泰康人壽互聯網保險合規風險管理研究

韓毅

（上海理工大學管理學院）

摘要：我國互聯網技術以及移動互聯網技術的發展為互聯網金融業務的飛速增長提供了基礎，互聯網保險作為互聯網金融中的重要組成部分從2013年以來也實現了井噴式增長，影響著金融市場和互聯網經濟的格局。隨著互聯網保險業務的高速增長，互聯網保險產品日益復雜化，支付方式也逐漸多樣化，核保與理賠的流程也與傳統保險模式下有諸多區別，由此在傳統保險風險的基礎上出現了新的風險，使得保險風險管理必須轉變風險管理理念、改進風險管理手段。

泰康人壽保險公司是我國排名前十位的保險公司之一，同時也是國內最早開展互聯網保險業務的公司之一。其于2000年9月開通了“泰康在線”，首先完成了保險CA認證，率先在國內實現了保單設計、投保、核保、繳費、后續服務一系列保險業務的網絡化，在互聯網保險領域具有典型性。本文將以泰康人壽互聯網保險為背景進行合規風險管理研究。

關鍵詞：互聯網；保險；合規；風險

泰康人壽的互聯網保險就是借助互聯網或移動互聯網平臺為客戶提供保險產品服務，在線上完成投保、承包、核保、保全和理賠全業務，實現銷售與咨詢服務網絡化，并通過第三方支付手段完成保費收付的保險業務活動。泰康在線提供網上直銷投連險、萬能險、養老保險、女性保險、少兒保險、健康醫療保險、定期壽險、意外險、家庭財產保險、賬戶安全險等多種保險產品。

泰康人壽對于互聯網保險的管理制度是以《互聯網保險業務監管暫行辦法》為依據、公司現有的合規管理規章制度為實施辦法，并依托于人力資源規范、續期制度、銷售行為管理等具體業務操作規定綜合實施對互聯網保險業務的管理。現有的泰康人壽合規風險管理體系仍然以管理傳統經營方式的保險風險為主。泰康人壽合規管理體系中，涵蓋合規組織架構、風險防控“三道防線”、基本制度以及銷售合規管理、運營合規管理、資金運用合規管理。合規組織架構是泰康人壽從集團總公司起到最前線的縣級營業部門自上而下的五級組織架構，集團總部設立專門的風險管理委員會、內部審計委員會、總裁室負責風險管理，省級分公司設立合規稽核部管理省級分公司及省內各級別分支機構的合規稽核工作，地市級中心支公司指定專門人員承擔本機構的合規管理工作。除組織架構外，泰康人壽還建立職能部門和業務部門、合規管理部門、審計監察部門的風險防控“三道防線”，從整體上防范合規風險。針對于保險業務，分別從保險銷售、保險運營和資金運用三個方面對保險產品及服務的合規風險進行管理：保險銷售方面制定了從總公司到省級分公司再到地市中心支公司和縣級營業部的銷售管理體系；保險運營分別是從產品開發、承保理賠、保全業務、單證管理、會計處理、客戶服務以及收付費等關鍵環節對保險運營產生的風險進行控制；資金運用管理主要是對保費的運用范圍限制和投資資金的管理進行相應規范。

泰康人壽現有的合規風險管理體系已不能滿足增長迅速的互聯網保險業務需求，主要存在信息溝通、風險識別以及監督體系等方面的問題。

在開展互聯網業務之后，原有的信息傳達與反饋機制更需改革。互聯網保險最明顯的特征即是便捷迅速，尤其是隨著伴隨著微信、微博、手機淘寶、官方APP的普及應用互聯網保險業務成交速度遠遠大于傳統保險，現有的信息反饋已不能滿足互聯網保險的發展需要。主要表現在兩個方面，一是現有的信息反饋制度仍然屬于逐級上報，再由上層逐級下達，信息傳遞速度慢，影響處理效率；二是信息反饋具有明顯的滯后性，仍然屬于問題出現之后進行反饋，或者事后監督，而互聯網保險要求信息及時反饋，甚至需要事前進行信息預警與監督防控，因此現有的信息反饋機制已經不能完全滿足互聯網保險合規風險的管理要求。

泰康人壽合規風險管理環節中的風險識別目前主要是根據各部門的自我評價、固定的識別框架以及過去的信息進行，但是這樣的風險識別方法對于互聯網保險合規風險而言是不足的，存在一定程度的缺陷。互聯網保險與傳統保險不同的是，保險流程在縮短、呈現碎片化趨勢，而傳統的保險合規風險管理流程持續時間較長，難以緊隨互聯網保險的業務流程，并且難以細致入微地對互聯網保險出現的問題進行防控。與此同時，現有的風險識別方法依賴于歷史信息，也就是說保險公司只能根據已經發生的事件進行事后的查漏補缺，而互聯網保險變化速度快，利用歷史數據識別出風險以后往往已不再適用。再者傳統的風險識別缺乏一定的實證方法，應當適當引入VAR風險測算、模糊綜合評價法等增加風險識別與評價的準確性。

現有的風險識別方法不足以應對互聯網保險業務的需求，可結合層次分析法、模糊綜合評價法以及VAR風險價值模型等定量方法增加風險識別的準確性與效率性。對于泰康人壽保險公司，現已形成完整的風險點指標體系，利用指標體系進行風險等級判別，可以在此基礎上，引入層次分析法對合規風險點進行評級，并可根據風險緊迫程度、風險重要程度、風險損失大小等要素對合規風險點進行劃分，并根據處理緊迫程度、風險大小以及造成的損失嚴重程度進行風險預警，這樣能有效提高風險防控準確性，降低風險管理成本，增加合規風險控制效率。

合規風險監督體系的完善主要是從公司內部和外部監管兩個方面進行考慮。對合規風險管理內部監督主要包括兩方面內容：一是執行對內部控制制度的內部審計，開展針對互聯網業務的內部控制手段的內部審計，有助于保險公司發現對互聯網保險業務管理活動中存在的潛在風險，以便提前預警，健全自我約束機制。二是開展專項內部審計調查，對于易發生違規問題的環節實施重點監控。如泰康人壽的網銷理財險，由于購買方便、程序簡單以及理財收益，所以普遍受客戶歡迎，銷售額隨之增多，雖然已經制定了相應的銷售控制措施，但仍然會較高頻率地出現合規風險。因此對于網銷理財險的銷售環節應加強監控力度，增加信息反饋與評價頻率。

保險公司應當根據監管制度文件，行業案例以及公司內部的規章制度當中提煉出合規風險點，建設泰康人壽合規管理制度信息庫，并針對某些泰康人壽自身的風險點應該格外進行關注，信息庫的建立使內部員工在學習、培訓過程中更有針對性，對公司內部員工的行為起到指導和警示作用；同時，泰康人壽擁有獨立的合規稽核系統，信息庫的建立、風險點的明確也可以為合規稽核系統提供依據。作為一家經營風險的公司，保險公司對于自身發現的風險應該做出更有效的防御。

合規文化是企業文化當中的重要構成部分，合規文化是企業文化的具體表達，與企業價值取向和發展方向是一致的。高效的合規文化能有效強化企業文化，幫助企業發展。增強泰康人壽保險公司合規文化的建設，主要通過以下三個措施：一是增強合規宣傳，加強合規教育培訓，提高員工合規意識；二是實行嚴格的責任追究制度，對于在稽核檢查、內部自查以及外部檢查當中發現的違規違紀行為堅決依照公司規定嚴格進行處罰，切實將公司制度落到實處；作為保險公司的合規部門，應該履行作為保險公司合規管理工作的踐行者，在合規工作中發揮牽頭部門作用，正確引導員工重視合規工作，配合合規工作。