金融科技元年，那么隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能等信息技術(shù)應(yīng)用的2017年，無(wú)疑是正式進(jìn)入了金融科技的深度產(chǎn)融結(jié)合期。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很大程度地解決了傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)和問(wèn)題。但是，隨著多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)被爆出問(wèn)題，且接連爆出大型平臺(tái)破產(chǎn)倒閉，上至中央下至地方政府開始全力整頓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，但“整頓”并不意味著消滅。

如何引導(dǎo)資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)更是重中之重，那么推陳出新、尋求發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)入到金融科技時(shí)代已是不可避免的了。

其實(shí)，F(xiàn)intech的中文翻譯為“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融科技”，之前大家都喜歡用“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一注解，但從2016年下半年開始，“金融科技”反而成為了Fintech的標(biāo)準(zhǔn)注解。這也間接說(shuō)明“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融科技”不應(yīng)混為一談。

那么“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融科技”的區(qū)別又是什么呢？

筆者認(rèn)為，之前的“互聯(lián)網(wǎng)金融”僅僅是將傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品、購(gòu)買方式從線下搬到了線上，優(yōu)化了客戶的購(gòu)買渠道、消費(fèi)方式以及部分產(chǎn)品的體驗(yàn)感，但對(duì)于金融、金融服務(wù)業(yè)來(lái)講并沒(méi)有從根本上產(chǎn)生實(shí)質(zhì)的變化與改善。因此，也就會(huì)和傳統(tǒng)金融一樣依然出現(xiàn)信息不透明、收益無(wú)保障、監(jiān)管困難等問(wèn)題。

但“金融科技”卻很不同，是在用技術(shù)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)展金融。以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為工具，幫助金融業(yè)增加收益、降低成本、提升效率、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。為改善我國(guó)金融服務(wù)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中的局限性，金融科技的引入將會(huì)更利于金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，因?yàn)榻鹑诳萍疾坏梢詭?dòng)服務(wù)整條產(chǎn)業(yè)鏈的供應(yīng)鏈金融的活力，使資金可以下沉到產(chǎn)業(yè)鏈的上、中、下游的中小微企業(yè)中；更可以改善現(xiàn)有風(fēng)控體系，完善征信數(shù)據(jù)薄弱等問(wèn)題。

因此，一種新型金融產(chǎn)物應(yīng)運(yùn)Fintech而生——直銷銀行。

直銷銀行屬于銀行的一種新型運(yùn)作模式，起源于20世紀(jì)90年代末北美及歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家。與需要以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為依托，服務(wù)于銀行的各業(yè)務(wù)板塊的電子銀行相比，直銷銀行并非簡(jiǎn)單的銀行業(yè)務(wù)空間上的拓展，而是以新的管理模式加入銀行業(yè)務(wù)的新渠道。

自從2014年國(guó)內(nèi)首家直銷銀行——民生銀行直銷銀行正式上線，這一模式成功地吸引了眾多的銀行跟進(jìn)，其中雖有國(guó)有銀行，但更多的是如雨后春筍般的股份制銀行和城商行。對(duì)于輕量級(jí)的城商行來(lái)說(shuō)，直銷銀行無(wú)疑是其未來(lái)發(fā)展的機(jī)遇，是其打破地域限制，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)不足的擴(kuò)張利器。且繼阿里、騰訊設(shè)立資金的民營(yíng)銀行之后，2016年年底，百度和中信銀行發(fā)起成立直銷銀行百信銀行。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，直銷銀行的產(chǎn)品大致可以分為三類，分別是理財(cái)類產(chǎn)品、傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)類產(chǎn)品與包含基金、金銀和保險(xiǎn)類的其他產(chǎn)品。其中，由于貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，推出貸款業(yè)務(wù)的直銷銀行還比較少。但是，由于民營(yíng)銀行的陸續(xù)開業(yè)，以及不做實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的微眾銀行、網(wǎng)商銀行的進(jìn)入，如何將銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)帶到線上？如何在互聯(lián)網(wǎng)端推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)？金融、科技、服務(wù)的有效結(jié)合無(wú)疑將成為下一個(gè)熱點(diǎn)領(lǐng)域。

對(duì)于2016年上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，雖然銀行整體業(yè)績(jī)下滑，但處于風(fēng)口上的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)為爆發(fā)式增長(zhǎng)。2016年，消費(fèi)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為64.6%，服務(wù)業(yè)占GDP的比重更是上升為51.5%。且據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露，多家銀行已經(jīng)明確指出向大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

其實(shí)，不論引入Fintech也好，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也罷，總體來(lái)說(shuō)，都是為了自身機(jī)構(gòu)的發(fā)展，尋求更多的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。但是，對(duì)于現(xiàn)在信息相對(duì)對(duì)等的時(shí)代，如果金融機(jī)構(gòu)想更上一層樓，更應(yīng)關(guān)注如何做好“金融服務(wù)”，進(jìn)而搶占更大份額的金融服務(wù)市場(chǎng)。

其實(shí)，我們大家都知道，銀行等金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本之高，流程之繁瑣，在很多的事情上并不能做到真正的高效率。因此，為了節(jié)省金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，提高工作效率，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而產(chǎn)生了一全新行業(yè)——金融服務(wù)外包業(yè)。金融服務(wù)外包始于20世紀(jì)70年代的歐美，在國(guó)際市場(chǎng)上，金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)已經(jīng)完成了從成本驅(qū)動(dòng)到技術(shù)升級(jí)驅(qū)動(dòng)、到產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、到井噴式爆發(fā)后的休整等系列階段。而我國(guó)，直接借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，雖然剛剛度過(guò)萌芽階段，但市場(chǎng)趨勢(shì)已直接接軌國(guó)際市場(chǎng)，外包環(huán)節(jié)也從單一環(huán)節(jié)向多環(huán)節(jié)混合業(yè)務(wù)發(fā)展。總的來(lái)講，其實(shí)金融服務(wù)外包業(yè)就是銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)補(bǔ)充、業(yè)務(wù)輔助渠道，可以協(xié)助金融機(jī)構(gòu)完善其金融服務(wù)，占得更多先機(jī)。

金融服務(wù)外包業(yè)如何助力金融機(jī)構(gòu)搶占金融服務(wù)市場(chǎng)的“蛋糕”？

首先，金融機(jī)構(gòu)可以把其費(fèi)事、費(fèi)時(shí)、非核心的業(yè)務(wù)及流程外包給金融服務(wù)外包公司，助其提高自身工作效率，節(jié)省不必要的運(yùn)營(yíng)成本。

第二，金融機(jī)構(gòu)可以與金融服務(wù)外包公司緊密合作，借助其科技實(shí)力，完善金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系。

第三，金融服務(wù)外包公司其實(shí)就是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)補(bǔ)充渠道，可以助力金融機(jī)構(gòu)加速實(shí)現(xiàn)“線上與線下”的有效結(jié)合，可以輔助金融機(jī)構(gòu)拓展新的市場(chǎng)，協(xié)助直銷銀行的快速發(fā)展等。

在大零售業(yè)務(wù)這個(gè)新的風(fēng)向標(biāo)下，相信會(huì)有越來(lái)越多的銀行加入這一轉(zhuǎn)型的隊(duì)伍中，搶占市場(chǎng)份額、提升其業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)固然重要，但是如何在激烈的爭(zhēng)奪之后，完好地生存下來(lái)、降低不良率才更是重中之重。

金融機(jī)構(gòu)不妨嘗試以金融服務(wù)外包業(yè)為載體，深度了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、多方位把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，在減少不必要的運(yùn)營(yíng)支出的同時(shí)，提高自身效率，為客戶帶來(lái)更好、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，進(jìn)而搶占更多的市場(chǎng)份額。

作者系北京鑫富匯通金融服務(wù)外包有限公司總裁