淺析新時(shí)期中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付

董瀟瀟　張冬梅

摘 要：第三方支付的出現(xiàn)解決了電子商務(wù)支付中的誠(chéng)信問(wèn)題，在新時(shí)期，它對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)、金融業(yè)以及消費(fèi)模式都產(chǎn)生巨大影響。我國(guó)第三方支付目前在發(fā)展中存在賬戶(hù)安全隱患，行業(yè)違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重，且面臨商業(yè)銀行的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)。在這種環(huán)境之下，中國(guó)第三方支付平臺(tái)一方面要加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)隱私的保護(hù)，另一方面要建立與商業(yè)銀行合作的新模式，中國(guó)政府要加大對(duì)第三方支付市場(chǎng)的監(jiān)管力度。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，無(wú)論是傳統(tǒng)行業(yè)還是新興行業(yè)，無(wú)不受其左右，是成為新時(shí)代的弄潮兒還是被淘汰，在這個(gè)瞬息萬(wàn)變的信息時(shí)代和網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，每個(gè)企業(yè)都不敢掉以輕心。而第三支付平臺(tái)的出現(xiàn)，是這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)革命的重要體現(xiàn)。第三方支付是電子商務(wù)支付平臺(tái)的重要支撐，它的出現(xiàn)解決了電子商務(wù)支付中的誠(chéng)信問(wèn)題，在買(mǎi)賣(mài)雙方和銀行三者之間架起了信用的橋梁，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了信用保障和技術(shù)支撐，深受中國(guó)老百姓的喜愛(ài)。2016年，中國(guó)第三方支付總交易額達(dá)57萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)85.6%，其中支付寶更是以高達(dá)52.3%的比重居首。可以說(shuō)，新時(shí)期中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付以超高的速度在發(fā)展，其對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)、消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣以及中國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)模式都產(chǎn)生了劇烈沖擊。但是，隨著我國(guó)第三方支付的高速發(fā)展，一系列互聯(lián)網(wǎng)支付安全問(wèn)題也日益凸顯，為此，以中國(guó)人民銀行為首的金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付的管理也越來(lái)越規(guī)范、具體。因此，如何在新時(shí)期，對(duì)我國(guó)第三方支付進(jìn)行正確的引導(dǎo)，解決其面臨的困境，成為很多專(zhuān)家研究的重點(diǎn)。

1 第三方支付概念界定

第三方支付，指與一些銀行簽約并具備相當(dāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方機(jī)構(gòu)提供的交易平臺(tái)，通過(guò)在收付款人之間設(shè)置中間過(guò)渡賬戶(hù)，使匯款轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)可控性停頓，直至決定資金的去向。它是一個(gè)支付中介機(jī)構(gòu)，將商家、消費(fèi)者與銀行緊密聯(lián)系起來(lái)，為商業(yè)活動(dòng)提供支付安全保障。

2 中國(guó)第三方支付企業(yè)發(fā)展情況

截止2016年年底，我國(guó)國(guó)內(nèi)從事第三方支付的企業(yè)共有267家，主要分為三大類(lèi)：（1）以支付寶和財(cái)付通為代表的脫胎于電子商務(wù)和網(wǎng)上社交平臺(tái)的企業(yè)；（2）以快錢(qián)和匯付天下為代表的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)；（3）以樂(lè)付和拉卡拉為代表手機(jī)移動(dòng)支付企業(yè)。自2012年以來(lái)，中國(guó)第三方支付呈井噴式發(fā)展，以上三種企業(yè)雖前期發(fā)展不同，但這些企業(yè)在逐漸改變中國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)模式和生活模式，尤其是80、90以及00后，他們癡迷網(wǎng)購(gòu)，是網(wǎng)上消費(fèi)和網(wǎng)上支付的主力軍。

3 我國(guó)第三方支付存在的隱患

3.1 賬戶(hù)安全存在隱患

隨著中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的劇增，網(wǎng)上購(gòu)物也呈幾何式增長(zhǎng)，而第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)安全也變得尤為重要。第三方支付平臺(tái)依靠的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，這種方式有別于傳統(tǒng)銀行的支付方式，但是在操作安全性上卻存在很大技術(shù)隱患。首先是計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)本身無(wú)論是硬件設(shè)備還是軟件設(shè)備在設(shè)計(jì)上都或多或少存有一定的技術(shù)缺陷，黑客可以利用這些技術(shù)缺陷盜取用戶(hù)信息。如2013年12月的支付寶用戶(hù)數(shù)據(jù)泄密事件，雖用戶(hù)核心信息沒(méi)有泄露，但也反應(yīng)了第三方支付平臺(tái)賬戶(hù)安全問(wèn)題是不能松懈的。其次，網(wǎng)絡(luò)本身存有虛擬性，這種虛擬性使得第三方支付平臺(tái)上很多交易無(wú)跡可尋，尤其是一些跨境交易，一旦用戶(hù)利益受損，維權(quán)很難。

3.2 行業(yè)違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象普遍

自2012年之后，我國(guó)第三方支付超速發(fā)展，但與此相對(duì)應(yīng)的各方管理卻較為落后，導(dǎo)致我國(guó)第三方支付企業(yè)為了開(kāi)拓市場(chǎng)、搶占份額出現(xiàn)很多違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象。如央行明令禁止第三方支付企業(yè)套用商戶(hù)MCC碼進(jìn)行非法行為，但有些第三方支付企業(yè)卻知法犯法；在跨境交易中，有些第三方支付企業(yè)采取分設(shè)境內(nèi)外賬戶(hù)的方法逃避外匯監(jiān)管；還有些第三方交易企業(yè)將線(xiàn)下交易通過(guò)相關(guān)渠道操作為線(xiàn)上交易等等。這些違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象使得該行業(yè)秩序非常混亂，給第三方支付市場(chǎng)的用戶(hù)造成很大的困擾。

3.3 我國(guó)商業(yè)銀行強(qiáng)勢(shì)參與競(jìng)爭(zhēng)

第三方支付的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了沖擊，也在逐漸的改變著我國(guó)的金融格局，第三方支付與傳統(tǒng)銀行之間的矛盾也在不斷加劇。隨著近年來(lái)第三方支付的超速發(fā)展，我國(guó)部分商業(yè)銀行業(yè)強(qiáng)勢(shì)介入競(jìng)爭(zhēng)，如華夏銀行推出的“華夏龍網(wǎng)”，建行也推出了自己“善融商務(wù)”等。我國(guó)商業(yè)銀行在資金成本上擁有第三方支付不可比擬的優(yōu)勢(shì)，其用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)力上優(yōu)于很多第三方支付平臺(tái)的用戶(hù)。因此，商業(yè)銀行的強(qiáng)勢(shì)介入必將使第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，未來(lái)第三方支付發(fā)展方向更為撲朔迷離。

4 對(duì)策研究

4.1 加強(qiáng)用戶(hù)安全隱私保護(hù)

第三方支付企業(yè)要不斷加大技術(shù)和資金投入力度在用戶(hù)安全隱私保護(hù)上，雖然第三方支付平臺(tái)不能保證絕對(duì)的安全，但是出于對(duì)用戶(hù)隱私的保護(hù)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)盡量降到最低。如第三方支付平臺(tái)要及時(shí)升級(jí)，以防止各種網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)網(wǎng)站侵入，如出現(xiàn)用戶(hù)隱私被盜行為，第三方支付平臺(tái)應(yīng)加大賠款力度等，通過(guò)多種途徑使用戶(hù)權(quán)益得到保障。

4.2 加大政府監(jiān)管力度

目前，我國(guó)第三方支付監(jiān)管管理工作非常落后，雖然中國(guó)人民銀行自2012年之后實(shí)施了很多辦法，但并沒(méi)有相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此進(jìn)行監(jiān)管，導(dǎo)致整個(gè)第三方支付行業(yè)市場(chǎng)混亂。因此，當(dāng)前我國(guó)政府迫切需要建立完善的第三方支付平臺(tái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)整個(gè)第三方支付市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，制止各種違法經(jīng)營(yíng)行為。

4.3 加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作

雖然第三方支付與傳統(tǒng)銀行之間存在競(jìng)爭(zhēng)，且彼此之間的競(jìng)爭(zhēng)呈愈演愈烈之勢(shì)，但雙方之間的合作關(guān)系始終存在，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更是為彼此之間的合作開(kāi)拓了廣闊的空間。因此，第三方支付平臺(tái)要與商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中合作，尋求新的合作模式，以適應(yīng)新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需要。

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