公眾利益也是銀行本身的利益

阿瑟·黑利

總理兩次推薦的 《錢(qián)商》 到底寫(xiě)了什么？

5月3日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)再次提到了加拿大作家阿瑟？黑利的小說(shuō)《錢(qián)商》。“《錢(qián)商》的作者花兩年時(shí)間深入銀行采訪得出結(jié)論：銀行服務(wù)小微客戶(hù)能獲得更長(zhǎng)久穩(wěn)定的回報(bào)。大型商業(yè)銀行一定要樹(shù)立正確的理念，成為普惠金融的骨干力量。你們責(zé)無(wú)旁貸！”

早在2014年的一次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，李克強(qiáng)總理就曾引用《錢(qián)商》的故事告誡參會(huì)者。總理一再推薦，而且兩次所提及的場(chǎng)景都與普惠金融有關(guān)，這本書(shū)到底有什么魅力？

世界最知名的暢銷(xiāo)書(shū)作家之一，常以金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、飯店經(jīng)營(yíng)等行業(yè)故事為背景，小說(shuō)的主人公多是經(jīng)理人、醫(yī)生等職業(yè)人士。他的11部作品在40個(gè)國(guó)家被翻譯成38種文字，總印數(shù)超過(guò)1.7億本。其中的代表作被改編成影視劇后，風(fēng)靡世界。

亞歷克斯？范德沃特氣得火冒三丈，他在考慮要不要采取強(qiáng)硬態(tài)度，聲明不許別人干涉自己的私生活。最后，他決定不這么干。若是別的場(chǎng)合，他也許非采取強(qiáng)硬態(tài)度不可，此刻卻不行。他認(rèn)識(shí)到自己剛才回過(guò)頭去評(píng)論海沃德把教會(huì)扯進(jìn)來(lái)打比喻的做法，實(shí)在是失策。

“我想還是繼續(xù)，”他自管自往下說(shuō)，“談?wù)勎以瓉?lái)的題目。作為銀行家，我們?cè)趺茨軌驅(qū)ψ兓械默F(xiàn)狀視而不見(jiàn)呢？這樣做實(shí)際上就是站在風(fēng)頭上硬說(shuō)不起風(fēng)。”

“我們不能僅僅從實(shí)用主義的金融角度出發(fā)逃避社會(huì)現(xiàn)實(shí)。在座各位都有親身體會(huì)，無(wú)視變化的人，事業(yè)絕不可能興隆，只有預(yù)見(jiàn)到變化并努力適應(yīng)變化的人才能賺錢(qián)。我們是掌管金錢(qián)的人，對(duì)于投資行情的漲落都十分敏感，因此，只有認(rèn)真聽(tīng)取并注意周?chē)淖兓θミm應(yīng)這種變化，才能取得最大的利潤(rùn)。”

亞歷克斯感覺(jué)到盡管剛才判斷失誤，自己這番強(qiáng)調(diào)現(xiàn)實(shí)利益的開(kāi)場(chǎng)白已喚起大家注意。不在本行任職的董事幾乎人人都跟涉及到污染控制、保護(hù)用戶(hù)利益、商品廣告的真實(shí)性、有色人種的雇用、男女平等方面的立法活動(dòng)發(fā)生過(guò)抵觸。修訂這類(lèi)法律時(shí)，在座銀行董事主持下的各公司常常發(fā)出憤怒的鼓噪。但是，法案一經(jīng)成立，這些公司又往往很快學(xué)會(huì)如何去適應(yīng)新的規(guī)定，并大言不慚地四處宣傳自己如何對(duì)公眾利益作出了巨大的貢獻(xiàn)。董事中也有人因此接受了教訓(xùn)，認(rèn)識(shí)到商界的責(zé)任感對(duì)企業(yè)說(shuō)來(lái)有利無(wú)弊，于是便竭力鼓吹自己的新看法，倫納德？金斯伍德便是其中之一。

“美國(guó)共有1.4萬(wàn)家銀行，”亞歷克斯提醒美利堅(jiān)第一商業(yè)銀行的董事，“就貸款而言，實(shí)力強(qiáng)大。毫無(wú)疑問(wèn)，向工商界提供貸款時(shí)，銀行的實(shí)力也應(yīng)包含銀行家的責(zé)任感這一內(nèi)容。出借標(biāo)準(zhǔn)毫無(wú)疑問(wèn)應(yīng)該就是用貸款客戶(hù)在社會(huì)上的經(jīng)營(yíng)態(tài)度來(lái)衡量。如果向一家廠商提供貸款，我們就要問(wèn)一問(wèn)，這家工廠是不是污染環(huán)境？要是有一種新產(chǎn)品需用本行貸款打開(kāi)銷(xiāo)路，我們就要問(wèn)一問(wèn)，這種產(chǎn)品是不是危及消費(fèi)者？這家公司的廣告是不是基本符合事實(shí)？甲乙兩廠都向本行要求貸款，哪一家在消除種族歧視方面做得更好些？”

亞歷克斯停頓了一下，從會(huì)議桌旁挪開(kāi)一步，接著又轉(zhuǎn)過(guò)身子來(lái)問(wèn)道：“本行還應(yīng)在其他哪些方面履行一家企業(yè)應(yīng)盡的責(zé)任呢？”

“我同班？羅塞利的看法是一致的，認(rèn)為本行應(yīng)該參與改善本城以及本州人民生活的事業(yè)。一個(gè)直接的途徑就是為低租金住房營(yíng)造提供資金。這一方針早在東城新區(qū)工程的初期已經(jīng)本董事會(huì)批準(zhǔn)。我認(rèn)為隨著時(shí)間的推移，本行在這方面的貢獻(xiàn)應(yīng)該更大一些。”

他朝羅斯科？海沃德掃了一眼。“當(dāng)然，我也認(rèn)識(shí)到房屋抵押并不是一個(gè)高盈利的領(lǐng)域。不過(guò)，要做到既參與其事又能謀取誘人的利潤(rùn)也是有辦法的。”

他告訴洗耳恭聽(tīng)的董事們，辦法之一就是下決心全面擴(kuò)大銀行的儲(chǔ)蓄部業(yè)務(wù)。 “傳統(tǒng)的做法是把儲(chǔ)蓄部存款撥作住房抵押的資金，因?yàn)榈盅航鹗情L(zhǎng)期投資，存款同樣是長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金。通過(guò)這種辦法可能得到的利潤(rùn)額將大大超過(guò)目前本行的存款額。所以說(shuō)這是一箭三雕的好事——既可得利，又可實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定，還可對(duì)社會(huì)作出重大貢獻(xiàn)。”

“這幾年，一些大規(guī)模的商業(yè)銀行，包括本行在內(nèi)，并不看重小額存款這類(lèi)個(gè)人業(yè)務(wù)。而正當(dāng)我們?cè)谝贿叴蝾臅r(shí)候，一些儲(chǔ)蓄和貸款公司看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，乘虛而入，一下子就占了上風(fēng)。今天，這些公司已成了我們的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。不過(guò)，在個(gè)人存款業(yè)務(wù)方面，還是有很多油水可撈。看來(lái)，在10年之內(nèi)，不管在什么地方，個(gè)人業(yè)務(wù)將超過(guò)商業(yè)性存款，從而成為首屈一指的金錢(qián)力量。”

亞歷克斯接著指出，儲(chǔ)蓄存款只是大幅度增加美利堅(jiān)第一商業(yè)銀行進(jìn)項(xiàng)的領(lǐng)域之一。

他還是一邊說(shuō)話一邊不停地移動(dòng)著身子。他說(shuō)到銀行其他各部門(mén)的情況，提出自己的改革建議。建議之一是在全州的大城市郊區(qū)新設(shè)九所分行。另一項(xiàng)建議是對(duì)美利堅(jiān)第一商業(yè)銀行實(shí)行大規(guī)模的改組。為此，亞歷克斯提議雇請(qǐng)專(zhuān)門(mén)的顧問(wèn)公司，就必須實(shí)行的改革措施提出意見(jiàn)，他還請(qǐng)求董事會(huì)注意：“本行效率未能充分發(fā)揮，機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)不夠靈活。”

說(shuō)到最后，他又回到原來(lái)的題目上：“本行與工業(yè)界的業(yè)務(wù)聯(lián)系自然仍應(yīng)保持緊密。工業(yè)貸款和商業(yè)性業(yè)務(wù)仍將是維持本行活動(dòng)的支柱。但是支柱不止這兩根；我們也不能把這兩項(xiàng)看作是銀行最主要的棟梁。另外，我們也不能一味貪大而把包括私人存款在內(nèi)的小額賬戶(hù)的重要性置之腦后。”

“本行創(chuàng)建人開(kāi)設(shè)銀行本就在于為進(jìn)項(xiàng)有限且被其他銀行拒之門(mén)外的客戶(hù)謀福利。一個(gè)世紀(jì)以來(lái)，銀行的宗旨和業(yè)務(wù)活動(dòng)屢屢有所擴(kuò)大，這也是必然的。但是本行創(chuàng)建人的第二代或第三代一直沒(méi)有忽視設(shè)行初衷，并始終牢記積少成多的道理。”

“因此我請(qǐng)求董事會(huì)把盡速大幅度增加小額存款業(yè)務(wù)作為宗旨確定下來(lái)，這樣的做法將進(jìn)一步確認(rèn)本行初衷，提高本行金融實(shí)力，并在當(dāng)今形勢(shì)之下，促進(jìn)公眾利益，而所謂公眾利益實(shí)際上也就是銀行本身的利益。”

“有一點(diǎn)要提醒各位，”亞歷克斯激動(dòng)地說(shuō)，“對(duì)于干我們這一行的人來(lái)說(shuō)，要賺大錢(qián)并不難。我們有大好的機(jī)會(huì)，又摸索出自己的一套經(jīng)驗(yàn)，再加上目前的銀行法也通情達(dá)理。但是，政府法律不見(jiàn)得一成不變，老是這么通情達(dá)理，換句話說(shuō)，如果我們不珍惜形勢(shì)，老是逃避社會(huì)責(zé)任，情況就會(huì)起變化。”

“我們又未退出東區(qū)計(jì)劃，怎么能說(shuō)是逃避責(zé)任呢？”羅斯科？海沃德說(shuō)，“即使我提出的削減貸款的建議通過(guò)了，我們還是承擔(dān)著很大一部分義務(wù)！”

“很大一部分？別胡說(shuō)了！那可是少得不能再少了。美國(guó)的銀行歷來(lái)就是這么干的，他們總是把對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)壓縮到最低限度。就拿為解決低薪者住房問(wèn)題提供資金這件事來(lái)說(shuō)，本行和別家銀行的記錄就十分慘淡。何必自欺欺人呢？”

（本文節(jié)選自本書(shū)正文，有刪改，標(biāo)題為編者所加）