商業銀行應對第三方支付平臺挑戰的生態對策

陳晶+孟慶軍

[摘 要] 商業銀行在互聯網金融業迅猛發展的過程中面臨第三方支付平臺提出的挑戰，比如業務層面、消費者支付層面和盈利層面。商業銀行采取一系列生態對策，包括改變傳統觀念，認識自身的生態位；了解客戶需求，適應生態位環境的變化；利用大數據加強創新，成為生態位中的強者；與合格的第三方支付機構加強互利合作關系，只有這樣才能在互聯網金融發展中提高自身的競爭力。

[關鍵詞] 商業銀行；第三方支付；生態對策

[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] B

一、引言

隨著互聯網技術的進步，以互聯網金融為媒介，越來越多的第三方支付平臺出現。例如支付寶。支付寶已經滲透到大眾生活，截止2013年11月13日，支付寶手機支付用戶超1億，“支付寶錢包”用戶數達1億。支付寶的額外服務余額寶也是收獲頗豐，2013年6月13日，支付寶旗下“余額寶”存款業務上線，“余額寶”成為中國基金史上首支資金規模突破千億的基金。2014年2月27日，天弘基金公司統計并發布消息，余額寶用戶量已突破8100萬。

這些現象使得各界紛紛加大對第三方支付平臺的關注。政府及銀監會對于此類第三方支付平臺持中立態度并加大了對其的監管與規范，力求其在一個良好的軌道上進行發展。對于消費者來說，第三方支付平臺越來越便捷生活，因此消費者非常支持良好信譽的第三方支付平臺。然而對于商業銀行的業務卻是一個不小的沖擊，因此越來越多的銀行加大了對第三方支付平臺的關注與研究，也不斷采取各種措施來應對第三方支付平臺發展提出的挑戰。

二、第三方支付平臺發展對商業銀行的挑戰

（一）對于商業銀行發展業務的挑戰

越來越多的消費者通過第三方支付平臺的附加業務進行投資理財，資金不再像之前一樣存入銀行，這使得銀行損失了構成其主營業務貸款的資金來源，對其發展業務造成了不小的影響。同時，由于第三方支付平臺的便捷性，很多簡單業務的消費者越來越傾向于第三方支付平臺，也越來越習慣于沒有現金的支付，銀行的轉賬支取業務及柜臺服務發揮的作用越來越小，多數銀行已經對于銀行網點及柜臺進行撤并、精簡。

（二）第三方支付平臺在網上購物付款中具有優勢

互聯網的快速發展越來越潛移默化地改變人們的消費習慣，隨著京東商城、淘寶網、亞馬遜等網絡商城的快速發展，越來越多的消費者選擇通過網上交易購買商品，形成了網上購物并支付的習慣，從而減少了對現金、商業銀行柜面服務等的依賴。盡管網上付款可以用網上銀行，但是由于網銀付款復雜，花費時間長，消費者更傾向于使用第三方支付平臺進行付款，這對銀行來說是一個不小的沖擊[1]。

（三）對商業銀行盈利增長的挑戰

第三方支付機構的平臺通過各種代收、付費系統開展生活繳費還有附加的小額投資理財等業務，從而直接影響并擠壓商業銀行的結算類、投資理財類、小額貸款類業務。而且與商業銀行網上支付相比，用戶通過第三方支付成本更低，其中使用手機APP支付、在一定額度內轉賬甚至不收手續費，操作也更加便捷，更能滿足用戶需求。第三方支付平臺開發的投資理財類業務，較商業銀行利率高、手續低、操作簡便；開發的小額貸款類業務，較商業銀行貸款手續簡便、申辦時間短，將這種優勢延伸至線下，與銀行展開競爭，損傷了銀行的盈利。

三、商業銀行應對第三方支付挑戰的生態對策

第三方支付平臺及其附加業務沖擊商業銀行的核心業務，弱化了商業銀行支付中介、信息中介的功能。但是商業銀行與第三方支付平臺的關系卻是復雜多變，難以簡單界定的。如生態學認為，在自然界中，許多生物之間為了避免不必要的競爭或兩敗俱傷，學會了運用集體圍獵等方法捕食獵物的技術，它們之間具有既競爭又合作的復雜關系[2]。其中，生態位理論對于分析商業銀行采取相應的措施有價值。因此，商業銀行需要從自身、競爭對手以及政府部門之中尋求發展的機會。（見下圖）

（一）改變傳統觀念，認識自身的生態位

生態學強調，大自然中，每一或每種生物都有一個適應自己生長的環境，即生態位。在生態位中，物種可以運用這些資源，因此商業銀行需要選準自己的生態位進行發展[2]。銀行的傳統模式是依賴大型客戶，通過自身長期交易形成的專業技術、知識及固定流程為客戶提供專業、穩定、大額的金融服務。但是在互聯網時代下，這種傳統模式流失了越來越多的中小微企業資源，對銀行業務產生影響。在這種情況下，商業銀行需要提高對第三方支付發展狀況的重視程度，積極面對新的業態競爭，從經營理念、管理理念、戰略規劃到具體的業務流程設計、客戶服務定位等進行全方面的關注并且面對客戶需求、消費理財觀點改變而引發的金融訴求的改變，銀行要轉變原有觀念，將金融服務大眾化、普及化，重視中小微企業和個人業務。舉措包括為更多的年輕有潛力的高信用客戶提供便捷的金融服務，增強客戶與銀行間的信息交流及交互式體驗，逐漸建立起新的、適應互聯網金融沖擊下市場轉變的價值觀念體系，打破傳統金融服務的時間地域和物理網點的限制。

（二）了解客戶需求，適應生態位環境的變化

生態學認為適應環境的變化并獲得更多生存發展的機會是十分重要的。商業銀行雖然目前有大量客戶，但是并沒有重視與客戶交流，因此喪失了不少客戶數據。而互聯網金融的一大優勢是具有海量客戶交易數據，并且能夠用更低的成本，更快的速度對客戶交易數據進行金融需求分析和風險信用評價，其數據挖掘能力十分突出。銀行面對強有力的競爭，應該對自身進行全面分析揚長避短，利用優勢包括專業金融分析能力、規模穩定的客戶群、金融領域的專業基礎架構、大量的專業技術人員、分布廣泛的經營網點以及互聯網金融業無法比擬的客戶信任度，大力發展互聯網新業務。效仿第三方支付平臺建立銀行電子商務平臺，更加準確迅速地了解客戶需求、加強客戶管理，同時自身平臺的發展可以更全面快捷地了解客戶信用狀況，減少不良貸款率。