互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律監(jiān)管現(xiàn)狀及建議

近幾年隨著金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付也得到了爆炸式的增長(zhǎng)，越來(lái)越受到人們的青睞，不斷滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)部分。但是我國(guó)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管相對(duì)不足，第三方支付市場(chǎng)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)管理人挪用備付金等問(wèn)題。2017年我國(guó)加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的監(jiān)管力度，推出了一系列的措施，本文對(duì)這些措施進(jìn)行了分析并相對(duì)應(yīng)的提出一些建議。

一、第三方支付的相關(guān)概念

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。例如生活中很受歡迎的微信、支付寶等。

二、我國(guó)第三方支付市場(chǎng)存在的法律關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場(chǎng)存在消費(fèi)者、賣(mài)方、第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)上銀行四個(gè)主體。四個(gè)主體之間消費(fèi)者和賣(mài)方確立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系；賣(mài)方和買(mǎi)方分別與第三方支付上形成委托代理關(guān)系，對(duì)于買(mǎi)賣(mài)雙方來(lái)說(shuō)第三方支付商形成了雙方代理；網(wǎng)上銀行與第三方支付商形成金融服務(wù)合同關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場(chǎng)存在著眾多法律關(guān)系，各個(gè)主體之間關(guān)系復(fù)雜，涉及到買(mǎi)賣(mài)雙方的貸款在互聯(lián)網(wǎng)等虛擬空間大量且快速流動(dòng)，所以該市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他市場(chǎng)。因此我國(guó)在不斷的加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場(chǎng)的監(jiān)管力度，我國(guó)現(xiàn)在對(duì)第三方支付市場(chǎng)存在著征服監(jiān)管、行為監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)管。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀

2017年我國(guó)為了加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的監(jiān)管出臺(tái)了一系列的措施，下面就對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

（1）2017年8月4日央行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，通知稱，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。同時(shí)，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。網(wǎng)聯(lián)這一專為第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的支付清算平臺(tái)的成立，凸顯了監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)資金流向等監(jiān)管的決心。

（2）央行于今年1月13日發(fā)布了《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確規(guī)定自4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息，這樣就防止了支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建立后，通過(guò)其技術(shù)支撐，即可建立客戶備付金集中存管體系，實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金的“集中清算、集中存管、集中監(jiān)督”，從而有效化解備付金挪用、占用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）4月19日，央行下發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法》，表示將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類評(píng)級(jí)，連續(xù)評(píng)級(jí)較差的機(jī)構(gòu)將被注銷支付牌照。根據(jù)央行官網(wǎng)信息，最近又有6家第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入到了已注銷許可機(jī)構(gòu)名單。同時(shí)，央行對(duì)支付公司的處罰力度也在明顯加強(qiáng)，今年至今，央行已對(duì)超過(guò)10家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出罰單，其中還包括騰訊、支付寶這兩家支付巨頭。

四、我國(guó)對(duì)第三方支付的監(jiān)管存在的問(wèn)題：

我國(guó)在不斷的加大對(duì)第三方支付的監(jiān)管，而卻也取得了一定的進(jìn)展，但是現(xiàn)有的監(jiān)管措施下第三方支付市場(chǎng)仍然存在一定的問(wèn)題。

一、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)存在的問(wèn)題：

1.網(wǎng)聯(lián)保持中立的難度大。

網(wǎng)聯(lián)屬于行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，中立性是立足之本，因此確保網(wǎng)聯(lián)的中立性就極為重要。從技術(shù)上講，保持中立性不難，股權(quán)分散化就能解決，最大的難題在于既要保持中立性，又要吸引行業(yè)巨頭的積極參與。

2.實(shí)現(xiàn)客戶備付金集中存管可能會(huì)存在的問(wèn)題：

（1）有可能對(duì)第三方支付平臺(tái)的建設(shè)產(chǎn)生一定的壓抑。央行如果將客戶備付金集中存管，這些備付金被集中后無(wú)法保證在第三方支付機(jī)構(gòu)有需要時(shí)能及時(shí)取出。如果要取出來(lái)的手續(xù)很麻煩，那么就相當(dāng)于政府部門(mén)名正言順地干預(yù)了支付市場(chǎng)的運(yùn)作，這不利于經(jīng)濟(jì)效率的提升，政府干預(yù)過(guò)多甚至可能會(huì)使市場(chǎng)上第三方支付平臺(tái)變得越來(lái)越少，客戶的選擇也會(huì)越來(lái)越少。

（2）盡管政府強(qiáng)調(diào)讓中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，但是由于我國(guó)對(duì)于有關(guān)清算平臺(tái)的法律法規(guī)是缺位的，這樣的話，還是會(huì)依賴政府監(jiān)管部門(mén)的行政命令來(lái)實(shí)施監(jiān)管，以政代法的隱憂是存在的，長(zhǎng)期而言將不利于依法治國(guó)原則的充分體現(xiàn)。

3.第三方支付存在的法律問(wèn)題。

第三方移動(dòng)支付平臺(tái)作為消費(fèi)者與商家之間的一個(gè)溝通橋梁，平臺(tái)涉及的供應(yīng)鏈條利益相關(guān)方較多，法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，但我國(guó)對(duì)于第三方支付的立法較為滯后，現(xiàn)存的法律已經(jīng)跟不上第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的腳步，僅以指導(dǎo)性的意見(jiàn)或部位規(guī)章的形式來(lái)解決其所存在的問(wèn)題雖然也取得了一定的成效，但沒(méi)有專門(mén)性、層級(jí)高的針對(duì)性立法不利于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

三、建議：

1保持“網(wǎng)聯(lián)”的獨(dú)立性

凡是要連接入網(wǎng)的機(jī)構(gòu)都不應(yīng)該直接參與網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的建設(shè)和公司運(yùn)營(yíng)，包括銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)，有一個(gè)中立機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接清算，堅(jiān)持網(wǎng)聯(lián)的中立性。同時(shí)“網(wǎng)聯(lián)”要采取會(huì)員制，由會(huì)員推舉代表組成理事會(huì)來(lái)保證獨(dú)立性，由理事會(huì)一事一議。同時(shí)要注重資源共享最大限度的做到信息對(duì)接，以便更好地進(jìn)行監(jiān)管。

2明確集中存管銀行資質(zhì)，建立存管銀行資質(zhì)認(rèn)定及退出機(jī)制實(shí)施方案要求，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或者符合要求的商業(yè)銀行中。由于不同商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不同，其在備付金存管能力上也存在一定的差異性，建議對(duì)備付金存管銀行的主體資格認(rèn)定作出明確規(guī)定。人民銀行可對(duì)集中存管銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、存管質(zhì)量、信息安全、風(fēng)險(xiǎn)防范、災(zāi)備處理和應(yīng)急處理能力等因素進(jìn)行嚴(yán)格把控制定合理的集中存管銀行資格認(rèn)定制度。同時(shí)，根據(jù)集中存管銀行對(duì)客戶備付金監(jiān)管的實(shí)際水平建立相應(yīng)的資格退出機(jī)制，確保集中存管銀行切實(shí)履行在客戶備付金監(jiān)督中的責(zé)任與義務(wù)。

3完善法律法規(guī)

（1）確立針對(duì)性立法。雖然我國(guó)已有針對(duì)性的頒布了一部《管理辦法》，就第三方支付的準(zhǔn)入和監(jiān)管管理制度做出了具體規(guī)定，但快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使第三方支付市場(chǎng)也不斷出現(xiàn)新的發(fā)展，一部立法不足以產(chǎn)生的新的問(wèn)題。所以針對(duì)第三方支付進(jìn)行科學(xué)、有針對(duì)性的立法應(yīng)該盡快提上日程。

（2）完善其法律體系建設(shè)。由于涉及第三方支付的法律以指導(dǎo)意見(jiàn)為主，法律層級(jí)較低，不能滿足市場(chǎng)發(fā)展的需求，所以建立完善的法律體系是必要的。第三方支付與電子商務(wù)、金融體系聯(lián)系緊密，其包括了國(guó)內(nèi)法、國(guó)際法、實(shí)體法、程序法的規(guī)定。如果要構(gòu)建完整的第三方支付法律體系就要層次分明的把體系劃分，使得對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管更加條理和清晰。

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作者簡(jiǎn)介

李一瓊（1993—），女，漢，山西沁縣人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)在讀碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)在讀碩士研究生）