股份制商業銀行戰略轉型展望

胡碹

摘要：股份制商業銀行是我國金融市場中的重要組成部分，對我國的企業發展、活躍金融市場、穩定金融市場、金融體制改革等方面有著重要的作用。現分析了股份制銀行發展現狀及戰略轉型的原因，并提出加強合作，提高業務水平；更新理念，健全相關機制；強化風險管理的策略。

關鍵詞：股份制；商業銀行；發展戰略；轉型

中圖分類號：F832.33文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）04-0110-02

一、發展現狀

（一）金融市場競爭激烈

自2001年中國加人WTO以后，越來越多的外資銀行進入中國金融市場，這些外資銀行大多資金雄厚、經驗豐富，在行業內非常具有競爭力，自此以后，中國金融市場競爭格局逐漸發生變化，金融市場的競爭也變得越來越激烈。首先，從業務范圍上來看，中間業務是股份制商業銀行的重點領域，比較有發展優勢、受關注的程度也比較高，但是與外資銀行相比，這些優勢就有些薄弱了。其次，股份制商業銀行在激烈的競爭中要想存活下來，必須要加強自身業務質量的提升和品牌的建設。為了提高自身的業務質量和品牌知名度，就需要股份制商業銀行參與到一些國家大型的工程項目中去，為優秀的科技企業、重點行業提供良好的金融支持和優質高效的金融服務，進一步提升自己的品牌影響力，在股份制商業銀行品牌建設領域奪得先機，努力形成自己的品牌優勢。所以，無論是在金融市場客戶資源、行業資源、銀行品牌建設、業務質量提升等，股份制商業銀行都將會面對越來越激烈的競爭。

（二）銀行經營模式和理念急需更新

面對激烈的市場競爭和股份制商業銀行金融產品同質化現象比較嚴重的情況，股份制商業銀行在經營模式和發展理念方面的創新能力明顯不足。從相關的數據分析可以發現，股份制商業銀行的資產規模和營業收入都比較有限，與國有銀行相比處在比較弱勢的地位。股份制商業銀行的發展核心就是不斷擴大銀行的貸款規模，獲取更多的利潤。股份制商業銀行的資金規模本來就很有限，資金規模急需擴大，這就需要商業銀行不斷提高吸引存款的能力，不斷更新發行更多的金融產品，提供優質高效的金融服務吸引更多的客戶。所以股份制商業銀行經營模式和理念創新是時代發展的必然要求，也是銀行改革的內在動力。

（三）股份制商業銀行的市場風險不斷增加

高風險是金融行業的顯著特點之一，商業銀行參與金融活動、提供金融服務也同樣有著高風險的特點，因此風險管理、風險控制和構建風險管理體系是商業銀行提升市場競爭力需要重點關注的問題。隨著國際國內金融市場環境的變化，股份制商業銀行面對的市場風險因素逐漸增加。首先，隨著銀行業務的不斷增多，其所增長的業務也為銀行的發展帶來了更多的潛在威脅，而且隨著金融業務的不斷復雜化，所面臨的風險也是越來越復雜，風險破壞力也是隨之增強。其次，隨著國內經濟環境和經濟運行機制的變化，作為銀行主要客戶的一些大型國企面對的市場競爭也是越來越激烈，經營業績下滑，經濟放緩大背景下產業結構矛盾日益明顯，經濟運行體系風險系數隨之增加。

二、戰略轉型的原因

（一）證監會對金融行業監管要求不斷提高

股份制商業銀行原有的業務經營模式已不能滿足現在證監會對資本充足率和資本約束等方面的要求。政府部門、事業單位、大型國企等客戶一直以來都是股份制商業銀行的主要客戶來源，但是隨著金融市場的不斷完善，優勢企業的融資渠道越來越廣，其在商業銀行的融資需求肯定會有所下降，從而影響商業銀行的業務增長。此外，提升中間業務的發展空間也需要銀行實施戰略轉型。商業銀行為了更好的滿足各類客戶的需要，積極發展中間業務和開展全面化的經營服務。商業銀行提供現金管理、財務顧問等服務也是為了滿足大中型企業的財務管理需要。隨著社會經濟的不斷發展，家庭財富也隨之不斷得到積累，中高收入階層的收入也不斷增加，銀行也隨之開展多樣化和一站式的理財服務。商業銀行的業務空間隨著金融市場的不斷發展擴大和客戶需求的不斷提高而大大增加。商業銀行在清算體系、網點數量、客戶資源、社會信譽等都為客戶提供了便利，各類金融產品也隨之取得了良好的收益。

（二）業務結構的優化升級滿足內在需求

我國商業銀行和其他國家的商業銀行對比，我國商業銀行的業務結構急需優化。如中間業務，一些歐美發達國家的商業銀行中間收入占總收入發的比例高達40%到50%，而我國的商業銀行中間收入雖然每年的增長幅度比較大，但是其占總收入的比重還是比較小的，與國有銀行相比也是比較低的。傳統的業務結構使得商業銀行的風險資產規模較大，商業銀行必須吸收更多的資本滿足資本監管的要求。另外，傳統的業務結構也影響了商業銀行的盈利能力，從而影響了商業銀行資本的自我累積。

（三）現代市場發展機遇和挑戰并存

商業銀行的對公信貸業務增長率將會隨著我國經濟發展而不斷增長。商業銀行會因此面臨三個新的挑戰機遇。第一，零售業務將會是未來商業銀行的支柱型業務。第二，銀行中間業務發展潛力巨大。第三，金融創新將會越來越活躍。經濟結構的調整為商業銀行的發展帶來如此多的機遇。

三、戰略轉型的內容及注意的問題

（一）戰略轉型的內容

首先，優化業務結構。股份制商業銀行在面對重大發展機遇和資本監管的約束時，應大力推進業務結構的優化轉型，大力改善以前過度依賴資本的信貸業務，向著資本集約型轉變，合理控制風險資產的增長。同時，商業銀行還應該向創新型銀行方向發展，多元化服務，滿足不同顧客的多樣化需求。如創新金融產品、服務創新等，以此提高銀行利潤收入。充分利用自身的優勢條件，如良好的信譽、客戶資源、機構網絡等，設立基金公司，加強對目標客戶群體的滲透力度，為目標客戶提供綜合化服務。

（二）戰略轉型需要注意的問題

第一，改變經營體制。股份制商業銀行常常扮演著雙重角色，提供政策性和商業性的金融服務，經營目標也隨之多樣化，嚴重制約著商業銀行的發展。政策性和商業性業務在追求效益目標上，是具有差異的。政策性業務主要追求宏觀效益。而商業性業務主要追求經濟利益。兩者在共同的發展中應該尋找一個合理的平衡點，滿足共同的發展需要，共同合作。第二，轉變經營模式和策略。提高資本收益率是商業銀行當前需要重視的一個問題，目前，我國的股份制商業銀行普遍對貸款資產的依賴性比較高，利潤增長點主要還是集中在貸款利息收入的增加和貸款規模的擴大。銀行盈利模式比較單一，風險過于集中，盈利水平較低，盈利收人未能達到預期目標。

四、戰略轉型的策略

（一）加強合作，提高業務水平

首先，股份制商業銀行要不斷擴大自身的資金實力，不斷提高自己的業務管理水平和運營管理能力。例如提高一些貸款業務來增加自身的資金積累。另外商業銀行也可以根據市場的發展，隨著不同的業務方式的開展，不斷開拓新的業務領域，如基金、證券等，提升銀行自身的資產管理和運作能力。其次，國際商業銀行除了利息收入以外，證券經紀類業務也是其收入的重要來源。我國的股份制商業銀行應該向國際商業銀行學習，不要把目光僅局限于行業內業務，。與證券公司的合作勢在必行，必須有所涉及。

（二）更新理念，健全相關機制

科學的經營理念是股份制商業銀行的基因和靈魂。股份制商業銀行進行戰略轉型，使商業銀行面臨嚴峻的挑戰和重大的機遇。商業銀行要想成功實現轉型，第一，更新理念，剔除以前的舊觀念，如盲目競爭、短期收益等，要擁有全新的經營理念。要建立積極科學可持續發展的觀念，處理好速度、質量、風險和收益之間的關系。第二，業績要以長期利益的最大化為根本宗旨，不要急于追求短期收益。商業銀行在發展過程中，應該充分注意到長期性、滯后性等存在的風險，如果不顧及存在的風險，一味追求短期經濟效益，不良資產就會大量潛伏在銀行業務中，嚴重影響銀行業務的長期發展。

健全的制度可以造就良好的內部環境，對于股份制商業銀行來說，建立健全相關制度至關重要，是商業銀行成功轉型的必要條件。要時刻關注銀行內部的制度發展情況，完善銀行法人治理模式，明確高層之間的定位。例如，在銀行轉型發展中有著監督功能的董事會，銀行內部設立的董事會是股份制公司的權力機構，可以有效行使相關權力，對銀行實施的任何戰略措施，董事會都有權知曉或者執行。因此，內部環境的規范，必須要強化董事會的主體地位。其次，健全組織結構。積極借鑒學習國外大型商業銀行的組織結構模式，結合銀行的實際情況，努力形成符合自身發展管理需要的組織架構，滿足銀行管理層管理銀行的要求，以及保證銀行戰略措施的穩步進行。

（三）強化風險管理

風險管理，是指在一個肯定有風險的環境里把風險降到最低的管理過程。這其中包括了對風險的評估、度量和應對措施，理想狀態下的風險管理是一系列安排好有先后順利的應對措施。在股份制商業銀行的風險管理過程中，其復雜的外部環境就是商業銀行發展過程中最大的風險。在對商業銀行風險進行管理時，應該樹立以獨立性、統一性、控制性為基本原則，垂直管理為主的風險管理結構，合理利用科學的風險管理技術，把銀行也得各個業務都囊括其中，準確監控銀行存在的操作風險、市場風險、信用風險等所有風險，對風險實施有效管理：為商業銀行董事會作出正確的戰略決策保駕護航，努力保護銀行資產的完整性，有效實現銀行的經營目標。

明確的定價管理是商業銀行應該要確定的責任體制，實施歸口管理要明確對應到產品和服務上來，全面管理現有產品和服務，對定價偏低的產品和服務，都應該要求有關部門重新進行成本測算，并和同行業進行比較，加強控制，對客戶進行差異化服務。此外，銀行還應該加強對從業人員的業務培訓力度，組織營銷人員使用高于市場平均價格水平來營銷貸款服務。