農商行資產負債結構優化之策

經濟金融新常態背景下，民間資本市場準入條件放寬、存款保險制度的實施、利率市場化改革深入推進，農商銀行資本成本、資金成本、合規成本等各類經營成本持續上升，舊有經營模式的邊際效益遞減；農商銀行資產端和負債端的增長空間受到雙重擠壓，各類新型金融業態的涌現對農商銀行資產負債管理提出更高要求。

問題與原因

管理“初級” 重“量”輕“質”

筆者通過對宜賓金江農商銀行資產負債結構、存在的問題和形成原因進行了深入調研。截至2016年末，在金江農商銀行資產總額中，貸款（不含貼現，下同）占比最高，達到 42.05 %，其次是債券類資產，占比為40.37%，現金及存放中央銀行款項占比為15.49%。從全年來看，貸款及墊款資產增幅最高，達到15.82%，其次是債券類資產，增幅為8.15%。截至2016年末，在金江農商銀行負債總額中，存款負債占比最高，達到 95.25%，其次是其他負債，占比 3.55%。從全年來看，拆入負債增幅最高，達到0.77%，其次是存款負債，增幅為0.71%。

通過數據分析發現，該行資產結構和負債結構均存在明顯問題，抱括持有至到期投資占比高、同業資產占總生息資產比例低、貸款期限與投向分配不盡合理、貸款應收利息年內攀高、現金及存放中央銀行款項過高等。而在負債結構方面，則是非儲蓄存款占總存款比例低、定期存款與活期存款占比不合理、負債產品單一，市場競爭力較弱等。這些問題說明，該行在經營理念上重“量”輕“質”， 貸款投放精細化管理不足，成本收益管理還處于初級階段，營銷渠道單一，輻射力度較弱，基礎客戶群體有效轉化不足，產品設計和研發滯后于需求。

對策與建議

“質”的提升是關鍵

——轉變經營管理理念，高度重視發展中“質”的提升。堅持“穩中求進”的工作總基調，堅持把發展的“質”放在“量”之前，走集約化、精細化管理之路。高度重視資產質量管理，多舉措化解不良，嚴把風險防控關，嚴防新增不良。樹立正確的經營管理導向標，加強對轄內支行經營管理“質”的考量，提高人均創利、表外收息率、不良貸款率考核比例，引導各支行做實做好資產管理。

——科學設定投資額度及期限。在經濟持續承壓的大背景下，對各投資項目額度要科學匹配，嚴防資產隨市場風險放大而遭受損失；充分考慮投資期限，科學保障流動性，如持有至到期投資，3年期及以上投資應適當縮減，適當增加短期投資，具體相關比例根據自身風險偏好及資產狀況科學設定。

——大力拓展個人消費信貸業務。緊跟國家供給側結構性改革，抓住以消費拉動經濟增長的經濟發展總規律，發揮做小做散優勢，鎖定企業職工、公務人員、返鄉農民工、個體工商戶等廣大客戶群體消費信貸需求，大力推廣營銷個人住房按揭貸款、個人汽車貸款、個人綜合消費貸款等銀行業公認的黃金信貸業務，針對性開發裝修貸、旅游貸、大額耐用消費品貸款等個性化消費信貸產品，著力提高個人消費貸款占比，分散信貸風險，提升行業競爭力，優化信貸結構，改善資產質量，將消費信貸培育為新的利潤增長極。

——實施信貸業務全流程風險管理。根據轄內實際，年初制定詳細的信貸投放政策，明確投放期限及行業類別大致比例，并隨業務發展有比例的適度修訂；加固信貸“三道防線”，建立貸前、貸中及貸后全流程風險管理，尤其注重初始階段風險把握及貸后持續監管，及時發現相關風險，將風險化解于萌芽狀態；加大不良資產清收力度，在強力實施責任清收的基礎上，綜合使用重組化解、依法清收等多種方法，盡可能減少資產損失。

——以科學定價優化結構。充分高效地運用利率定價系統和管會系統，在準確測算基礎上，科學制定資產及負債產品價格，既保證定價具備充分的同業競爭力，又保證實現較高的利潤回報；加強內部財務管理，壓減費用開支，特別是對營銷費用、大宗物品采購等加強管理，“節流”不必要開支，嚴禁虛假列支、虛增費用，同時將各支行成本收入比納入考核范疇，傳導壓力，逗硬獎懲；加強庫存現金測算，在保證流動性的前提下盡量壓降資金留存量，確保資金充分流動起來，應用盡用，讓每一元富余資金均能產生效益，切實提高資金收益率。

——加強營銷服務渠道建設。密切同當地黨政部門及相關企業的聯系，特別是加大與社保、財政、稅務部門對接，加大財政性存款營銷組織力度，同時充分利用新一代電子銀行平臺加載行業應用，實現與水利、電力、公交運營、大型商場、電影院線上合作，帶動低成本資金“歸集入行”；加大POS機、EPOS等自助設備的投放及后續服務管理，持續推進網點轉型升級，建立起以物理網點為支撐、自助設備為補充、電子銀行為后勁的立體營運渠道，為營銷服務奠定渠道基礎。

——著力培育新的消費市場及群體。加強品牌建設力度，提高農商銀行的知名度和美譽度，擴大市場營銷力；法人機構加強區域內的宣傳引導，尤其要深入各大院校、大型企業等，充分展示農商銀行金融服務優勢；結合年輕消費群體特點，加強新一代電子銀行平臺推廣，要積極開展網點常態化營銷，要借助“開戶有禮”“交易抽獎”等活動針對不同客群開展精準營銷，下大力氣轉化存量客戶、營銷增量客戶；要積極探索與第三方單位合作，持續對接水電氣繳費、醫療掛號、交通出行、餐飲娛樂等地方平臺，增加應用場景創新，強化客戶使用體驗。

——快速響應市場需求，加快產品研發力度。結合“互聯網+”的時代特點及客戶需求研發對應的產品，多深入市場調研，掌握城區與農村客戶群體消費的不同特點，完善產品體系，為客戶提供多樣化選擇。

（作者單位：宜賓金江農商銀行）