商業銀行支持“珠三角”企業發展的問題與對策

劉潤強

【摘 要】“珠三角”是廣東省重要的經濟發展先行區與示范點，同時也是國內具有代表性的中小企業聚集地之一。多年來，“珠三角”的企業發展依然面臨著資金困擾，企業內部的財富積累緩慢，企業外部的融資環境不容樂觀。雖然政策辦法的相繼出臺緩解了中小企業發展壓力，但是國內商業銀行支持“珠三角”企業發展尚有許多問題需要解決。文章闡述了“珠三角”企業的發展特征，指出商業銀行支持“珠三角”企業發展的問題，同時分析了相關發展對策。

【關鍵詞】商業銀行；“珠三角”；發展對策

【中圖分類號】F832.2 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2017）09-0102-03

“珠三角”是廣東省乃至全國范圍內中小企業較為聚集且活動最為頻繁的區域之一。多年來，“珠三角”的中小企業資金多次出現內憂外困的情況，企業內部的財富積累緩慢，企業外部的融資環境不容樂觀，這些問題長時間得不到有效的解決，嚴重制約著“珠三角”的企業發展。事實上，商業銀行及其他金融服務機構已經加強了與“珠三角”中小企業之間的金融業務往來，不斷優化金融環境，創造有利條件，解決融資難題，盤活企業資金，實現共贏互利。當前，商業銀行支持“珠三角”企業發展還存在一定的問題需要人們加以重視，認真研究并制定策略加以改善顯得十分必要。

1 “珠三角”企業的發展特點

“珠三角”企業的發展具有一定的地域特色，即充分注重發揮海濱地域及華僑人脈優勢，具體的區域發展特點有以下幾個方面。

1.1 國際化顯著

“珠三角”的中小企業更多地將生產制造業的上下游企業定位在外源經濟上。據《中國統計年鑒—2016》統計表明，2015年廣東省貨物進出口額達到11 652億美元，占全國進出口總額的29.48%；出口額達到7 302億美元，占全國出口總額的32.12%，對于加工貿易而言，更是成為全部出口量的絕大多數，實現了約110%的貿易依存度。外貿來往頻繁，國際化程度持續加深，如今“珠三角”已與全球近百個國家與地區的客商展開了多邊貿易合作，同時加強經濟技術交流，因此也容易受到國際金融市場的動蕩影響。

1.2 輕型產業主導

從《廣東省第三次全國經濟普查主要數據公報（第二號）》的統計信息了解到，“珠三角”地區的企業組織形式以有限責任公司居多，私營制占到中小企業的一半以上。當然，因為國際化戰略模式的實施，地區內的外資成分企業所占比例也較為客觀，已經可以持平眾多集體經濟與國有企業占比。這些企業一方面可引入更多的外資以國際代工者身份從事生產加工輕型貿易；另一方面也更多地承接港澳臺業務，負責周邊地區的制造業轉移，主要通過大量勞動力、原材料等密集資源從事高新技術產品中的低價值部分。因此，“珠三角”企業始終保持著低技術性、高勞動密集型的產業鏈低端經濟模式。

1.3 勞動密集度高

總的來看，“珠三角”地區的外來流動人口眾多，已經具備了豐富的勞動力資源基礎。由于人員的總體技術水平不高，綜合素質也較低，“珠三角”企業往往選擇在產業鏈底端介入，利用自身的勞動力資源優勢與低廉的成本優勢打開市場，參與到國際分工中，從而形成了一大批勞動密集型企業。正是不斷增多的勞動密集度，使得該地區的就業吸納人數居高不下，就業投資彈性與就業可擴容量往往要較之大型企業更有優勢。

1.4 自主創新力弱

由于“珠三角”企業多開展加工貿易，加工材料多為客戶自備或企業自購，形成了簡單的基礎性貿易。而大量的高新技術應用產品卻很少出現在“珠三角”中小型企業中。可見，企業的自主創新能力亟待提升。研究表明，“珠三角”地區的高新技術企業對外來技術的依存度已經超過了70%，而資源的消耗正在不斷增加，生產、加工、裝配等環節的增值能力不強，將使得“珠三角”企業的產品附加值大打折扣，嚴重影響到自身收益。

2 商業銀行支持“珠三角”中小企業發展的問題

2.1 企業財務管理水平有待提升

商業銀行與中小企業接觸中存在信息不對稱性的問題。一些企業由于自身經營不善等諸多問題，無法按時償還商業銀行貸款，同時還刻意隱瞞自身經營狀況與偽造財務報表，甚至直接選擇在其他銀行重新開戶計算，使得商業銀行與中小企業的合作存在巨大的風險，難以掌握企業實際資信，無疑使商業銀行的支持行為變成了形式主義，商業銀行的積極性嚴重受挫，將影響后期對中小企業的支持決策。

2.2 企業運營管理方式有待改進

“珠三角”地區的一些中小企業面對日趨激烈的市場競爭，往往失去科學合理的判斷力，在企業規模擴張與資金運轉上存在很大的阻力，其經營決策管理的方式顯得不合理、不科學，總圍繞家族式模式開展經營，企業內生動力不足，面對商業銀行給予的金融支持，也無法快速地適應外部市場競爭環境，導致利潤一再縮水，經營頻發困局，銀行貸款償還難度增加。

2.3 企業貸款擔保資質有待強化

多數企業在融資方面由于缺乏必要的商業銀行貸款準入條件，多選擇企業自籌或民間借貸。由于企業的自籌資金十分有限，小規模生產經營下多選擇自產自銷，無法壯大自身的經濟基礎。當商業銀行的支持力度增強后，企業的抵押、質押物品仍然缺乏實際效力，無法讓商業銀行對企業自身成長度、經濟現狀與償還能力等做出合理化預判，因此商業銀行只能放棄對企業的有效金融支持，影響企業的良性發展。

3 商業銀行支持“珠三角”中小企業發展對策

3.1 進一步構筑“珠三角”中小企業信用工程，打造誠信氛圍

商業銀行與企業的合作，其要點就在于考察企業的資信度，要通過加強信用工程建設來營造更有利于企業誠信發展的環境氛圍。重點從3個方面來考慮：首先，動員社會各層次力量，認真約束政府、中小企業、商業銀行之間的合作行為，強化信用文化宣傳。其次，完善“珠三角”地區的企業征信體系，設立專用企業信用檔案，組建信用數據庫。對于典型的誠信企業，可適當放寬信貸口，樹立誠信即融資的信用形象。最后，商業銀行應該加強企業金融幫扶，設專職隊伍展開企業財會人員技能培訓，規范各財務制度與報表，力求財務會計信息的真實性。

3.2 進一步轉換“珠三角”中小企業運營機制，適應市場需求

第一，廣泛開展市場調研。全面地收集“珠三角”地區的中小企業生產經營、資源整合利用、投資規劃、民間借貸等方面的信息，認真分析掌握企業的發展差距與不足，理清企業在獲得商業銀行的金融服務支持后的具體發展意向。

第二，具有針對性地設計創新產品。總結歸納中小企業的融資需求特征后，能夠具體設計出既符合商業銀行特色又能針對性地滿足中小企業需求的金融系列產品，化解“珠三角”企業在發展中所遭遇的貸款危機。

第三，嚴格審核信貸專員資質。商業銀行應該本著負責任的態度，優化信貸崗位的人才考核選拔機制，力求科學、公正；銀行應該注重行業人員的道德風險，擇優錄取德才兼備的人員，對品德的考核可以借助必要的考試、民意測評等方式完成，確保信貸專員的形象氣質佳、精神狀態良好、品行端正、技能出眾。

第四，強化考核人員績效工資。商業銀行應重視對“珠三角”企業發展的支持，在審核人員資質的同時，還應建立更有效的激勵機制，研究適宜的績效工資，積極掛鉤信貸人員的銷售業績與盈利收益等表現。

3.3 進一步強化金融服務，增強商業銀行對中小企業的支持力度

第一，審批提速機制。商業銀行的金融服務應秉承“簡化程序、優化條件、節約成本、浮動利率、分解責任”的原則，下調貸款審批門檻，建立健全信貸管理體系，確保審批提速。

第二，利率定價差別化機制。商業銀行應靈活地調整利率定價，針對“珠三角”地區的所有企業開展差別化定價，充分考核各企業資信風險、經營規模、擔保條件、發展前景等因素。

第三，陽光信貸政策。商業銀行應廣泛實施信貸業務陽光收費制度，嚴肅抵制違規違紀的亂收費、亂營銷的做法。銀行的工作人員應該綜合評價中小企業自成長能力與風險抗壓能力，積極調整利率，提高企業融資效率。

第四，電子處理技術。商業銀行應在當前網絡信息時代下，建設電子銀行，優先對中小企業的現金交易、頻繁劃轉資金等工作實行網上銀行作業；商業銀行應支持“珠三角”企業廣泛普及安裝POS機，并選擇地理位置絕佳的地點安裝ATM機，還可以推薦使用金融結算自助服務終端EPOS；銀行應積極組織專員為企業人員培訓，強化企業的自身金融服務能力。

3.4 進一步構建企業擔保體系，支持“珠三角”企業健康常效發展

政府及商業銀行應努力為“珠三角”企業牽線搭橋，尋找并推薦資質優質、信譽突出、實力雄厚的擔保機構，構建企業擔保體系，支持企業發展。

第一，大型集團企業擔保。“珠三角”地區同樣有很多集體經濟企業與國有企業，這些大型集團企業的發展資源集中、資金實力雄厚，因此能夠為中小企業提供更有說服力的擔保。商業銀行應該發揮職能，組織在銀行對接服務的大型企業充分發揮社會正面作用，努力為中小企業擔保，為中小企業的持久良性發展保駕護航。大型集團企業還應該主動對產業鏈上下游的中小企業實施擔保，同時應注意結合自身的信用量將中小企業的可授信額控制在合理區間。

第二，財政性或經營性機構擔保。政府應該努力為中小企的融資擔保問題出謀劃策，認真研討后可考慮出資建設財政性擔保機構，為廣大中小企業提供免費擔保，其中的擔保額度資金出現損失由政府的財政劃撥負責調補；也可由政府牽頭，聯合企業法人等共同出資成立經營性擔保機構，為廣大中小企業提供有償性的專業擔保。

第三，企業優惠政策的制定。政策是主管部門、銀行與企業發揮市場職能的重要指導，因此國家應及時制定優惠政策來支持中小企業發展。例如，在政策指導下，相關權力部門的手續辦理審批中可免收費用；財政性與經營性擔保機構能有效地發揮作用；商業銀行支持中小企業發展方面推行更低的貸款利率等。

參 考 文 獻

[1]陳思睿.“珠三角”地區商業銀行小微金融業務研究[D].長春：吉林大學，2015.

[2]陳彩玲，黃茜嵐，劉綠妮，等.產業轉型升級背景下“珠三角”地區中小企業財務管理的存在問題及應對措施[J].經營管理者，2016（14）：93-95.

[3]王佳，劉秀麗，楊瑞.商業銀行支持小微企業發展存在的問題與對策[J].邢臺職業技術學院學報，2013（6）：79-80.

[責任編輯：高海明]