構建大學生重大疾病網絡互助社區的可行性分析

鄒玉瑩+李以岳+陳磊

摘要：當下，越來越多的大學生不同程度地忽視了身體上的鍛煉，但作為國家發展的后備力量，其健康關乎整個民族的未來，所以構建一個完善的大學生醫療保障保體系至關重要。文章通過對江西財經大學在校生醫?，F狀進行分析，提出構建大學生重大疾病網絡互助社區的構想，并分析了其構建的難點和對策，最后從技術、經濟和操作方面論述其可行性。

關鍵詞：大學生；醫療保險；重大疾??；互助基金；可行性

一、江西財經大學在校生所享醫療保障現狀

（一）醫療保障體系構成

在校生醫保體系主要由兩部分構成，第一部分是學生基本醫療保險，其又包括兩個部分，一是基本醫療保險，主要用于支付一般的定點醫院的門診和住院費用。在江西財經大學，該類保障的籌資標準為每人每年150元，均由財政補助，個人無需繳費。二是大病補充保險，是對大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障的一項制度性安排，是由公開招標的保險公司賠付。其繳費標準為每人每年15元，于每年9月由個人繳納、學校代收，統一向南昌市醫療保險經辦機構繳納。第二部分是學生平安保險，屬于商業保險。該類保障的繳費標準為每人每年60元，在新生入校時一并繳清大學四年的費用，共240元，自愿繳納。

（二）現行的醫療保障體系存在的問題

1. 大學生醫保制度缺乏獨立規劃，中央政策指導意見實施效果差

在醫療保障政策制定的過程中，大學生往往作為政策附加群眾出現。自大學生醫療保障制度建立與推行以來，我國并未建立相應的社會保險法對其進行保障，未明確政府、高校和大學生群體這三方在醫療保障體系中的權責義務關系，醫療保障的相關細節也未明確規范，導致一些醫療糾紛無法直接根據法律規定來解決。

2. 學平險理賠程序復雜，保障范圍過于局限，投入回報率低

首先，學平險的賠償手續比較復雜，保險人在出險后，要先通知其投保的保險公司，由保險公司對案件進行審核等一系列工作后才進行理賠。其次，只有因意外傷害產生的門診費用和住院醫療費用才能報銷理賠。死亡賠付很少，意外傷害身故賠償6萬，疾病身故僅3萬，而這難以彌補失去孩子后家里的經濟及精神損失。最后，根據江西財經大學校醫保辦相關數據估計，每年學平險的報銷費用還不及保費的1/3，保險公司的利潤巨大。

3. 城鎮居民醫療保障不夠

大學生納入的城鎮居民醫保在各類醫院報銷校外門診的起付標準和報銷比例都不一樣，容易導致寧愿在校醫院治療的情況，而校醫院通常設施簡單，很容易出現耽誤就醫的現象。大病補充保險最高保額35萬，而諸如白血病等大病的治療費用往往遠遠超過35萬，很多藥物還不在可以報銷的藥物之中，這就造成一些大病的保障遠遠不夠。

二、大學生重大疾病網絡互助社區的構想介紹

（一）基本介紹

“大學生重大疾病網絡互助社區”是在大學生城鎮居民醫療保險的基礎上，參考“教職工重大疾病互助基金”，對學平險的挑戰與對目前醫保體系的改進，旨在增強重大疾病的保障。每年9月，學生自愿選擇基金份額數加入社區，所籌資金形成社區互助基金，由基金監管部門委托學校附近的國有銀行設專戶管理，實行?？顚Ｓ谩⒈３蓡T民主選舉出的基金的投資部門、執行部門和監督部門成員，使基金實行收支兩條線管理。正常情況下，參保學生可在每年6月，根據相關辦法，由執行部門則在基金平臺上按照相關規則對其醫療費用進行報銷。若有參保學生急缺醫療費用，則可在相關單位的證實下在該網絡平臺上提前預支。若在獲得補助限額后，學生自負費用部分負擔依舊重大，無力承擔，還可在該平臺發起眾籌。同時，學生基本醫療保險的報銷操作也納入該平臺，利于學生城鎮醫保報銷處理。平臺建立利用區塊鏈技術，信息合理公開，不斷擴大人數，建立一個由校及省再及國的大型大學生網絡互助平臺。

（二）互助基金平臺運行模式圖及解析

該基金平臺可與學生的百合平臺掛鉤，即門戶網賬號即為該基金平臺賬號。平臺分為兩個通道，一是城鎮居民醫療保險和商業保險的報銷渠道，另一個是互助基金報銷渠道。

三、構建的難點及對策

（一）保費的厘定

保費的多少決定著愿意參保大學生人數，而人數則決定著該互助保險是否符合風險大量原則。只有符合吸納盡可能多的風險單位，才能使用大數法則精算出具體的保費，確保保險經營的穩定性。

由于2013年江西財經大學在校生報銷人數最多，且所用醫療費最多，所以我們選擇利用該年的數據分析。2013年，商業保險報銷金額為344000元，其中除去居民醫療保險以及商業保險后的自付費用共1585004.57元。假設學生未使用商業保險，在申請報銷的201名學生中，自付費用與人數情況如表1所示。

參考江西財經大學教職工重大疾病互助保險辦法，因此我們可以設立如下補助標準，如表2所示。

另外，我們利用表1與表2中的數據，計算得出每年大概需要基金總額為80.8萬元，而江西財經大學在校生大約30000人，了解互助平臺的被調查對象中超過80%的人愿意嘗試互助基金，因此可設每份基金份額為80.8/（3*0.8）=33.6元。同時，該平臺的基金也接受外界資金的捐助，所以該份額將會少于該金額?？紤]到對于不同的人群其經濟能力及對保險的需求不同，我們提出一人可購買多份基金份額的想法。最多購買三份，購買兩份者補助比例在原來基礎上增加10%，最高累計補助限額提高至15萬元；三份則增加15%，最高累計補助限額提高至20萬元。對于家庭貧困的學生，則可減半參保費用。

（二）互助基金的管理

參照保監會印發的《相互保險組織監管試行辦法》中的規定，相互保險組織的資金應實行全托管制度。可將大學生網絡互助社區的基金由基金監管部門委托學校附近的國有銀行設專戶管理，實行專款專用。參保學生共同組成會員大會，是該互助平臺的最高權力機構，采取一人一票的表決方式。會員大會主要負責選舉產生基金的監管、投資、執行部門的成員，表決通過基金投資預算方案、互助社區的管理辦法等，需有2/3以上的會員同意才可通過。基金的投資部門可由會員大會選舉出的金融學院老師組成，制定基金投資方案和基金的投資；基金執行部門可由會員大會選舉出的校醫保辦老師和信管學院老師組成，負責基金的發放，投資操作和平臺的維護；基金的監督部門可由參保學生選舉出的學生代表和學工處的老師組成，負責監督投資和執行部門，實行基金籌集、預算和審核。

（三）互助社區平臺公開透明措施

要求平臺透明程度提高的同時，將帶來個人隱私泄露的問題。而是否公開透明也關乎著大學生對此的信任與了解，進而影響參保人數，從而影響大數法則的運用是否正確。因此，我們提出將信息合理公開的想法。例如，在網絡互助平臺上，將一些證件信息適當加上馬賽克。同時，利用區塊鏈技術，提高平臺的透明度。任何會員可進入互助基金報銷渠道查詢基金的具體使用情況、余額及投資動態等信息以及提取的風險準備金等情況。設置監督舉報渠道，并在監管部門成立檢查小組。若發現有任何人員違規操作，則可實施計入檔案處分以及在平臺發布嚴重警告等。

四、特色和優勢

（一）費用低，報銷迅速，融合城鎮醫保報銷渠道

通過前面保費厘定的計算，可得出該互助社區的基金份額將低于34元。每年六月份集中在該網絡平臺上處理過去一年的報銷事項，結合網絡的線上操作使得獲取補助更加快捷。倘若有參保學生急缺醫療費用，則可提前預支基金。商業保險的投入回報率低、慈善捐助的不確定以及眾保的強制性，相比較于重大疾病網絡互助社區的費用低、快捷等特點，可以得出后者更適合與城鄉居民醫療保險相結合，來完善大學生的醫療保障體系。

（二）擴大了保障范圍，提高了保障程度

大學生重大疾病網絡互助社區的報銷范圍不局限于學平險的意外傷害，也不局限于城鎮居民醫療保險的住院報銷，重在補助醫療過程中發生的自付費用部分，而且增加了一些門診大病和慢性病的保障。

（三）基金與眾籌相結合

參保學生當患有重大疾病需大額醫療費時，而平臺中的基金不足以幫助該學生解決時，可以在平臺中發起眾籌尋求幫助，不僅可以防止眾籌過度、信息不對稱的現象，而且更加全方面的保障大學生的健康。

五、可行性分析

本次研究以江西財經大學為例，研究大學生重大疾病網絡互助社區是否可行。選取江西財經大學主要有兩點理由：第一，江西財經大學的學生來自全國30個省、直轄市，有全日制在校生3萬余人，具有普遍性。第二，其機構部門設置，人力資源以及財務等均比較完善，可作為一般高校的代表。該網絡互助社區的可行性研究主要分為技術、經濟和操作可行性。

（一）技術可行性

根據江西財經大學目前投入在門戶網以及教學平臺中的技術支持，以及建立該網絡平臺所需要的技術支持和建成之后維持平臺的一些必備技術均是一些相對比較簡單的技術來看，江西財經大學與技術面建立該平臺是不存在問題的。

（二）經濟可行性

首先，建立該平臺僅需要少量的技術方面的人員，因此在人力上肯定不會存在問題；其次，初期所需運營資本較少；最后，通過保費厘定部分的分析可知該平臺可使大學生以更低的費用來滿足更多的醫療保障需求。

（三）操作可行性

首先，根據我們的問卷調查結果顯示，在了解互助平臺的調查對象中，超過80%的人愿意嘗試網絡互助平臺，因此平臺建立之后將有足夠大的基數來滿足風險大量原則以及大數法則，保證平臺正常運行；其次，三方相互監管、收支兩條線管理以及各種透明化措施使得基金能夠平穩操作；最后，該平臺的建立有利于構建和完善大學生醫保體系，因此具有操作的可行性。

參考文獻：

[1]譚毅，袁緣.建立大學生互助保險基金的可行性分析——基于完善大學生醫療保障體系的角度[J].社會保障研究，2013（01）.

[2]劉美君，李舒妤.建立大學生健康互助平臺：互助共濟，讓大學生病的“有尊嚴”[J].商，2016（02）.

[3]王超凡，李雨娟，蔡青，張琪.主體實證探究視角下：我國大學生醫療保障問題的分析與思考[J].科教文匯（下旬刊），2016（09）.

*基金項目：構建大學生重大疾病網絡互助社區的可行性分析（XS16191）。

（作者單位：江西財經大學）