我國征信制度進一步完善研究

摘要：隨著我國征信體系的不斷發展，維護征信方面的良好記錄越來越深入人心，對我國誠信體系的建設發揮了重大作用。我國征信業務制度層面存在改善空間，征信制度的進一步完善有利于更好的服務于廣大金融消費者。

關鍵詞：征信制度；逾期記錄；數據報送；查詢授權

中圖分類號：F84 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）010-00-01

在我國征信體系越來越完善的過程中，存在部分商業銀行對相關制度執行不到位的情況，一方面商業銀行對相關制度的理解不夠全面，存在一知半解的情況；另一方面相關征信制度也存在規定不夠詳細清楚的情況。

一、部分征信制度未體現上位法或其他制度的相關規定

近幾年來，我國多地發生了多起犯罪嫌疑人持假軍官證辦理銀行卡等業務實施詐騙的案件，單一案件詐騙金額超過六百萬。客戶持軍官證、警官證、士兵證等非聯網核查證件辦理的業務成為案件高發地帶。截至目前，我國“征信系統接口規范”中依然將“軍官證”等證件類型作為可報送數據進行接收。一般情況下，商業銀行在進行征信查詢時僅依據居民身份證號進行檢索，在不知情的情況下，針對同一客戶，無法檢索出該客戶在其他商業銀行憑借軍官證等證件所取得的貸款信息。我國《現役軍人和人民武裝警察居民身份證申領發放辦法》（中華人民共和國國務院令中華人民共和國中央軍事委員會第510號，自2008年1月1日起施行）第十一條明確規定“現役軍人、人民武裝警察從事有關社會活動，需要證明公民身份的，憑居民身份證證明”，我國反洗錢的相關法律中也明確規定，居民在商業銀行辦理開戶或其他業務時需進行聯網核查，而士兵證、軍官證和警官證等證件目前無法進行聯網核查。我國征信方面相關制度應與上位法和其他制度統一協調，共同杜絕因客戶證件不能進行聯網核查而發生案件的可能性。征信制度細則中應對該問題有所體現，避免為商業銀行不執行有關規定提供借口。

二、未放款業務的征信查詢情況被普遍忽視

申請但未獲得貸款的個人或企業其征信查詢情況及其授權書的管理受到普遍忽視，相關制度對該類客戶的權益保護也存在缺陷。一方面，在現實業務辦理過程中存在大量個人或企業的貸款申請被商業銀行駁回的情況，一般情況下，商業銀行僅會對已發放貸款的業務檔案進行詳細梳理，而疏于對未發放貸款的客戶資料進行管理，這就為濫用他人征信查詢授權書和無授權查詢他人征信報告埋下了隱患。另一方面，由于向小貸公司申請貸款的成功率較低，部分與小貸公司有貸款合作的商業銀行為了不履行每日大量的征信報告查詢義務，拒絕為小貸公司推薦的客戶進行征信報告查詢，并要求客戶自行到人民銀行分支機構進行征信查詢，該類商業銀行向取得小貸公司擔保的客戶發放貸款。在這一過程中商業銀行認為小貸公司承擔貸款風險，未對客戶提供的征信查詢結果的真實性進行再次核實，而小貸公司目前尚未取得直接通過征信系統查詢客戶征信情況的許可，不具備核實征信報告真偽的客觀條件，這就為征信報告的造假問題提供了生存土壤。

三、征信查詢授權書的時效性約定不規范

相關機構對征信查詢授權書的時效性關注不足，存在一張授權查一生的可能性。部分商業銀行為客戶辦理新業務時，重復使用客戶在該行以往業務中的征信查詢授權書（該授權書的約定用途被描述的十分寬泛），理論上形成了一張授權書可以查詢客戶一生征信報告的局面。另外，部分商業銀行為了規避相關要求或重復使用客戶的征信查詢授權書，在客戶簽署授權書時，僅提示客戶簽署姓名而不提示客戶填寫日期和用途，該類授權書中的日期和用途不填寫或由商業銀行經辦人員根據檔案需要而非客戶意愿填寫，該類授權書無法確認客戶授權與商業銀行查詢的真實時間先后順序，更有甚者將客戶授權書的使用范圍擴大至某某集團，即除了該集團旗下的商業銀行可以使用客戶的征信查詢授權書，該集團旗下的證券或保險公司亦可使用，對客戶信息保護造成隱患，也為客戶維權設置了障礙。

四、政策建議

通過建立更加便捷和有效的經驗交流平臺，收集、整理制度執行中遇到的問題，適時出臺相關細則，對我國征信制度進行及時完善和補充。在制度執行中，對從各個方面發現的“小問題”進行收集、整理和打包，組織專項檢查或調研對其進行集中清理，為我國征信制度補充和修改提供依據。目前，相關監管機構大多在不同業務條線或綜合或專項對金融機構進行了業務檢查，積累了眾多的寶貴經驗，也形成了眾多檢查報告和工作總結。建立專門的檢查人員交流平臺，可以跨業務跨地區進行經驗交流。例如在查閱一本檔案中是否保存征信查詢授權書的同時，查看該業務是否通過聯網核查對客戶進行了反洗錢的客戶身份識別，開拓業務思路，使其能夠從多個維度對相關業務進行判斷和推進，從以往不曾關注過的角度發現新的問題。

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