互聯網金融長足發展的問題與對策

摘 要：互聯網金融是由互聯網與金融兩大行業融合產生的新產業，逐漸被大眾了解。其與傳統金融存在著諸多不同之處，對傳統金融的理念、制度、渠道、創新等地方起著有著舉足輕重的作用。但是，互聯網金融在發展中也遇到了信用評價難的問題，無法全面地甄別風險，也沒有健全的評估體系。因此，如果要使互聯網金融在未來能夠長足發展，就需要相關平臺作出努力，健全互聯網金融的信用評價體系，建立風險及時提示制度，加大信息安全風險的防范，相關部門增加監管力度，提高消費者控制風險的意識，構建對消費者的保護規則。

關鍵詞：互聯網金融；風險；金融監管

一、互聯網金融的現狀與癥結

1.互聯網金融現狀分析

（1）互聯網金融改變了傳統經營理念。與傳統金融行業相比，互聯網金融更關注個人及小微企業的需求，并且以便捷快速的方式集結了一大批個人閑散資金，利用這批閑散資金，發放給亟需資金的個人及小微企業，從政府方面來說，互聯網金融恰恰發展了“普惠金融”的政策，一定程度上彌補了傳統金融行業的不足，滿足個人及小微企業的需求。從地點上看，發達城市遍布金融機構，在一定程度上彌補了傳統金融行業的空缺，然而二線城市特別是偏遠山區，則數量極少，大多數只是簡單地存取款而不涉及融資活動，個人手中集結許多閑散資金，這就顯示了互聯網金融與傳統金融的互補性。

（2）互聯網金融促進了金融創新?；ヂ摼W金融以其線上活動，減少了許對營運成本，“小而輕”的產品迅速聚集了大量的社會閑散資金，并轉而幫助個人及小微企業走出融資難的困境。這種種模式，使得互聯網金融的盈利能力遠遠高于傳統金融行業，沖擊了傳統行業，使得其為了應對競爭，不得不加大產品創新力度從而謀求利潤。

（3）互聯網金融加快了電子商務的發展。與傳統金融行業相比，互聯網金融擴大了資金流轉的范圍和速度，作為助推力量使得資金流向需要的方向，其線上交易的特性加快了電子商務的發展。另外，由于互聯網金融的簡單快捷，客戶會越來越依賴線上支付、線上融資，而不愿意去手續繁瑣的線下傳統金融行業，這也在一定程度上促進了電子商務的發展。反過來，電子商務的飛速發展，在一定程度上加速了互聯網金融。其最早的存在形式網絡支付，也一直伴隨著電子商務的發展而發展。

2.互聯網金融面臨的主要癥結

（1）缺少健全的風險評估體系。與傳統金融行業做比較，從行業角度來說，互聯網金融未能有效地識別其客戶存在的風險，缺少健全的風險評估體系，也未能掌握其客戶的相關信用歷史，過于注重如何快速盈利從而忽略對潛在風險的識別，缺乏對風險控制和風險評估體系建立的意識。從客戶的角度來說，正是由于互聯網金融本身存在的諸多風險控制難的問題，不能有效判斷客戶的信用風險，使得部分優質客戶不愿意進行互聯網金融的投資，從而導致該行業加大夸張的營銷宣傳，進一步隔離論文部分優質客戶。

（2）難以進行有效的信用評價。在我國，互聯網金融剛剛萌芽，其經營主體大部分是一般工商企業，而不是正規的金融機構，由于并沒有注資率、經營范圍、信貸規模、風控等方面的規定，其準入門檻并不高，信用評價控制有待加強。同時，互聯網金融的線上交易，帶來面與面溝通的可能性減少，再加上線上的信用評價系統并沒有完善起來，所以對其客戶之間的真實個人信息及信用歷史把控不足，較容易引起騙貸等問題造成重大損失，事實上，這樣的事件已經發生了不止一起，值得注意。

（3）技術類風險還需規避?；ヂ摼W金融依靠網絡線上虛擬貨幣交易，互聯網存在著諸多安全威脅，新技術尚處于初始發展時期，安全性有待加強，技術類風險還需規避。黑客攻擊、網絡詐騙、個人信息保密措施不完善、木馬病毒侵蝕等多種網絡風險，已經嚴重威脅互聯網金融交易雙方的信息、資產安全，也使得一大批優質客戶不相信互聯網金融，對交易始終持有謹慎性態度。

（4）法律類風險難以處理。隨著互聯網金融的發展，互聯網犯罪的數量有所增加。面對法律時，但是與傳統犯罪不同的是，互聯網交易存在著多處困難使得受害人利益無法得到保障，一是互聯網交易信息不透明，不只是交易人雙方難以辨別彼此，甚至連交易平臺本身對交易人身份的認證也存在著漏洞，使訴訟變的困難。二是線上交易舉證困難，互聯網交易留存的以數字居多，易于篡改，不像傳統交易留有紙張可以舉證，其交易難以得到法律保護。

（5）監管類風險仍要留意。由于互聯網金融正處于起步時期，在法律、法規、規范等還需要加強監管力度，對各類經營事項進行約束，避免真空時期不法分子鉆法律的漏洞侵害財產。相關監管機構在職責上沒有具體、明確的分工，定位模糊，監管類風險居高不下。

二、走出互聯網金融發展困境的解決對策

1.從互聯網金融微觀角度來探索對策

（1）關注技術安全，加強防火墻設立?；ヂ摼W金融多度依賴線上交易，不同于面面交易，線上交易的安全性取決于互聯網金融的技術安全性，如何防止黑客侵入、如何管理客戶個人信息、如何杜絕病毒木馬，如何保證資產的安全性，留存完整的數據是互聯網金融行業需要尤其重視的部分。從客戶角度來說，要有技術風險意識，明白互聯網金融自身存在的固有風險。從企業方面來講，要加強技術的研發更新，及時關注新型病毒的演進，加強安全性，建立信息安全的警報機制，防患于未然，將技術漏洞帶來的損害降低到最小。同時，加大宣傳，增強客戶的個人互聯網安全防范意識，加大處理風險能力，一旦遇到技術性攻擊，應建立快速全面恢復數據的體系，控制互聯網金融技術型風險。

（2）使用實名制，建立信用評價機制。觀察互聯網金融行業不難發現，其出現的種種詐騙、跑路危機，除開自身管理問題，也與制度的不完善有很大的關系，應加強信用機制的建立。首先，利用央行的征信系統，推廣互聯網行業交易實名制系統，如果想要使互聯網金融行業本身擁有社會認可度和信譽度，那么就要規范其用戶的個人真實身份和信用，接受整個社會的監督，而不是一個虛擬的賬號、人物。其次，加強對客戶的個人信息的甄別，在于客戶首次合作時，應準確識別客戶的個人信息、個人信譽、個人風險等，建立評價機制，作為交易平臺要保障客戶雙方的權益，以便建立一個合作互信的優質互聯網金融交易平臺。最后，增加行業內部處理力度，宣傳行業自律，對于部分行業共性問題，可以由行業出頭進行疏導、約束，提高整體行業應對風險的能力，形成行業內部合作，共同打擊低信譽分子，減少損失。

2.從國家宏觀角度來探索對策

（1）完善制度，建立互聯網金融監管平臺。與傳統金融平臺相比，互聯網金融的監管制度不夠完善，存在空白漏洞，容易造成糾紛。因此要想幫助互聯網金融做長足發展的準備，首先要敲定其法律主體、經營性質、個體定位，以便于觀察傳統行業中監管模式中哪些可以應用于互聯網金融監管，同時，完善法規補漏洞，從而從根源上規避互聯網金融風險。其次，結合互聯網金融“小而快”的特點，制度的總體方向可以偏向于優化社會福利，降低監管成本以避免干擾互聯網金融自身優勢，建立多部門多元化監管，明確分工，將風險以成本最低的方式分攤至多部門，降低成本。最后，要加強管理該行業的準入門檻，從源頭處就開始管控風險，并且加大退出成本，使互聯網金融平臺以企業長時間發展為宗旨，而不是撈一把就走，以便于規避企業鋌而走險的風險。

（2）規范法律平臺。從法律上來說，新興的互聯網金融的法律主體并不特別明確，傳統金融機構的法律、法規不能很好地覆蓋互聯網金融行業，存在法律空白區間，很容易被不法分子利用牟取暴利。因此，要規范互聯網金融平臺的制度，明確其法律主體、經營范圍等，建立相關法規，做到有法可依、申述有效等。建立有效的法律機制，明確行業的準入門檻，在一定程度里進行分類管理，根據不同的范圍進行法律區分，在同一個范圍內，應有明確而又嚴格的制度管理。

（3）探尋納稅管理模式。從稅務上來說，互聯網金融的稅收有待加強。因為互聯網金融的線上交易特性，稅務機關難于得知其真實的資金吞吐額，稅收征管部門處于弱勢地位，因此許多互聯網交易的客戶存在偷稅漏稅的情況，這嚴重違背了納稅公平的原則，因此，稅務機關應探索新的納稅管理模式，建立相關法律保障國家權益，比如互聯網金融行業應披露自身真實的業績盈利額，加大對偷稅漏稅的處罰，加大依法納稅的宣傳。

三、總結與展望

1.總結

互聯網金融目前處于發展的初級階段，還有很多路要走，很多不足需要完善，將來的發展走向還需要加大監管力度，不過事實上互聯網金融已經顯露出其利好的一面。它發展了“普惠金融”的政策，解決了小微企業融資難的困境，收集社會閑散資金，并分配到需要的地方。促進了互聯網創新，沖擊傳統行業為了提高利潤而不得不發展技術。同時，電子商務的發展也在一定程度上幫助了互聯網金融的發展。但是，互聯網金融行業也需要直面不足，其存在包括缺少健全的風險評估體系、難以進行有效的信譽評價、技術類漏洞、法律類空白、監管類風險在內的多處短板，從辯證的角度來看，互聯網金融行業有其積極的影響，卻也存在諸多風險。

誠然，在目前的形勢下，許多問題亟待解決，可行之路有待討論，本文建議從以下角度探索互聯網金融發展之路，從其行業本身的微觀角度來說，關注技術安全、加強防火墻設立，并使用實名制、建立信用評價機制，在一定程度上與央行的征信體系相結合。從國家的宏觀角度來說，互聯網金融的發展有助于發展“普惠金融”，增加金融覆蓋面，亟需完善制度，建立互聯網金融監管平臺，完善法律漏洞，探尋屬于互聯網金融的納稅模式。

2.展望

互聯網金融的發展順應市場潮流，不但要鼓勵這種創新技術的發展，更要看清其內在風險，考慮多方面的利弊來探尋監管方式?？偟膩碚f，互聯網金融未來發展走向積極，出現麻煩就解決麻煩，清除阻礙，讓互聯網金融更好地發揮其優勢，促進社會金融的長足發展。

參考文獻：

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[4]周小川.鼓勵互聯網金融[N].人民網，2014年3月5日.

作者簡介：胡晶瑩（1993- ），女，漢族，河南省信陽市人，會計碩士，單位：河南大學商學院會計專業碩士，研究方向：會計