我國銀行個人理財業務存在的問題分析

伍曉 重慶財經職業學院

個人理財業務是現代社會人們進行理財投資的最主要的方法之一，形成一個良好的理財市場，方便人們進行理財投資，對人們生活有著巨大的影響。建立一個結構合理，具有自身特色的個人理財市場是我國商業銀行所追求的目標。本論題的主要研究目的是想通過研究中國銀行個人理財業務的問題，可以尋找出在這樣一個競爭激烈的市場下適合中國銀行個人理財業務發展的方案和策略。使得我國銀行以一個合理的，準確的發展方向在理財業務市場中贏得客戶和市場。

一、個人理財業務在我國的發展情況

個人理財業務逐漸成為了我國銀行業的主攻方向，各大商業銀行都被個人金融的利潤空間所吸引，不斷的調整金融結構、改善內部管理來為客戶提供多元化的服務以滿足客戶的需求。就國內情況來看，現今個人理財業務的發展狀況是市場的規模不斷的擴大、收益率持續走高、產品創新層出不窮和市場的競爭日益的激烈。各大商業銀行為爭奪市場不斷出新招。中國農業銀行推出了“金鑰匙”經金融超市，為客戶提供“一站式”服務。早上銀行在全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質、個性化的綜合服務，包括“一對一”的理財顧問服務、理財規劃等專業理財服務，其中就包括了負債、資產和中間業務等內容。

雖然目前個人理財業務是各大商業銀行的主打業務，但是發展個人理財業務也存在著一些問題，這些問題也在制約著這一項業務在未來的發展。所以我們要對這些問題進行客觀的分析，并且理智的解決問題。只有這樣，個人理財業務才能在當今這個金融市場上持續的發展下去，并發展的越來越好。

二、中國銀行個人理財業務存在的問題

1.大眾對理財的觀念淡薄。在中國，農村人口占全國人口的比例較大，就這一情況看來，大多數人沒有能接觸到較為先進的理念，特別的理財的理念。除此之外，一些非農人員也缺乏這方面的理解，大多數的家庭認為每個月剩余的閑散資金就應該存在銀行，以備不時之需。這樣落后保守的觀念形成了大部分人的理財觀念的淡薄。

2.客戶對繁多的理財產品不理解。各大商業銀行在個人理財業務上不斷創新，每年都會有繁多的理財產品的推出。但是對于這些有著專業名稱的理財產品，客戶并不能完全的理解。如中國銀行推出的“第三方存管服務”、“博.弈”理財、“匯聚寶”理財等，這些理財產品人民光從字面上根本就不能理解它的作用。所以人們對于繁多的理財產品的不理解，進一步就會演變成不關注，這樣購買理財產品的客戶就會減少。

3.理財產品缺乏新意，理財產品層次較低。幾乎每個商業銀行都發行差不多類型的理財產品，如此一來，雖然理財產品的品種繁多，但是都是圍繞著關于結算手段、存貸款業務、外匯業務、保險業務等基本類型業務來展開的。此外，目前我國個人理財業務技術含量低下，基本上就只是傳統銀行業務的整合。

4.銀行的市場營銷觀念落后和硬件措施的不足。我國商業銀行并沒有真正的完全引進營銷理念，也沒有形成良好的市場營銷觀念。并且，由于硬件措施的不足，在網上銀行，個人服務幾乎是空白，投資者不能向專業人員進行咨詢，只能通過網絡連接進行規定好的步驟操作。網絡連接的過程死板，不能為客戶解決實際問題。這樣的硬件措施并不能滿足現今社會人民群眾的需求。

三、個人理財業務發展的方向

1.健全我國金融法律制度。目前金融監管機構缺乏協調性、各自為政，有必要完善我國金融服務業的法律體系，逐步去建立一個符合國際標準的和我國國情的，獨立的、統一和分級負責的金融監管體系。

2.加強對理財產品的宣傳，提高人們的理財意識和觀念。銀行要加強對個人理財的宣傳力度，提高人們的理財觀念。因為只有民眾有了這樣的觀念，他們才會去了解有關于個人理財業務的相關詳情，才會知道個人理財業務可以給他們帶來怎么樣的益處。銀行不對自己的產品進行宣傳，不去主動讓人們了解自己，那又怎么能推動理財業務的進一步發展呢。

3.提高我國居民素質，完善個人信用體系。銀行發展個人理財業務，不能只靠銀行自身的不斷努力與改進去發展這一業務，還需人們提高個人的信用度，在銀行相信客戶的同時，客戶也要對銀行做出相應的承諾。

4.精簡理財產品的推行。我國大多數的銀行在每個季度都會推出一系列的個人理財產品，這些產品不但種類繁多，并且很多在字面上也不能讓人理解。繁多的理財產品不能讓人們去接受它，所以銀行必須精簡理財產品的推行，要符合投資者的個人偏好，做好市場調查，了解市場的需求，做出合理的規劃。要在供需之間合理的調節好。

5.發展個人理財業務產品的特色。目前我國各大商業銀行的理財產品同質化現象嚴重，并且容易被模仿，想要在產品上取勝是非常有困難的。因此，要想展現出自身產品和服務的特色，就更加需要樹立良好的品牌形象，提升本銀行的個人理財產品的識別力和附加值。除了品牌方面的問題外,還要發展理財服務的特色，也就是在提供的服務方面做出特色，如更為人性化的服務，讓客戶覺得舒適和安心。

四、結論

就目前我國銀行發展的個人理財業務來看，并沒有充分的展示出自己的特色，同質化嚴重是一個嚴重的問題。要想在這個關口把我國銀行的個人理財業務好好發展起來。撇去以前老舊的思維，脫離模仿對象的印子。發展屬于自身特色的理財業務，以客戶為發展的中心，努力完善自身滿足客戶多樣化的需求。發揮個人理財業務的特點，強化銀行員工的專業化能力和素養。在這樣一個國內外競爭都異常激烈的金融市場中，我國銀行要做到的是做好自己，讓自己的理財產品有自己的品牌，并且不斷創新，擺脫同質化嚴重的問題，努力讓讓投資者信賴自己。信任就是最好的“橋梁”，它使銀行和客戶之間的關系更為親密。

[1]林青山.試論個人銀行業務的創新[J].福建金融.2002(06).

[2]程曉華.我國商業銀行個人理財業務發展探析[J].經濟師.2004(08).

[3]劉旭光.商業銀行個人理財業務的風險管理[J].中國金融.2005(24).