互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊與應(yīng)對策略

汪瑩

摘要：在大數(shù)據(jù)時代和移動互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的背景下，一場互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮正在席卷全國。同時互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大勢跨界整合、監(jiān)管日益趨緊，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)風(fēng)險頻繁暴露。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多亟待解決的缺陷以及商業(yè)銀行所處的特殊地位，目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法撼動、取代商業(yè)銀行，二者應(yīng)加強(qiáng)合作，優(yōu)勢互補(bǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)采取多種有效措施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行沖擊應(yīng)對策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的概念界定

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)眾籌創(chuàng)富通寶等模式。

（二）商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。最初使用“商業(yè)銀行”這個概念，是因為這類銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)。放款期限一般不超過一年，放款對象一般為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢分析

（一）信息處理高效、成本低。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)采集本身就是在網(wǎng)上完成的，獲取的客戶信息天然以電子格式存在，擴(kuò)大數(shù)據(jù)量的同時也方便了網(wǎng)絡(luò)間的同步傳輸和分析，既提升效率又降低成本。

（二）突破規(guī)模瓶頸，實現(xiàn)長尾效應(yīng)。憑借技術(shù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以較好地契合長尾需求，突破了物理位置限制導(dǎo)致的需求不滿足；依靠數(shù)據(jù)分析達(dá)到定制生產(chǎn)，降低庫存成本；依靠網(wǎng)絡(luò)搜索引擎，客戶的搜尋成本得以降低。

（三）覆蓋廣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）數(shù)據(jù)來源穩(wěn)定、掌握平臺先發(fā)優(yōu)勢。通過分析可以發(fā)現(xiàn)，自主擁有的平臺是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)的核心所在。在此基礎(chǔ)上，通過機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，可以評估商戶的信用水平及還款能力，從而可以進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險控制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

（一）改變傳統(tǒng)金融服務(wù)模式。首先互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗，在運作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度結(jié)合，以支付寶為例，該公司積極嘗試將重力加速感應(yīng)等新技術(shù)應(yīng)用到移動支付中，為客戶提供靈活性產(chǎn)品提升客戶體驗，而傳統(tǒng)銀行服務(wù)注重物理店面的有形服務(wù)，對該部分客戶需求重視不足；其次商業(yè)銀行受其業(yè)務(wù)操作流程的限制，無法有效應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)小微貸款公司的挑戰(zhàn)，以阿里小貸為例，該公司整合阿里巴巴、淘寶網(wǎng)和支付寶資源，通過系統(tǒng)數(shù)據(jù)對接實現(xiàn)了大規(guī)模數(shù)據(jù)云計算，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接申請小額貸款，系統(tǒng)會通過數(shù)據(jù)計算該客戶的風(fēng)險等級進(jìn)而進(jìn)行授信，最大限度降低了成本和風(fēng)險，通過交互式營銷沖擊傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式。

（二）改變了支付渠道，沖擊商業(yè)銀行的收入來源。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行收入的沖擊主要體現(xiàn)在以下三個方面：首先分流銀行儲蓄客戶，銀行存款客戶流失，減少或降低銀行存款增幅，其次提高銀行吸儲存款成本，以余額寶為例，其募集資金通過同業(yè)存款又流回銀行，但同業(yè)存款利率要高于銀行同期存款利率，銀行吸收存款成本增加；再次網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展沖擊銀行貸款客戶來源導(dǎo)致貸款利息減少；最后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流銀行中間業(yè)務(wù)收入，以財付通、支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)逐步將業(yè)務(wù)類型由線上走向線下，第三方支付線下POS收單業(yè)務(wù)一旦成熟，將影響銀行的POS刷卡手續(xù)費收入。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）轉(zhuǎn)變理念，追求融合。在大數(shù)據(jù)時代激烈的市場競爭環(huán)境中，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融化相互融合需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，善用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，謀求共同發(fā)展。對商業(yè)銀行來說，一是要深入研究，付諸實施。建立本行互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行研究，并盡快建立基于客戶的適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的新型金融模式。積極學(xué)習(xí)，順勢轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷方法和策略，提高對客戶交易數(shù)據(jù)的分析能力，以獲得信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫。商業(yè)銀行應(yīng)通過自身實力的不斷提升吸引優(yōu)勢資源與合作盟友的加入，即便是競爭對手，只要合作得當(dāng)同樣可以共同開辟新市場。

（二）掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍電商平臺。在浩大的電子商務(wù)交易中，銀行的角色正在弱化，處在支付結(jié)算的最末端，與消費者的溝通僅限于在消費者付款的時候，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結(jié)算均被第三方支付平臺屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使銀行更加遠(yuǎn)離交易核心。在大數(shù)據(jù)時代，誰能掌握數(shù)據(jù)誰就能搶占制高點。因此，銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融方面大展拳腳，必須掌握數(shù)據(jù)通道來源，建立自己的電商平臺，通過商務(wù)流掌握信息流，最終形成大數(shù)據(jù)。

（三）合理安排專業(yè)人才比例，增加信息技術(shù)人才。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，我國商業(yè)銀行的信息網(wǎng)絡(luò)部門技術(shù)較落后，基于此，商業(yè)銀行應(yīng)該重視對信息技術(shù)人才隊伍的投入與培養(yǎng)，提高該領(lǐng)域人才在銀行發(fā)展建設(shè)中的的話語權(quán)，為最終提供客戶滿意的產(chǎn)品與服務(wù)掃清結(jié)構(gòu)障礙。

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