四口之家的高額保險(xiǎn)規(guī)劃

文熙

有著高收入的四口之家，其開(kāi)支也大，為了避免收入中斷帶給家庭的風(fēng)險(xiǎn)，高額保障少不了。

淺淺雖為90后（1991年），卻已經(jīng)是兩個(gè)孩子的媽媽。她以三年抱倆的速度，先后生了兩個(gè)兒子，目前大兒子2歲，小兒子8個(gè)月，而她也成為全職媽媽。淺淺的丈夫比她大5歲，是做文具買(mǎi)賣(mài)的生意人，家庭年收入40萬(wàn)元左右。兩個(gè)孩子的奶粉錢(qián)每月需要5000元，其中小兒子由于對(duì)牛奶過(guò)敏，多次生病住院，后改吃紐康特抗過(guò)敏奶粉，每月需3000元。再加上請(qǐng)的保姆3000元，家庭月開(kāi)支需12000元。目前家里有住房一套，有私家車(chē)一輛，有存款60萬(wàn)元（其中30萬(wàn)元為生意流動(dòng)資金，放的是活期）。

小兒子因?yàn)榈挚沽Σ睿?jīng)常生病住院，淺淺想為小兒子購(gòu)買(mǎi)一份合適的健康保險(xiǎn)，最好是那種可以上醫(yī)院門(mén)診報(bào)銷(xiāo)型的。另外，丈夫是家里的唯一收入來(lái)源，為了讓妻兒無(wú)后顧之憂(yōu)，丈夫想給自己買(mǎi)份高額保險(xiǎn)。

一、設(shè)計(jì)思路

1、案例中的一家四口，男士為一家之主，是家庭收入的主要來(lái)源。首先需要保障的是男士，保障特點(diǎn)是保障全面，高保額，全方位的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，收入中斷給家庭帶來(lái)的重大損失;其次需要保障的是女士，保障特點(diǎn)是保障全面，保額適中;最后需要保障的是孩子。

2、家庭收入較好，40萬(wàn)元/年，存款也有60萬(wàn)元，但家庭支出也高于普通家庭，撫養(yǎng)孩子月開(kāi)支1.2萬(wàn)元，加上其他生活費(fèi)用，全家月支出在2萬(wàn)元左右，全年24萬(wàn)元。家庭合理的年保費(fèi)支出不應(yīng)超過(guò)年收入的20%，也就是一家四口的年保費(fèi)支出應(yīng)該在8萬(wàn)元左右。除去家庭支出和保障費(fèi)用，每年還可結(jié)余8萬(wàn)元。

二、保險(xiǎn)方案

1、能報(bào)住院費(fèi)：住院保障4檔，報(bào)銷(xiāo)社保不能承擔(dān)的合理住院費(fèi)用。20萬(wàn)元的額度，50%可用于報(bào)銷(xiāo)用藥（包括進(jìn)口藥），發(fā)生60種重疾額度翻倍，為40萬(wàn)元。

2、能防意外：意外保障包括意外身故殘疾（殘疾涵蓋281項(xiàng)）、意外住院補(bǔ)貼和意外醫(yī)療費(fèi)用。（男意外身故120萬(wàn)元，傷殘70萬(wàn)元，醫(yī)療2.8萬(wàn)元，補(bǔ)貼1.75萬(wàn)元;女意外身故64萬(wàn)元，傷殘44萬(wàn)元，醫(yī)療1.8萬(wàn)元，補(bǔ)貼1.1萬(wàn)元。）

3、能付輕癥：保障20種輕癥，包括原位癌等疾病，確診即一次性現(xiàn)金賠付。

4、能賠重疾：保障88種重大疾病，一次性現(xiàn)金賠付（男首年重疾50萬(wàn)元，女首年重疾30萬(wàn)元，之后每年遞增）。

5、能保癌癥：保障包括白血病在內(nèi)的癌癥及癌癥輕癥，一次性給付，與重疾累計(jì)賠付（男癌癥最高150萬(wàn)元，癌癥輕癥50萬(wàn)元;女癌癥最高90萬(wàn)元，癌癥輕癥30萬(wàn)元）。

6、保費(fèi)豁免：發(fā)生輕癥給付后，豁免重疾保費(fèi)。

7、能高保額：享受駕乘交通意外和重大自然災(zāi)害的身故全殘保障，男最高賠付500萬(wàn)元，女最高賠付200萬(wàn)元。

8、能作養(yǎng)老：駕乘保障30年后滿(mǎn)期返還對(duì)應(yīng)保費(fèi)的1.2倍，防癌保障70周歲滿(mǎn)期返還對(duì)應(yīng)保費(fèi)，重疾保障年老可以轉(zhuǎn)換年金，用作養(yǎng)老。

保險(xiǎn)利益說(shuō)明：

1、重疾保障一步到位，88種重疾，確診即可給付。

2、輕癥保障設(shè)計(jì)人性化，20種輕癥，確診即給付保額的20%。

3、豁免保費(fèi)，被保險(xiǎn)人確診輕癥或重疾或身故或全殘，即可豁免后期保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

4、輕松加保，已有重疾保障，還可投保5份超能寶2.0，為孩子百萬(wàn)健康保障。

5、保費(fèi)便宜，為零歲男孩投保超能寶2.0保險(xiǎn)5份，重疾保額50萬(wàn)元，輕癥保額10萬(wàn)元，共60萬(wàn)元。每年只需4750元，共交10年，即可擁有30年的保障。

6、滿(mǎn)期返還高，合同滿(mǎn)期，即可返還總保費(fèi)的150%。為零歲男孩投保超能寶2.0保險(xiǎn)5份，30年滿(mǎn)期時(shí)，給付71250元的滿(mǎn)期金。

7、住院保障2檔，報(bào)銷(xiāo)社保不能承擔(dān)的合理住院費(fèi)用。5萬(wàn)元的額度，50%可用于報(bào)銷(xiāo)用藥（包括進(jìn)口藥），發(fā)生60種重疾額度翻倍，為10萬(wàn)元。

8、意外傷害5萬(wàn)元，意外醫(yī)療5000元，報(bào)銷(xiāo)比例100%，無(wú)免賠額。