淺談“互聯網+”背景下商業銀行構建支付結算網絡的對策

郭培

摘要：互聯網+金融時代倒逼傳統商業銀行轉型。金融支付結算網絡建設關系到的是獲客方式、經營客戶的方式和如何跨業合作的問題。面對互聯網金融的強勢攻擊，傳統銀行如受當頭棒喝，在支付結算領域，商業銀行更是受第三方支付平臺的擠壓和挑戰，市場份額縮水，同時人行261號文件實施后，客戶在行際間流動越來越便利，使各家銀行對客戶和賬戶的競爭更加激烈。商業銀行積極應對，加強獲客并深耕客群，以更快的速度實現客戶群體電子渠道和移動支付的拓展和覆蓋，成為當前競爭形勢的必然選擇。

關鍵詞：互聯網+；支付結算；對策

中圖分類號：F830.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-0-02

一、互聯網+時代支付結算網絡發展的現狀

目前，國內金融業在互聯網技術的推動下正處于跳躍式轉型發展階段。各家銀行都在積極運用互聯網思維和互聯網技術。比如工行正大力推廣金融互聯網綜合平臺；建行強勢推出龍支付品牌，依托于手機銀行，整合支付結算、投資理財和電商購物功能；招行積極與滴滴打車等互聯網企業深度合作，擴展應用場景、嵌入金融服務；平安銀行在移動端全面打通各類業務壁壘，推出“平安一賬通”和生活應用APP。另一方面，第三方支付等互聯網企業加快創新步伐、快速發展，加速了對客戶的爭奪。第三方支付機構在線上線下布局了大量的支付場景，除在線上為商戶提供支付服務外，還提供轉賬、繳費、信用卡還款等傳統銀行服務，在線下，支付寶、微信掃碼支付加緊布局零售、餐飲、出租車、超市等諸多行業，在支付和收單兩個維度同時大舉擴張，以其良好的客戶體驗對銀行的業務造成很大沖擊。金融脫媒化、支付結算無介質化將進一步加劇競爭。互聯網金融的快速發展以及客戶行為習慣的改變，要求傳統銀行加快金融生態圈建設，適應客戶金融消費需求場景化、移動化、綜合化的特點，提升獲客能力和綜合服務能力。

二、當前商業銀行在支付結算領域存在的問題和挑戰

隨著互聯網金融迅速崛起，并以運營成本低、不受時空限制、網絡受眾廣的巨大優勢，向商業銀行發起了猛烈的沖擊，給傳統商業銀行帶來了強烈的危機感。同時，人民銀行出臺261號文件，對商業銀行客戶的爭奪將會加劇，對各家銀行來說機遇與挑戰并存。

1.銀行逐漸淪為管道銀行，處于客戶生活場景的末端

BAT（百度、阿里巴巴和騰訊中國互聯網公司三巨頭），這三大巨頭已經形成客戶、信息和購物等等為一體的綜合化網絡服務體，構建了一個龐大的生活場景，不僅讓原有的客戶能在這個場景里實現各種需求，還不斷吸引新的新客戶到這個場景中來。目前，在人們已經熟悉的各類生活場景中，銀行是處于鏈條末端的，比如淘寶從購物切入，構建了集人、信息和消費為一體的生活場景，資金從銀行卡上流出，進入了支付寶的第三方支付賬戶，剩下的基本跟商業銀行沒有關系了，客戶信息和資金流都不在銀行系統內。

2.第三方支付平臺占領結算市場，導致銀行市場地位弱化

第三方支付搶占支付結算市場資源。互聯網金融發展及客戶需求變化，第三方支付發展勢頭迅猛，在移動支付市場上，2015年全國第三方移動支付市場規模已經達到了12萬億，占據將近90%的市場份額。同時，受互聯網+思維的影響，客戶消費習慣正在發生改變。第三方支付不僅撬動了商業銀行的客戶群體，并且對其POS、Epos業務帶來直接的沖擊，對銀行的收單等支付結算業務和結算資金來源造成負拉動。

3.日前人民銀行出臺261號文件的有關要求，從根本上重構了銀行的賬戶體系和支付結算規則，客戶和賬戶的競爭將更加激烈

人行執行261號文件后，形成“一人一戶、一戶四卡、三類賬戶”新的賬戶管理體系，以往通過粗放式發放Ⅰ類實體卡的拓客模式難以為繼，并且Ⅱ、Ⅲ類賬戶可以跨行綁定Ⅰ類核心賬戶，意味著賬戶競爭將面臨重新洗牌，進一步加大了個人賬戶管理全面放開后的客戶流失風險。由于各家銀行的三類賬戶是可以互相綁定的，客戶通過手機APP自助操作或銀行服務人員上門服務等方式，可輕松成為其他銀行的客戶，客戶可依據偏好自行選擇眾多銀行的特色業務及服務。這就意味著客戶將不是某一家銀行的，個人客戶或將不存在“行界”。因此，無論曾經發展的多少客戶和Ⅰ類賬戶，如果不深度經營客戶，商業銀行的優勢都將不復存在，必然造成大量客戶和資金的流失。

三、商業銀行構建“互聯網+”支付結算網絡的對策

1.堅持移動優先戰略，大力拓展手機銀行和移動支付業務

在互聯網+金融時代，商業銀行物理網點數量優勢大大弱化，客戶的消費行為習慣正在改變，移動支付已經成為小額支付結算的主要方式，“離柜化”情況嚴重，廳堂內客戶量大大減少。所以，商業銀行在戰略上要突出移動優先，狠抓手機銀行和移動支付業務，推動全行的戰略轉型和升級。手機銀行和移動支付是搭建個人金融生態系統的重要渠道，是介入場景的敲門磚，是拓展客戶、吸收資金、布放產品和提供服務的核心入口，要加快發卡速度，加快線下受理環境改造，加強宣傳和營銷活動的組織管理，積極占領移動支付新型產品的市場份額。做好客戶引導與服務，將簡單的重復性業務進一步向ATM、STM和手機銀行渠道遷移，做好業務分流，提升移動金融柜面替代率。要深入校園、代工單位、專業市場等生活場景集中獲取客群，促進手機銀行、移動支付批量化發展。同時，加大電子渠道產品交易、資金歸集等應用場景的推廣力度，深入挖掘客戶需求，提升客戶粘性和綜合貢獻度。

2.支付結算網絡要積極拓展繳費平臺和行業應用

繳費平臺是在互聯網迅速發展的形勢下銀行+互聯網的創新業務，是實現金融生態圈建設、助推全行業務發展的典型應用。在城市成熟區域，進社區、進商圈，將渠道延伸到客戶身邊，尤其要強化社區項目繳費平臺拓展。從“互聯網+民生”服務入手，大力拓展水、電、燃氣、熱力代繳費等覆蓋范圍較廣的應用項目；創新醫療、司法、交通等行業應用，擴充應用場景；積極營銷幼兒園、學校和教育輔導機構的繳費平臺項目；加快社區周邊商戶圈的營銷，滲入代繳費、商戶優惠、刷卡有禮等居民日常生活服務，打造社區金融生態圈，形成資金的閉環循環。

3.大力拓展專業市場和商戶圈，提升結算市場份額

專業市場是我們搶抓結算資金，開拓低成本存款的主要來源，是構建支付結算系統的重要節點，樹立“將商戶打造成為經營平臺、獲客渠道”的意識，發展優質商戶，重點拓展衣、食、住、行方面的消費服務類商戶，擴大支付結算網絡。一方面要大力發展，擴大商戶規模，另一方面要把對商戶的維護和合作作為與發展同等重要來考慮，對商戶要轉變理念，商戶不是簡單的收款臺，商戶是客戶與銀行交集的重要節點，對商戶要進行綜合經營，跟進商戶的融資、現金管理的需求，大力發展特惠商戶、分期商戶、外卡商戶，將特惠支付信貸與發卡、收單、積分、網絡及增值服務等各項業務需求有機結合，通過商戶營銷掃碼辦理發卡或辦理Ⅱ、Ⅲ類賬戶，真正把商戶打造成為獲客和經營的平臺。

4.積極開展助農工作，大力發展縣域支付結算網絡

近年來，伴隨我國城鎮化和新農村建設的推進，縣域經濟發展迅速，為商業銀行業務發展帶來新的歷史機遇。商業銀行更要借勢發展，做大做強惠農金融業務，要依托助農點，大力發展助農惠農支付結算網絡，發揮鄉鎮輕銀行、手機銀行、移動支付和行業應用的作用，積極向經濟較富裕、有特色產業、有群眾基礎的鄉鎮延伸，加快縣域客戶新開賬戶的拓展，提高在富裕鄉鎮的業務覆蓋度和滲透率，不斷吸引客戶并積極擴大支付結算網絡。

5.夯實基礎，做好客戶經營

一是做好一類賬戶的深度經營，加大對客戶一類賬戶的資金監測，積極向客戶開展資產配置服務，不斷豐富對客戶群的綜合金融服務內容，提升客戶的產品覆蓋度，增加客戶粘性。二是提升二、三類賬戶的便捷性和安全性，做大二、三類賬戶規模。新政下，二、三類賬戶可以成為搶抓他行客戶的支點，線上化、場景化則是爭奪二、三類賬戶的關鍵。摒棄過去重視高端客戶的單邊策略，將“二八定律”和“長尾理論”有機結合，通過不同的服務模式和服務策略發展好全量客戶維護，深耕客戶關系，夯實客戶基礎。

四、結語

隨著，互聯網技術的不斷發展，金融脫媒化、銀行離柜化、支付移動化正逐漸改變著客戶的金融習慣和銀行的服務模式。支付結算原本是商業銀行的傳統優勢業務，但如今卻受到了互聯網金融和第三方支付公司的強烈沖擊。在此背景下，傳統商業銀行必須順應形勢、積極變革，積極推進移動優先戰略，夯實客戶基礎，構建支付結算網絡，提升價值創造力，才能再造領先優勢。

參考文獻：

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作者簡介：郭 培，河北經貿大學在職研究生。