互聯網金融對我國商業銀行的影響研究

馬宇帆+徐曉芝

【摘要】近幾年，信息時代迅猛發展，大數據時代席卷而來，互聯網金融開始走入人們的視野，它的出現與發展對傳統商業銀行業的業務模式構成不小的沖擊。互聯網金融不斷占據原來傳統商業銀行的市場份額，銀行為了維護原有的份額，不得不對其原有的業務模式進行改良，因此研究互聯網金融對商業銀行的影響，其意義深遠。本文首先對我國互聯網金融的發展現狀進行了研究，分析各種互聯網金融產品對原有商業銀行的三大業務的影響，通過分析找出了適合我國商業銀行進行業務調整的對策及其他輔助辦法，促進互聯網金融和商業銀行共同發展，優勢互補，進而實現合作共贏。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 影響

一、互聯網金融現狀分析

互聯網金融將原有的金融中介流程簡潔化，使資金使用更為合理高效，是一種新型的金融模式。在互聯網金融目前主要有這幾種形式，分別是金融中介公司、第三方支付公司、小額貸款公司。互聯網金融在成本上有很大的優勢，而且信息量巨大，處理速度快高效，得以迅速的擴張，并受到關注和好評。也正因為如此，我國傳統的商業銀行不得不對原有的業務模式進行調整以應對這樣強勢的沖擊。2013年6月余額寶的上線，我國互聯網金融開始大規模發展。余額寶上線不久，就直接震蕩了商業銀行的存款金額。三年時間里，互聯網金融正不斷向商業銀行的“信貸業務”這一核心領域滲透，目前已發展出多種模式，主要有第三方支付、P2P網絡貸款平臺、互聯網金融門戶等。它們的發展很大程度上將會改變傳統銀行業的格局，無論是傳統銀行的價值選定，還是角色扮演，或是資源的合理配置都將受到影響。面對如此繁紛復雜的情況，研究和厘清互聯網金融對商業銀行影響的利弊十分的關鍵。

二、互聯網金融對商業銀行業務的影響

（一）互聯網金融對商業銀行的資產類業務影響

貸款是商業銀行的資產業務，商業銀行的收益大部分都來源于存款和貸款之間的利息差額。目前，我國企業大部分為中小微企業，這些企業對資金的需求量大，但卻由于銀行放貸準入門檻過高以及過長的審批流程，使得很多中小微型企業很難達到商業銀行放貸要求。互聯網金融的出現，正好解決了小微企業獲取資金難的問題。以阿里小額貸款為例，從2010年開始上線經營，截止2016年上半年，阿里小貸放貸規模就已經突破8000億元，服務企業達到100萬戶。由此可見，大量的小微企業已被以阿里金融為代表的網絡小額貸款公司占據了市場，原來服務于中小微信貸業務的中小銀行因此承受很大的壓力。

與商業銀行企業信貸處境相同，個人信貸被P2P網貸搶占了大量市場。尤其是在P2P平臺上市之初，由于其成本低、流程簡單、操作方便，吸引了眾多貸款需求者。尤其是那些在無法在銀行貸到資金，而又不能忍受民間高利貸的人。2015年12月底，互聯網金融監管制度出臺，明確要求了所有p2p信貸平臺要對接銀行進行資金存管，2016年8月《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》又做出更嚴格的規定，自此P2P網貸行業不再瘋狂增長，而向理性持續發展轉變，這給中小銀行一定的喘息空間。

此外，眾多的互聯網金融小貸產品也搶奪了商業銀行貸款業務。比如現在淘寶的花唄，京東的白條等產品，這些產品使得消費者可享受到即時貸款服務，而且與網絡購物和支付平臺直接對接，貸款流程簡便。所以，中小銀行又會因這類產品的出現丟失一部分中小微企業客戶。

（二）互聯網金融對商業銀行的負債類業務影響

負債業務主要包括存款和派生存款，這二者是主要負債約占據大部分的資金來源，另外還包括同業拆借、發行債券、聯行存款等。長期以來，我國國情與傳統的儲蓄觀念，使商業銀行的存款量每年維持在一個較高的數值。近幾年互聯網金融迅速發展，人們對投資理念有了新的認識，因此商業銀行的存款業務很大的沖擊。僅僅上線8個月的余額寶，規模變成超過5000億元；理財通更是只用了6天時間，存款規模邊超過百億元；而支付寶的“元宵理財”僅用6分鐘，存款總額度8.8億元被瘋搶而空。目前，許多人都放棄了將工資存放到銀行，而是一開工資直接轉入到余額寶或理財通中。在余額寶等互聯網金融產品的沖擊下，2014年1月，我國銀行的人民幣存款罕有出現規模縮減，降低了9446億元，雖然2016年全年人民幣存款增加了14.88萬億元，同比增長了11%，但增速較往年相比明顯放緩。從這些驚人的數字中，均可看出商業銀行的存款業務受到了不小的沖擊。

（三）互聯網金融對商業銀行的中間類業務影響

商業銀行作為支付中介，從建立之初到現在，一直占據著大部分中介市場。其業務范圍廣泛，信用程度高，有專業的人才配備，憑借此優勢，商業銀行可以在不使用自身資金的情況下，為資金供求雙方之間提供中介服務，并獲取豐厚的手續費和代理費收入。但是，互聯網支付平臺業務的不斷擴大，致使商業銀行坐穩多年的中介位置開始動搖。目前，支付寶平臺已經支持大部分城市居民在網上繳納水費、電費、煤氣費等等日常生活繳費項目，居民還可以用它代理購買火車票，機票、保險等服務。互聯網支付平臺憑借其低成本、高效率的優勢，對商業銀行的支付結算業務等帶來巨大威脅。

三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的主要措施

（一）加強金融創新

1.資產業務方面。首先，是貸款業務的創新。銀行可以將業務、資金和信息網絡整合，開發出網貸業務。就目前而言，工行推出了個人貸款網貸通業務，以滿足互聯網時代客戶的新要求。客戶如果之前在工行辦理了房產抵押擔保業務，現在又有新的貸款需求，可以自行用網上銀行或者手機銀行進行提款。這使得傳統商業銀行的貸款產品與時俱進，操作簡單便捷，資金即時到賬，并且可以隨借隨還。

另外，商業銀行可以打造自營電商平臺，并與傳統電商平臺合作，融入強強合作的大潮中來。如建行的“善融商務”，平安銀行的線上供應鏈金融服務等等，都是商業銀行面對互聯網金融而開發的聯合電商的新業務。商業銀行應視互聯網企業為合作伙伴，增進合作共贏，緊跟新時代的前進發展步伐。以民生銀行為例，2013年末就與阿里小微達成戰略合作伙伴關系，二者共同開發，專門為小微型企業和平民百姓建造了金融開放平臺。目前民生銀行已經是國內致力于促進中小型企業融資的領頭羊。

2.負債業務方面。目前我國商業銀行經營的傳統負債業務大體相同，沒有多樣化個性化的儲蓄產品，比如活期和定期存款，這些普通大眾化產品已經使用很多年。而從支付寶、余額寶等互聯網金融產品的成功案例，可以看出產品的設計是否能夠滿足客戶使用喜好的重要性。這些產品在剛剛投入運營和使用之后，不斷收集客戶體驗的反饋，時時的對產品進行更新改造。因此，商業銀行也應取長補短，產品設計時以客戶體驗為導向，對客戶的消費習慣和需求通過網絡問卷調查等方式，深入分析研究，盡可能做出客戶需求滿意的產品。

3.中間業務方面。在中間業務方面，商業銀行應該利用自身優勢，大力發展電子銀行業務。商業銀行網絡支付的安全性較高，而且有雄厚的資金支撐，可以順勢開發電子銀行業務，如發展移動客戶端業務。同時，加大同互聯網企業的合作。因為，此舉不僅使商業銀行可以拓展支付結算的業務覆蓋面，還能進一步增強在這方面的主導地位。另外，隨著網絡購物的迅猛發展，越來越多的客戶需要使用電商平臺進行支付，銀行拓展電商平臺的交易傭金業務，這也將進一步拓展銀行的收入渠道。

（二）利用大數據技術

2017年3月22日第十屆中國城市商業銀行信息化發展創新座談會以“創新驅動、科技引領，推進十三五規劃”為主題，積極探討了移動互聯、云計算和大數據在互聯網金融方面成功的經驗。商業銀行需要注重數據重要性，如何對數據進行更全面的分析和處理來為客戶制定出更好的方案，提供更好的服務。這要求商業銀行建立龐大的數據管理系統，可以運用目前先進的大數據和云計算技術，首先建立數據庫再通過分析了解和掌握客戶消費和投資方向，然后為他們提供最適合的個性化服務，最后重新制定出新的產品、手段和戰略。在大數據盛行的時期，商業銀行應當提高自己龐大信息數據的利用率，有效的利用這些信息資源。如今，眾多商業銀行開始創建自己的電商平臺，通過此舉來抓穩忠實的老客戶，并挖掘新的潛力客戶。拿一個普通的對公業務來說，業務里一定存在某個產業鏈條上的上下游企業，銀行的電商平臺，可以直接充當兩者間的金融中介和貿易往來中介，通過金融來開拓電商市場，這無疑會使銀行在金融脫媒的大背景下，占據主導地位。

（三）改變服務方式

面對當前的互聯網趨勢和網絡銀行的挑戰，傳統銀行應該積極的應對，加強本身的互聯網技術使用。2017年原招商銀行行長馬蔚華在博鰲亞洲論壇上曾說過：互聯網金融和傳統金融二者不抵觸，二者是可以相互合作的，他們之間合作能使金融的覆蓋面大。例如，商業銀行可以調整服務模式，把傳統的業務通過互聯網形式提供給客戶，不僅能讓工作人員免受地域的限制，憑借網絡深入到更多的社區，而且能給用戶提供便利，實現專業智能化服務。現在民生銀行的社區金融服務站已經在這方面獲得了一定的成功。這一服務型式，不僅可以遠程為客戶辦理開卡，還可以為客戶提供便利的手機銀行和網上銀行業務，新推行的“聯名IC卡”，涵蓋了借記卡、小區門禁卡、繳費卡和停車卡等多項功能，同時設立了遠程視頻柜員機，客戶可以自行購買理財、信托、保險產品等。這些無疑大大加強了客戶體驗，滿足當前快節奏的生活需要。

（四）加強安全風險管理

商業銀行的三性原則包括盈利性、安全性、流動性，然而這都離不開商業銀行的風險管理，也是提高質量效益的重要保障。2016年7月銀監會起草了《銀行業金融機構全面風險管理指引》，其中包括了風險治理架構、管理策略、風險偏好政策和程序等等。商業銀行在應用互聯網進行金融服務的同時需要重視風險管理，應該對一些重點領域如網上收款、電子商務等首先進行風控，加強監察監督管理并且積極改進和創新適應新情況管理方法；需要建立健全的風險檢測機制，完善風險的預警系統，進行深入的數據研究，觀察互聯網金融服務相關的內外部風險形勢，做好防御工作；積極與上級主管部門進行合作，積極參與法律法規的完善，對互聯網領域進行規范化。如，“CFCA交易監控及反欺詐系統”的投入使用，搜集和處理龐大的交易數據量的同時，同步進行了“大數據”分析，創立出全面的欺詐行為規則庫，通過對交易行為數據的分析管控，及時給出建議和處理辦法。

（五）加強組織框架建設

商業銀行應該優化現有組織結構，建立專業化的互聯網金融服務業務部門，有效利用優勢資源，對具體的業務領域采取不同的對策專門管理。如，目前眾多銀行開辟的新模式，一種是成立獨立于傳統業務部門而專注于發展互聯網金融的部門。例如，中行、建行、光大、浦發銀行等設立了獨立的網絡金融部門，工行針對這一情況成立了互聯網金融營銷中心，這些部門獨立于其他業務部門，主導全行互聯網金融業務的發展與創新，有了這些部門的補充，銀行可以強化資源的更優配置。另一種是建立針對性的事業部和子公司。比如，平安銀行成立了公司網絡金融事業部，主導網絡金融產品的研發。民生銀行還建立了直銷銀行二級部門，致力于憑借互聯網提供業務服務，使業務去柜臺化，免受時間和地域的束縛。

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