互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下我國(guó)金融改革的問(wèn)題與優(yōu)化路徑分析

王瑤

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，創(chuàng)造了顛覆傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式，開(kāi)創(chuàng)了新思路、新方法、新理念，是產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定規(guī)模之后，所必然面臨的一種“重生”和革命。金融領(lǐng)域也不例外，尤其是在我國(guó)當(dāng)前進(jìn)行金融領(lǐng)域改革的過(guò)程中，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，抓住互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的契機(jī)，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，是金融改革取得成功的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代 金融改革 優(yōu)化路徑

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）09（a）-036-02

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)的金融領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券、網(wǎng)絡(luò)支付、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國(guó)得到了全面地普及。自上世紀(jì)90年代開(kāi)始，我國(guó)的金融業(yè)開(kāi)始進(jìn)行改革，以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為潮流的背景下，金融業(yè)的改革既面臨著信息技術(shù)的挑戰(zhàn)，同時(shí)也可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這一契機(jī)加速改革的步伐。上個(gè)世紀(jì)末，中國(guó)人民銀行科技司原司長(zhǎng)陳靜就曾經(jīng)預(yù)言：互聯(lián)網(wǎng)會(huì)深刻地影響我國(guó)的金融改革與發(fā)展。而這句預(yù)言在今天成為現(xiàn)實(shí)，大數(shù)據(jù)、智能芯片、云計(jì)算、云存儲(chǔ)、移動(dòng)互聯(lián)等信息技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為主流，任何行業(yè)的改革和發(fā)展都無(wú)法完全脫離互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而存在。金融業(yè)也是如此，如今，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融改革的趨勢(shì)之一。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使銀行主導(dǎo)的間接金融模式和證券主導(dǎo)的直接金融模式發(fā)生了翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融正在開(kāi)辟中國(guó)的第三種金融模式。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，中國(guó)金融改革應(yīng)該如何對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是目前改革必須面對(duì)的問(wèn)題。

1 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)中國(guó)金融業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用是新常態(tài)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行轉(zhuǎn)型的一個(gè)新契機(jī)。從本質(zhì)上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用能夠顛覆傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的模式。為產(chǎn)業(yè)的改革提供一種新思路、新方法，也是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定的規(guī)模之后，在互聯(lián)網(wǎng)的新形勢(shì)下進(jìn)行一種“重生”和革命，其必然帶來(lái)商業(yè)文明的重建。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代高新技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興服務(wù)業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)的理念和金融業(yè)的服務(wù)模式，因而也被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)當(dāng)前金融業(yè)最具創(chuàng)新活力和發(fā)展?jié)摿Φ男屡d業(yè)態(tài)，也是我國(guó)進(jìn)行金融改革，加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵舉措，它使得傳統(tǒng)的金融業(yè)更加電子化、高效化、便捷化和新興化，促進(jìn)了一系列新興金融產(chǎn)品的產(chǎn)生，進(jìn)一步降低了金融業(yè)的服務(wù)成本，提高了金融業(yè)資源配置的效率。與傳統(tǒng)的金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更具創(chuàng)新性、靈活性和高科技性，它融入了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域，改變著人們的日常生活習(xí)慣和商業(yè)模式，沖擊著傳統(tǒng)的金融業(yè)。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次改進(jìn)，相比傳統(tǒng)金融業(yè)信息處理困難、交易成本高等不足之處，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融業(yè)的專(zhuān)業(yè)性和分工大大地淡化了，它使任何企業(yè)家、甚至普通老百姓都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種各樣的金融交易，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、期限匹配等復(fù)雜的金融交易會(huì)被大大簡(jiǎn)化，更加易于操作。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新了金融業(yè)的發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)的背景下，金融業(yè)向著第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)以及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。所謂第三方支付的金融模式是指在電子商務(wù)交易以及個(gè)人交易中，與國(guó)內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽訂第三方支付平臺(tái)的協(xié)議，以解除買(mǎi)賣(mài)雙方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，從而為交易雙方提供一個(gè)中間服務(wù)的模式；而大數(shù)據(jù)金融模式則是指在電子商務(wù)交易中所產(chǎn)生海量的非結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的分析和挖掘，為資金的需求者提供資金融通服務(wù)的金融模式；P2P則是指網(wǎng)絡(luò)借貸中資金供求雙方直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行面對(duì)面的資金借貸模式，去除了資金借貸的中間商；眾籌模式則是指資金的需求者通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行創(chuàng)意或者想法的展示，并提供一定的回報(bào)而籌集商業(yè)資金的模式；第三方金融平臺(tái)則是建立在第三方金融服務(wù)上進(jìn)行金融產(chǎn)品銷(xiāo)售或者提供金融服務(wù)的模式；而傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化則是指一些商業(yè)銀行，或者證券公司、保險(xiǎn)公司通過(guò)建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的模式。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)背景下金融業(yè)改革的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)造成了沖擊，同時(shí)，傳統(tǒng)的金融行業(yè)會(huì)自覺(jué)或者不自覺(jué)地抵制新興金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。馬云此類(lèi)的明星企業(yè)家也曾針對(duì)金融業(yè)發(fā)出攻擊性的口號(hào)，這樣，傳統(tǒng)的金融業(yè)巨無(wú)霸會(huì)對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生敵對(duì)情緒，從而讓互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融創(chuàng)新企業(yè)過(guò)早面臨本來(lái)不必面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)威脅。從本質(zhì)上來(lái)看，金融業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行了創(chuàng)新，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)都是進(jìn)行資金交易，也同樣都存在資金風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，而在這一方面，傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)盡管沒(méi)有應(yīng)用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但是他們有著更多的經(jīng)驗(yàn)積累和團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)。不良競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致新型的金融企業(yè)發(fā)展艱難，傳統(tǒng)的金融企業(yè)創(chuàng)新和改革之路也不順利。

另外，金融行業(yè)有著與其他行業(yè)不同的門(mén)檻，即金融行業(yè)的服務(wù)人員都有著特定的牌照和準(zhǔn)入條件，這一方面的專(zhuān)業(yè)性限制與互聯(lián)網(wǎng)天然所具有的自由創(chuàng)新特點(diǎn)相沖突，金融企業(yè)如果想利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在一定的法律框架下從事這種受限的業(yè)務(wù)，需要具備更靈活的適應(yīng)能力。畢竟，金融業(yè)也是一個(gè)高門(mén)檻、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，任何國(guó)家對(duì)金融業(yè)的管制都是非常嚴(yán)格的，所以，互聯(lián)網(wǎng)背景下金融業(yè)的發(fā)展要如何逾越門(mén)檻的障礙是一個(gè)非常大的難題。

金融企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身也存在著諸多的不確定性。作為一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行居間服務(wù)目前尚處于一種監(jiān)管不力的真空狀態(tài)，這也是金融業(yè)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最突出的風(fēng)險(xiǎn)之一。我國(guó)在這些方面目前仍然缺乏相應(yīng)的法律制度規(guī)范，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用和發(fā)展面臨一系列的問(wèn)題，例如行業(yè)自律不完善、監(jiān)管措施缺乏。

2 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，金融改革的新紅利

2.1 金融改革是國(guó)家和人民的新要求

在黨的十八屆三中全會(huì)上，對(duì)全面深化改革作出了新的戰(zhàn)略部署，圍繞市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”的國(guó)家戰(zhàn)略，助力大眾創(chuàng)業(yè)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，截至2014年底，我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富已經(jīng)超過(guò)百萬(wàn)億元。為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求。國(guó)家和人民的需求，促進(jìn)著金融形態(tài)的變化，這種金融創(chuàng)新必然要與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，才能更好地滿足各方面的需求。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)更具包容性，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)天然具有公平性、自由性、創(chuàng)造性，它一方面能夠有效地彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施的不足之處；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于減少貧困地區(qū)和低收入人群獲取金融服務(wù)的成本，擴(kuò)大金融服務(wù)的邊界，同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特有的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，能夠保證這些群體的服務(wù)收益。

2.3 利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建多層次金融市場(chǎng)

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠使信息更加流動(dòng)，解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，更加有效地建立金融信用體系和風(fēng)控體系，識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)金融改革過(guò)程中金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，有效提升直接融資占比，解決在金融改革過(guò)程中一直困擾著我國(guó)的“兩多兩難”，即企業(yè)多、融資難，資金多、投資難的問(wèn)題。

3 互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融改革的路徑優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，推動(dòng)著傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理理念的變革，要求金融業(yè)樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)的思維方式、金融的思維方式和全球化的思維方式。同時(shí)，推動(dòng)著金融業(yè)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐，在應(yīng)對(duì)新變革新挑戰(zhàn)的時(shí)候，要求金融業(yè)主動(dòng)進(jìn)行發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，提升綜合化的盈利水平，轉(zhuǎn)變管理模式，提升集約化的管理水平。在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景下，金融業(yè)可謂是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，既感受到了壓力，也獲得了前所未有的發(fā)展契機(jī)。對(duì)于我國(guó)的金融業(yè)來(lái)說(shuō)，在金融改革的過(guò)程中，應(yīng)該把握轉(zhuǎn)型的新機(jī)遇，創(chuàng)造更高的服務(wù)水平，促進(jìn)金融領(lǐng)域的再次騰飛。

3.1 加強(qiáng)宏觀調(diào)控與市場(chǎng)監(jiān)管，營(yíng)造規(guī)范有序的金融秩序

在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的今天，我國(guó)的法律規(guī)范并沒(méi)有及時(shí)跟上金融業(yè)發(fā)展的步伐，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域、眾籌領(lǐng)域、P2P借貸領(lǐng)域等，法律監(jiān)管存在“真空”地帶。因此，為了防范系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，防止在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的今天出現(xiàn)監(jiān)管真空和監(jiān)管套利，一方面必須要加快完善我國(guó)的金融法律法規(guī)，另一方面也必須運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管。3.2 放寬眼界，增強(qiáng)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景下，任何國(guó)家的金融都不是孤立的，世界經(jīng)濟(jì)一體化和全球信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使全球一體化的金融市場(chǎng)在信息技術(shù)的引導(dǎo)下逐步成立。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為我國(guó)的金融企業(yè)走出去提供了技術(shù)支持，在金融改革的過(guò)程中，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)必須要利用數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)體系，降低自己的運(yùn)營(yíng)成本，利用國(guó)際金融市場(chǎng)的規(guī)則，為我國(guó)在金融改革的同時(shí)掌握更多的國(guó)際話語(yǔ)權(quán)，在國(guó)際金融市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)提供可能性。

3.3 處理好幾對(duì)關(guān)系，做到創(chuàng)新與安全的動(dòng)態(tài)平衡

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的背景下，信息技術(shù)的出現(xiàn)讓金融業(yè)有了更高的服務(wù)效率和服務(wù)水平，但在我國(guó)金融改革的過(guò)程中，必須要處理好市場(chǎng)與政府的關(guān)系、創(chuàng)新與穩(wěn)定的關(guān)系、金融安全與金融便捷服務(wù)的關(guān)系。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的大背景下，政府既要注重宏觀上的戰(zhàn)略規(guī)劃和引導(dǎo)，建立健全相關(guān)的法律制度，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的生態(tài)環(huán)境，還要給市場(chǎng)留足充分的空間，多觀察新生事物的發(fā)展前景，在發(fā)展中促規(guī)范，在創(chuàng)新中控風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來(lái)的生產(chǎn)力對(duì)其造成了一定的沖擊，但在金融改革的今天，發(fā)展必然要與創(chuàng)新相結(jié)合。傳統(tǒng)的金融行業(yè)必須要不斷地接受互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，在一定的范圍和規(guī)模內(nèi)，以包容開(kāi)放的心態(tài)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，但是也要控制住風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展，保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

4 結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)的金融改革過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將大有用武之地，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)著我國(guó)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念、組織結(jié)構(gòu)、管理流程、運(yùn)營(yíng)模式、IT建構(gòu)等各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行全面調(diào)整和深度整合。機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨，使我國(guó)的金融行業(yè)既感受到壓力，也獲得了前所未有的戰(zhàn)略契機(jī)，把握互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的新機(jī)遇，是我國(guó)金融改革的必然之舉。

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