社保是否可以替代商業保險？

鄭誠

當我們談論重大疾病的時候，往往只談論大家所熟知的醫療費、藥物費、住院費等，而往往忽視了醫療后帶來的隱含損失，比如說收入損失和后期療養費用。

根據保監會和各大保險公司的理賠數據來看，目前重大疾病的平均理賠年齡集中在35～49歲之間。

舉個例子：

A先生30歲工作和收入基本穩定，事業呈上升期狀態，在45歲時達到事業頂峰狀態，積累了一定的財富。假設A先生在40歲時發生了重大疾病，重大疾病導致他在五年生存率內無法為這個家庭提供可觀的收入來源（用陰影A區域表示）。即使A先生治愈康復以后，也會由于長期的療養和調理，從而影響未來的可支配收入（用B區域來表示）。

1.與社會長達3～5年的脫節導致未來收入的損失。

2.對于健康的重視而放棄加班或者過度勞累的工作。

3.家人的陪護和護理。

什么是五年生存率？

如果某人患上了重大疾病，他通過治療和調養安全度過5年的時間，后面再次復發的機會就很少了，所以通常用5年生存率作為評判各種重大疾病的療效。

因此，重大疾病費用=治愈費用+收入損失+療養費用。

通過這個公式，可以很直觀的發現，社保解決的是部分的治愈費用和療養費用。而收入損失（區域A

和B）往往是大家容易忽視的，因此商業保險的一個非常核心的功能就是彌補家庭頂梁柱無法工作帶來的收入損失。

事實上，社保也不能完全解決重大疾病的治愈費用。重大疾病的社保報銷比例只占總治愈費用的30%～40%。……