經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的影響分析

王全祿

摘要：商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理在實(shí)施過(guò)程中會(huì)受到多方面因素的影響，其中經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的影響最為明顯。為保證相關(guān)人員對(duì)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理模式有一個(gè)全面的了解，在這種條件下需要對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)與商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理之間的關(guān)系實(shí)施有效分析，并按照分析結(jié)果制定合理的控制措施，避免經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理造成的影響，從根本的角度上提升城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的有效性。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；商業(yè)銀行；資產(chǎn)負(fù)債管理

引言

作為新型經(jīng)濟(jì)規(guī)劃模式，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)在我國(guó)發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，商業(yè)銀行在進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理時(shí)，經(jīng)常受到經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響，造成城市商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題的可能性大大提升。而且經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理所產(chǎn)生的影響表現(xiàn)在多個(gè)方面上，在這里就必須對(duì)兩者之間的關(guān)聯(lián)性和影響幅度等方面綜合分析，進(jìn)一步加深相關(guān)人員對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)模式的了解。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的概述

在對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的影響進(jìn)行深入分析的過(guò)程中，需要保證相關(guān)人員對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)有所了解。理論上來(lái)說(shuō)，新常態(tài)主要是指在全球金融危機(jī)爆發(fā)之后，各行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度受到嚴(yán)重的影響后緩慢恢復(fù)的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)變化過(guò)程。就我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而言，我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面上：第一，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速率發(fā)生變化，經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)化為中高速增長(zhǎng)。第二，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平變化的過(guò)程中，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化改善，逐漸與我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平銜接。第三，在實(shí)施經(jīng)濟(jì)新常態(tài)模式的過(guò)程中，我國(guó)各個(gè)產(chǎn)業(yè)消費(fèi)需求空前提升，致使城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距縮小，這對(duì)于提升我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等方面也起到無(wú)可替代的作用。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的影響

眾所周知，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)條件下，我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理發(fā)生空前變化，為保證相關(guān)人員對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)與城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理之間的關(guān)系有一個(gè)全面的了解，需要對(duì)這一影響模式進(jìn)行綜合分析。就目前來(lái)看，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度下降

作為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的主要特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度下降對(duì)于城市商業(yè)銀行內(nèi)部資產(chǎn)負(fù)債管理模式也有很大的影響，其根本原因在于在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響下，會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)放緩、利率市場(chǎng)化和金融脫媒等現(xiàn)象，這些現(xiàn)象直接影響銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)速率，對(duì)于城市商業(yè)銀行發(fā)展水平也有很大的影響。

2、商業(yè)銀行信貸投向變化

眾所周知，商業(yè)銀行信貸投向與城市商業(yè)銀行發(fā)展水平之間存在緊密的聯(lián)系，因此，保證商業(yè)銀行信貸投向的合理性，對(duì)于提升城市商業(yè)銀行整體發(fā)展水平起到非常重要的作用。但是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響下，城市商業(yè)銀行發(fā)展模式由“粗狂式”轉(zhuǎn)化為“創(chuàng)新式”，而且在這種條件下傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也逐漸被新興產(chǎn)業(yè)取代，這種行業(yè)轉(zhuǎn)變也是的商業(yè)銀行信貸投向發(fā)生變化。

3、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸提升

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響下，我國(guó)部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)受到新興產(chǎn)業(yè)的打壓，這不僅僅影響傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，還會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。加上傳統(tǒng)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中會(huì)受到環(huán)境和發(fā)展空間等外在因素的影響，導(dǎo)致傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展受阻，對(duì)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量有很大的影響，造成城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)大幅度提升，如果不采取適當(dāng)措施對(duì)這種現(xiàn)象實(shí)施有效治理，長(zhǎng)此以往勢(shì)必造成城市商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)張，威脅銀行內(nèi)部各項(xiàng)資產(chǎn)質(zhì)量。

4、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展

理論上來(lái)說(shuō)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，這對(duì)于提升金融業(yè)務(wù)核算和分析的便利性起到非常重要的作用。加上互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目非常多，能夠滿足人們?nèi)粘Ｉ钪械娜啃枨螅沟没ヂ?lián)網(wǎng)金融模式受到廣大人民群眾的一致青睞。但是在和聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷發(fā)展的過(guò)程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到劇烈的沖擊，人們對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重視程度下降，影響城市商業(yè)銀行內(nèi)部資產(chǎn)負(fù)債管理水平。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理影響的措施

為保證經(jīng)濟(jì)新常態(tài)條件下城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理水平有所提升，必須按照上述影響制定合理的改善措施，盡可能控制經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理造成的影響，確保資產(chǎn)負(fù)債管理符合城市商業(yè)銀行發(fā)展需求。

1、優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

眾所周知，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理水平往往是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)決定的，因此，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)條件下必須采取適當(dāng)措施優(yōu)化商業(yè)銀行中資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。這里所說(shuō)的措施主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，城市商業(yè)銀行在實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理之前，必須對(duì)銀行內(nèi)部各項(xiàng)資產(chǎn)和負(fù)債比例進(jìn)行有效調(diào)整，盡可能保證商業(yè)銀行內(nèi)部資產(chǎn)和負(fù)債處于相互平衡的狀態(tài)。而且，在這種條件下還需要提升資產(chǎn)效益，降低負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債優(yōu)化配置的目的。第二，在實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理的過(guò)程中，還可以按照商業(yè)銀行發(fā)展需求豐富負(fù)債種類(lèi)，盡可能的擴(kuò)大商業(yè)銀行的金融債券業(yè)務(wù)辦理水平。加上城市商業(yè)銀行中設(shè)有的存款多數(shù)為被動(dòng)型負(fù)債，在這個(gè)過(guò)程中還需要對(duì)被動(dòng)型負(fù)債的資金來(lái)源進(jìn)行有效分析，按照分析結(jié)果實(shí)施負(fù)債結(jié)構(gòu)布置，保證商業(yè)銀行負(fù)債的穩(wěn)定性和靈活性。

2、優(yōu)化商業(yè)銀行貸款投向

作為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，貸款投向決定商業(yè)銀行整體發(fā)展水平。在新興產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行貸款投向發(fā)生空前改變。在這種條件下商業(yè)銀行貸款資金流轉(zhuǎn)速度變慢，銀行內(nèi)部信貸資金過(guò)度積累。針對(duì)于這一點(diǎn)必須按照商業(yè)銀行貸款投向要求制定合理的改善措施，具體措施主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面就：第一，商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款投向的過(guò)程中，可以按照銀行發(fā)展需求進(jìn)行貸款期限管理，并在這個(gè)過(guò)程中結(jié)合多種信貸流轉(zhuǎn)手段，借以提升信貸流轉(zhuǎn)速度，保證商業(yè)銀行貸款投向的合理性。第二，應(yīng)按照國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略制定商業(yè)銀行貸款投向，提升商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的貸款投放力度。

3、積極探索創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置模式

受多方面因素的影響，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響下會(huì)產(chǎn)生大量不良資產(chǎn)，這對(duì)于銀行資產(chǎn)負(fù)債管理水平有很大的影響。這就需要商業(yè)銀行對(duì)其自身不良資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化配置，對(duì)不良資產(chǎn)實(shí)施重組和轉(zhuǎn)化，提升不良資產(chǎn)可利用價(jià)值。除此之外，還可以借助金融資管理公司對(duì)商業(yè)銀行中不良資產(chǎn)實(shí)施有效處理，有效提升商業(yè)銀行資產(chǎn)配置的合理性，為推進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展提供有效參考依據(jù)。

4、加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一般來(lái)說(shuō)，表外業(yè)務(wù)并不需要列入商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表當(dāng)中，也就是說(shuō)表外業(yè)務(wù)總金額與資產(chǎn)負(fù)債表總金額之間并不存在直接聯(lián)系。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)條件下實(shí)施表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新，能夠降低相關(guān)業(yè)務(wù)成本，避免在處理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于提升商業(yè)銀行整體經(jīng)濟(jì)效益也起到非常重要的作用。而且加強(qiáng)和表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度還能夠?qū)崿F(xiàn)咨詢(xún)客戶信息的目的，使得商業(yè)銀行工作人員對(duì)客戶承辦業(yè)務(wù)要求有一個(gè)全面的了解，進(jìn)一步為客戶提供高質(zhì)量的資產(chǎn)負(fù)債管理服務(wù)，擴(kuò)展商業(yè)銀行承辦業(yè)務(wù)。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，了解到經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理有很大的影響，主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度下降、商業(yè)銀行信貸投向變化、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸提升和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展這四個(gè)方面，這四個(gè)方面不僅僅影響商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理水平，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展也有很大的阻礙，基于此，必須按照以上四方面影響制定應(yīng)對(duì)措施，全面提升銀行資產(chǎn)負(fù)債管理水平，保證商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)定性。

（作者單位：河南杞縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）