對校園網絡借貸平臺的探究與思考

摘 要 近幾年校園網絡借貸平臺快速發展，針對大學生群體的借貸業務蓬勃發展，但是風光的背后，“校園貸”引發的事故層出不窮。本文分析了“校園貸”的發展歷程后，對其存在的風險隱患進行了深入剖析，在此基礎上提出了校園網貸平臺健康發展的措施和建議。

關鍵詞 校園 借貸 平臺

基金項目：江蘇省教育廳2015年度高校哲學社科基金項目課題“高職學生事務管理的法治化研究”（2015SJD289）。

作者簡介：鄒國慶，江蘇海事職業技術學院講師，研究方向：大學生思想教育。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.221

2016年3月9日晚上，河南某高校大三學生鄭某因賭球深陷校園信貸危機走投無路，以一種清醒而決絕的方式結束了自己的生命，在青島某賓館跳樓自殺。

2016年4月，福建某高校大四學生余某，借用19名同學信息在各網絡平臺貸款70萬元后失聯。

2016年11月，南京某高校大三女生王某在某網絡平臺上申請貸款后，因未及時還款遭到放貸人的敲詐勒索，先后給出了數張裸照和多段不雅視頻作為抵押，而最初的4000元借款利滾利變成10萬。

一年之內的幾起案件經新聞媒體報道后，將面向在校大學生的互聯網金融貸款推到了風口浪尖，立刻成為社會聚焦熱點。

一、校園網絡借貸平臺的發展與分類

伴隨著全球經濟一體化進程的不斷發展，我國經濟發展水平與人民物質需求水平也在不斷提高。各銀行發現了大學生這個龐大的消費群體，他們購買力強大，購買欲望強盛。早期的校園貸款業務出現在2002年，招商銀行發行了第一張針對大學生的信用卡后，多家銀行紛紛推出校園信用卡業務。校園信用卡深受大學生的喜愛，很多學生體驗到了提前消費帶來的全新生活方式，高校信用卡市場呈現出一片蓬勃發展的景象。

但是，隨著時間的推移，各家銀行都出現了非理性的盲目擴張信用卡業務，高逾期率、高注銷率等信用卡問題層出不窮，大學生信用卡壞賬比例直線上升，各大銀行難以及時收回借款，金融市場的風險危機逐漸顯露。2009年7月，銀監會為了避免大學生信用卡壞賬爛賬增多的重大風險，向各銀監局、國有商業銀行、中國銀行業協會等下發了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，與此同時各家銀行也提高了準入門檻，全面叫停了大學生信用卡業務，校園貸款業務進入了沉眠期。近幾年，隨著“互聯網+”時代的到來，互聯網金融行業蓬勃發展，一些電商企業、消費金融公司和P2P平臺等進入消費貸款領域，支付寶、余額寶等互聯網新型支付方式逐漸使我們的生活方式、消費理念、思維模式發生改變。我國在校大學生接近3000萬人，消費需求十分旺盛，曾經被各大銀行“拋棄”的校園信用貸款市場在較短時間內成為了各大金融貸款平臺眼中的香餑餑。自2013年以來，互聯網金融各類校園借貸平臺如雨后春筍一般紛紛涌現在各大高校，為在校大學生提供分期借貸業務。經濟新常態下的高校學生接受新鮮事物的能力、超前消費的理念超強。校園網絡借貸用預先提供貸款，再分期還款的方式充分迎合了當下大學生的消費需求和償還能力。校園網絡借貸極好的滿足了在校大學生們在生活、娛樂、學習、交友等方面的需求，這也是現如今校園網絡借貸蓬勃興起并日趨繁榮的成因。

校園網絡借貸的商業運營模式大同小異，基本上都是依托電商平臺為在校大學生提供分期購物或小額貸款服務。通過這些網絡服務，平臺賺取手續費和利息，不同的校園貸平臺的收費標準不盡相同。目前學術界對校園網絡借貸平臺尚未形成統一的定義，我們通過整理，將其分為以下三類：

第一類是專門針對在校大學生的分期購物平臺，如分期樂、優分期、趣分期等，在分期購物的同時還提供較低額度的提取現金的功能。

第二類是P2P信用貸款平臺，這類網絡借貸平臺使用信用貸款的方式將資金貸給有借款需求的在校大學生，為大學生提供助學貸款、創業資金貸款等服務，如投投貸、我來貸等。

第三類則是阿里巴巴、京東商城等主流電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、京東白條和微粒貸的出現，實現了“一鍵貸款”的借貸方式，迎合了年輕大學生的需求。

二、當前校園網絡借貸存在的風險隱患

（一）未嚴格履行借款人資質審核義務

一些網絡借貸平臺審核門檻低，甚至零門檻，審批過程非常簡單，只需借款人提供學生證、身份證照片即可申請到小額貸款，學生的身份信息一旦被冒用，可能面對信用記錄被抹黑及追債的現象。一些虛假貸款平臺，以校園網貸為名盜取學生信息，騙取貸款后銷聲匿跡。

（二）涉嫌存在發放高利貸和暴力催收、裸貸騙局等違法違規行為

一些網貸平臺通過收取各種高額手續費、滯納金及名目繁多的服務費、催收費等，變相發放高利貸。放貸平臺采取威脅、恐嚇等非法催收等手段，逼迫借款人還款。

（三）刻意隱瞞借款的真實風險

校園代理為多拉業務、提高業績，往往會誤導客戶簽約，以“零首付”、“零利息”等低成本甚至是無門檻方式進行欺騙誘導，通過混淆名詞來隱瞞重要信息。

（四）個人征信信息無法共享

基于保護隱私、技術手段、費用保障等諸多方面的原因，多數網絡借貸平臺尚未與中國人民銀行征信系統信息對接，對借款人以往的信用狀況一無所知，以至于獲取貸款的學生無力償還本金及利息后，平臺束手無策。

（五）實際年利率過高

校園貸產品經常打出“每月利率低至0.99%”甚至“零首付、零利息”這樣的噱頭，但實際的還貸成本并不低?！靶@貸”平臺大多是P2P結構，有著較高的借貸成本，加上自身的運行成本，實際年化利率往往高達20%以上，部分分期購物平臺的實際年化利率甚至達到35%及以上，遠高于正常利率水平，“校園貸”變身高利貸。

三、校園網絡借貸健康有序發展的措施與建議

為保護大學生合法權益，防止校園網貸風險進一步擴散蔓延，2016年9月18日，江蘇省人民政府金融辦、銀監會江蘇監管局、江蘇省教育廳、江蘇省公安廳、共青團江蘇省委五部門聯合發文《關于加強校園網貸風險整治工作的通知》。校園借貸產生的負面影響得到了政府、教育主管部門的高度重視。校園網絡借貸作為一種金融行業的新生事務本身并沒有錯誤，但是各大網貸平臺在運營時由于不規范的工作方式以及不健全的監督管理體制從而產生了諸多問題。如何避免鄭某自殺悲劇再次發生，需要各界合力規范網絡貸款平臺，可以借鑒以下幾點措施與建議：

（一）政府加大對校園網絡借貸的監控管理，建立健全相關法規

1.各地、各級政府要結合互聯網金融專項整治工作部署要求，采取明察暗訪、有獎舉報等多種形式，對校園網貸機構進行全面排查，切實規范校園網貸平臺的營銷展業行為。

2.各地、各級政府要嚴格規范民間借貸行為，凈化民間金融市場，依據《金融違法行為處罰辦法》加大對各類違法行為的懲罰力度，依法查處、嚴厲打擊高利貸等違法犯罪行為。

3.各地、各級政府加強對校園網貸的監管，防止風險蔓延，并建立健全相關法律、法規，營造民間借貸發展的法制環境。

（二）網絡借貸平臺健全制度，加強自身規范建設

1.網貸平臺應當在簽約之前將各項事宜毫無保留的告知借款大學生，在得到學生本人的親筆簽名確認后方可進入審核程序。

2.規范審批流程，對大學生貸款資質、征信報告、償還能力等進行細致的審核，對利用虛假信息提交申請的，網貸平臺要及時向有關監管部門反映。

3.網貸平臺有必要清楚地知悉每筆款項的真實用途，避免大學生用網貸平臺借來的錢參與非法活動。

4.申請貸款的同學要有擔保人，且擔保人要有一定的收入來源，確保后期還款時不會因為大學生無收入來源而無法還款。

（三）高校要普及金融網絡安全知識，推進資助信貸體系建設

1.高校要創新形式，多管齊下，定期開展“防范小額貸款”的主題教育活動，開設金融學、網絡安全學等相關公共基礎課或選修課，培養大學生的信用意識和契約精神。

2.高校要主動占領宣傳陣地，積極利用學校官方網站、微信微博公眾號、校園廣播電視、班會課、校園文化活動等多種渠道向大學生推送不良網絡借貸的典型案例，讓大學生了解不良借貸帶來的惡果。

3.高校要著力加強對大學生的資助工作，保障國家各項資助政策落到實處，對個別特別貧困的學生實施點對點的幫扶，滿足貧困學生順利完成學業的保障性需求。

4.高校要廣開渠道，積極探索新形式下合作育人的辦學模式，深度挖掘校內外的社會性資源，籌集企業專項基金，滿足學生拓展學習、創新創業等發展性需求。

（四）家長要與學校建立聯動機制，共同關心學生的成長

1.家長要與學校密切聯系，多與輔導員、班主任加強溝通交流，幫助青年大學生樹立正確的價值觀與消費觀。

2.家長要定期了解孩子的生活情況，關注他們的經濟狀況，多與孩子拉拉家常，對他們的消費加強監管，對錢款用途要了如指掌。

3.家長要率先垂范，培養孩子勤儉節約的優良傳統，不能無條件的溺愛孩子，精神世界的給予遠遠要強于物質世界的滿足。

（五）在校大學生應加強自我培養，提升個人素質

如今的大學生風險意識、財務管理能力十分缺乏，作為一名成年人，應該會獨立思考，善于思考，能用理性思維去看待一件事物。但是很多大學生無視校園網貸背后帶來的金融風險，對價格昂貴的各類商品有盲目攀比之心，沖動消費之后，最終深陷網絡債務危機。金額少的由家長代為償還，金額巨大的案例，就會再次出現悲劇。

1.在校大學生要培養獨立能力，利用業余時間去勤工儉學，體會每一分錢的艱辛與不易。

2.在校大學生要提升自我控制能力和財務規劃能力，遠離賭博、網游等不良嗜好。

3.在校大學生要多學習經濟法、財務管理等知識，增強良性消費觀念，樹立理性消費觀。

任何一件事物都有兩面性，校園網絡借貸平臺也亦然。作為互聯網+時代興起的金融模式，它的出現本身具有積極意義，但它的發展必須嚴格遵守法律法規的要求并且接受有關部門的監督監管，與此同時，在法律制度層面上要與時俱進，推進相關法律制度建設。另一方面，大學生應該樹立正確的消費觀、理財觀，不能盲目攀比與消費，通過學校、家長和社會多方努力，倡導大學生理性消費，培養大學生的信用意識與契約精神。

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