專注創新切實支持實體經濟發展

侴宇明

一直以來，小微企業融資難、融資貴的問題備受政府和社會關注，其中強擔保的要求卡住很多企業的融資渠道，也成為制約中小企業發展的瓶頸。不過，對于山西的中小企業來說，這一瓶頸正在被悄然打破，而打破瓶頸的就是渤海銀行太原分行在2016年底針對中小企業推出的一項創新業務——信保貸。

與傳統授信業務不同，該產品免除了對中小企業貸款的強擔保要求，除了對土地、車輛、設備等有形設備進行抵押，還對一些看不見摸不著但確確實實有價值的內容進行估值，包括專利權、版權、排放權、知識產權等等，讓那些沒有實物作為抵押卻又有巨大發展潛力的小微企業也可以向銀行貸款，同時大大降低了企業的融資成本，簡化了業務流程和手續。

創新金融理念助力國企改革

山西省是全國焦煤和無煙煤儲量最大的省份，雖然短期內煤炭行業遭遇低迷，但長遠來看，這些優勢煤炭資源仍有其不可替代的優勢，隨著國有企業改革的持續推行，山西作為資源大省，渤海銀行太原分行仍然通過“有扶有控”的差別化信貸政策、延長企業貸款期限、主動降低貸款利率等多條途徑支持煤炭企業走出困境。2016年，渤海銀行太原分行為全省20戶煤炭企業投放貸款57.06億元；為16戶制造業企業投放貸款42.54億元。2015年該行配合省政府發放采礦權抵押專項貸款14.55億元，占全省采礦權抵押貸款的21.40%，貸款投放額和占比均位居全省金融機構首位，得到了政府和煤炭企業的肯定。

在推進山西供給側結構性改革，支持山西國企改革的同時，銀行不可避免地會面臨種種風險，渤海銀行太原分行一直將風險防控放在工作首位，設立獨立的風險審批部門，全面加強信用風險全流程控制，堅持基礎管理與發展并重，從組織架構、流程控制和基礎管理三個方面全方位進行風險防控，資產質量經受住了經濟下行的考驗，在全省同業中保持最優水平。

創新金融產品支持

實體經濟發展

一個城市的現代化應當是整體型的，而城中村的臟亂差對城市環境、社會治安、城市形象都會產生不利影響，而對于銀行來說，對城中村改造的支持更多是一種社會責任的承擔，而非對利潤的追逐。

太原城中村改造啟動之初，由于項目管理體系與銀行貸款制度不匹配，一度導致各家銀行無從入手。這一次，又是渤海銀行太原分行率先創新，通過和政府有關部門溝通聯系，在進行充分的市場調研，實時掌握融資需求后，針對城中村改造項目建立二級審批模型，最終在全省同業中首個投放適應政府規劃和要求的標準化產品，實現業務建模式管理，有效加快了貸款審批速度，并為拆遷居民提供了安全、高收益的理財，最大限度維護了村民利益，2016年全年為太原市城中村改造提供融資支持58.6億元。2017年，渤海銀行太原分行繼續將城中村改造作為重點支持對象，預計全年為太原市重點城中村改造項目提供融資支持100億元。

面對小微企業融資難的現狀，渤海銀行太原分行同樣用創新破解。渤海銀行太原分行持續加強業務創新，先后與太原市中小企業局聯合推出小微企業“渤助貸”業務、與長治市財政局聯合推出小微企業“聯保貸”業務，并入選太原市企業資金鏈應急周轉保障資金托管銀行，不斷增強小微企業金融服務能力。2016年，該行累計投放小微企業貸款71.41億元，服務小微企業客戶達到1460戶。

2016年年底，渤海銀行太原分行針對小型、微型企業推出標準化授信業務信保貸，單筆授信金額最高可達3000萬元，并且突破實物抵押的局限，將過去小微企業無法估值的無形資產盤活，使抵押物范圍擴展到房產土地、專利權、標準化工業廠房、車輛、機器設備、排放權、排污權、知識產權以及可轉讓的應收賬款收益權、租金收入等收益權，對幫助小微企業解決融資難、融資貴問題起到積極作用。

創新金融服務打造

互聯網商業銀行

互聯網金融的發展速度和創新模式對傳統銀行產生了較強的沖擊，其在融資、支付、財富管理方面的步步緊逼，既讓傳統銀行面臨越來越大的壓力，同時也進一步暴露出傳統銀行在數據處理、業務覆蓋等方面的不足，給傳統銀行的發展帶來很多思考。無論是線上銀行還是線下銀行，最根本的目的都是通過由銀行搭建的非傳統科技化高水平的平臺，讓人們的資金更加安全，投資更加便捷，成本更加低廉，體驗到更加人性化的服務。無論如何，互聯網金融的本質還是金融，互聯網金融并不能取代傳統銀行業，它是在凸顯傳統銀行金融創新能力不足的同時，以“倒逼”的方式推動傳統銀行轉型升級，向更高層級進化發展。

對于山西金融業來說，互聯網帶來的既是機遇，也是挑戰。2013年，山西省政府提出在太原市建設“中國金融大數據中心”的戰略規劃，銀行應該借此機會打造大數據征信體系，利用其“覆蓋面廣、信息維度豐富、數據獲取實時動態”的優勢，提高風險防控能力。一方面在線上延伸金融服務的觸角和空間，積極開通網上銀行、手機銀行、微信銀行等電子服務平臺，在線下合理布局銀行網點，增加自助服務設施；另一方面利用互聯網技術優勢拓展投資渠道，豐富投資產品，降低交易成本，提高風險控制能力，擴大對小微企業的金融服務供給，解決小微企業貸款融資難的問題，為大眾創業、萬眾創新搭建堅實的平臺。

渤海銀行推出了“線上渤海”平臺，太原分行與山西本土的知名電商平臺對接，在客戶資源互換、資金清算方面進行深入合作；與太原市民政部門合作，共同推進社區公共服務綜合信息平臺建設，為智慧社區云平臺提供金融服務；成功取得山西省社保卡辦理資質，未來可以通過渤海銀行的手機銀行實現對個人社保權益信息查詢、社會保險繳費、人事人才考試繳費、社保待遇的領取等功能；在廳堂布設VTM遠程社頻柜員機，為個人客戶提供貼身一對一的可視服務，實現自助辦卡、網上簽約、對賬查詢、風險評估等業務品種；投產上線了太原分行微信平臺，為廣大客戶提供積分商城、業務預約、熱點產品推介等互動服務。（作者單位：渤海銀行太原分行）