大學生“網貸”調查與分析①

薛昭銘 單亞州 周逸 施欣雨

摘 要：隨著“互聯網+”金融經濟的發展，貸款方式日益多元化?！靶@網貸”在滿足大學生合理的群體資金需求的同時，也出現大學生對風險防范的疏忽。本次調研從大學生收支狀況、網貸的使用情況、對網貸態度以及網貸管理建議四個大方面進行了主題調研。分析出大學生對網貸產品的了解程度、使用網貸產品的基本特點，以及目前存在的一些問題等，并針對存在的問題提出建議。

關鍵詞：校園網貸 基本狀況 基本特點 存在問題 建議

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）08（b）-044-03

1 調研基本狀況分析

本次調研采用隨機抽樣的調查方法。對南京部分 高校學生進行抽樣調查，樣本包含?？茖W校，應用技術包括本科學校和一般本科學校。采取問卷調查和實地訪談兩種調研方式。總問卷603份，有效問卷598份，有效率達到99.17%。樣本大學生基本狀況見表1。

在本次調查設計上，加上了以往沒有的“民族”調查項。通過少數民族“網貸”使用調查，分析少數民族使用網貸的情況。

2 學生了解和使用網貸情況基本特點

2.1 收支狀況成為是否選擇進行網貸的主要原因，呈現出“兩頭輕，中間重”

在經濟學中，收入決定消費，收入和支出兩方面都決定學生是否選擇網貸。由表1可看出，91%的學生月收入來自家庭提供的生活費，有20%的學生也會做兼職增加自己的月收入。學生每月收入主要集中在1000～2000元區間，占比68%。1000元以下和2000以上占比分別是22%和10%。學生月支出也主要集中在1000～2000元區間，占比達到76%。通過交叉分析，使用網貸產品的樣本中，月收入和月消費主要分布在1000～2000區間，分別占比68%和76%。通過數據統計得出，使用網貸產品的學生整體收支狀況比較穩定，集中于1000～2000元此區間。收入相對較低的學生群體不會追求超前消費，而收入相對較高的學生群體，他們的收入能夠支撐其消費需求。1000～2000元的收支水平消費相對寬松，但如果增加消費就可能造成生活費短缺，導致這部分學生成為使用網貸產品占比最大的群體。

2.2 未呈現廣泛使用網貸產品的學生群體，其中以小額貸款居多

根據調查數據顯示，約20%的同學使用過網貸，還未形成較廣泛的網貸學生群體。樣本大學生使用網貸頻率和額度狀況如表1所示。從網貸頻率來看，65.36%的同學網貸次數極少。筆者對網貸額度中大額和小額分界線劃在5000元，5000元以下為小額貸款，在使用網貸的同學中，占比80%；5000元以上為大額貸款，占比5.42%。該數據說明小額貸款更受到學生的青睞。小額貸款的學生還款壓力較小且還款周期靈活，成為使用網貸的主力軍。大額貸款雖然還款周期長，還款壓力大，但滿足了部分學生群體一次性高消費的需求。需求差異是網貸學生選擇網貸金額的重要原因。雖然大額網貸的情況在大學生中沒有普遍出現，但對于學生來說10000元及以上的一次性消費是不符合學生正常消費水平的，對于此類資金流向值得思考。在未使用過網貸的80%的同學中不使用網貸的原因占比較大的是自身不具有獨立償還貸款能力和高利率、高風險這兩項，分別占比83%和65%，當問及“你是否會進行透支消費？”這一問題，經常進行透支消費的有31人，占比3%；偶爾進行透支消費的253人，占比46%；從不進行透支消費的有297人，占比51%。大多數學生對透支消費的態度較保守，學生們能夠根據自己的收入情況進行消費，很少出現入不敷出的情況。但“自己有足夠的生活費”“沒有必要使用網貸”“不喜歡預支”等也占了一定的比重。

2.3 網貸產品自身“門檻低，無抵押，到賬快，靈活便捷”的特點對學生吸引力大

對“您接受或使用網貸的原因是什么？”這一問題的調查顯示，接受和使用網貸產品的學生中，網貸產品本身低門檻、到賬快和手續便捷的特點成為學生群體接受和使用的重要推動力。從網貸資金的去向的分析上看，選擇網貸主要是兩個方向，一是購物，二是應急。在購物方面，主要是網購。“寧可超前消費也要買”的心理在學生中顯現出來。正是網貸產品的到賬快、低門檻的特點讓學生將在網購中搶得先機。“超前消費”現象出現，是學生消費觀不斷變化的結果，也是學生對生活質量不斷提出高要求的反作用，同時這也對學生的理財能力和自我控制能力提出更高的要求。另一個資金去向是應急，雖然這個方面的占比僅有12%，然而當需要大額資金應對突發狀況時，學生沒有向父母說明情況，而是向網貸平臺尋求幫助，其原因值得思考。

2.4 網貸平臺選擇的兩大效應

2.4.1 平臺人氣效應

對“您選擇當前使用的網貸平臺的原因是什么？”這一問題的調查可以得到，當具體到選擇哪一個網貸平臺使用時，周期靈活、到賬快等方面不再是最主要的原因了，名氣大、使用人群廣成為最主要的評價因素，這方面的占比達到68%。手續費低、資金有保證等方面則只分別占了30%和33%?？紤]到網貸平臺是否有合法資質的，也只有32%。當然，也有12%的同學同時考慮了影響力和合法資質兩個方面。

2.4.2 重要他人效應

美國心理學家Harry Stack Sullivan于1953年提出的“重要他人”，認為“重要他人”是每個人成長與發展的重要的影響因素，在重要他人的影響下，學生的社會化會出現不同的路徑和結果。大學生正處于人生價值觀的養成階段，其身邊的“重要他人”的評價對大學生的認知、行為動機產生起著至關重要的作用。使用網貸平臺的學生中有43%的人受身邊同學和好朋友的影響，他們表示一開始并不敢嘗試，但是看身邊的同學朋友有在使用，自己便會放下戒心，這一點充分證實了“重要他人”效應的存在。

2.5 理性思考的網貸風氣

無論網貸資金流向如何，目前網貸不是主流現象，當然也不能忽視特殊性的存在。通過30位來自不同學校和專業同學的訪談和問卷調查，絕大多數學生都表示自己雖然在年齡上是成年人，然而在經濟方面仍然是不獨立的。盡管會做兼職，但其只能成為固定收入來源很小的部分，在沒有穩定的還款能力之前，并不會選擇網貸平臺。合理安排支出以及控制非生活必需品購買是學生消費理性思考表現。大家對網貸產品的安全性表示質疑，也成為不選擇網貸的重要因素。另一角度是學生對自身理財能力和自制力的信任。在完全了解自己支付能力的情況下，使用網貸進行小額貸款，這一點是讓人欣慰的。

3 我國少數民族學生網貸情況專項分析

3.1 對網貸的相關狀況沒有過多了解

在隨機抽樣的50位少數民族同學進行訪談，對“您對網貸的了解程度如何？”的回答，僅有4位表示比較了解網貸，有22位均為只了解一點，令人驚訝的是有24位根本沒聽說過。說明少數民族對網貸沒有過多了解，進而降低了使用網貸產品的可能性。

3.2 月收支基本平衡，存在的透支消費狀況

各民族學生中有43位少數民族同學的月支出都在1500以下，和大多同學的支出狀況一致。對“是否會進行透支消費”這一問題，14位表示偶爾，33位從不，但是也有3位同學經常進行透支消費。由此得出，少數民族學生每個月生活收支平衡，但極少數學生的收入遠不能滿足其消費狀況。

3.3 存在使用網貸的情況，但多數是拒絕的

有4位學生表示使用過網貸產品，其中有2位是經常透支消費的學生。使用過網貸的4位學生都是選擇了小額網貸，之所以選擇網貸，其原因和絕大多數網貸學生一致，由于網貸平臺本身靈活、到賬快的特點，其目的也是在購物中占得先機。對“當您的支付能力不支持按時還款時，您將如何解決？”這一問題，3位學生都選擇了向父母預支下個月生活費或兼職。但值得注意的是，有1位同學表示拖欠還款，認為影響不大。對網貸平臺和相關法律法規缺乏了解，可能導致該同學選擇此做法。

4 存在的問題

4.1 網貸加劇部分學生消費解構的不合理化

合理的消費結構應滿足生存必需、適當休閑、經濟保障，但經濟社會的價值比較結果證實了貸款消費的存在價值，社會學中也針對即時滿足的社會心態提出了“活在當下”的生活價值觀。樸素節儉的傳統與即時滿足的現狀出現矛盾，我們可以運用經濟學上的“現值折扣”和心理學上的“延遲折扣”來解釋即時報酬的價值高于延遲報酬的價值[1]?！皩幙沙跋M也要買”的心理也恰恰反應部分大學生追求即時滿足的消費態度?！俺跋M”現象出現，是學生消費觀不斷變化的結果，也是學生對生活質量不斷提出高要求的反作用，而大學生的理財能力和自我控制能力還并不成熟，網貸的出現就可能加劇大學生消費結構的不合理化。

同時大學生是一個特殊的消費群體，從社會心理學的角度看，大學生的消費具有從眾性、時尚性、易受暗示性、攀比性等特點[2]。在網貸資金流向上，除了購物（購物中購買時尚品牌產品的學生占大多數）和應急兩大主流外，還有15%的人用于人際交往消費，12%的人用于休閑娛樂。而有經常透支性消費的學生則表示，在還網絡貸款方面主要靠兼職的方式，而學生兼職工作時間長、報酬少，給學生的學業學習帶來一定的影響，當與上課時間產生沖突時他們也只能選擇逃課。大學生的消費問題主要是由于消費解構的不合理造成的，而網貸產品“門檻低、無抵押、到賬快、靈活便捷”的特點，成為了大學生不合理消費的重要誘因。

4.2 學生對網貸相關規定了解甚少

當問及“網貸平臺是否有必要提高當前網貸的準入門檻”時，有81%的同學認為是有必要的。但在認為有必要的同學中，只有8%的同學是對網貸比較了解的。在認為沒必要提高準入門檻的19%同學中，也只有7%的同學是對網貸比較了解的。在這個問題上出現矛盾，在對網貸不了解的情況下，卻對是否提高網貸準入門檻有著明確的態度?？梢妼W生由于了解到一些負面影響網貸事件，在主觀上就否認了網貸的現行規定的可行性。雖然在法律、管理方面，網貸還是“灰色地帶”，如若從網貸的大學生受眾群體的角度解決網貸亂象，首先就該讓學生充分地了解網貸這一平臺的利弊和相關的法律法規。

4.3 選擇網貸平臺時缺乏科學的甄選

在選擇網貸平臺時，絕大多數學生都把該網貸平臺的名氣和影響力作為最主要的影響因素。從普遍性的角度考慮，普遍使用的就是好的。但這是一個誤區，普遍使用的不一定就是安全的，這里就包括資金安全、個人信息的安全等。網貸平臺的好壞評判標準不僅是它的使用頻率，還有安全系數、合法資質等多方因素。當然進行網貸的學生也存在跟風從眾的問題，容易根據“重要他人”的行為做出選擇，真正深入了解網貸產品再做出選擇的學生較少。從心理層面分析，網貸學生可能認為被廣泛使用的網貸平臺是具有合法機制且安全的，且“重要他人”使用過的就是安全的，這種從眾心理一旦形成就會導致大學生個性思考的缺失，從而對學生生活學習產生消極影響。

5 建議

“校園網貸”作為新生的金融產物，給大學生的生活帶來了方便。但在校園網貸平臺鋪天蓋地的廣告宣傳之下，暗藏的卻是平臺的良莠不齊。部分大學生消費自控能力差，對風險防范的疏忽以及對相關法律了解甚少等問題造成欠款無法償還的困境，甚至一些大學生因無法還款而深陷“裸貸”，走極端行為。所以我們不能忽視特殊情況的發生，針對這些特殊案例和目前大學生網貸存在的問題，我們需要建立保護體系。

5.1 構建“三位一體”的保護機制

所謂的“三位一體”即相關管理部門主導，學校主體，家長主動三者進行相互聯結。相關管理部門包括央行、銀監會和司法機構等，增加對網貸的制度性、程序性約束。提高其準入門檻，對平臺運營人員資質設限。就針對大學生這一特殊消費群體，規定貸款額度限制、統一貸款利率，建立“學生信用評估制度”和“網絡貸款投訴平臺”。這些規定通過教育部門再發至各大高校。學校一方面了解要求，有針對性的進行普及教育，使學生具有基本金融知識和基本誠信意識；另一方面要定期摸查大額貸款學生的資金去向和貸款渠道，有特殊情況應及時告知家長。家長作為學生主要經濟的來源者應秉持健康理性的消費觀念，時刻關注孩子的生活費等其他資金的去向，教育引導孩子避免出現不必要的借貸行為。若發現孩子突然有大數額的消費行為，應主動與學校進行聯系溝通。遇到侵權行為，學校和家長可通過“網絡貸款投訴平臺”為學生的合法權益進行維權。這樣一來便可以全方位的為學生撐起一把保護傘，避免網貸惡性事件再次在學生身上發生。

5.2 學生應學會自我保護

大學生應樹立合理的消費觀，如果真的需要貸款，應該與父母商量后進行貸款的決定。在簽訂或者使用網貸平臺產品時，應充分考慮網貸平臺的安全系數和合法資質，積極了解網貸流程以及網貸產品的還款要求。在無法償還貸款金額時，應積極主動與父母溝通解決。更要了解網貸的相關規定和法律知識，如若遇到安全侵害，應積極使用法律武器進行維權，切不可自行盲目解決。

參考文獻

[1] 宋雁慧.大學生網貸行為的社會心理分析[J].中國青年社會科學，2016（05）.

[2] 趙富才.論大學生的消費行為及其社會心理特點[J].聊城大學學報（社會科學版），2003（06）.

[3] 廖愉平，邵磊.校園網貸的風險及應對[J].重慶工商大學學報（社會科學版），2017（02）.

①基金項目：江蘇省大學生創新創業課題研究項目。