高校校園體育運動意外傷害保障機制研究

劉昕　海虹菲　胡曉藝　石鈺　徐嘉

[摘要]自陽光體育實施以來，如何保障學生在校園體育運動意外傷害中的權益成為教育部門、學校、學生三方共同關注的熱點問題。文章通過問卷調查法、文獻資料法、數理統計法、定性分析法針對現有機制存在的缺陷，及高校學生對校園體育運動意外傷害保障機制的需求進行分析，在借鑒國內外成熟經驗的基礎上，初步建立了高校校園體育運動意外傷害保障機制，以期解決校園運動瓶頸問題。

[關鍵詞]校園運動；意外傷害；保障機制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716100

1高校校園體育運動意外傷害保障機制的內涵

高校校園體育運動意外傷害保障機制是針對高校校園體育運動中可能發生的意外傷害事故，以為高校學生提供保障為宗旨的，集社會醫療保險、商業意外傷害保險、商業醫療保險、體育保險，及高校用于應對校園體育相關事故權責糾紛的責任保險于一體的保障機制。高校校園體育運動意外傷害保障機制的主體是高校、高校學生、政府、保險公司。保障機制的主要形式為保險，包含兩個部分，第一部分是高校學生作為被保險人的社會醫療保險、商業意外傷害保險、商業醫療保險、體育保險；第二部分是學校作為被保險人的責任保險。商業意外傷害保險、商業醫療保險、體育保險，以及責任保險與現有社會保險的創新性結合。

上述保險的具體使用方式為：①社會醫療保險：當高校學生在校園體育運動中發生意外傷害事故而發生醫療費用時，可通過基本社會醫療保險得到醫療費用一定比例的補償；②商業意外傷害保險：當高校學生在校園體育運動中發生意外傷害事故導致死亡或殘疾時，可通過商業意外傷害保險得到相應的保險金給付；③商業醫療保險：補充基本社會醫療保險，保險責任限定為高校學生在校園體育運動中發生意外傷害事故導致的醫療費用；④體育保險：對于有特殊需求的體育專業或體育隊等學生，在基本社會醫療保險和商業醫療保險、商業意外傷害保險的保障程度上進行補充。保險責任為在特定體育項目或賽事的進程或訓練過程中發生的意外傷害事故，以及在參賽途中發生的交通意外事故；⑤責任保險，當學生在校園體育運動中發生意外傷害事故，學校負有直接或間接的責任，或權責不清，學校需對學生及家庭給予賠償時，由保險公司代其與學生一方協調。

保障機制應由國家相關部門、高校、保險公司共同運作。保障機制的制定者和提供者為政府相關部門，通過出臺相關方案，使機制運行透明公開。保障機制的執行者是高校和保險公司，高校應秉承對學生負責的態度，配備完善的醫療及體育設施，及時發現校園體育運動中的風險，做好避險減損等準備，定期對相關負責人、學生進行安全教育。保險公司有義務對學校配備完善的體育及醫療設施，定期檢查維護并進行監督提醒。學生作為保障制度的受益人，應提高自身的風險意識，了解使用保險的相關知識，對于機制中商業保險和體育保險部分享有自由選擇的權利。

2影響高校校園體育運動意外傷害保障機制需求的因素分析

為研究遼寧省高校學生對校園體育運動意外傷害保障機制的需求，本文以大連市高校為例，對其在校學生進行了線上和線下的問卷調查，共發放問卷1300份，收回有效問卷1185份。受訪者中，男性占比4599%，女性5401%；年級分布方面，大一學生占比1722%，大二學生占比2473%，大三學生占比3097%，大四學生占比1907%，碩士生和博士生占比801%；專業類型方面，體育類專業占比1526%，非體育類專業占比8474%。

在本次調查中，我們設置了問題“您認為是否有必要建立起相應的體育運動保障機制”來考察受訪者對校園體育運動意外傷害保障機制的需求。通過對調查問卷的分析，我們得到以下幾個可能影響高校學生對校園運動意外傷害保障機制的需求的因素。

（1）性別。通常，男生在校園體育運動中的參與程度與女生相比較高，發生意外傷害事故的頻率也較高。

（2）年級。在高校中普遍存在高年級學生因學習、就業壓力參與校園體育活動機會較少的情況。

（3）專業（體育類或非體育類）。通常體育類專業學生在日常的校園生活中接觸體育活動與非體育類專業學生相比較多，對保障機制的需求相對較大。

（4）平時參加體育活動的頻率。參加體育活動頻率越高的人，運動中發生意外傷害事故的概率越高。

為了使相關因素對需求的影響分析更具代表性，對特定幾個學校按照學校類別分層抽取395個樣本，其中250個樣本對應的學生來自東北財經大學，50個樣本對應學生來自大連理工大學，50個樣本對應學生來自大連海事大學，45個樣本對應學生來自遼寧師范大學。

因變量是“大學生認為是否有必要建立相應的體育運動保障機制”，認為非常有必要為0，有必要為1，無所謂為2，沒有必要為3。性別取值男為1，女為2；年級取值大一為1，大二為2，大三為3，大四為4，研究生及博士為5；專業取值體育類為1，非體育類為2；參加活動頻率取值“一天一次及以上”為1，“一周三到五次”為2，“一周一次”為3，“一月三到五次”為4，“更少”為5；參與體育活動的形式取值“體育課及體育測試”為1，“運動會及體育比賽”為2，“校隊訓練”為3，“軍訓”為4，“社團活動”為5，“自由鍛煉”為6。

男生、女生在對于建立相應的保障機制的必要性有基本相同的傾向，大多數認為有必要建立相應的保障機制。

綜合分析得到專業的系數為正，說明體育類專業比非體育類專業學生對校園體育運動意外傷害保障機制的需求更大，需要特別注意體育類專業學生對于校園體育運動保障機制的需求。參加體育活動頻率越高越傾向于建立保障機制，并且顯著。年級在模型中不是最佳解釋變量。

模型中的部分因變量的系數不夠顯著，原因之一是數據數量較少，也說明高校學生對校園運動意外傷害保障機制的需求是具有普遍性的。本次調查中，有8987%的受訪者認為很有必要和有必要建立此類機制，僅有157%的受訪者認為沒有必要建立此機制。說明高校學生對于校園體育運動意外傷害保障機制有很大的需求。

由此，我們對有需求的同學展開了進一步的調查。在可接受的校園體育保險投保方式方面，近6036%的受訪者選擇靈活的“自愿與統一結合的方式”，也有相當一部分比例的學生選擇完全自愿投保，約占總受訪者的3453%，只有極少數的人選擇校方統一要求。說明，校園體育運動意外傷害保障機制應給予學生自由選擇的權利。

在調查了相關校園保險保費標準之后，問卷擬定的保費層次分別為：60以下、60到180、180到400、400以上（元/年）。通過數據可知，學生能夠且愿意接受的保費范圍大致為每年0到180元，說明校園運動意外傷害保障機制不宜費用過高。

3目前國內高校校園體育運動保障機制的缺陷

目前高校大學生所辦理的保險主要分為兩類：社會醫療保險和商業保險。社會醫療保險是由各省、市醫療保險管理中心提供的高校大學生基本醫療保險，為強制保險。保險責任為住院、重大疾病治療、門診費等。商業保險由保險公司提供，保險責任為意外傷害門急診醫療費用、疾病身故或全殘醫療費用、住院或重疾門診醫療費用。這兩種保險構成的保障機制存在如下缺陷。

31社會醫療保險保障力度不足

社會醫療保險對被保險人的醫藥費用支出部分可報銷，根據藥品類別、醫院級別的不同劃分相應報銷比例。有些藥品不在社會醫療保險報銷范圍內，住院費的賠償也只有高于起付標準才可報銷，因而不能包括全部醫藥費用，存在需由學生自己承擔的缺口。

32商業保險實用性不足

首先，意外傷害保險的保險責任與高校生需求契合度低。只有當被保險人出現重大傷亡或重大疾病時，保險公司才會賠付。但對于大多數不同于職業體育生的高校學生，他們多參與非競技類體育活動，出現傷殘、死亡、重大疾病的概率較低，而在大學體育運動中多發的骨折、摔傷等問題卻不在保險責任之內。其次，商業醫療保險的保險責任廣，保費較高。

33商業保險捆綁銷售

據調研，大連市高校學生均購買太平洋人壽保險公司提供的學生幼兒綜合保障計劃，該保險包括：①基本險：意外傷害險；②附加險：a疾病身故或全殘保險；b住院及重疾門診醫療保險；③可選保障：a意外傷害門急診醫療保險；b意外傷害住院補貼保險。上述各險種學生不能有選擇性地購買，捆綁銷售拉高了保費。

34高校的巨額賠付支出

首先，高校學生年滿18周歲，是完全民事行為能力人，校方對其不再具有監護責任。校方只需做好指導、引領、告知工作，設備定期維修更新，出現校園運動意外傷害事故后及時采取措施即可。但校方出于人道主義，仍會給予學生一定的補償田；其次，若學生的傷害來源于體育設備等存在的安全隱患，則高校應對學生運動意外傷害負責，這時需支付更巨額的賠款。

35缺乏特殊群體的特殊保障

目前的保障機制對高校體育特長生、體育類專業學生、高校運動員等運動量大的學生沒有特殊保障措施。學校通常在其參加比賽前為其統一購買參賽期間的短期意外險，未能覆蓋日常訓練及其他激烈的、對抗性較強的項目。

36宣傳力度不足

現存保障機制宣傳力度不足，大部分學生在入校時統一辦理了保險，但其中超過八成未使用過這些保險。學生對自身所投保險的信息、功能不甚了解，未考慮自身真正需求。并且在發生疾病或意外事故時，缺乏使用保險的意識。

4高校校園體育運動意外傷害保障機制創新性設想

41建議增設商業醫療保險及商業意外傷害保險

第一，商業醫療和商業意外傷害保險遵循自愿參保原則；第二，商業醫療和商業意外傷害保險的保險責任范圍限定為：高校學生在校園體育運動中發生的意外傷害而引起的醫療費用，以及傷害導致的殘疾、死亡等。

（1）校園體育運動的界定：由校方組織、代表校方參與及校方參與協調的體育活動，具體包括：軍訓、運動會、體育運動隊訓練、體育賽事、體育課、體育社團活動、體測等。

（2）醫療費用的界定：醫療費用的發生必須由校園體育運動意外傷害引致，且涵蓋范圍為社會醫療保險剔除重大疾病部分的保險責任范圍。

（3）殘疾與死亡：上述校園體育運動導致的方可。

一是本機制的保險責任有所縮小，因而保險費率應適當調低；二是與社會醫療保險重合的保險責任，在社會醫療保險進行限額賠償后，本保險針對未補足的部分進行繼續補償，在不超過保險金額的前提下，于社會醫療保險基礎上補償至醫療費用全額。

42建議發展體育保險

（1）本保險以自愿投保為原則。

（2）體育保險的被保險人為：高校體育專業學生、體育運動隊學生、體育特長生等。

（3）保險責任：符合投保條件的被保險人在參與體育賽事進程中、途中，以及日常訓練中發生的意外傷害所造成的損失。

第一，對此類體育運動頻率高、發生意外風險大的特殊人群，所設定的保障活動范圍包括：體育訓練、校內外賽事、體育課程等過程中的意外事故；第二，參與體育賽事途中發生的意外事故包括：行進過程中由于車輛、飛機、船只等交通工具出現故障等造成的意外傷害。

（4）雙重賠付機制：對于上述意外傷害中引發的基本醫療、住院、重疾等費用，本保險進行損失補償；對于上述意外傷害中發生的殘疾、死亡，本保險進行定額給付。

（5）由于國內尚缺乏體育保險的明確制度和典型范例，建議政府及高校對保險公司進行招標，建議保險公司進行深入調查研究，合理厘定保險費率。

43建議設立責任保險

（1）要求各高校必須投保。

（2）學校作為被保險人及投保人，需繳納的保險費由國家財政在投保時給予一定比例的補助。

（3）投保形式：以學生為基本單位，學校按照學生人數購買相應份數的責任保險。

（4）若某生在讀期間發生了校園運動意外傷害事故，則由保險公司直接賠付，校方不再承擔賠償責任。若由第三人行為所致傷害，保險公司亦應先對被保險人進行損失補償，再行使代位求償權。

（5）若某生在投保期間均未出險，則待該生結業后，保險公司應將該生對應的保險份額的保費全額返還學校，校方需對政府資助部分的返還額設立專項基金進行統一保管，以備今后循環使用，后期出現資助金額不足的情況時，教育及財政部門應按年度統一及時補齊。

（6）該險種中校園運動活動的界定，與上述商業醫療及商業意外傷害險中界定的范圍保持一致，若學生在校內自行鍛煉而發生意外事故，可明確認定與學校責任無關的事件后果，該責任保險不做保障。

44機制其他建議

（1）學校應加強體育設施的定期檢查維修；

（2）學校應建立健全校園醫療保障設施，確保校醫院或醫務室的科學性，配備專業醫護人員；

（3）體育相關教師應培養學生安全素養，帶領學生做好準備活動，普及自我保護及急救知識；

（4）學校應該加強對學生的安全教育、法制教育，進行維權意識培養，在每批新生入學時，高校應請相應的保險專業人士為學生進行投保指導及知識講座；

（5）相關保障機制需要政府部門的大力支持、保險公司的技術及產品供應、校方的主動運行推廣及學生的積極配合等，只有各方聯動，才能通過上述機制高效解決現存隱患。

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