商業銀行理財產品創新對策研究

王淑華

摘 要：隨著商業銀行競爭的不斷加劇，其對理財產品的研發力度不斷加強，以期通過理財產品創新提升自身的市場競爭力，并獲取高額的利潤。但是，從當前的情況來看，我國大部分商業銀行對理財產品的創新還存在諸多的問題，其創新能力有限，創新成果不明顯，嚴重影響其理財業務的發展。本文主要對商業銀行理財產品創新的必要性及其存在的問題進行分析，并在此基礎上提出相應的對策建議，以全面促進和完善商業銀行理財產品的創新，提升其市場競爭力。

關鍵詞：商業銀行 理財產品 創新 競爭力

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（a）-058-02

隨著經濟社會的不斷發展，人們的收入水平不斷提升，理財意識與觀念不斷發生變化，因此對商業銀行理財產品的要求不斷提升，理財產品市場前景更為廣闊?，F有的銀行理財產品已經難以滿足消費者的需求，因此越來越多的商業銀行開始對理財產品進行多方面的創新。理財產品的創新是商業銀行盈利的關鍵舉措，有助于延續理財產品的生命周期、有助于商業銀行核心競爭力的提升、是實施客戶關系管理的重要措施。但是，當前很多商業銀行在進行理財產品創新的過程中還存在諸多的問題，產品同質化現象問題嚴重、缺乏先進的創新意識與方法、理財產品缺乏多樣性、缺乏有效的引導與規范等，這些都在很大程度上降低了商業銀行理財產品的創新能力，對其市場競爭力的提升具有很大的阻礙作用。因此，必須要對其進行深入的分析，并采取針對性的措施，全面強化商業銀行理財產品的創新能力。

1 商業銀行理財產品創新的必要性分析

1.1 是商業銀行盈利的關鍵舉措

隨著商業銀行之間競爭的不斷加劇，其理財產品成為重要的盈利手段之一，如何迅速將理財產品投入市場，并進行快速銷售成為各商業銀行發展戰略的重點之一。但是當前由于各方面原因，其現有的理財產品已經難以適應市場需求的變化和發展，盈利能力有所下降。因此，通過各種方式實現理財產品的創新，是各商業銀行重新獲取高額利潤的關鍵所在，理財產品的競爭主要在其收益性，消費者的選擇性空間不斷擴大，實施創新能夠迅速捕獲廣大投資者，能夠有效加強其對商業銀行理財產品的忠誠度，進而產生相應的購買行為，最終將為商業銀行不斷帶來高額的收益。

1.2 有助于延續理財產品的生命周期

與一般性的有形產品一樣，商業銀行的理財產品也具有其生命周期，由于自身諸多方面的特點，商業銀行理財產品的生命周期較短，一旦進入成熟期尤其是進入衰退期之后，其銷售量就會大大下降，而盈利能力也持續下降，要想通過理財產品持續獲取高額的收益，必須要進行大量的創新。這是當前大部分商業銀行延長其理財產品生命周期的重要措施，能夠使得各項理財產品之間進行有效的銜接，一項產品進入成熟期之后，立刻就有新的理財產品進入成長期，當原有的理財產品進入衰退期后，新的理財產品進入成熟期，這樣一來就使得商業銀行的理財產品實現循環發展，進而實現了對理財產品生命周期的延續。

1.3 有助于商業銀行核心競爭力的提升

我國商業銀行數量眾多，其競爭的核心各異，但是理財產品成為商業銀行相互競爭的關鍵所在，傳統的理財產品類型及其模式不僅難以滿足客戶的需求，更是對商業銀行的競爭產生了很大的阻礙作用，因此，全面實現商業銀行理財產品的創新能夠有助于提升其核心競爭力。對企業而言，產品是其核心競爭力的基礎與關鍵所在，商業銀行也不例外，其各項理財產品不僅是其核心競爭力的體現，更是其核心競爭力的重要源泉之一。對商業銀行而言，實現理財產品的創新就是對其核心競爭力的再造，是其保持核心競爭的重要手段。

1.4 是實施客戶關系管理的重要措施

隨著商業銀行的不斷發展，客戶關系管理成為其各項理財業務發展的關鍵所在。傳統的理財產品已經難以滿足客戶的需求，進而出現客戶流失現象，客戶滿意度不斷下降，使得商業銀行各項業務不斷縮水，影響其進一步發展。而實現理財產品的創新能夠重新獲取客戶的青睞，使其繼續對原有的商業銀行進行投資，提升客戶的滿意度水平，進而可以有效地進行客戶關系管理，節約管理的成本，提升管理的效果，最終能夠有效帶動商業銀行其他各項業務的發展，對商業銀行而言具有牽一發而動全身的重要影響，最終將全面促進商業銀行的長期健康發展。

2 商業銀行理財產品創新存在的問題

2.1 存在嚴重的同質化現象

隨著各商業銀行之間競爭的不斷加劇，其在理財產品開發方面傾注了大量的精力，現有的理財產品逐漸趨于成熟，其在理財方式、收益等方面存在嚴重的同質化現象，其相互替代性不斷增大，廣大客戶的選擇性進一步拓寬，使得各商業銀行難以通過其理財產品全面提升自身的競爭實力。產品同質化現象是商業銀行理財產品創新存在的嚴重問題之一。其理財產品創新的模式難以得到有效的改進，大部分理財產品只是在名稱等方面發生了變化，而在實際內容等方面并沒有實質性的變化，這不能稱之為創新，這種現象是當前我國大部分商業銀行在實施理財產品創新過程中存在的普遍性問題。

2.2 缺乏先進的創新意識與方法

理財產品的創新關鍵在于創新意識與創新方法，這是當前我國商業銀行理財產品創新面臨的最為嚴重的問題，支行并沒有創新理財產品的權利，其主要是負責銷售分行及總行已經創新完畢的理財產品，而由于受到傳統理財產品發展模式的影響，其創新意識相對匱乏，雖然大部分銀行一直試圖在對其理財產品進行創新，但是并沒有實質性的進展，領導層對其關注度不足，難以在技術層面給予必要的支持。同時，在方法上難以實現創新，傳統的理財產品研發方法占據主要的地位，其在整體的創新過程中依舊沿襲著傳統的模式，難以全面實現方法層面的創新，使其理財產品的創新大都停留在基礎層面。

2.3 理財產品缺乏多樣性

隨著人們生活水平的提升，對理財產品的需求不斷擴大，理財產品多樣性就顯得十分重要。當前商業銀行在實施理財產品創新方面，其產品相對單一化，客戶在某一商業銀行中進行選擇的空間較小，難以滿足客戶的差異化需求，使其難以產生購買行為，因此在很大程度上直接限制了各商業銀行理財產品的收益。其主要原因不僅是由于理財產品本身，還由于當前各商業銀行并沒有對理財產品的各種發展形式進行創新，其主要是以傳統的模式為主，缺乏創新性與多樣性，限制了客戶的選擇，進而降低了客戶的滿意度，最終將影響到商業銀行理財業務的發展。

2.4 缺乏有效的引導與規范

商業銀行在進行理財產品創新的過程中離不開有效的引導與規范，當前大部分商業銀行在創新理財產品的過程中還存在一定的任意性。各銀行對自身理財產品創新行為的規范力度不足，其存在嚴重的隨意性，難以實現本質層面的創新，使其在發展的過程中難以取得預期的成效，相關部門的規范性文件不完善，遵守的難度較大。同時，在實施創新的過程中缺乏相關的引導，使其在創新方法、方式等方面還處于不斷探索階段，缺乏成熟的創新體系，因此在很大程度上拖慢了商業銀行理財產品創新的步伐，對其整體的盈利能力造成了很大的不良影響。

3 商業銀行理財產品創新的對策建議

3.1 突出理財產品的獨特性

對商業銀行而言，強化理財產品的獨特性是其進行創新的關鍵所在。其應該在產品的形式、名稱、包裝以及銷售等方面突出本行的特點，并通過對客戶關于理財產品購買等方面的市場信息進行有效的調查與分析，通過理財產品的獨特性吸引客戶，并使其在理財產品市場中具有不可替代性，對各項優質的理財產品實現捆綁式銷售，提升客戶的購買意愿，并適度加強理財產品的營銷，尤其是要保住優質客戶，在此基礎上不斷對客戶進行開發，為其提供獨特的理財計劃，增強其對商業銀行及其理財產品的忠誠度，為商業銀行的理財產品奠定充足的市場基礎，以獨特性的理財產品創造更多更大的收益。

3.2 更新創新意識與方法

如前所述，更新創新意識與方法是商業銀行實現理財產品創新的重要前提與基礎。當前，其必須要在現有的條件下審視其理財產品的創新模式，摒棄傳統的創新意識，依據市場需求的變動與發展，對其理財產品的未來市場發展進行有效的預測，充分捕捉客戶的購買點，對其進行創新，并在實踐中對其進行反復的檢驗。同時，要重點在方法層面進行創新，縮短理財產品研發的時間，延長理財產品的壽命周期，使其能夠在整個理財周期內保持較高的競爭優勢，并不斷推陳出新，強化客戶的購買意愿與購買能力，使其能夠為商業銀行理財產品的發展奠定良好的基礎。

3.3 實現理財產品的多樣化創新

多樣性的理財產品能夠有效滿足廣大客戶差異化的需求，并能夠最大程度上拓展理財產品的市場空間。因此，商業銀行必須要針對客戶的需求，實現對理財產品的多樣化創新。比如針對個人理財產品，要根據不同年齡、不同性別、不同職業、不同收入等客戶創新專屬化的理財產品，并對其進行針對性的營銷，使得客戶能夠在眾多的理財產品中找到屬于自己的一款。同時，可以推薦客戶進行多種理財產品的購買，形成一籃子式銷售，為其理財收益保駕護航，避免單一化理財產品帶來的種種弊病，在滿足客戶理財需求的同時能夠為商業銀行自身帶來較大的收益。

3.4 強化相關引導與規范

在商業銀行理財產品創新的過程中，必須要對其進行專業化的引導，并強化規范性。各商業銀行要建立理財產品維護中心，加大相關的投入對理財產品進行研發，對具體的創新手段進行引導，避免出現淺嘗輒止的問題，提升創新的效率和效果。同時，要對理財產品的創新各個環節進行有效的規范，避免出現任意性，不僅浪費了創新資源，還難以順利打入市場，降低商業銀行理財業務的競爭力。同時，要對各分行的創新行為進行嚴格的監督管理，使其形成統一創新理念、創新方法、創新模式，形成上下聯動的創新機制，提升對各項理財產品創新的效果。

4 結語

商業銀行理財業務是其提升自身競爭力，獲取高額利潤的關鍵，當前大部分商業銀行在理財產品創新方面還面臨諸多的問題，對其自身的發展造成了諸多的不利影響。從本文的研究來看，必須要從突出理財產品的獨特性、更新創新意識與方法、實現理財產品的多樣化創新、強化相關引導與規范等全面加速商業銀行理財產品的創新，使其在現有的基礎上更好地滿足不同客戶的需求，為商業銀行開拓更廣闊的理財業務市場空間，使其在未來的發展過程中不斷提升自身的市場競爭力，進而活躍我國的理財市場，促進經濟社會的全面發展。

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