大學生網貸的法律風險

摘 要 近幾年大學生網貸發生的系列問題，使大學生網貸已處于輿論的漩渦中心，而河南大學生鄭德幸因網貸致死更使各方評說噴涌而出。本文以該案例為出發點，從法律視角分析當前大學生網貸的隱患和網貸各方存在的法律風險，以及對網貸的應對和引導方法，目的在于給網貸發展指出缺陷、明確短板、指引發展，使網貸走向健康的道路。

關鍵詞 大學生 貸款 網貸風險 法律規制 法律風險

作者簡介：東方森，三亞學院法學與社會學學院法學（海商法）專業本科生。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.033

2009年，銀監會下發通知，禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡，如向具有完全民事行為能力年滿18周歲的學生發卡，需由父母等還款來源方作出書面同意。漸趨收緊的政策下，銀行等金融系統放棄了校園市場。而網貸產品上線后，因其便利性而受到學生群體歡迎，但因學生貸款而引發的惡性事件仍時有發生，這導致了大部分家長和學生對“網貸”打上了一個貶義詞的烙印，然而，趨利避害，健康發展，才是我們對待網貸的應有態度。

一、大學生網貸現象分析——以欠“校園貸”60萬大學生之死為例

（一）大學生校園網貸悲劇個案分析

近日，河南某高校大二學生鄭德幸，通過各種方法，獲取了班上28名同學的個人及家庭信息，分別在各種大學生網貸平臺連環借貸，總共在14家相關的網貸公司共計貸款58.95萬元，由于逾期且不能還款還而跳樓，事件讓人唏噓不已。21歲的大學生鄭德幸死了。他以決絕的方式，從8樓跳下。他欠下60多萬巨款，但他們家的積蓄滿打滿算只有7萬。自殺前，他企圖把自己從崩潰的邊緣拉回來，但為時已晚，一切都無濟于事了。臨死前，他只有38.5塊錢。一個缺乏約束和自制力的男孩，遭遇野蠻生長的貸款網絡，“合謀”之下，走向毀滅。從這個生活中血淋林的事實可以看出，某些大學生對誘惑缺乏抵制力，而周圍環境和鋪天蓋地的廣告讓他們大步邁向誘人的陷阱。但是，在滿足自己消費欲望的同時，是否仔細掂量過自己的還款能力，并且細讀過貸款條款，恐怕大部分貸款的大學生都沒有細想過。申請網貸雖然可以幫助學生解決燃眉之急，看似方便簡單，但是其中的風險和隱患是不容小覷的，比如本案例的當事人，巨額欠款成為了壓垮他的最后一根稻草，雖然惋惜，但已事成定局，無力回天！綜上所述，增強對青少年以及即將步入社會的大學生必要的金融知識普及教育是必要的，特別在以經濟建設為中心的前提之下，這樣做的好處將會長久顯現，使限制民事行為能力的青少年和心智尚不健全的部分大學生通過增強自身認識，提升法律意識和權利意識，達到自我保護的效果，這也是實現依法治國的途徑之一。

（二）亟須引導的大學生網貸消費

在如此火爆的大學生網貸市場之下，筆者不禁要問，當前大學生網貸的需求如此之高，確是為了剛性需求，還是為了自我增值？為了對大學生網貸資金用途有一個比較客觀的了解，筆者收集了相關資料①：在接受樣本調查使用網絡分期貸款的3831名大學生中，有62.2%的人用于購買數碼產品，10.7%的人用于外出游玩，8.5%的人用于繳納學費，6.9%的人用于購買衣服鞋帽，2.6%的人用于聚餐買零食，1.8%的人用于購買化妝品，其余22%用于其他方面（此調查為多選，各項和大于100%）。通過分析圖表可得出：大學生使用網絡分期貸款主要用于購買數碼產品，占比達到60%以上，說明當前貸款大學生超前消費數碼電子產品的現象較為普遍。使用貸款繳納學費的占8.5%，這是比較剛性的需求，但占比不足10%。大學生網貸用于購買數碼產品、衣服鞋帽、化妝品、聚餐買零食、外出游玩這5項非剛性需求的比重達到84.2%，占了網貸消費的絕大部分比重。

進一步分析得出結論：當前大學生網貸消費中，用于超前的非剛性需求占絕大部分，主要是電子產品和吃喝玩樂方面。而用于繳納學費的占8.5%，推測用于剛性需求的大約不超過10%?？芍髮W生網貸主要用于自身娛樂方面，而用于自我提升和剛性需求很少。說明大學生進行網貸的剛需緊迫性很小，這也從側面說明為何許多大學生網貸時對合同條款和風險態度不嚴謹，對自身還款壓力和風險責任預估不足，而且對父母依賴意識嚴重，導致大學生網貸事件頻發！

二、大學生網貸隱患

（一）商品質量隱患與非法討債隱患

在大學生網貸產業高速增長的同時，各電商平臺也成為重要的助推力，致使某些網貸平臺受利益驅使，對產品質量睜只眼閉只眼，寬容放行，使消費者權益受損。在當今尚不完善的網絡立法環境下，維權成本變得高昂而艱難。2016年8月17日，電子商務研究中心發布《2016年（上）中國電子商務用戶體驗與投訴監測報告》顯示②，2016年上半年通過線上互聯網及各種公開、半公開渠道，總計收到的網民用戶投訴電商同比增長4.16%。數據表明，校園分期電商用戶投訴問題相對較多，但其反饋時效性及解決速度都是相當迅速的，也較能使 用戶感到滿意，如分期樂、趣分期等。近年來，校園分期電商發展迅猛，擴張速度極其快，商品質量、退貨退款、分期訂單修改等問題也跟著頻頻發生，但從其對投訴問題的反饋率、時效性和解決速度來看，校園分期電商對售后問題和用戶體驗也是相當重視的，希望該類電商在發展的同時做好售前售后服務，更大程度的提高用戶滿意度。

對于逾期未還款的大學生而言，被網貸公司非法討債早已司空見慣，且常見于新聞媒體的報道，這種對權利甚至人身的侵犯有很大隱患。本文鄭德幸案例中他被催債的次數和頻率就是常人難以承受的，其中的風險可想而知。一些網貸公司之所以敢放貸給還款能力很有限的在校大學生，看中的就是大學生相比中小學生可支配錢款更多，消費能力也更強，并且社會閱歷相當有限，權利意識淡薄，事發后大多都是抱著息事寧人的態度，這些特點使大學生成為了各網貸平臺手中的香餑餑。雖然部分網貸平臺的如意算盤打得甚好，但是一旦超過必要限度，就可能觸犯《刑法》中的敲詐勒索罪③，這些風險，都是大學生在網貸之時應該充分考慮的風險隱患。

（二）“被貸款”風險

“被貸款”指大學生個人信息被他人盜用、冒用等，用于網貸，而當事人不明知的情況，這是當前容易被大學生群體忽視的一種情況。從前文中鄭德幸案例來看，他的一些同學在貸款公司催款以前，根本不知道自己的個人信息已被用于貸款，如果后期征信信息聯網以后，勢必會對這些同學的個人信用記錄產生不良影響。網貸平臺在放貸之前對當事人的資質審查，受利益驅使，很多都是基于形式化。導致鄭德幸能輕易使用28名同學的個人信息反復借貸，由此引發的后果網貸平臺是有一定責任的。使用28名同學信息多次網貸的鄭德幸，因為沒有得到同學們的授權認可，可能構成無權代理，如此大的借款數額，可能觸犯《刑法》中的合同詐騙罪④。

（三）貸款公司與學生簽約涉嫌欺詐

南方周末曾做過一項問卷調查，調查的對象都是大學生，調查結果顯示：超過八成的大學生在與網貸平臺簽訂借款合同時沒有仔細分析合同條款，也未向網貸平臺索取相關單據作為雙方的交易憑證或維權備用，超過三成的學生理由是“對方不給看”而不知道合同條款。大學生作為成年人，應該具有基本的權利意識，我國的《合同法》中明確表明，協議的具體條款需要協議各方當事人意思表示達成共識，并且簽署有效的簽章，協議各方都必須各自持有一份。網貸平臺通過玩文字游戲或者模糊概念，打法律的擦邊球，引誘借款人與網貸公司簽訂的合同涉嫌欺詐，在民法和合同法上屬于可撤銷的情形。在遇到此類情況時，大學生完全可以據此捍衛自己的合法權益，以避免不利后果的發生，造成無法挽回的損失！

三、網貸各方的法律風險

（一）借款人可能引發的風險

1.欺詐風險

上文提到，網貸公司在與大學生簽約時可能涉嫌欺詐，但換一個角度，大學生在申請網貸時，也可能會對網貸公司造成欺詐，例如本文案例中的當事人大學生鄭德幸，通過冒用同學的個人信息向網貸公司貸款，其本質對網貸公司也是欺詐行為。在當前我國網絡借貸剛起步的大背景之下，網絡借貸的行業規范和程序習慣尚未形成，借款人申請網絡貸款的資質審查很不完善，只依據有限的信息進行信用評價，材料完整性和真實性難以一一驗證，給網貸各方當事人增加了不必要的未知風險。雖然一些網貸公司推出了預防措施并上線，但在如此不規范的背景下，加上受利益驅使，成效有待提高。而且這些措施只是網貸公司的輔助手段，在互不見面的虛擬網絡環境中，其實施效果和權益維護成本高昂，而違規成本低廉，容易導致網貸公司收款困難，進而又引發一系列問題。根據中國銀監會等四部委于2016年8月24日發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》⑤第十三條規定，借款人不得從事下列行為：通過故意變換身份、虛構融資項目、夸大融資項目收益前景等形式的欺詐借款。從出臺的辦法可以看出，正是由于網貸平臺運作中出現了相關的問題，國家有關部門才出臺規定，以應對這種情況。

2.借款人擅自改變錢款用途

通常情況下大學生在進行網絡借貸時，平臺會提供所借資金用途的選項以供參考或選擇業務，但是由于網絡借貸不像傳統借貸那樣當事各方見面約談，也不像傳統借貸那樣范圍相對有限、交流圈較封閉。相比傳統借貸，網絡借貸的特點是各方互不見面，全靠網貸平臺作為中介，并且范圍廣，效率高，加之網貸平臺難以對借出資金的實際使用情況跟蹤記錄在案，借款人擅自改變錢款用途在合同條款中也沒有違約條款，口頭約定并不足以嚴格約束借款人的錢款使用行為，這樣對于經濟秩序穩定，以及金融安全不利，可能會發生金融領域犯罪，如果放任其瘋狂生長，還會影響國家宏觀經濟政策的實行效果?；蛘哂糜诜呛贤瑮l款約定領域，例如本文案例當事人大學生鄭德幸把借貸的款項用于賭球，導致虧空巨大，進而還款逾期，最后導致了悲劇的發生。由于大學生校園網貸在我國還處于起步階段，各方監管和法律規定還有待完善，相關的行業標準和執行規范正在形成中，在這個空窗期容易使出借資金產生各種風險，因此網貸公司在審查貸款對象時，嚴格把關顯得很有必要！

3.循環借貸風險

實踐中，很多網絡借貸平臺往往允許借款人利用其在平臺上的債權進行抵押貸款，借款人可以將借款在平臺上投資出借，并通過出借的債權進行抵押，然后再申請一定額度的借款。如此反復循環，進行市場套利，容易形成連鎖反應，風險關聯性、危險性增大，逐步放大了借款人的違約風險。還有一種類似的例子是在不同的網貸平臺借款，用借到的錢作為擔保金反復借貸，本文中案例當事人大學生鄭德幸就是這種情況。鄭德幸通過用多人信息，在不同網貸平臺，進行反復借貸的方式，獲取賭球資金。使用這種方法雖然能借貸到大筆錢款，但是我們不要忘記，鄭德幸最后因欠下本息共計58.95萬元而跳樓自殺，致使悲劇最終發生。這種循環借貸，采用拆東墻補西墻的方式，其高額的利息甚至超出了我們常人的理解，就像滾雪球一般，越滾越大，最后根本無法抵擋，這是最值得大學生網貸前慎重考慮的方面！據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》⑥第十三條規定，借款人不得從事下列行為：同時通過多個網絡借貸信息中介機構，或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資。此規定正好對應的就是案例當事人大學生鄭德幸，他通過在不同網貸機構多次、重復貸款，獲取現金的方式，不但對自己不利，對規范整個網貸行業都是不利的，這樣極易產生壞賬，不利于整個行業的規范化發展。長此以往，會使投資人對投資該行業信心不足或減少投資，對網貸行業快速走上正軌毫無益處。

（二）投資人可能引發的風險

網貸平臺正以井噴式高速增長，然而這背后推動它的，是幕后不會輕易顯山露水的投資者們。根據網貸之家的數據顯示⑦：截止2016年12月當月，累計網貸平臺數量達到5881個，累計平臺增長率0.2%，新增平臺數量12個，新增平臺增長率50%。在如此背景之下，投資網貸平臺成為許多人的首選。但正如前文提到的一般，在網貸申請者資質認定尚未出臺相關法規也未達成行業共識一樣，網貸平臺的投資者資質認定仍然不盡人意，門檻過低、審核不嚴的問題突出，這也給了許多投機者機會，容易引發洗錢的法律風險。在此背景之下，一些通過貪污、受賄、販毒、收取保護費等非法方式斂取的錢財，就會有機會通過投資網貸平臺分批進行洗白，致使國家宏觀調控偏差超出正常波動范圍，擾亂國家經濟，威脅國家金融安全。根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》⑧第十五條的相關規定，進行網絡借貸的投資人或者參與人具有以下義務必須履行：（一）向進行投資、參與的網貸公司提供自己的相關個人、組織信息的，必須準確、真實、完整；（二）參與網絡借貸的資金必須是來源明確的合法收入；（三）充分認識參與投資、融資網貸公司的金融風險，確認能夠承擔相應風險的責任意識；（四）對于投資、融資網貸公司產生的本息損失，自負盈虧；（五）借貸協議中約定的其他必須履行的義務。從該辦法可以看出，國家對網貸平臺投資者應當履行的信息披露義務做了的規定，為行業的健康發展邁出了堅實的一步。

2014年，貸幫網打破行規宣布拒絕“兜底”，成為網貸行業第一家公開對逾期的壞賬承擔剛性兌付說“不”的公司，使投資人自擔風險，引起輿論一片嘩然。這里需要強調的是，網貸平臺本質上只是信息中介而已，其沒有為投資者承擔壞賬剛性兌付的義務，雖然貸幫網的做法遭到了一些質疑和批評，但客觀的說，這種做法還原了網貸平臺只是信息中介的本質，是一種刮骨療法，雖然現在各方質疑聲很大，但這是保證網貸行業回歸正軌的最好辦法。根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》⑨第十四條的規定：參與網貸平臺投資、融資等的各類參與人，需具備相應的風控意識，有相關金融產品的投、融資經歷并了解互聯網模式下的網絡金融。這條規定也間接說明了網貸平臺作為信息交換樞紐的中介機構，沒有為投資人剛性兌付的義務，投資人需要自擔風險。該辦法的出臺，對于網貸平臺和投資人來說，都具有積極的意義。

（三）借貸平臺引發的法律風險

1.資金流向引發的法律問題

在網絡借貸中，投資參與人的出借資金并非一步到位，直接到達網貸大學生的個人賬戶，而是需要網貸平臺作為兩者中介，將錢款轉入借款人賬戶中，借貸平臺成為投資參與人和借款人之間唯一的紐帶，平臺不再作為獨立的中介介于投資人和借款人之間⑩。實踐中，有些網貸平臺建立資金池，采用線上線下聯動的方式開展借貸業務，資金的募集和借貸并不是同步進行，往往會使或多或少的資金沉淀進入資金池中。在第三方監管缺少的情況下，如果網貸平臺自律性太低，可能把平臺內的資金挪作他用，給投資人造成損失，嚴重的甚至卷款跑路、提現困難、停業或是經偵介入等。根據網貸之家數據顯示 ：截至2017年2月，網貸停業及問題平臺累計達到3499個，本月新增96個，提現困難11個，停業73個，跑路12個。從這些數據可以看出，直到目前，因為網貸平臺掌握了資金的使用與調配權，而又沒有第三方監管或托管，網貸平臺引發的資金流向問題層出不窮，不但是投資人信心不足，也容易因資金問題引發連鎖反應，加強監管是當前的首要任務。

2.非法集資的風險

在傳統行業中，非法集資就是一塊難以去除的詬病，而在新生的網貸平臺中，特別是當下體制和行業習慣不健全的情況下，網貸平臺的非法集資風險就更大，容易觸犯非法集資罪。非法集資犯罪行為在我國可謂是“源遠流長”，從以前的傳統型犯罪到現在不斷呈現出變化多樣、相互交織等的新特征，使普通民眾對其分辨的難度增大。非法集資并不是一個獨立的罪名，刑法上的非法集資罪指非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。非法集資是指使用詐騙方法非法聚集資金，數額較大的行為。直到目前，網貸業務的行業門檻仍舊沒有形成，尚沒有官方的相關標準和資質審核認定，在虛擬的互聯網環境下，加之監管缺失，部分網貸平臺猶如一匹脫韁的野馬，觸犯刑法，違反法律規定從事非法的投資、放貸業務，甚至演變成非法集資。一些網貸平臺推出的理財業務，明確了相關的收益、保底條款，含有金融機構的一些特征。雖然有些是屬于網貸平臺的業務之一，但是這種理財業務符合非法集資犯罪的構成要件，可能涉嫌觸犯非法集資罪。2014年開庭審理的“鄧亮與線某某某非法吸收公眾存款罪”一案開庭審理，號稱網貸平臺“非法集資第一案”，其中便涉及到了網貸平臺行業的先行者——東方創投，這再次讓我們領略了網貸平臺與傳統行業相比較涉嫌非法集資的隱蔽性、快速性、規模性，讓人不禁望而生畏。

非法集資常見的表現形式有三種：一是前文提到的資金池模式，涉嫌非法吸收公眾存款。二是不合格借款人導致的非法集資風險，這些借款人的行為涉嫌非法吸收公眾存款。三是大家所熟知聲名遠揚的“龐氏騙局 ”。從許多跑路的網貸平臺我們可以看出，現階段仍有很多網貸平臺披著合法的外衣干著違法的非法集資勾當，一旦時機成熟，就卷款跑路，對于廣大投資人和網貸行業的名聲，都造成巨大的損失和無法挽回的聲譽！因此，加強網貸行業的監管，其中的重要一環就是要防范非法集資的風險，這對于打擊犯罪，保護網貸行業健康成長尤為重要。

3.個人信息安全風險

網貸平臺很有可能引發的又一巨大風險就是個人信息安全的風險。以本文案例大學生鄭德幸的網貸來說，他的28名同學信息都被其掌握，鄭德幸再用于網貸，而本應由網絡借貸平臺嚴格保護的借款人信息，卻因平臺為了追回錢款，隨意散發給討債人。再者，上節提到網貸平臺可能引發非法集資等的風險，如果網貸平臺的創辦者或是投資人是為了非法吸取資金，其參與網貸業務的目的就是為了獲取非法利益，很難保證掌握借款人個人信息的這些參與者不會為了利益出賣借款人信息。在這樣一種前提背景之下，網貸的風險性無形之中又被拉高很多，對于借款人來說絕不是好消息。

現在國內的網貸平臺中，申請貸款的程序都差不多，基本都是需要借款大學生的身份證、學生證、個人及家庭電話、住址及家人相關信息等。許多大學生在借款時都只看到鈔票，卻不知比鈔票更重要的是自己及家人的相關信息安全，一旦被別人非法使用，會給自己及家庭造成巨大的隱患。大學生在借款注冊時，這些信息都被網貸平臺所掌握，并且不能刪除，由網貸平臺進行管理，而目前我國網貸平臺安全防范意識薄弱、防范措施不健全，一旦網站內部管理不善或遭黑客攻擊，個人信息很容易泄露。而且各個網貸平臺注冊協議里都有一條免責條款：“由于黑客攻擊、電信部門和其他有信息技術依賴的相關部門、企事業單位技術調整或故障、網站升級、銀行方面的問題等原因而造成的服務中斷或者延遲。”發生以上情況網貸平臺是可以免責的，換言之，如果網貸平臺想要用借款人個人信息進行非法活動或者獲取非法利益，完全可以找一個黑客攻擊、技術故障之類的理由。就算是借款人明知故意想要維權，其漫長的司法過程和個人信息已經泄露的事實，讓這種事后作為的方式看起來蒼白而無力。

四、大學生網貸風險的應對

（一）公權力機關措施

作為掌握公權力的國家各機關，是引導、調控網絡借貸平臺的主要力量，也是制定相關法律法規的主體，還是網絡借貸各方權益保障的最后也是最權威主體。隨著國家對網貸平臺監管力度的加強，以及《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》 的出臺，明確了以下幾點：一是確定固化了網絡借貸的范疇，明確了適用范圍及網絡借貸公司活動的規范和權限，再次明確了網貸機構是第三方中介機構的法律認定。二是完善、加強網貸行業監管體系，明確了網貸平臺各公共監管部門的監管職責和監管范圍，使各監管部門責任劃分明確，減少監管空白，增強規范約束，多方配合，大幅度提高網貸平臺的違法、違規成本。三是明確了網貸平臺業務活動規則，絕不能突破底線，加強事發平臺管控。四是對平臺管理和風險預防提出適當要求。五是強調雙向合力，促進參與者受損維權，強調向投資、融資人的風險事前聲明和事后糾紛解決，明確投資人應具備的條件。這些規定使網絡借貸漸漸走上正軌，網貸行業不斷完善，網貸平臺的透明度、公開性、可查性也越來越高。

但是，雖然現階段國家對網貸行業已經加強了監管，但仍有一些打著網貸旗號做著非法業務的平臺，其特征是隱蔽性高、不易識別、反偵察強、合法掩蓋等，這就需要有關國家機關出臺系統的法律法規，不斷加強監管力度，促使網貸平臺信息透明化、程序公開化、業務合法化。國家還應鼓勵網貸評測機構的發展，為公眾提供及時、權威、真實的網貸平臺評測數據，從側面加強網貸平臺自身的健全性，例如現在的網貸之家、盈燦咨詢、企鵝智酷等，都是很好的例子。網貸作為一種新生的產業，其依托離不開互聯網，而互聯網的監管本來就比較困難，因此，大力加強互聯網監管特別是網警的建設，顯得尤為重要，這對網貸行業犯罪的事前預防、事后追責，其作用無可替代，也為投資人和借款人提供了重要參考。

（二）家長和教育機構方面

俗話說，父母是孩子的第一任老師，這話一點不假，凸顯了家長對子女教育的重要性。本文案例中的當事人大學生鄭德幸，雖然自己應該對這場悲劇承擔主要的責任，但是，其父母也有教育缺失的嫌疑。在人的成長過程中，外界環境、榜樣力量、情感交流等因素都會對一個人的人格和心智產生巨大的影響，對心智發展尚不十分完善的大學生來說，父母的教育和督促顯得很有必要。在《今日說法》 記者采訪時，鄭德幸的父親透露，基本每次放假，鄭德幸都會外出打工賺錢，與家人的交流并不多，很多事也不跟家人說。筆者認為，僅從這方面來看，家長對孩子的重視程度就不夠，在能保證基本生活條件的前提下，應該更注重家人之間的交流溝通，特別是對于孩子的想法，家長應該有及時的了解，并擔負引導的責任，這對于健全涉世不深孩子的價值觀，意義重大。

再說作為教育機構的學校，在得知了鄭德幸網貸的事件之后，其態度是趨向于讓學生自己還款解決，看似有一定道理，實則是未盡到相關職責。對于涉事的大學生鄭德幸來說，自己已經紙包不住火了，才讓學校發現網貸事件，事情的發展，已經超出了他的控制能力之外。此時的他，需要的是正確的引導和減壓，需要的是幫助，但是包括家人和學校在內的相關方面都對他不管不問，最終釀成了悲劇?；仡櫿麄€事件的經過，網貸公司的步步緊逼，家人的不管不問，學校的監管失職，自身的不良嗜好，最終造成了這個情理之中、意料之外的后果，只愿以后不要再發生這樣的慘劇。

（三）大學生自我認知與識別

鄭德幸因欠“校園貸”60萬元而從8樓跳下，雖然他以痛苦的方式結束了更加痛苦的煎熬，但是他的家人確一直承受著失去孩子的悲傷，實在難以判斷，這種選擇到底是解脫還是更加痛苦。雖然家庭和學校沒有完全盡到相應的職責，但是，當我們反觀當事人大學生鄭德幸時要明確一點，他已經是年滿18周歲的成年人，具有完全的民事行為能力，要對自己的一切行為負責。當今世界是一個多維發展的世界，任何一個學科內的知識，已經很難解決所謂學科內的問題了，只有擁有廣闊的視角和多學科領域的背景，才能更好的處理問題。鄭德幸作為一名大學生，應該具有這樣的眼界與真知灼見，但他卻選擇了另外的路，不得不說他對此不是毫無關系。在網貸平臺貸款的學生中，很大一部分不是為了應急，純粹只是為了滿足自己攀比的心理和內心的欲望，殊不知，人生的考驗，不只是讀書考試而已，而是面對紛繁復雜的世界，是否還能擁有自己的靈魂！

說到此，就不得不提在網貸中另一個很嚴重的問題——“裸貸”，這種貸款主要針對的是女大學生，通過向放貸人發送自己手持身份證的裸照、視頻等作為欠條，據此借款。筆者想說的是，這種事情的辨別分析早已不是靠讀書的多少、知識的多寡來決定了，而是一個人的羞恥心和榮辱觀來判斷的，這樣的大學生，是不合格的。何況因為那為數不多的一點貸款，就把自己的個人信息和隱私暴露給尚未謀面的陌生人，自己和周圍人的信息都被別人隨意掌握，有很大的可能引發不同的犯罪活動，不但自己遭受損害，還連累家人，實在不是明智之舉。歸根結底，只想告訴網貸的大學生，想要貸款，擦亮眼睛，三思而行。

五、結語

網貸平臺仍然不斷前進發展著，有的如曇花一現，稍眾即逝，有的如山峰一般，屹立不倒。隨著監管不斷完善，一部分投機取巧，企圖渾水摸魚的網貸平臺陷入困境，選擇跑路或者倒閉，試圖鋌而走險的，也因為觸犯法律，受到制裁。在網貸行業重新洗牌之后，那些專業化、規范化、大型化的正規平臺，必將迎來發展的春天。相比2012年網貸平臺剛開始大規模增長時，時至今日，網貸平臺監管步步推進，行業環境進化，百度百家 數據顯示：截至2016年11月底，網貸行業歷史累計成交量為31847.67億元，突破3萬億元關口。與此同時，網貸平臺競爭加劇，平臺分化明顯，小平臺逐步退出，大平臺集團化，行業洗牌加劇，各地開始加大力度整治失控的校園貸。鄭德幸離我們遠去了，他的經歷也成為了我國網貸初期發展的典型代表，網貸行業也在自身的發展道路上越走越開闊。網貸平臺的出現并不是錯，它對于個人和中小企業有著積極的作用，錯的，是通過網貸平臺非法逐利的人和那些過度借貸的借款人。

作為同是大學生的筆者，對于大學生貸款乃至讀書學習，我的感觸是：我們通過學習不同的學科集中不同的視角，但學習的結果卻經常變成了不同學科、不同學者和不同研究者之間的思維定勢、思想壁壘。我們學習不同學科不同知識的目的，都是因為這些學科可以彌補我們思維定式的缺陷，讓我們想到那些容易被忽略的因素，而不是讓自己成為某個學科的信徒——研究的首要目的，應當是去更好地認識這個世界。

謹以此文，紀念大學生鄭德幸和這個時代！

注釋：

《企鵝智酷》官方網站：http：//tech.qq.com/original/archives/a062.html，最后訪問日期2017年2月9日.

中國電子商務研究中心：http：//www.100ec.cn/zt/upload_data/2016sts.pdf，最后訪問日期2017年2月10日.

張明楷.刑法學（第四版）.北京：法律出版社.2011.

銀監會令[2016]1號.

網貸之家：http：//shuju.wdzj.com/industry-list.html，最后訪問日期2017年2月10日.

冉俊.網絡借貸的發展現狀、風險分析及其法律規制.金融教育研究.2014（4）.23-27.

網貸之家：http：//shuju.wdzj.com/problem-1.html，最后訪問日期：2017年2月12日.

龐氏騙局：是一個叫查爾斯？龐茲的投機者發明的，對金融領域投資詐騙的稱呼。簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以制造賺錢的假象進而騙取更多的投資。

央視網欄目，第20160429期：http：//tv.cctv.com/2016/04/29/VIDEFG3rMYphSzH4 cYejHmnD160429.shtml。

百度百家：http：//wangdaizhixing.baijia.baidu.com/article/735232，最后訪問日期2017年2月13日.

參考文獻：

[1]馮廣元、何廣文、趙丙奇.民間金融風險研究.中國社會科學出版社.2013.

[2]張燕.記者臥底“裸條”借貸調查.中國經濟周刊.2016-06-27.

[3]閆曉琴.P2P網絡借貸的法律規制.蘭州大學.2016.

[4]梁鵬.大學生網貸風險的法律控制.中國青年社會科學.2015（5）.

[5]吳臻穎.議析校園網貸法律風險防范.現代經濟信息.2016（16）.

[6]劉過昭.P2P網絡借貸的法律監管體系研究.卷宗.2016（4）.

[7]瞿嬋.論校園借貸消費的法律風險及規制.佳木斯職業學院學報.2016（7）.

[8]宋程程.大學生金融風險防范與金融素養培養問題淺談——基于鄭德辛校園悲劇的個案研究.時代金融.2016，5（下）.

[9]段煉、黃僑彬、鄭坤.大學生創業網絡信貸風險規制法律問題研究.福州大學學報（哲學社會科學版）.2016（3）.

[10]柳慶.大學生互聯網消費金融主要模式及法律監管研究.開封教育學院學報.2016，36（7）.

[11]王小龍.校園網貸的違法隱患不可不察.法庭內外.2016（7）.

[12]孫航、馮黎.大學生網絡信貸消費市場現狀及應對措施探究.商業故事.2015（34）.

[13]凌斌.法科學生必修課——論文寫作與資源檢索.北京大學出版社.2013.

[14]深圳市羅湖區人民法院.鄧亮與線某某某非法吸收公眾存款罪一審刑事判決書.（2014）深羅法刑二初字第147號.