螞蟻的商業“兵工廠”

董莉

“我們不去連接萬物，我們最感興趣的是商業。”螞蟻金服支付寶事業群副總裁鄒亮如是說。

在公司內部，鄒亮還有一個頭銜叫“商家服務及開放平臺事業部總經理”。這個更具象的頭銜似乎透著“管窺一斑，可見全豹”的意思——做的是為商家服務的差事，用的是開放平臺的方式。

的確，未來是個性化的時代。工業時代大規模、標準化的生產和服務無法滿足個性化、多樣化、即時性的消費需求，而如何讓千千萬萬小型化、豐富化、即時性的生產和服務，具備大企業的效率和能力，一定是通過建設開放共享的生態，將大的互聯網平臺能力和生態伙伴的個性化服務相結合，才能更好地服務用戶。

當前，全國個體工商的注冊超過3000萬，鄒亮坦言，螞蟻金服作為一個基礎能力平臺，無法直接服務到。只有和各服務商一起，才能夠把最終的解決方案傳遞到商戶一側。

圍繞商家經營鏈路中的痛點及需求，除了支付能力之外，螞蟻金服正在挖掘數據、營銷、會員、金融、信用和安全能力的差異化價值，最終目標是要成為最懂商業和金融的開放平臺。

支付+X能力輸出

在商業領域，支付寶有著十幾年的經驗和積累，圍繞整個商業經營流程，沉淀出包括支付、營銷、安全、數據、信用、金融等多項能力，希望能夠覆蓋整個商業經營的全鏈路。具體包括售前的獲客，怎么幫助商家引流；用戶進來之后怎么營銷；營銷的時候怎么降低成本；怎么支付收銀，開具電子發票，提供售后服務；怎么管理經營過程，財務對賬，進行金融管理等等。

如今，螞蟻金服希望支付是一個統一的基礎的入口，在此基礎上提供“支付+X”的選擇，“X”便是螞蟻金服沉淀的各種能力。“X”被整合成三層能力： 基礎能力、運營能力和金融能力。如果進一步細分，基礎能力層包含了安全、大數據和云計算；運營能力層涵蓋了開店、獲客、社交、營銷和會員；金融能力層則有信用、理財和融資能力。

對于商家而言，用戶用支付寶支付就能直接成為商家的會員，在這之后的顧客消費行為就變成了數據。通過大數據讓顧客的用戶畫像更完善和準確，包括年齡分布、消費頻率、喜歡的商品、消費額度等，幫助商家進行精準營銷、個性化服務、大數據選址等。此外，移動支付還幫助商家沉淀經營數據和累積信用，從而能夠更方便地獲得諸如貸款等金融服務支持。所有這些都有利于促進線下商業的升級。

“假如你去一家線下的零售店購物，買了東西后，銷售人員可能會推薦你辦張會員卡，為什么？因為有積分，下次來用的話有積分可以抵扣，有優惠?！?螞蟻金服商戶服務部總經理張偉舉例說，“辦卡又怎么樣呢？線下商家遇到的痛點是會員卡辦完之后，某種意義上顧客和門店是失聯的，因為你走了之后，商家并不知道你什么時候來，下次來會買什么。”

的確，在零售行業的多數企業中，線上和線下的CRM（客戶管理）系統都是“兩條腿走路”，甚至沒有線上“這條腿”。比如，一個消費者在同一個商家的線上買過東西，線下也買過東西，但商家“認不出”這是同一個人，也就沒辦法了解這個消費者準確的消費習慣。

這樣的現狀讓不少零售企業很是著急，但要打通這兩套體系，不僅要背靠強大的線上渠道，還要有同樣強大的線下落地能力?！皶T通”產生的目標就是專治零售商線上線下不通的頑疾，幫助商家形成更大的CRM體系，實現精準營銷。

“傳統零售面臨獲客難、運營難、融資難三大痛點。與其他將線下會員卡電子化后放到用戶手機里的模式不同的是，支付寶會員卡的背后有用戶和數據支撐?！睆垈ソ榻B，“會員通”只是開始，幫助商家形成更大的會員管理體系，實現“營銷通”之后能夠玩的營銷模式將更加豐富和精準。

以后，商家可以分辨消費者更喜歡在線上還是線下消費，在消費者喜歡的渠道進行針對性的營銷。未來，商家還能夠了解自己的消費者在其他領域的消費需求，比如美妝品牌發現自己50%的消費者，也喜歡某一類服裝品牌，就可以通過聯合運營的形式，把這批共同的消費者牢牢吸引住。

杭州米雅信息科技有限公司作為零售行業服務商，已經利用這套方案，幫助不少商家打通線下門店、天貓店以及支付寶的會員體系。例如，消費者支付寶上的品牌會員卡，在該品牌的線上旗艦店和實體店都能使用，而且可以在支付寶開具電子發票或小票。

母嬰用品零售商樂友便是嘗鮮者之一，公司實現了天貓交易數據和門店交易數據的整合，線上線下會員統一識別、統一積分。消費者不管在樂友的天貓店、還是線下門店消費，通過支付寶付款，就獲得了線下門店、支付寶以及天貓三個平臺的統一會員帳號，其會員信息及積分權益都實現了打通。

“醫藥新零售的出現意味著新的支付方式，新的獲客方式，新的會員服務體系，新的溝通方式，新的企業組織架構，新的服務意識，新的培訓體系，新的營銷方法，這是對于整個企業經營思路的重塑與重生?！逼放七B鎖藥店先聲再康運營總監馬珂表示，新零售依然面臨傳統的痛點，那就是如何獲取增量客戶，維護存量客戶，提升店員專業水平。

在馬珂看來，螞蟻金服的開放平臺有希望做到這一切。數據顯示，2016年第一季度，先聲再康使用電子支付的成交數僅有7萬余例，到今年的1至4月份，移動支付人次已經到了30萬，按照行業水平算，同比基本上翻了四倍多。

通過與支付寶的合作，先聲再康旗下的連鎖藥店實現了在掃碼支付的同時一鍵辦理電子會員卡，既能發送電子優惠券、積分，也能開具電子小票，同時還能夠實現在線積分商城功能?！拔覀冊絹碓礁杏X到移動支付是零售行業的用戶入口?，F在通過移動支付，加上我們的線下的會員卡、電子會員卡的辦理，可以在30萬人中非常方便的獲得用戶的基本信息。”馬珂說。

目前，先聲再康的會員體系中有5大標簽系列，分別是病種類標簽、價值類標簽、品牌類標簽、價格帶類標簽、促銷喜好類標簽和價格敏感度標簽；借助螞蟻金服的人工智能技術，建立會員數據中心，通過用戶端收集體檢活動的數據、客服溝通的數據、積分兌換等消費的數據，結合螞蟻金服現有的用戶基礎數據及消費數據，勾勒出一幅精準的用戶畫像。

ISV的“輔料市場”

支付寶在2014年曾推出去未來醫院、未來酒店等“未來系列”，并推出了早期的開放平臺，開始將技術、用戶資源開放給商家和開發者。彼時，剛從線上走到線下的支付寶其實對于線下的情況知之甚少，因此選擇了個別場景來切入。

如今，隨著移動支付深入到商業的各個毛細血管，可以說“未來已來”。2016年8月10日，螞蟻金服對支付寶開放平臺進行全面升級，從原來單一支付走向復合能力的全面開放，將覆蓋商業運作全流程的多項能力。目前，開放平臺已經推出芝麻信用分、安全服務接口、余利寶、支付寶收款等涉及安全、信用、支付、金融等不同類型的能力。螞蟻金服還推出了“春雨計劃”，以3年10億元現金扶持合作伙伴。

過去，為了讓商家機構用上自己的新技術，螞蟻金服更多是通過BD（業務拓展人員）的模式去推廣業務，一方面是商家機構自接入，另一方面通過BD去溝通、簽約。如此運作很長一段時間之后，現實的問題也慢慢浮現：速度太慢；BD的覆蓋面有限，服務的多是頭部的商家機構，腰部和長尾的很難覆蓋到；能夠想到和看到的業務模式也比較有限。

在開放和打造生態的思路下，螞蟻金服把積累的技術和能力開放出來，讓開發者、ISV（獨立軟件開發商）等生態伙伴可以基于螞蟻金服的基礎能力，結合他們對某個領域的理解，為某個領域的商家或機構開發個性化的解決方案。

如此，原來是螞蟻金服靠有限的BD人員去開拓和服務客戶，開放后變成千千萬萬的開發者、ISV去開拓和服務客戶，并且商家、生態伙伴跟螞蟻之間也實現了共贏?！艾F在已經開始要求自己的BD團隊往后撤，BD來服務ISV，讓服務商更多地掌握能力，服務于商戶?！?/p>

那么如何吸引更多的ISV呢？鄒亮表示，向商戶推廣過程中，沒有大小企業之分，各個行業也沒有優先級，會對各個行業進行大面積推廣。螞蟻金服在中間只做一些負面清單，列明哪些不做，比如黃賭毒，以及沒有經過工商注冊的商戶等等。開放平臺不是管理商戶，而是對生態進行治理。平臺有治理規則，如果一些商家進來，抱著不同的一些目的，觸犯到了平臺治理的一些底線，最終會被清退，或者被提醒整改?！伴_放平臺是做平臺規則的治理，但絕對不做管理?！?/p>

目前，開放的能力對外主要有三種形式：一是API接口，合作伙伴可以調用這些接口進行相應的開發。二是在API接口的基礎上做功能包。之前，螞蟻金服是將所有的API全部羅列出來，合作伙伴接進來的時候，面對大量的接口很難挑選出哪些是自己需要用到的，所以他們針對不同的應用場景，把相應的接口做成一個個功能包，供ISV直接使用。三是針對一個行業的具體需求，將各種能力接口打包成一個整體化的解決方案，提供給行業的商戶。

在商家的營銷手法中補貼獲客是常用方式，但總有刷單、羊毛黨等一系列鉆商家規則、技術漏洞牟利的群體，將企業用于市場補貼、營銷推廣的費用變成自己口中的肥肉?！疤熵?、淘寶上面每天都在做營銷的商戶非常多，這些錢怎么才能不被套掉？這種能力不是我們自己杜撰出來的，完全是在實戰中用學費交出來的。”鄒亮透露，支付寶成立的十二年來天天都在跟黑產和黑客做斗爭。如今在安全能力上開放蟻盾風控系統，幫助商戶識別欺詐，防止刷單、“薅羊毛”等行為，提高營銷活動的有效性。

再有讓很多商家頭疼的發票上，螞蟻金服產品專家谷鴉表示，希望通過電子發票，把消費場景和發票場景、開票場景連接打通，把報銷場景和報銷打款場景打通。螞蟻在其中要輸出四大塊能力：讓商戶、稅控服務商、行業開發者建立聯系；結合商家自有場景提供各種開發票的解決方案；通過發票管家幫助個人管理發票抬頭等信息；幫助個人輸出發票，實現線上報銷。

另外不得不提及的是金融能力，商家在日常經營過程中會有大量的流動資金，如何幫商家把這些流動資金創造出更大的價值，螞蟻金服推出了企業客戶的“余額寶”——余利寶，而且通過對接開放平臺的標準化接口，商家可以按照自己的業務流程進行量身定做，將余利寶的申購、贖回、收益查詢嵌入到自身的業務中，實現資金收益最大化。

除了理財的需求外，商家還會有融資的需求。螞蟻金服的融資能力，能夠幫助合作伙伴延展金融服務能力，面向小微企業和個體經營者提供無抵押、無擔保的純信用貸款。母嬰B2B2C平臺海拍客接入了小微融資解決方案，為平臺上的商戶提供經營性貸款，幫助商戶從容應對生意中的現金流問題，輕松完成備貨采購。去年年底到現在有600多人申請，超三分之一拿到貸款。

花唄公布數據顯示，天貓618期間花唄分期交易金額突破40億元，其中首日分期交易金額同比增長343%，分期交易筆數同比提升265%，成為了助推新零售的關鍵力量。

截至2017年4月，螞蟻金服開放平臺上注冊開發者近40萬，服務商超1.5萬。

當然，在鄒亮看來，一萬多家的數字還太少。“我們希望每個行業里面的ISV能夠真正了解和用好我們現在的這些能力?！?比如，支付能力是最為外人熟知的能力，如今也不單純只有一種支付能力。“從最輕的貼碼到最重的SDK，甚至在玩花樣的VR，所有的支付能力都會開放出來，服務商想要用什么樣的方式去跟商戶結合都可以，商戶想要用什么樣的支付能力服務到他的客戶，都可以嘗試?！?