湖北縣域經濟效率及差異研究

孟心煒

摘 要：在我國金融體制改革逐步深入背景下，中小城鎮的各大銀行正蓬勃發展，成為銀行業乃至國民經濟發展不可或缺的重要組成部分。本文通過研究武穴市各大銀行的競爭優劣勢，分析各大銀行存貸款總額、風險控制能力、收入結構、規模能力、顧客滿意度及行業政策，以因子分析方法建立模型得出結論，并對其現有發展狀況進行探討。對各大銀行及當地政府提出相關建議，促使銀行持續金融創新，服務縣域經濟發展。促其加強管理、提高服務，滿足客戶多樣化需求，改善不足及所遇到的瓶頸，以適應經濟社會發展。促進當地銀行業的良性競爭，使其在競爭中進一步提升和完善自身優勢，從而帶動當地經濟發展。

關鍵詞：經濟效率 銀行業支持 優劣勢差異 金融創新

中圖分類號：F224 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（a）-130-03

1 武穴市各銀行的基本情況簡介

1.1 基本業務

武穴市城鄉分布的銀行有中、農、工、建四大國有商業銀行，除此之外還有武穴市農村商業銀行這家地方銀行。政策性銀行有中國農業發展銀行武穴支行。由此可以看出像招商銀行、廣發銀行等全國性的股份制銀行還未進入，其原因既有可能是設立成本的考慮，也有可能是不太看好當地的發展。通過調研，我們所獲取的數據顯示：全市各商業銀行存貸款余額約188億元，同比增長16個百分點；其中存款146億元，貸款75億元，存款同比增長16個百分點，而貸款同比增長也約為16個百分點，由此可以看出經濟發展速度較為平穩且投資領域較為單一。從貸款結構來看，短期貸款額約占一半，為38億元。從放貸銀行結構來看，武穴市存貸款主要集中在農村商業銀行、農業銀行和建設銀行，再次印證了武穴市的經濟發展主要集中在第一產業和基礎建設產業上。而中國銀行和工商銀行以及農業發展銀行的存貸款總額占比相對較少。

1.2 各商業銀行對于業務的控制

作為湖北黃岡市下轄的縣級市而言，武穴市整體各產業經濟發展還較為單一和相對集中，產業廣度和深度還未充分發展。其結果之一：各大銀行不良貸款率都相對較低，各大銀行不良貸款較少。其中農業銀行這兩年來沒有出現呆壞賬貸款。農業是武穴市的主要產業之一，投向農業銀行和農業發展銀行的貸款需求較多，因此農業銀行和農發行設有嚴格準入條件，要求良好的信用狀況和現金流量、有充足的抵押物等，且對貸款管理實行終身責任制。其他商業銀行也制定出符合本行發展的舉措來控制不良貸款的金額，降低不良貸款率，使資金得以充分利用，促進銀行穩步發展。由于武穴市經濟發展還相對落后，因此各銀行分行業而治之。導致的結果之二是各銀行專注于各自側重領域。通過調研我們可以發現：（1）農行、建行和中行：近年來，武穴市堅持發展工業化，秉持加強武穴市龍頭企業的理念，積極構建“以工業園區為載體、以加工企業為支撐、以招商引資為引擎”三駕馬車，著力創建一流工業園產業，提高武穴市龍頭產業的信貸額度，這對農業銀行、建設銀行及中國銀行的發展而言是良好的機遇。（2）工商銀行：工商銀行嚴格遵守國家相關規定，對不符合國家產能要求的單位不予發放貸款。像水泥、藥業等這些高污染、高耗能產業是不可能在工商銀行取得貸款的。調研之時只發現武穴市龍頭企業之一的祥云集團達到工商銀行貸款標準。而華新水泥、廣濟藥業等都無法獲得授信。個人認為盡管這在很大程度上抑制了工商銀行業務的開展，但對于武穴市的產業升級轉型有一定促進作用，不能因為自身經濟發展層面而不加取舍地去承接落后產業。（3）農村商業銀行：武穴市經濟總體上農業還占有相當大的比重，作為地方商業銀行理應優先服務重點產業，除此之外國家對“三農”的重視和政策上的傾斜使得武穴市農村商業銀行在存貸款業務的限制較少。比如減少層層審批環節，簡化繁瑣貸款手續，縮短貸款等待期限，相應提高貸款額度。當然農發行也依據中央一號文件精神相應加大了對農田水利、農業科技和現代種植業的金融支持，保障了國家糧食及主要農產品的生產安全。

1.3 商業銀行網點和人員結構與盈利能力分析

（1）武穴市各商業銀行營業網點布局區別較大。武穴市農商行設立之初的主要目標就是服務地方經濟，所以營業網點最多，共有三十多個，基本覆蓋所有城區和鄉鎮。而中、農、工、建四大國有商業銀行營業網點數量區別不大，都主要集中在城區和大型鄉鎮，主要原因是在2008年的銀行業股份改制中武穴市各國有銀行為追求自身利潤，保證銀行繼續發展普遍收縮鄉鎮網點，導致銀行縣域網點和鄉鎮網點的數量存在一定差距。農業發展銀行真正意義上的網點只有市區一個。

（2）武穴市各大銀行收入主要包括存貸款利差收入、代理業務收入和中間業務收入等傳統業務收入。業務范圍狹小。而作為現代銀行業主要收入之一的理財產品收入我們可以看出地方金融機構理財產品單一，只有“天天利滾利”。當然原因主要是武穴市經濟不發達，金融創新能力不足以及普通老百姓對創新型金融理財產品的認可程度較為落后有關。同時正是因為經濟和金融觀念的相對落后導致武穴市各銀行網點的工作人員年齡普遍偏大，有些銀行的工作人員平均年齡在40歲以上。并且知識結構普遍相對偏低，有的銀行甚至沒有一名研究生以上學歷的工作人員。

（3）對于各銀行工作人員的年齡和知識結構的不合理之處，我們在此次調研中通過調查客戶對商業銀行的滿意度也能充分反映這種不足。通過隨機詢問和發放調研問卷，我們可以看到儲戶對農村商業銀行的打分最高，而儲戶對中國銀行的打分最低。其他銀行的打分居中且相差不大。對此次打分我們只是作為一種變量來進行建模，對于分值的區別我們持謹慎態度。主要原因在于農商行的業務相對單一以及儲戶的訴求度相對偏低。而中國銀行的業務相對更趨于國際化，且儲戶的訴求度相對較高。這也從另一個側面反映了銀行工作人員的知識結構和知識儲備的不足。但不管怎樣，我們認為從整體上還是要加強銀行口碑建設，樹立銀行良好口碑，提高客戶對銀行的滿意度。

2 模型分析及相關結論

2.1 基于SPSS軟件的模糊因子模型分析

基于SPSS的運行結果我們選取了兩個公共因子，這兩個公共因子的累計貢獻率大于80%，可以作為解釋度變量，我們將其記為F1，F2。公因子F1與銀行整體競爭力成正相關，表明得分越高其競爭力越強；公因子F2與銀行整體競爭力成負相關，表明得分越低其競爭力越強。因子得分見表1。

2.2 對數據的逐項綜合分析

（1）存貸比和不良貸款率方面。通過數據對比我們發現工商銀行、建設銀行和中國銀行這三家銀行都存在這一優勢，數據結論和調研的直觀結論較為一致。從側面反映了武穴市的經濟整體活躍度相對較高，武穴市位居整個黃岡市發展前列。調研期間發現武穴市的基礎建設方面發展較為迅速，尤其是地產行業和相關行業，這與政府的支持有一定關系。農業銀行的存貸比則較低，一方面反映出農業銀行有較好的風險控制能力，但另一方面說明農行的資金使用率不高。同樣農商行也存在存貸比和不良貸款不足。原因可能是農業發展銀行相對擠占了農行和農商行的空間，因此這兩家銀行應當要積極加大增收創收途徑，擴大投融資渠道。

（2）服務競爭力角度。工商銀行、建設銀行和中國銀行這三家銀行的得分較低，與調研結果較為一致。可能與這三家銀行的服務對象和歷史有關，說明人員結構和服務意識改革還未落到實處。而國有大行之一的農行得分相對較高，說明服務意識的改革相對較為成功，當然也與上述較低的存貸比的業務壓力有一定關系。當然從服務競爭力角度最好的是農商行，可能與地方性質的銀行有一定關系。

（3）農業發展銀行不同于一般商業銀行，它是一家政策性銀行，原則上不允許吸收存款。因此在各個指標方面有著其特殊性。我們將其納入模型的主要原因是考察其對地方經濟發展的貢獻度。從數據結構顯示農發行的存貸比較高，這是應當的。截止到調研時為止，農發行貸款總額約為10億，體現了政策性銀行對當地經濟的貢獻。

3 建議

本文的立論重點在于通過調查研究銀行業的數據及數據模型結論，考察銀行業對縣域經濟的貢獻，并以此說明縣域經濟的發展效率和差異化問題。縣域經濟的發展離不開銀行金融業的發展和大力支持，從某種程度上來說，銀行業發展的好對于縣域經濟的跨越式發展有一定幫助。但也從另一個角度講，縣域經濟發展的效率對銀行業的發展有一定的激勵或者制約效果。因此本文建議部分將從兩大方面展開。其一是銀行業自身對資金的使用效率方面。其二在于考察當地政府對于經濟發展的思路上面，從資金安全的角度來看，沒有前景的產業發展布局得不到銀行支持，更談不上經濟發展的效率。這兩者是相互促進和制約的。

3.1 各大銀行

中、農、工、建四大國有商業銀行：首先要定位準確，即要服務當地經濟發展。其次要改革服務意識，資金的提供者和需求者是銀行的衣食父母。最后要優化內部控制，提高資金的使用效率。具體來講即四大國有商業銀行都需要：（1）擴大服務覆蓋率，優化網點布局，提高工作人員素質，強化服務態度，為當地居民服務，及時溝通交流使當地居民能夠放心開心的辦理各項業務。（2）提高資金流動性，增強資金使用率。依實際情況擴大服務對象并適當降低放貸準入門檻，簡化貸款審批程序，在控制風險的條件下，服務更多的中小企業，讓更多中小企業及個人享受到該項業務，充分利用資金。

農村商業銀行方面：（1）以現有的多網點為基礎，深化業務開展，適時擴大中間業務發展，滿足不同儲戶對銀行業務的需求，發展特色金融產品，架起農業產業化的橋梁，為三農服務。（2）想方設法提高存貸款比例，緩解資金借貸壓力，與此同時也要加大風險防范力度，降低信用風險。

農業發展銀行：由于是政策性銀行，因此建議以政策為導向，能夠更多的深入農村，真正的為農村居民考慮，簡化審批手續，服務廣大農民。

3.2 地方政府

縣域經濟的發展應當結合當地實際，走可持續發展的特色道路，而不是以短期提升GDP的發展道路為主。當地政府應該積極化解產能過剩矛盾，實施宏觀調控、出臺相關指導性政策等，促使該市金融機構加強和改進信貸管理，調整信貸結構。通過調查問卷數據，我們不難看出，超過一半的居民對醫藥化工產業的發展持悲觀態度，同時祥云集團也存在磷肥產能過剩問題。因此為了促進當地經濟協調可持續發展，政府應該在政策上引導該市金融機構信貸結構的調整，并給予支持。

加大對污染較大企業的監控，提高企業進入本市環境保護方面的門檻。通過調查走訪，該市存在較嚴重的空氣污染和水污染，而主要根源在于該市存在污染較嚴重的企業，這嚴重影響了當地居民的正常生活。對此，當地政府要加大監控力度，確保該市的環境健康。

3.3 基于金融業的湖北縣域經濟發展建議

本文通過對湖北省武穴市的銀行業調查，發現湖北縣域經濟發展離不開銀行的大力支持。銀行業應當充分發揮銀行的自身特點，遵照經濟學分工理論，加大優勢業務投入力度，為縣域經濟的發展保駕護航。

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