商業健康保險參與建設我國多層次醫療保障體系

張軒睿

目前，我國已建立起世界上最龐大的醫療保障體系，，參保人數超過13億，參保率達到95%以上，已經基本實現了“廣覆蓋、保基本、多層次”的全民醫保。但就體系運行效果來看，我國醫療保障體系還存在很多不足和問題。如保障水平不高、難以滿足不同層次群眾多元化保障需求、沒有充分調動和發揮社會力量等。筆者認為應在強調將政府主導保基本的同時，充分調動和發揮市場機制，利用社會資本來構成多層次的醫療保障體系，形成多元化的醫療保障格局，促進有序競爭，以滿足各階層社會成員多層次多元化的醫療衛生服務需求。

醫療保障制度是工業革命和社會進步的產物，也是現代化國家重要的社會制度之一。世界上大多數國家的醫療保障體系都呈現多層次，這是社會保障制度本身的多層次性和保障對象的多階層性所決定的。為此，在建立醫保制度的過程中，設計了多維度的基本架構與多樣化的保障模式，形成多層次的醫療保障體系，以適應各類人群多層次的需求，適應社會主義市場經濟體制需要，是尤為必要的。

現階段我國已經初步建立了符合社會主義市場經濟體制要求的社會醫療保障體系。但是，目前仍存在城鄉發展不平衡、統籌層次底、制度不完善等諸多問題。需要建立和完善以基本醫療保險為主體，補充醫療保險和醫療救助為支撐，大力發展商業醫療保險的多層次醫療保障體系。

商業醫療保險最大的特點是由保險雙方基于平等互利的原則，按照權利和義務對等的原則建立經濟契約關系，保障水平隨繳費額的增加而上升，是一種市場行為和金融活動。對于商業保險公司而言，是按照市場原則自主經營，以獲得利潤為經營目標，但同時對基本醫療保險起到了補充作用。

一、商業醫療保險是多層次醫療保降體系的重要的組成部分

建立以基本醫療保險為主體的多層次醫療保障體系是我國政府對符合現有國情作出的合理判斷和正確決策。我國是一個人口眾多，幅員遼闊、各地區各行業間經濟發展不平衡的發展中國家。我國目前仍處在社會主義初級階段，社會生產力水平不高，綜合實力不強，城鄉居民之間收入差距比較大，這就必然導致各階層人群醫療需求存在差異。政府建立的社會醫療保險制度只能是為人民群眾提供基本醫療保障，更高層次的醫療保障需求需要通過其他補充渠道來解決，正因如此，商業醫療保險就成為基本醫療保障的重要補充途徑。

二、社會醫療保險和商業醫療保險協同發展是世界總體趨勢

從世界各國的經驗來看，社會醫療保險和商業醫療保險之間存在密切關系，相互依存、相互補充、相互合作、共同發展，這已形成人們的共識。例如：美國有世界上最穩定的社會保障制度，也有高度市場化的醫療保障制度，然而，美國的商業健康保險發展非常成熟，有一套比較有效的籌資機制和費用控制機制。政府和市場的職能劃分得很清楚，政府負擔“老、小、窮”人群的基本醫療保障，社會其他成員的醫療保險和補充醫療保障均有商業健康保險承擔。又如：荷蘭2004年通過的醫療保險法案，其中，在法案中推行的“有管理的市場競爭”條款，主要特點就是要充分發揮商業保險作用，引導商業保險機制參與社會保險管理，將法定醫療保險 （社會醫療保險）交由商業保險公司經辦，參保人可自愿選擇保險公司參加醫療保險。

三、商業醫療保險和社會醫療保險合作是體系建設的內在需要

盡管社會醫療保險和商業醫療保險在許多方面存在差異，但是，兩者在如何制定科學合理醫療費的給付標準和支付方式、如何有效地控制醫療費用支出、如何與定點醫療機構進行醫療費用結算、如何加強對醫療服務行為監管等方面都有著共同追求目標。除此之外，在其他領域和課題研究等方面也有著許多共同的合作。

目前，按照國家新醫改的要求，在社會醫療保險制度建設中，要引人市場機制，發揮商業醫療保險的專業優勢，放大制度效能，是完全符合我國醫療保障體系建設需要的。堅持政府作用與市場機制相結合，一定程度上分擔了政府在醫療保障方面的壓力，政府建立社會醫療保險制度，為每個社會成員得到基本醫療，提供了法定政策支持和資金來源，又通過引人市場機制，為提高基金的使用效率和參保人的合理醫療需求提供了服務，實現了以基本制度公平為前提的目標，促進社會醫療保險服務管理運行效率的提升，從而達到社會醫療衛生資源的有效配置和效益最大化。

四、商保公司承辦社保醫療服務是創新社會管理的重要要舉措

在公共服務領域，不斷創新社會管理方式，綜合運用行政手段和市場工具，不斷釋放行政資源配置的“制度紅利”，能最大限度地改善民生和社會福利，有利于政府在公共服務的部分環節和領域策略性退出，進而將職能主要集中在政策制定、服務購買和獨立監督上，變公共服務的預算投人為戰略購買，切實提升財政資金的宏觀配置效率，同時，也有利于政府加快轉變社會管理觀念，通過制度建設和政策引導，借助市場機制提供公共產品，可有效增加公共服務的可及性和均等化。在醫療公共服務領域，政府通過商業醫療保險來經辦各類社會醫療保障業務，直接參與構建社會醫療保險制度的社會管理工作，有利于政府部門從大量具體事務中解脫出來，彌補管理服務經費和人手上的不足，可以集中精力搞好政策研究和監管；也有利于調動社會力量參與公共服務和社會管理的積極性；促進醫保基金更有效運行和經辦服務的提升。

總之，商業健康保險參與我國醫療保障體系建設并不單純是一種簡單的供給與補充，而是為構建一套合理有效的醫療保障體系、提升醫療保障體系對整個社會經濟發展的價值出應有的貢獻。要堅持政府機制同市場效應相結合，充分發揮政府財政資源的作用及市場經濟制度的優越性，不斷推動商業健康保險和基本 醫療保險之間的互動與配合，努力構建多層次醫療保障體系。

參考文獻：

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