大數據與我國財產保險發展的新思路

萬惠玲

【摘要】財產保險在我國經過數十年的發展雖然取得了長足發展，但仍然存在很多問題，例如內部管理不完善、理賠服務不規范、營銷渠道存在問題等；大數據技術是信息革命帶來的新技術，具有數據題量大、種類豐富、真實性強的特點，能夠從內部管理、理賠服務、營銷渠道等多個方面為財產保險發展帶來新的思路。

【關鍵詞】財產保險 大數據 新思路

一、引言

保險是金融市場的重要組成部分，對風險管理起著不可或缺的作用，隨著經濟的不斷發展與金融體系的不斷完善，必將在今后的國民經濟中發揮越來越重要的作用。近幾年由于我國經濟的放緩，財產保險的發展速度無法保持原有的勁頭，特別是財產保險業原有的合規意識薄弱、精細化管理水平低下、內控管理不嚴等問題，對財產保險業的進一步發展造成了阻礙。面對這種困境，大數據的普及與大數據技術的成熟在很多方面可能為財產保險業打來新的機遇。然而隨著大數據時代的到來，我們經濟生活的方方面面都在發生改變，依托于現代信息技術的財產保險自然難逃例外。大數據時代給財產保險的實施環境、理賠手段、管理環境等各個方面都帶來深刻影響，在這種環境下，對大數據時代給財產保險行業帶來的變化和機遇進行審視與思考，便成為我們進一步發展、完善財產保險管理水平、理賠效率，利用好大數據時代帶來的機遇必須重視的工作。

二、目前我國財產保險存在的問題

（一）內部管理不完善

財產保險在我國經過數十年的發展，在經營理念上行業日益趨于理性，但是還是有很多財產保險公司追求高速增長，只顧及鋪攤子、戰力市場份額，而對于公司內部的管理的完善始終未放在重要的位置。這就造成很多公司雖然市場份額較高，但是管理水平低下，市場聲譽較差，無法滿足客戶多樣化、精細化的財產理賠需求。表現比較突出的地方主要有以下幾點。一是公司領導合規意識薄弱：很多公司領導只重視業務，對費用管理、理賠管理不重視，部分領導甚至存在僥幸心理，有時候為了業務會放棄合規要求，認為不會被追究責任，久而久之就會把犧牲合規當做了完成業務的手段，上行下效，造成整個部門或公司的不良習氣；二是管理理念不到位，精細化管理水平低下：相當部分保險公司重前端、輕后端、中營銷、輕管理、重營銷、輕服務，對理賠的投入嚴重不足，所以理賠能力沒有隨著業務發展得到明顯提高，例如在車險方面對車輛事故信息采集不足，理賠各環節出現跑冒滴漏，很多風險不能準確識別和管控。

（二）理賠服務不規范

理賠服務是財產保險的核心工作，是贏得客戶信任，滿足客戶長期需求的重要手段。但是我國財產保險存在的主要問題是理賠服務不規范，很大程度上影響財產保險業務的擴展和理賠能力的提高，雖然很多大型的財產保險公司都在盡力提高自身理賠服務水平，但仍然存在很多需要改進的地方，主要表現在以下幾點：一是理賠考評機制不完善，在公司考評時將理賠放在次要位置，導致許多員工不注重理賠方面的問題，或者雖然有理賠責任方面的制度但在執行時未能有力執行、或者可操作性較差；二是理賠流程存在漏洞，由于理賠環節多、流程長，部分員工可能會利用理賠的復雜性渾水摸魚，甚至出現內外勾結、監守自盜的行為，或者客戶信息不真實、在理賠中缺乏實時跟蹤、在人傷案件中主動管理措施不積極等情形也會給理賠服務造成不利影響。

（三）營銷渠道存在問題

財產保險既是保障人民生活不受到重大意外損失的社會保障體系，也是一種金融理財產品，作為后者，營銷渠道是該產品中的重要組成部分，好的營銷渠道對財產保險的推廣、認知、影響都起到很好的正向效果，而低效、保守、邊緣的營銷渠道對財產保險會產生不好的效果。從目前來看，雖然經過二三十年的發展，我國財產保險的營銷渠道已經逐漸走向正規化、體系化，但依然存在很多問題，具體表現在以下幾個方面：一是直銷渠道異化程度嚴重，原本直銷業務是保險公司的業務，可很多公司將保險公司的業務承包給員工，員工成了套取中介費的手段；二是專業中介渠道發展不足，我國專業中介渠道的保費收入占總保費收入的5%。從中可以看出，我國專業代理機構的作用遠遠沒有發揮出來，這種局面非常不利于財產保險企業的多營銷渠道建設；三是兼職代理市場手續費高、風險大，我國財產保險的兼職代理機構中藥油銀行、郵政、車商、鐵路、航空以及旅行社等，這些機構由于經營方式不同，因此代理方式也多種多樣，保險公司為了獲取保費需要與這些中介機構開展不同形式的談判，往往會付出較大的交換成本，壓縮了保險公司的利潤。

三、大數據技術的特點

（一）體量特別巨大

大數據是體量特別巨大，數據類別特別巨大的數據集，而且這樣的數據集是無法用傳統數據庫技術進行抓取、管理和處理的。由于很多企業用戶將大數據集放在一起，這些數據一般在PB級別，這種體量的數據大小是傳統的數據不可想象的。

（二）類別特別豐富

大數據的類別特別豐富，格式各式各樣，是傳統數據類型無法比擬的。傳統數據對一個事物的數據化描述，往往是一維或者二維的，而大數據對事物的描述可以從十幾個方面進行描述，這些多維化的描述使得大數據的類別特別豐富。

（三）具有真實性

大數據具有真實性高的特點，隨著網絡技術發展與大數據技術的普及，大數據對數據的采集是隨時隨地的，這就防止了數據造假和人為加工。例如從社交網絡、購物習慣、支付習慣等行為方式沉淀下來的用戶數據往往能真實反映這個人的行為偏好及人格特征。

四、大數據技術對財產保險問題解決帶來的新思路

（一）完善內部管理

內部管理的完善，一方面需要公司領導加強重視，另一方面也需要先進的管理技術加以實現。而大數據技術為企業加強管理提供了新的可能，特別是精細化管理方面，大數據技術具有非常廣泛的應用場所，從保險設計到營銷設計，都可以通過大數據技術進行精細化分析，從各個環節建立指標體系進行考核，再通過大數據技術提供的數據來檢查管理方面存在的問題。特別是車輛事故信息的采集，保險公司可以對參保的車輛進行多方位數據的采集，從而防止車輛事故數據采集不足的問題；對理賠環節，也可以建立大數據管理的模型，然后在各個環節收集數據，對風險達到準確識別和管控。

（二）規范理賠服務

理賠服務根據理賠人員的不同，在服務質量方面會存在加大的差異，這也正是財產保險難以規范化的原因之一，大數據技術可以采集理賠人員工作時的各個維度的數據，對這些數據進行分析之后，可以發現每個理賠人員的行為偏好和理賠習慣，從而對其提出針對性的改進建議和批評教育，達到每個理賠人員都是合規理賠的效果。從理賠流程方面，利用大數據技術對理賠流程進行分析，對容易出現漏洞的環節進行分析，從而改進理賠流程，防止出現騙保，監守自盜的行為，為客戶提供準確、完善的理賠服務。對參保人員，利用他在社交網絡、行為習慣方面沉淀下來的行為習慣數據可以考察他的身體特征、人格特征、信用程度，從而制定差異化的保費，降低信用好、行為習慣好的用戶的保費。

（三）擴展營銷渠道

現階段，財產保險在營銷渠道方面的問題主要是直銷渠道異化、正規中介發展不足、兼職代理風險大，大數據技術可能無法直接完全解決這些問題，但是可以使用大數據技術開展更有效的營銷，從而迫使其他營銷渠道進一步規范和完善，從而達到整體營銷渠道更加高效、明朗、豐富的目標。隨著計算機和互聯網技術的發展，網絡營銷也變成財產保險的重要營銷渠道，如同大數據技術在網絡營銷方面具有先天的優勢，附帶大數據技術的網絡營銷可以達到如虎添翼的效果，財產保險公司可以利用大數據技術，在網絡上將自己的財產保險產品銷售給最需要的人，也可以通過網絡上收集的大數據優化財產保險產品，從而更加符合用戶心理需求。

參考文獻

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