淺談我國財產(chǎn)保險利益法律的完善建議

邢耀中

摘 要：隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，保險市場也不斷發(fā)展完善，人們的保險意識不斷增強，保險領(lǐng)域的法律問題也日益增多，其中財產(chǎn)保險利益案件不斷增長，這與我國財產(chǎn)保險利益立法的不完善密切相關(guān)。我國《保險法》對財產(chǎn)保險利益相關(guān)問題進行了相應(yīng)規(guī)定并作出了修訂，逐步適應(yīng)我國保險行業(yè)的發(fā)展，但仍存在不少的問題，引發(fā)了較多爭議，有必要深入研究我國財產(chǎn)保險利益制度，完善我國保險立法。本文首先闡述了保險利益的基本理論，接下來分析了我國財產(chǎn)保險合同立法規(guī)定的現(xiàn)狀，文章最后論述了如何完善我國財產(chǎn)保險合同的保險利益立法問題，以期對我國財產(chǎn)保險合同的保險利益立法有所幫助。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險臺同；保險利益；完善

一、財產(chǎn)保險利益的基本理論

財產(chǎn)保險利益制度是財產(chǎn)保險制度的核心問題，法學界和保險學界對保險利益的探討從沒有停止過，但一直沒有形成統(tǒng)一的觀點。不同歷史時期不同國家對保險利益的規(guī)定有所差異，認清保險利益的本質(zhì)和功能，有利于探討財產(chǎn)保險利益法律制度的作用和不足，完善財產(chǎn)保險立法規(guī)定。本文主要從大陸法系以及我國對財產(chǎn)保險利益的理論著手進行分析。

大陸法系中關(guān)于財產(chǎn)保險利益的理論研究主要表現(xiàn)在一般性保險利益學說、技術(shù)性保險利益學說和經(jīng)濟性保險利益學說。一般性保險利益學說將保險利益局限在保險標的所有權(quán)上，并以保險利益為標準區(qū)分保險和賭博兩種行為，這對保險法的發(fā)展有重要意義，當然該理論將保險利益局限在所有權(quán)上是存在問題的，這是其逐漸被取代的重要原因。技術(shù)性保險利益學說將保險利益分為直接保險利益和間接保險利益，并將保險區(qū)分為定額保險和損害保險，明確保險利益僅適用于損害保險中適用。

二、我國財產(chǎn)保險利益現(xiàn)有法律規(guī)定現(xiàn)狀

不可否認的是我國現(xiàn)行《保險法》在財產(chǎn)保險利益規(guī)定方面仍存在較多的不足，下文將簡要進行論述。

首先，對于財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定不具有可操作性。《保險法》將財產(chǎn)保險利益規(guī)定為“投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”，該定義具有原則性和模糊性，操作性不強。何為“法律上承認的利益”，不同的人對此理解可能都存在差異，如果認為是“法律明文規(guī)定的”，將使得財產(chǎn)保險利益過分狹窄，在社會保險業(yè)務(wù)不斷發(fā)展變化的今天肯定是不適應(yīng)的，經(jīng)濟發(fā)展將會不斷產(chǎn)生未被我國現(xiàn)有法律明確規(guī)定但是又不違反法律規(guī)定的新利益，此種理解將使得新產(chǎn)生的利益不受法律規(guī)定，這顯然與我國保險法的初衷違背。此外“法律上承認的利益”，并不是所有被法律承認的利益都是保險利益范圍的，利益有精神利益和物質(zhì)利益之分，只有物質(zhì)上的利益才可能屬于財產(chǎn)保險利益范圍而精神利益應(yīng)當不屬于財產(chǎn)保險利益的范圍。

其次，我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益的范圍僅作了概括性規(guī)定，而未作例舉式等具體規(guī)定。當前國外關(guān)于財產(chǎn)保險利益范圍的確定有三種立法例：利益主義原則、同意主義原則、利益主義和同意主義兼顧原則。無論何種立法例，都對財產(chǎn)保險利益作出了例舉式規(guī)定，將實際中常遇到的利益予以明確規(guī)定，并用兜底條款進行范圍周延。準確、合理地明確財產(chǎn)保險利益的范圍能有效避免保險合同爭議的發(fā)生，提高保險的目的性和功能發(fā)揮。

三、完善我國財產(chǎn)保險利益法律的建議

1.重新界定財產(chǎn)保險利益

完善我國保險法對財產(chǎn)保險利益的規(guī)定，首先要改變財產(chǎn)保險利益概念界定過于模糊和籠統(tǒng)的問題，未被具體規(guī)定的概念在實踐中缺乏操作性。根據(jù)上文關(guān)于財產(chǎn)保險利益界定存在的問題，我們可以講財產(chǎn)保險利益界定為被保險人對保險標的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟利益。這一明確概念將財產(chǎn)保險利益的主體明確規(guī)定為被保險人，當保險標的發(fā)生保險事故產(chǎn)生經(jīng)濟損失時，被保險人依據(jù)其與保險人簽訂的財產(chǎn)保險合同請求其賠償損失。需要注意的是，被保險人對保險標的具有利益請求權(quán)，有可能誘發(fā)道德風險，在確定被保險人時法律應(yīng)予以具體限制，防范道德風險發(fā)生?！安粸榉伤埂钡睦婵梢允且呀?jīng)為法律明確認可的利益，也可以是法律制定后隨著經(jīng)濟發(fā)展和社會進步新產(chǎn)生的符合法律精神的利益，這有利于拓寬保險保障業(yè)務(wù)的范圍?！翱纱_定的經(jīng)濟利益”是應(yīng)保險填補損害功能出現(xiàn)的，保險標的發(fā)生保險事故時，應(yīng)對保險標的的損失程度進行準確評估，確定被保險人的損失金額。這一概念簡潔扼要，也能完整、準確表達財產(chǎn)保險利益的內(nèi)涵。

2.增設(shè)財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定

針對我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益規(guī)定較為籠統(tǒng)和財產(chǎn)保險利益范圍未明確劃定的問題，在明確財產(chǎn)保險利益概念的基礎(chǔ)之上，應(yīng)當增設(shè)財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定。首先必須要確認財產(chǎn)保險利益范圍的認定原則，一般來說，確定財產(chǎn)保險利益的范圍應(yīng)遵循合理的經(jīng)濟利益原則、兼顧公平與效率原則、意思自治原則等三原則，在這些原則下采用概括例舉式規(guī)定方式明確我國財產(chǎn)保險利益范圍。合理的經(jīng)濟利益原則是基于保險標的安全產(chǎn)生的經(jīng)濟利益或者是由于保險標的毀損滅失而產(chǎn)生的經(jīng)濟損失，保險的目的在于分散風險、填補損失。公平原則要求保險實現(xiàn)保險人和被保險人之間的公平，對被保險人利益的保護不能無所限制；公平原則要求在保險合同雙方當事人之間實現(xiàn)公平，正確認定保險利益，兼顧公平與效率原則。意思自治原則要求認定保險利益范圍時應(yīng)當在具體規(guī)定上具有一定的靈活性，不違反法律的禁止規(guī)定，保險利益范圍為大眾所認可。

3.完善財產(chǎn)保險利益的消滅規(guī)定

財產(chǎn)保險利益的消滅原因一為保險人在保險事故發(fā)生后，對保險標的損失按照雙方保險合同的約定進行了賠償，填補了被保險人因保險事故發(fā)生所遭受的保險損失，致使保險合同終止；二是保險標的非因保險事故滅失，被保險人對保險標的享有的權(quán)益因保險標的滅失而消滅，致使保險合同終止。第一種情況因保險人履行了其職責被稱為履約終止，第二種情況保險標的滅失致使報銷利益消失被成為保險合同的自然終止。無論是第一種還是第二種終止的原因都是因為保險標的滅失造成的。我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益消滅未作法律規(guī)定，在未來《保險法》修訂的過程中應(yīng)對履約終止和自然終止的保險標的問題作出明確規(guī)定：保險標的滅失的，保險利益歸于消滅。履約終止的，保險利益自然消滅，自然終止的，保險利益應(yīng)當自然消滅。

參考文獻：

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