我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析

楊夢蝶+楊曉波

摘 要：隨著全球經(jīng)濟不斷升溫，我國經(jīng)濟也出現(xiàn)了平穩(wěn)發(fā)展的黃金時代。三大產(chǎn)業(yè)中，第三產(chǎn)業(yè)服務業(yè)發(fā)展迅速，銀行業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的領頭羊之一，發(fā)揮了不可磨滅的作用。我國銀行業(yè)在這股發(fā)展的經(jīng)濟暖流中，奮勇而上，始終保持著強有力的發(fā)展模式。但穩(wěn)健發(fā)展的背后，依然有許多的挑戰(zhàn)和機遇等著我們?nèi)タ朔⑼黄啤?/p>

關鍵詞：我國銀行業(yè)；機遇和挑戰(zhàn)；發(fā)展現(xiàn)狀；新局面

一、我國銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)濟危機后，全球經(jīng)濟雖已逐漸回溫，但仍將需要持續(xù)深度調(diào)整。這種不穩(wěn)定的局勢可以從兩個方面體現(xiàn)。第一，從國內(nèi)看，我國經(jīng)濟的下行壓力依舊存在，且經(jīng)濟運行仍面臨一系列的不確定性和較高的風險性，但這也為經(jīng)濟發(fā)展積攢了許多積極因素。第二，從國際看，國際局勢看似平和，卻暗藏殺機，許多發(fā)達國際趁機搬出我國當擋箭牌。在這復雜的外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境下，我國人民銀行將繼續(xù)實施穩(wěn)健、松緊適度的貨幣政策，調(diào)控工具也更趨靈活，這樣做的目的是不斷完善宏觀審慎管理架構。雖然現(xiàn)如今我國經(jīng)濟經(jīng)歷的是一段經(jīng)濟危機過后經(jīng)歷較為漫長、痛苦的恢復過程，但是在這個過程中，經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟政策都出現(xiàn)了新的轉(zhuǎn)機和新的現(xiàn)象。首當其沖，銀行業(yè)作為市場經(jīng)濟資金融通的主角，其面臨的新環(huán)境和新目標也出現(xiàn)了新的變化。首先，我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長，我國銀行業(yè)眾多經(jīng)營指標，如不良貸款率和稅前利潤增長率等指標仍處于國際前列。其次，我國三大產(chǎn)業(yè)比重日益協(xié)調(diào)，第三產(chǎn)業(yè)的比重上升，銀行業(yè)的發(fā)展步伐更需要外界和內(nèi)部的協(xié)調(diào)。所以，在新的背景下，我國銀行業(yè)的發(fā)展必須在戰(zhàn)略和政策上作出改變，全方位調(diào)整內(nèi)憂外患，進一步明確戰(zhàn)略目標和落實戰(zhàn)略步驟，主動適應新環(huán)境下的發(fā)展變化，積極突破，轉(zhuǎn)型升級，以更好地服務于實體經(jīng)濟，為我國經(jīng)濟帶來新的能量。

二、我國銀行業(yè)發(fā)展當前面臨的“三大挑戰(zhàn)”

一是經(jīng)濟危機后，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢仍不穩(wěn)定。第一，歐洲的主權債務危機風險雖已告一段落，但其影響卻還在全球蔓延。歐洲不少國際經(jīng)濟仍處于疲軟狀態(tài)，全球經(jīng)濟復蘇的內(nèi)生動力仍然是不足的。第二，近幾年來，國內(nèi)的實體經(jīng)濟雖然一直呈上升趨勢，但在國際大環(huán)境下，我國經(jīng)濟仍存在著不少的下行風險，這可以表現(xiàn)在出口的不公平環(huán)境沒有根本的改變，國際貿(mào)易保護主義仍有抬頭的趨勢，而以勞動力成本低廉作為第一國際競爭力的情況也一直沒有根本性改變。第三，地方經(jīng)濟發(fā)展差異巨大，雖然一些地方經(jīng)濟在政策的調(diào)動下有了不少的起色，但經(jīng)濟地域差異仍不可觀，需要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，地方經(jīng)濟的“同步”，有利于銀行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

二是房地產(chǎn)價格大幅波動和產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整帶來的信貸風險依然大量存在。近年，我國房地產(chǎn)市場在迅猛發(fā)展的同時，也不可避免的出現(xiàn)了“泡沫”房地產(chǎn)的現(xiàn)象，幾個主要城市都出現(xiàn)了房價上漲過快、價格虛高以及價格惡意抬升的現(xiàn)象。雖然，針對這個情況，國務院陸續(xù)出臺了多項房地產(chǎn)市場調(diào)控法律及政策，但房地產(chǎn)信貸質(zhì)量依舊讓人擔憂，這將直接影響商業(yè)銀行的不良貸款率和貸款的風險水平，不利于銀行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

三是地方政府的代償性風險比較突出，也就是政府付出的太多。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，出現(xiàn)了不少的平臺公司，雖然平臺公司的出現(xiàn)對推進城市化進程有不可替代的經(jīng)濟作用，但不少的融資平臺公司由于經(jīng)營不善倒閉，引起了政府的注意。所以從2016年下半年開始，銀監(jiān)會按照“逐包打開、逐筆核對、重新評估、整改保全”等要求，積極開展了平臺公司貸款的自查和清理。在嚴控新項目貸款風險的前提下，督促銀行開展項目合規(guī)性的再評估，落實第一、第二還款來源，做好坐實抵押和信用擔保的管理工作，且做好壞賬核銷，以降低民間借貸的風險率。

三、我國銀行業(yè)發(fā)展的“兩個新局面”

一是銀行業(yè)的金融服務和創(chuàng)新能力都將顯著提升。近幾年來，我國經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)，國家富了，老百姓手頭的錢也多了，隨之而來的居民理財需求也快速增長，這要求銀行業(yè)的理財產(chǎn)品更加多樣化，服務更加多元化。銀行業(yè)的發(fā)展是與實體經(jīng)濟的發(fā)展相輔相成的，居民的消費力是決定銀行業(yè)發(fā)展的重大因素，這要求銀行業(yè)在發(fā)展自身服務的同時，要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品的服務理念，不斷完善客戶與銀行之間的關系，使得消費者得以重視，得以保護，另一方面，創(chuàng)新產(chǎn)品的信息披露也將更加及時、有效，促進金融業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的同時，也使得金融消費者更加放心。

二是我國的銀行業(yè)將更具有活力。展望不久的未來，我國的經(jīng)濟在穩(wěn)步發(fā)展的同時，三大經(jīng)濟的結(jié)構也將更加優(yōu)化，第二、三產(chǎn)業(yè)的比重逐漸增加，銀行業(yè)的發(fā)展也越來越得以重視。在政府宏觀調(diào)控持續(xù)提升的作用下，我國銀行業(yè)也將繼續(xù)高速增長。我國銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略要朝著多元化發(fā)展，改變傳統(tǒng)的“吃利差”的盈利模式，積極實施“引進來，走出去”的發(fā)展戰(zhàn)略。一方面，大型銀行應該更加深入地參與國際競爭，實施“走出去”方法戰(zhàn)略，在“走出去”的同時，也不忘要不斷引進國際間積極的經(jīng)營模式和科技產(chǎn)品；另一方面，中小商業(yè)銀行將選擇更加多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略，不僅僅局限于跟隨大型銀行的步伐，還要將目光和重心放在與中小型企業(yè)的合作上，適度地加快發(fā)展農(nóng)村合作銀行和各級村鎮(zhèn)銀行，鼓勵發(fā)展中小型商業(yè)銀行，加大對中小型商業(yè)銀行的扶持力度。

四、小結(jié)

在經(jīng)濟新環(huán)境下，我國銀行業(yè)的各個方面均在發(fā)生深刻變革，迎接挑戰(zhàn)的同時也迎來了不少難得的機遇。由于我國銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的關鍵階段，所以我們必須以全新的視角和理念理解國際和國內(nèi)的經(jīng)濟形勢，使得銀行業(yè)不斷創(chuàng)新，以創(chuàng)新推動改革。我相信在不懈的努力下，我國銀行業(yè)會在經(jīng)濟的暖流中繼續(xù)前進，突破以往不變的框架，迎接美好的未來！

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作者簡介：

楊夢蝶（1995.2—），女，浙江杭州人，漢族，中國計量大學現(xiàn)代科技學院本科在讀生，研究方向，財務管理。endprint