民間借貸法律規(guī)制探究

趙楚靖

摘 要：改革開放以來，我國民間借貸發(fā)展迅速，也因此成為金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域與法學(xué)領(lǐng)域研究的重點。民間借貸作為一種快速便捷的融資手段，有助于緩解需求方的資金難題，也有助于實現(xiàn)對社會閑散資金的開發(fā)利用，為社會閑散資金提供多元化投資渠道的同時，彌補金融機(jī)構(gòu)融資難、資金有限的不足。但不可置否的是，民間借貸相對來說容易誘發(fā)危機(jī)，會對公民個人合法財產(chǎn)造成損害，甚至危害到經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定。基于此，為了避免或削弱民間借貸危機(jī)的影響，本文針對民間借貸法律規(guī)制進(jìn)行了探究。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律；規(guī)制

一直以來，中小企業(yè)以及個體就存在融資難的問題，相對于金融機(jī)構(gòu)的高門檻，民間借貸以其方便靈活的借貸方式成為廣大需求方緩解資金周轉(zhuǎn)困難的重要途徑。同時，社會閑散資金通過參與民間借貸能夠在一定程度上追求保值增值，獲取比金融機(jī)構(gòu)更高的利益。然而，民間借貸畢竟存在較高的風(fēng)險，缺乏完善的規(guī)制體系，就很容易出現(xiàn)無序發(fā)展的情況，進(jìn)而影響到社會的和諧穩(wěn)定。近年來，民間借貸的規(guī)模越來越大，在高利率的誘惑面前，同樣伴隨著四伏的危機(jī)，如果相應(yīng)法律規(guī)制不完善，就無法對盲目的民間借貸形成有效制約，也會對整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成巨大的沖擊。

一、民間借貸概念分析

目前，國內(nèi)對于民間借貸還沒有形成一個統(tǒng)一的概念。從目前關(guān)于民間借貸的理論研究以及實踐來看，民間借貸是相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融活動。民間借貸應(yīng)該是民間個體或者組織自發(fā)形成的一種金融活動，不屬于國家金融機(jī)構(gòu)體系。民間借貸可以分為分散性的、一次性的無組織民間借貸和集中性的、連續(xù)性的有組織民間借貸。社會生活中，一些不以營利為目的，或者單純的私人與企業(yè)之間的借貸都屬于無組織民間借貸，而典當(dāng)行、小額貸款公司、網(wǎng)絡(luò)借貸等都屬于有組織的民間借貸。

二、我國民間借貸的發(fā)展情況

1.民間借貸的規(guī)模不斷擴(kuò)大

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民生活富裕程度的提高，民間的閑置資金越來越多，同時各類市場主體對于資金的需求量也在增加。相對于銀行較低的利率以及較高的借貸門檻，民間借貸就有了發(fā)展壯大的機(jī)會。可以說，市場經(jīng)濟(jì)越活躍，民間借貸活動就會越活躍，在巨大的經(jīng)濟(jì)利益誘惑下，參與民間借貸的主體也會越來越多，除了比較富裕有閑置資金的家庭和個人以外，一些企業(yè)公司也參與到民間借貸的隊伍中，促使民間借貸的規(guī)模日益擴(kuò)大。有的企業(yè)希望通過參與民間借貸達(dá)到期限差套利的目的，甚至還有的銀行高管、企業(yè)財務(wù)人員以及公務(wù)員利用職務(wù)之便通常期限錯配來參與民間借貸獲取巨大利益。這就是我國民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時也面臨著巨大的風(fēng)險。

2.民間借貸利率與違約率升高

在通貨膨脹的壓力與銀行存款利率下調(diào)的背景下，民間借貸的利率反而在不斷升高。許多創(chuàng)業(yè)主體對于資金的大量需求，推進(jìn)了民間借貸市場的發(fā)展，使得民間借貸利率屢創(chuàng)新高，不斷增高的民間借貸利率使得社會整體信用水平出現(xiàn)下降，違約風(fēng)險不斷變大，在高額的利潤誘惑下，許多民間閑散資金被放進(jìn)來，投資者往往會忽視投資風(fēng)險，片面地追求投機(jī)利潤，導(dǎo)致民間借貸的違約率不斷升高。與此同時，許多民間借貸并沒有注入實體經(jīng)濟(jì)，反而是更多地流入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及投機(jī)性領(lǐng)域，再加上一些專業(yè)放貸者和中介的加入，使得民間借貸的風(fēng)險不斷增加，進(jìn)一步促使民間借貸違約率不斷升高。

3.民間借貸糾紛越來越多

隨著民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大以及違約率不斷升高，民間借貸糾紛也越來越多。由于民間借貸缺乏完善的規(guī)制機(jī)制，在借款合同、借款手續(xù)方面都缺乏統(tǒng)一規(guī)范，這就導(dǎo)致法院在審理民間借貸糾紛案件時也陷入認(rèn)定難、舉證難的困境。再加上，市場經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展以及融資渠道的拓展，民間借貸也會引發(fā)金融詐騙以及陷入“高利貸暴力收債”的局限。民間借貸糾紛的不斷增多，不僅給司法帶來了巨大壓力，同時也威脅到整個社會的和諧穩(wěn)定。因此，強化和完善民間借貸法律規(guī)制就顯得尤為重要。

三、我國民間借貸法律規(guī)制的改進(jìn)建議

改革開放以來，我國對于民間借貸法律規(guī)制也一直在積極探索當(dāng)中，但是與規(guī)模不斷擴(kuò)大的民間借貸相比，關(guān)于民間借貸法律規(guī)制體系的建設(shè)卻略顯滯后。我國目前法律體系中涉及到民間借貸規(guī)制的有《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《刑法》以及關(guān)于鼓勵、引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸的一些行政法規(guī)與地方規(guī)范性文件，但是這些法律之間存在明顯沖突，缺乏可操作性，會嚴(yán)重影響到民間借貸規(guī)制效果。同時跟不上我國民間借貸的發(fā)展形勢，在許多方面還存在空白，給民間借貸糾紛的解決造成了困難。為此，我國需要盡快制定一部專門規(guī)制民間借貸行為的《民間借貸法》，以法律條文的形式對民間借貸法律邊界進(jìn)行明確界定。首先，民間借貸的參與主體應(yīng)該是自然人、法人以及其他經(jīng)濟(jì)組織，對于各個參與主體的權(quán)限就必須準(zhǔn)確界定。對于法人參與民間借貸活動必須采取限制措施，比如上市公司不能拆借資金參與到民間借貸活動中，自然人中的公務(wù)員以及其他政府機(jī)關(guān)工作人員，不能參與到民間借貸活動中，民間借貸的專業(yè)機(jī)構(gòu)以及中介必須通過申請驗證，有足夠的保證金作抵押才能參與民間借貸活動，工商部門必須對民間借貸中介的注冊資金以及業(yè)務(wù)場所進(jìn)行嚴(yán)格的等級備案。其次，對于地方政府部門也要明確其權(quán)力與義務(wù)，地方政府有責(zé)人對地方借貸主體之間的資格和身份進(jìn)行調(diào)查，尤其是對民間集資行為要嚴(yán)格監(jiān)督。與此同時，政府應(yīng)該搭建一個關(guān)于民間借貸的網(wǎng)絡(luò)信息交流平臺，對于民間借貸供求信息進(jìn)行公布，使得借貸活動更加規(guī)范、透明。最后，必須嚴(yán)格規(guī)范民間借貸合同的形式、內(nèi)容、違約責(zé)任以及權(quán)益保障，還要對民間借貸的注冊、申報程序進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，實現(xiàn)民間借貸規(guī)制的有法可依，促進(jìn)民間借貸的規(guī)范性、合法性發(fā)展。

四、結(jié)語

民間借貸的發(fā)展壯大為眾多資金周轉(zhuǎn)困難中小企業(yè)緩解了融資壓力，有助于盤活社會閑置資金，提高社會閑置資金的利用率，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是，我國現(xiàn)階段民間借貸在缺乏完善的法律規(guī)制下一直處于無序發(fā)展的狀態(tài)，民間借貸糾紛不斷，各種違約跑路的情況早已屢見不鮮。面對民間借貸所產(chǎn)生的巨大風(fēng)險，有必要依靠法律規(guī)制的力量來維護(hù)我國社會市場經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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