試析第三方支付平臺的監管問題

劉濤

摘 要：電子商務的飛速發展帶動第三方支付產業的興起，第三方支付平臺應運而生。目前，第三方支付平臺在滿足客戶網購交易多樣性需求的同時，也存在監管盲區，影響市場各交易主體的正常交易。基于此，在研究第三方支付平臺監管問題的基礎上，給讀者提出一種新的思考，從理論付諸于實踐，從而促進該行業的健康發展。

關鍵詞：電子支付；第三方平臺；監管

中圖分類：D922.28；F724.6；F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）29-0115-02

一、第三方支付平臺相關內容介紹

（一）第三方支付平臺的概念

第三方支付平臺，就是第三方支付公司加強與傳統的金融機構的來往，達成協定，為客戶提供更加便捷的服務，沖破銀行的束縛，連接網絡交易中的主體，是一個具有中介性質的支付平臺。

（二）第三方支付平臺的特征

1.操作簡便

由于多家銀行通過與第三方支付平臺合作，從而將各自銀行卡的網關接口提供給第三方支付平臺使用，省去了用戶安裝每一個銀行APP的麻煩，操作簡單方便。

2.提供的服務種類齊全

第三方支付平臺除了開展結算、資金轉移等業務，在交易完成后仍然發揮作用，如提供查詢服務，還可以幫助用戶進行交易數據分析，這些平臺服務對于切實保障交易主體的權益發揮了極為重要的作用。

3.支付終端繁多

第三方支付平臺通過建立起多種支付終端供用戶使用，從而為平臺用戶進行網上交易提供極大的便利性，其中主要顯示在移動客戶端的迅猛增長上。2014年全年，我國國內第三方支付端口形成交易額達9 297.1億元，年增長率更是達到了239.3%，無論是增長速度還在整體規模都遠超2013年中國網購市場的交易額，同時明顯表明消費者依靠移動客戶端進行交易已是大勢所趨。

（三）我國第三方支付平臺現狀及面臨的挑戰

1.交易資金量飛速增長，但市場份額差異大

第三方互聯網支付真正的興起是在2009年，短短6年時間，它的交易規模從最初的5 000多億元增長了2倍，雖然同比增長率在不斷下降，但資金量依舊很大。市場份額存在不均衡，其中支付寶和財付通、銀商就占據了約80%的市場份額。

2.市場競爭加劇，面臨較大變革

第三方支付產業的蓬勃發展滿足了電子商務發展下社會公眾對新的支付方式的需求，作為一個新生的模塊，它的發展前景不言而喻，但新的投資者不斷進入導致該行業競爭激烈。2010年，央行在頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》中對第三方支付機構的注冊資格做了明確的規定：如果業務范圍在全國，最低注冊資本1億元；業務范圍倘若在省內、最低注冊資本至少需達到3 000萬元。從這項政策的頒布，監管層的介入，我們不難推測出第三方支付行業將會面臨較大的變革，尤其是對一些資金規模不大、市場占比較小的小型企業。目前，雖然我國第三方支付平臺有400多家，但80%的市場份額掌握在支付寶、財付通和銀商這樣的行業龍頭手里，小型支付企業處于弱勢地位，迎頭趕上的機會微乎其微，等待它們的或許只有兩條路：倒閉或被兼并收購。

二、第三方支付平臺監管的必要性

第三方支付平臺不僅是提供支付服務的一方，還是網購交易主體的一分子，在這種情形下，如何區別其自身的法律權利與義務，解決交易過程中的風險承擔等問題，保證市場平穩運行，對作為信用中介的第三方支付平臺進行監管是十分必要的。

（一）保障沉淀資金安全的需要

第三方支付平臺采用的不是一次清算的運行模式，使得平臺用戶滯留在第三方支付平臺的資金匯聚成大量的沉淀資金。第三方支付平臺保護網上交易主體的利益，只有在買方檢查貨物質量確認收貨后，平臺才會將預先留存在賬戶中款項劃撥給賣家，這種暫時存放在中介平臺的資金就是一種沉淀資金。另一種沉淀資金是平臺用戶目前不使用，托付于第三方支付平臺保管的資金。匯聚起來的沉淀資金不僅為第三方支付平臺帶來福利，還成為了其利潤的主要來源。

（二）維護消費者合法權益的要求

在網上交易參與主體中，一般來說，消費者處于相對劣勢地位，自己的權益保障須靠自己與各方進行較量。

消費者權益難以保障，消費者對市場失望，網購交易必然受阻，歸根結底是消費者的隱私權受到侵害。在網購交易中，居于主導地位的第三方支付平臺對比只具備基本操作能力的消費者，處于優勢地位。消費者通過在平臺注冊輸入個人信息，這些個人資料與消費者的個人隱私關系密切，如果被不法之徒竊取，消費者經濟、精神都將面臨巨大損失。所以，完善第三方支付平臺監管是保護消費者權益與個人隱私的關鍵所在。

（三）打擊網絡違法犯罪活動的需求

第三方支付平臺是既方便又好用的信用中介，不法之徒同樣會覬覦，他們會利用網絡交易的隱蔽性從事違法犯罪活動，利用第三方支付平臺轉移非法資金、洗錢、詐騙等。監管區域存在盲區、監管機構監管缺位、監管人員監管不力，使得作奸犯科者抓住了機會，影響網絡交易的正常運行。第三方支付平臺發揮的作用是好是壞，自身是決定不了的，還得靠外力影響，所以加強第三方支付平臺的監管是很有必要的。

三、完善第三方支付平臺監管的若干建議

（一）加強各監管部門的配合

第三方支付平臺的法律監管存在缺位，不公正、難獨立、低效率。要克服這些難題，不僅各監管部門要相互獨立，領導層的設立還要遵循權力分散的原則。對支付平臺的監管，僅靠監管部門的自我約束，監管的效果并不明顯，還需要其他監管部門的配合，如類似于消費者保護協會的行業協會。行業協會制定本行業的規章制度，對于行業內各方的行為有一定的約束作用，給消費者提供了又一條維權途徑。

（二）設置合適的市場準入制度

第三方支付行業的均衡發展離不開嚴謹的市場準入制度，它是擴大其平臺市場影響力的必要保證。市場準入制度決定第三方支付平臺是否有進入市場的資格，為消費者提供服務，關系到各方利益，也可以看做入門的門檻，門檻的高低，影響市場的質量以及構建的新的市場秩序。在制定第三方支付平準入制度時，在借鑒的基礎上，一定要結合我國國情。

我國相關法律規定，在國內開展支付業務，最低注冊資本為1億元；在省范圍是3 000萬元。這樣高的門檻，直接將除支付寶、易付寶在外的小型支付公司阻擋在支付行業之外。入場的資格都沒有，市場長此以往，很難向前再進一步。設置適合的市場準入制度，構建和諧的市場秩序，給想要進入市場的小型支付公司提供努力的方向和動力。

（三）加強沉淀資金的監管

我國法律規定，除央行有特殊規定之外，用戶暫存在平臺賬戶中的資金應當設立專門存儲賬戶。顯然，在這種情況下，歐美專門設立沉淀資金賬戶的形式，我國也同樣適用，用以防止混淆資金來源，防止第三方支付平臺借此違法使用該資金。但對于該方面的監管仍需加強。

我國在保護沉淀資金安全方面，進行了長時間的探索，并基于中國的基本國情，采用了有別于發達國家的風險準備金制度，一定程度上可以防范資金風險。除此之外，沉淀資金產生的利息往往引起歸屬權的爭論，要想解決這個矛盾，將其用作風險準備金或投保，不僅在最大限度上保證了第三方支付平臺的資金安全，還防范了各種不可預測的風險。

（四）打擊第三方支付平臺中的非法交易

雖然在我國《支付機構反洗錢反恐怖融資管理辦法》中的關于客戶識別、可疑交易報告等機制，在歐盟與美國也是可行的，但在第三方支付平臺洗錢的法律監管方面，仍存在不足之處，借鑒發達國家先進的法律法規，是很有必要的。

完善第三方支付平臺方面的反洗錢法，單靠對一方監管是不行的，要對各方一視同仁。對客戶，要細化客戶識別機制，第三方支付平臺應承擔審核確認客戶真實身份的責任。對商家，在其進入市場前要進行嚴格審查，這就要充分發揮市場準入制度的作用，防范不法之徒從事犯罪活動，保障第三方支付平臺平穩運行。

（五）完善消費者合法權益保護制度

關于第三方支付，我國專門用于保護消費者的法律有待完善。在發達國家中，美國在第三方支付平臺保護消費者合法權益方面做得非常好，這方面的法律法規已經趨于完善。但我國的法律在保護消費者權益方面還不完善，我們可以向美國取經，再根據本國國情制定適合我國的第三方支付平臺有關保護消費者權益的法律。

關于消費者的隱私權保護，除了要制定相關法律外，還應確定各種具體情形下的執法程序。為了充分保護消費者的知情權，第三方支付平臺應該向消費者及時公布關于沉淀資金的使用方法及利息等重要信息。第三方支付平臺在未經消費者許可時私自利用消費者的資金進行交易，若發生經濟損失，應由支付平臺承擔后果。我國在消費者資金安全保護方面有風險準備金制度，為了解決關于沉淀資金利息歸屬的爭議，并保障消費者的合法財產權益，我國還應建立類似美國的存款延伸保險性質，適合我國國情，并適用于我國現階段的需求的制度。

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