四口之家的高額保險規劃

文熙

有著高收入的四口之家，其開支也大，為了避免收入中斷帶給家庭的風險，高額保障少不了。

淺淺雖為90后（1991年），卻已經是兩個孩子的媽媽。她以三年抱倆的速度，先后生了兩個兒子，目前大兒子2歲，小兒子8個月，而她也成為全職媽媽。淺淺的丈夫比她大5歲，是做文具買賣的生意人，家庭年收入40萬元左右。兩個孩子的奶粉錢每月需要5000元，其中小兒子由于對牛奶過敏，多次生病住院，后改吃紐康特抗過敏奶粉，每月需3000元。再加上請的保姆3000元，家庭月開支需12000元。目前家里有住房一套，有私家車一輛，有存款60萬元（其中30萬元為生意流動資金，放的是活期）。

小兒子因為抵抗力差，經常生病住院，淺淺想為小兒子購買一份合適的健康保險，最好是那種可以上醫院門診報銷型的。另外，丈夫是家里的唯一收入來源，為了讓妻兒無后顧之憂，丈夫想給自己買份高額保險。

一、設計思路

1、案例中的一家四口，男士為一家之主，是家庭收入的主要來源。首先需要保障的是男士，保障特點是保障全面，高保額，全方位的規避風險發生，收入中斷給家庭帶來的重大損失;其次需要保障的是女士，保障特點是保障全面，保額適中;最后需要保障的是孩子。

2、家庭收入較好，40萬元/年，存款也有60萬元，但家庭支出也高于普通家庭，撫養孩子月開支1.2萬元，加上其他生活費用，全家月支出在2萬元左右，全年24萬元。家庭合理的年保費支出不應超過年收入的20%，也就是一家四口的年保費支出應該在8萬元左右。除去家庭支出和保障費用，每年還可結余8萬元。

二、保險方案

1、能報住院費：住院保障4檔，報銷社保不能承擔的合理住院費用。20萬元的額度，50%可用于報銷用藥（包括進口藥），發生60種重疾額度翻倍，為40萬元。

2、能防意外：意外保障包括意外身故殘疾（殘疾涵蓋281項）、意外住院補貼和意外醫療費用。（男意外身故120萬元，傷殘70萬元，醫療2.8萬元，補貼1.75萬元;女意外身故64萬元，傷殘44萬元，醫療1.8萬元，補貼1.1萬元。）

3、能付輕癥：保障20種輕癥，包括原位癌等疾病，確診即一次性現金賠付。

4、能賠重疾：保障88種重大疾病，一次性現金賠付（男首年重疾50萬元，女首年重疾30萬元，之后每年遞增）。

5、能保癌癥：保障包括白血病在內的癌癥及癌癥輕癥，一次性給付，與重疾累計賠付（男癌癥最高150萬元，癌癥輕癥50萬元;女癌癥最高90萬元，癌癥輕癥30萬元）。

6、保費豁免：發生輕癥給付后，豁免重疾保費。

7、能高保額：享受駕乘交通意外和重大自然災害的身故全殘保障，男最高賠付500萬元，女最高賠付200萬元。

8、能作養老：駕乘保障30年后滿期返還對應保費的1.2倍，防癌保障70周歲滿期返還對應保費，重疾保障年老可以轉換年金，用作養老。

保險利益說明：

1、重疾保障一步到位，88種重疾，確診即可給付。

2、輕癥保障設計人性化，20種輕癥，確診即給付保額的20%。

3、豁免保費，被保險人確診輕癥或重疾或身故或全殘，即可豁免后期保費，合同繼續有效。

4、輕松加保，已有重疾保障，還可投保5份超能寶2.0，為孩子百萬健康保障。

5、保費便宜，為零歲男孩投保超能寶2.0保險5份，重疾保額50萬元，輕癥保額10萬元，共60萬元。每年只需4750元，共交10年，即可擁有30年的保障。

6、滿期返還高，合同滿期，即可返還總保費的150%。為零歲男孩投保超能寶2.0保險5份，30年滿期時，給付71250元的滿期金。

7、住院保障2檔，報銷社保不能承擔的合理住院費用。5萬元的額度，50%可用于報銷用藥（包括進口藥），發生60種重疾額度翻倍，為10萬元。

8、意外傷害5萬元，意外醫療5000元，報銷比例100%，無免賠額。