肯尼亞M—PESA發展經驗及其對我國數字普惠金融發展的啟示

王盼盼

【摘 要】 近年來，移動支付在全球范圍內發展迅猛，有力地促進了全球普惠金融發展，對于完善全球普惠金融發展體系具有相當重要的貢獻。本文通過對國內外相關研究現狀的總結，發現肯尼亞 M-Pesa業務是全球范圍內最成功的移動支付發展模式，而我國目前在發展普惠金融的道路上也取得了長足進步。本文在介紹肯尼亞M-Pesa發展的基本情況的基礎之上，分析了M-Pesa的成功經驗以及對我國發展農村數字普惠金融的啟示。

【關鍵詞】 移動支付 M-Pesa 數字普惠金融

近年來，隨著數字技術的飛躍發展，智能手機等媒介日益成為重要的支付結算工具，成為了發展農村數字普惠金融過的重要載體。對于廣大發展中國家而言，如何以低成本、可持續的模式改善農村支付服務是各國共同面臨的一項重要任務。當前，數字技術和普惠金融理念的深度融合已成為金融創新領域的焦點和熱點，移動支付成為推動農村數字普惠金融發展、構建農村普惠金融體系的重要工具，故發展數字普惠金融既是順應數字化時代的客觀要求，也是解決普惠金融現實難題的重要手段。

一、肯尼亞移動貨幣（M-Pesa）支付業務發展的基本情況

肯尼亞，金融業發展滯后，一直以來都被認為是貧窮之地，農村移動支付市場巨大，這給移動貨幣業務的開展提供了便利。由此，肯尼亞農村地區成為逐漸移動電子支付的主體市場，且通過移動支付手段成功地改善了農村金融服務環境，使肯尼亞移動手機支付業務發展水平處于全球領先地位。

（一）移動貨幣（M-Pesa）支付業務的概念

根據全球移動運營商協會（Global System for Mobile Communications Assembly， 簡稱GSMA）的定義，移動貨幣是一種電子貨幣，移動貨幣可以借助信息和通信技術以及非銀行物理網絡，將金融服務延伸到沒有被傳統銀行覆蓋的地區和人群。M-Pesa不是一項銀行業務，而是一項創新的移動通信貨幣業務。Safaricom的用戶只需要發一條短信就可完成轉賬，并且匯款人和收款人都不要求擁有銀行賬戶，收款人持收到的轉賬短信即可到M-Pesa代理點取款。

二、推動肯尼亞移動貨幣支付業務發展的因素

相對于發達國家和其他發展中國家，肯尼亞移動金融的發展最快、接受度更高，為廣大低收入肯尼亞人提供了更安全、廉價、快捷的匯款方式，使非正規金融使用人數下降。

（一）手機的普及是推動肯尼亞移動支付業務發展的前提

據調查，在撒哈拉以南的整個非洲地區，手機普及率正在迅速上升，超過了76%。其中，肯尼亞的手機普及率已經達到了93%，這樣一種移動支付手機要求并不是很高、它并不一定是智能機，只要是一般的手機，都可以完成移動支付。

（二）廣泛而密集的代理網絡是推動肯尼亞移動支付業務發展的直接因素

在撒哈拉以南的非洲地區由于經濟落后，是世界上基礎設施投入水平最低的地區，肯尼亞擁有一個由13.9萬M-Pesa代理商組成的網絡，而且它只需要在零售店開設，所以大批M-Pesa的零售代理商出現，隨處都可以進行充值等業務，而且這些代理商的出現也進一步促進了一批人的就業。

三、移動支付業務的發展對肯尼亞普惠金融的推動作用

根據全球移動通信系統協會（GSMA）早前的報告指出，移動金融支付系統的發展使大量游離于銀行服務之外貧困人口受益。如今，移動支付的普及極大改善了肯尼亞普通居民金融服務的便利性，使肯尼亞大量沒有享受到金融服務的人群能夠方便地享受類似銀行業務。

（一）降低了金融成本，提供了一種廉價金融服務渠道

CGAP（世界銀行扶貧協商小組）調查顯示，手機銀行處理交易的成本僅是傳統銀行處理相同交易成本的1/5，運用手機及第三方中介的成本是建立銀行網點的成本的1/30，用手機替代傳統銀行服務能使銀行運營成本降低50%左右。M-Pesa則創造性地開創了全球最成功的廉價金融服務方式。

（二）推動肯尼亞賬戶滲透率成為非洲第一

賬戶滲透率是在金融機構擁有賬戶的成年人口比例，是普惠金融發展水平的核心指標之一。2014年，肯尼亞賬戶滲透率達到75%，比全非洲經濟發展水平最高的南非高出5個百分點，位居非洲第一。而肯尼亞賬戶滲透率能達到非洲第一，主要因為移動貨幣賬戶滲透率高，其移動貨幣賬戶滲透率為總體賬戶滲透率的提高貢獻了20個百分點。

四、肯尼亞移動支付模式對我國數字普惠金融發展的啟示

隨著數字金融的發展，農村金融可通過與電子商務、互聯網金融等技術的結合有效彌補傳統金融服務的短板，給廣大農村居民及個體業主提供便捷低成本的融資渠道以及靈活多樣的場景金融解決方案，開啟了新的視角和途徑。

（一）積極滿足農村移動支付需求，開拓農村支付市場

肯尼亞根據正規金融匯款服務嚴重不足的現狀，推出M-Pesa這一初期主要用于匯款的工具，將肯尼亞移動業務的迅速發展與家庭匯款等具有廣泛群眾基礎的基本需求進行了緊密結合，極大地滿足了肯尼亞人的迫切需求，逐步成為肯尼亞第一大金融品牌。目前，我國農村只能手機普及率高，匯款、轉賬等支付服務需求旺盛，農村移動支付服務具有多方面的潛在優勢和巨大的市場需求，應開拓農村移動支付市場。

（二）加大宣傳力度，轉變農村居民的傳統支付觀念

農村居民生活環境相對閉塞，通過銀行實體網點進行金融交易的觀念已根深蒂固，在面對新的金融服務方式時，可能會對其安全性、便利性產生顧慮。應積極借鑒肯尼亞發展移動支付業務的經驗，在我國農村地區大力推廣移動支付業務，讓農村居民充分了解并逐步接受這種新型支付工具，鼓勵廣大公眾接受移動支付生活方式，并逐步提升農村支付服務供需適配度，打通金融服務的“最后一公里”。

【參考文獻】

[1] 焦瑾璞. 移動支付推動普惠金融發展的應用分析和政策建議[J]. 中國流通經濟， 2014， （7）： 7-10.

[2] 梁朝順. 肯尼亞用移動貨幣開展支付業務對我國完善農村支付環境的啟示[J]. 吉林金融研究， 2010， （3）： 73-74.