大學生網絡貸款認知調查及風險分析

馮韻

摘 要：隨著互聯網金融發展，網絡貸款逐漸受到大學生群體的青睞。然而，由于互聯網貸款存在審核不嚴格、監管難度大等缺點，使得大學生網貸問題頻出，影響了學生的日常生活和社會穩定。本文在問卷調查基礎上，探究當前大學生對網貸的認知程度及面臨的金融風險，并提出規范大學生網貸市場和控制網貸風險的建議。

關鍵詞：大學生；網絡 貸款；金融風險

一、引言

當代社會，互聯網金融日益興起，而其中最引人矚目的要數網絡貸款。依據統計數據，2016年9月全國P2P網貸每日平均55萬人次參加，環比上升6.16%。網絡貸款由于申請門檻低、手續便捷等特點彌補了傳統貸款的缺點，使大學生申請貸款成為可能。但由于層出不窮的網絡平臺、參差不齊的審核制度，網絡貸款在讓借款人嘗到提前消費好處的同時也帶來了越來越多的問題。“大學生網上貸款借5千半年后還1萬”、“大學生在校園金融平臺負債近60萬元，因無力償還選擇跳樓自殺”等諸如此類的新聞呈現不斷增多的趨勢。許多面向校園的網絡貸款平臺不斷因為審核不透明、利率過高、無人監管等問題受到各方質疑，而近期爆出的部分網貸平臺的“裸條”事件再一次將大學生網絡貸款推上了風頭浪尖，不得不讓人們對網絡貸款這種新興的消費方式產生懷疑。

目前大學生網貸越來越受到各方面的重視：鄭晨曦（2015）認為大學生的認知及行為與互聯網金融相互作用。閻維博（2016）認為網貸評級行業盲目無序發展及其誤導滋生了網絡貸款中的問題。宋雁慧（2016）認為應該正視延遲折扣、即時滿足等青年消費心態，允許大學生適度提前消費，同時加強對網貸的制度性約束和個人信用的制度規制。梁鵬（2016）指出需從源頭、出借和借入的角度防控大學生網貸風險。綜上所述，在對大學生網貸的態度上，學者中存在分歧，但大多仍保持謹慎，認為其利弊同時存在，不應禁止其存在，但應加強控制和監管力度。

二、調查問卷設計及結果分析

（一）調查問卷設計及整理

大學生群體信用評級低，無法獲得傳統的銀行貸款，只能尋求網絡貸款的幫助，但該群體對網絡貸款的實際認知程度則很難判斷。為探究大學生對網貸平臺的認知程度，本文就“網絡貸款”及其相關問題對部分大學生群體進行了調查。本次問卷題目為《關于大學生對網絡貸款的認知程度和相關情況的調查》，主要針對大學生群體。問卷共34題，包括三個方面：第一部分包含調查人員的基本信息，共5題；第二部分針對大學生的消費觀念和意識，共7題；第三部分重點調查大學生對網絡貸款的認識以及態度，共21題。本次問卷主要采用網上發放問卷的形式，共收回122份問卷，其中有效問卷118份，有效率96.7%。調查中，男性占44.92%，女性占55.08%，大三學生超過半數，主要集中在江蘇省各大高校（如江蘇師范大學、蘇州大學和南京財經大學等），少數數據來源于北上廣等高校聚集地。

（二）調查問卷結果分析

在消費認知調查中可知，生活費主要來源于父母或其他親戚（89.83%），其他來源如兼職、助學貸款等占比較少。月消費水平基本控制在500-2000元，考慮到當前的物價水平，該數目屬正常范疇；支出最多的項目為飲食，其次為娛樂活動、服裝、書籍等，基本為生活必須花費。當生活費不夠時，68.64%的學生選擇省吃儉用，40.68%的學生選擇做兼職，僅11.86%的學生選擇網絡貸款或其他類似貸款的形式解決資金緊張的問題。

對網絡貸款的了解及使用情況的調查顯示，超過一半的學生對網絡貸款并不感興趣，主動了解網貸的僅有10人次，占6.78%，更多的學生則是通過周圍人的宣傳（22.88%）或從其他途徑（19.49%）了解。可見大學生對網絡貸款的認知較為被動。

20.34%的學生曾使用過網絡貸款或類似網絡貸款的消費方式如分期付款等（圖1）。網貸更多的是應急或大額支出（如購買手機等）的考慮方式，愿意使用這種方式彌補日常消費或支付學費的學生為38.98%，有19人次認為網絡貸款可以用來償還之前的欠債。大部分學生將網絡貸款當作一種迫不得已的方法，與國外學生較多的利用貸款支付學費形成對比，大部分學生仍表現出不信任和觀望狀態。

對于網絡貸款平臺（圖2），學生接觸更多的是一些傳統電商平臺提供的分期付款業務，如淘寶推出的“螞蟻花唄”和京東推出的“京東白條”；一些專門的分期購物平臺，如趣分期、分期樂等，也被一些大學生所熟悉；與此相對的是，在真正的P2P網貸平臺中，除了借貸寶有18%的學生了解外，對其他平臺的認識則很少。對于一些專門針對大學生群體的網絡貸款平臺（如愛學貸、名校貸等），僅有10人次了解，可以說大學生群體對于網絡貸款的認識相當局限。

大學生關注最多的問題是平臺是否正規可靠以及個人信息安全問題，一些人對還款利率、違約責任、服務合同、還款期限等方面也有考慮。7.63%的大學生對網絡貸款所要承擔的責任較了解，24.58%的學生則完全不了解逾期不還的后果。大學生普遍認為學生網絡貸款應該有一定的限制，并且數額應限制在較低水平或者根據貸款人的評級制定。66.95%堅信自己的身份沒有被冒用過，30.51%的人則不能確定，2.54%的人明確表示自己曾被冒用過身份進行網絡貸款。

對網絡貸款的特點及未來發展的調查顯示，近年來網絡貸款在高校興起，主要原因是能夠滿足大學生的消費需求以及獲得資金快捷、申請方式簡單等特點，抓住大學生的從眾心理以及對新鮮事物新奇等特點。未來網絡貸款如想進一步發展，必須嚴格規范網絡貸款平臺的借貸制度和審核流程，保證借款者的信息安全。面對這一新型的消費方式，人們需要一個適應時期，同時網絡貸款自身也要不斷完善和規范才能真正適應社會和時代發展，才能被更多人接受和使用。

三、大學生網絡貸款面臨的風險

大學生網絡貸款面臨的風險多、變率大，其中主要包括借款者風險、平臺風險、政策風險。

（一）借款者——大學生需面對的風險：

1.知識匱乏。大多數大學生社會閱歷不足，風險承受能力差，又缺乏金融方面的概念，容易被商家廣告中所謂的優惠利率而不是實際利率誘惑欺騙，無法判別某些網絡貸款實際上是高利貸，侵犯了個人利益。

2.信用風險。大學生未建立起成熟的消費觀，抗誘惑能力差，存在“貸款金額小沒關系”的錯誤認知，沒有認識到逾期對個人生活和信譽的影響，有的學生甚至同時在多個網貸平臺貸款，造成信用過度“透支”。大學生網貸消費實際上是將大學生的父母作為貸款擔保人，加重了家庭的潛在負擔。

3.信息泄露。大多數網貸平臺聲稱能夠保證信息的安全，但借款者的真實身份還是有可能通過部分公布的信息中得出，信息的安全性值得懷疑。此外，諸如“裸條”照片等懲罰性的信息公布是對大學生信譽和心理的雙重打擊。一些平臺甚至對外銷售貸款大學生個人信息，為犯罪詐騙提供了可能。

4.欺詐風險。某些網貸平臺缺乏管理能力和資質，卻謊稱平臺實力雄厚。大學生群體很容易被廣告效應所欺騙，一旦進入則可能危害到自己的日常生活和未來發展。針對大學生的消費貸款月費率在1-2%，有的年利率甚至超過24%，如此高額的利息必然給沒有穩定收入學生群體帶來巨大的還款壓力。

（二）資金提供商——網貸平臺存在的風險：

1.流動性風險。網貸平臺出現問題時首先表現為資金鏈斷裂，主要原因是網絡借貸平臺的資金缺口過大、期限錯配或平臺自身融資困難等。一旦出現大面積的違約，可能造成平臺資金鏈斷裂，平臺無法正常運轉，甚至存在破產倒閉的危險。

2.操作風險。由于平臺數據主要來源于業務交易數據，現實過程中還存在虛假交易等行為，因此網貸平臺的大數據風險控制在實際操作中的準確性和可行性有待考證。平臺系統運行的穩定性、工作人員的業務熟練度和素質等參差不齊，給大學生群體網絡貸款的順利進行埋下隱患。

3.控制能力風險。國內網貸平臺的定價模式還未定型，實際操作中定價不確定性大。多種運營模式并存，缺乏較為統一的標準，實際上與銀行簽訂資金存管協議的平臺占比很小，使得其實際存在的風險遠大于表面。大學生群體容易被其華麗外表所迷惑，忽視了網貸存在的高風險。

（三）政策風險

政策的不斷調整也使得網絡貸款受到了不小的影響。2016年8月24日，銀監會等部門公布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，其中最引人注目的一條在于訂立超低限額：同一借款人在同一平臺上借款余額不得超過二十萬元，同一自然人在不同平臺上借款余額不得超過一百萬元。同一法人或其他組織在同一平臺借款不得超過一百萬元，不同平臺不得超過五百萬元。上述規定限制了損失的最大值，卻也同時剝奪了網絡貸款原本的靈活特性。這一政策看似對大學生群體的影響不大，但一些大學生將網貸作為創業資金的主要來源，國家政策的限制可能造成他們資金來源減少，資金周轉困難，創業路受阻。

四、規范大學生網貸市場的建議

（一）樹立合理消費觀念

作為大學生，在完成學習任務的同時，也要注重自身消費習慣的養成。制定消費計劃，明確自己進行網貸消費的需求、目的以及實際還款能力，考慮家庭的承受能力，不盲目貸款。大學生要防止他人盜用個人信息違規貸款，保證自身信息的安全性。要警惕欠款對自身信用的影響，建立“征信”觀念。目前市面上存在的網貸平臺信用評級分析服務，可以在一定程度幫助大學生識別風險，但是評級系統在設計方面存在許多問題，仍有改進空間。

面對目前市面上良莠不齊的網絡信貸公司所謂的“零首付”、“零利息”等誘導信息，大學生群體要做到不輕信、不上當，選擇正規、信譽高的網絡貸款平臺。掌握基本的金融常識，申貸之前明確實際貸款利率、其他費用支付、自己是否具備還款條件等，謹慎評估網絡貸款風險，仔細閱讀貸款合同等相關文件，明確自己所要承擔的責任以及違約處罰等條款，必要時可以請專業人士審核文件的規范性和合法性。

（二）加強學校引導

大學生群體渴望嘗試新鮮事物的特性以及從眾心理使其很容易被網絡貸款平臺所倡導的超前消費吸引，這就要求高校在學生教育中要注重引導，充分利用廣播、報刊等宣傳平臺，定期召開主題班會、專題講座等活動，增強大學生的金融素養和信用風險意識。高校對于網貸平臺在學校內部的宣傳要進行控制，限制或禁止某些平臺的進入，減少學生誤入歧途的情況發生。

（三）平臺自律與管理

信用在金融發展中舉足輕重，國外對類似產品的監管處理中，明確要求告知借款者貸款的總成本（如年利率）等信息。目前我國網絡貸款剛剛起步，應吸收國外經驗，發展自律監管組織，推動同業監督，使行業與內部監管相互配合。行業還可以建立第三方監管平臺，將網絡貸款風險限制在可控范圍內，避免影響整個互聯網金融。為了解決個人同時向幾家平臺借款、冒用他人信息多次借款的問題，網絡貸款平臺可以利用網絡傳輸的便捷和大數據手段形成行業信息共享，建立健康有序的互聯網金融環境。

（四）加大政府監管力度

我國網貸平臺進入相對容易，審核和監管不嚴格，甚至還有很多沒有從業資質的機構，用隱形收費欺騙大學生群體，一些平臺存在攜款潛逃的可能。必須嚴格控制審批程序，控制其他收費，避免出現實際利率過高、還款時間過短造成的大學生無法還貸的現象。

雖然中國人民銀行等十部門頒布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，劃分了權責和監管職能，規定了P2P歸銀監會監管。但各部門尚未正式實施監管，仍無實際的監管主體。我國目前實行分業監管，但在互聯網中，某種程度上已經形成了實際上的混業經營，法律的制定存在滯后性。只有真正運用好法律武器，高效率的制定和落實有關網絡貸款的法律法規，才能真正保護學生的利益。

五、結語

近年來網絡貸款不斷發展，網貸平臺的數量不斷增加，網貸內部機制弊端不斷暴露，種種跡象都在呼吁著我國政府和相關部門對網絡貸款開展專項治理，為我國的網貸和互聯網金融活動的持久開展創造一個高效、和諧的環境。國外在網絡金融方面有更多的經驗，是我們借鑒和學習的方向。不僅是作為貸款人的大學生和作為出借人的網絡貸款平臺，政府、學校也要加入到規范大學生網絡貸款的行動中去，共同應對網貸發展過程中出現的各類問題，讓校園貸的價值和作用充分發揮。

參考文獻：

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[5]閻維博.P2P 網貸評級的現實困境與發展趨勢——從“網貸評級第一案”談起[J].征信， 2016（8）：57-62.

本文屬于江蘇師范大學大學生創新創業訓練計劃項目——“大學生網貸供需調查及其風險控制研究”團隊研究成果，指導老師：李因果，江蘇師范大學商學院副教授。