淺談我國(guó)銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及調(diào)控

【摘要】 在國(guó)際市場(chǎng)逐步完善的當(dāng)下，國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)日益緊密，同時(shí)也帶動(dòng)了世界貿(mào)易發(fā)展。一方面，有助于全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另一方面也很容易產(chǎn)生世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)。鑒于此，國(guó)內(nèi)銀行必須想方設(shè)法提高自身業(yè)務(wù)水平，以適應(yīng)當(dāng)前國(guó)際發(fā)展局勢(shì)，在學(xué)習(xí)先進(jìn)的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，和本國(guó)實(shí)情結(jié)合在一起，便于減少風(fēng)險(xiǎn)，有效預(yù)防并控制金融風(fēng)險(xiǎn)的影響。本文將著重分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)，然后以此為背景，不斷優(yōu)化防范策略。

【關(guān)鍵詞】 銀行業(yè)；金融風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)全球化

在經(jīng)濟(jì)全球化的帶動(dòng)下，地球村的理念逐漸現(xiàn)實(shí)化，同時(shí)也推進(jìn)了國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易往來(lái)，最終形成整體，任何一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與危機(jī)可能對(duì)整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)影響。銀行在金融行業(yè)中發(fā)揮著重大作用，它有義務(wù)與責(zé)任做好調(diào)節(jié)工作，及時(shí)防范并控制金融風(fēng)險(xiǎn)，在調(diào)整自身的同時(shí)，把金融風(fēng)險(xiǎn)減到最小。尤其是改革開(kāi)放之后，中國(guó)與世界的貿(mào)易越來(lái)越多，加入世貿(mào)組織后，逐漸融入世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)中。怎樣解決錯(cuò)綜復(fù)雜的金融問(wèn)題，甄選好壞問(wèn)題，在多變的環(huán)境下確保經(jīng)濟(jì)建設(shè)，是當(dāng)代銀行必須研究的問(wèn)題。

1 國(guó)內(nèi)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

1.1出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部因素

第一，信息不夠?qū)ΨQ，金融中介部門的出現(xiàn)，而金融中介的偏好又受其他因素制約。第二，金融體系不健全。在金融行業(yè)發(fā)展中，有效的金融體系是整體建設(shè)的基礎(chǔ)，由于國(guó)內(nèi)金融行業(yè)起步時(shí)間相對(duì)較晚，很多制度都不夠全面、系統(tǒng)，加入了國(guó)際世貿(mào)組織，很多經(jīng)濟(jì)體系與條款都需要結(jié)合世界經(jīng)濟(jì)體系與發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行對(duì)應(yīng)的整改，也正是工作效率普遍偏低，所以很多經(jīng)濟(jì)體系都存在較多的工作疏漏。這類不全面的金融體系會(huì)帶來(lái)如下一些列問(wèn)題：（1）銀行工作人員與管理人員的責(zé)任混淆，很多銀行的工作人員都是為了自身利益而工作，對(duì)于應(yīng)該履行的義務(wù)與責(zé)任置若罔聞。（2）監(jiān)管力度明顯不夠，銀行作為重要的金融部門，它會(huì)涉及多個(gè)領(lǐng)域的錢款與經(jīng)濟(jì)建設(shè)，一旦監(jiān)管存在漏洞或者發(fā)生疏忽都可能增加工作風(fēng)險(xiǎn)。第三，銀行內(nèi)部管理與控制方案得不到落實(shí)。在銀行內(nèi)部管理中，相關(guān)人員需要結(jié)合銀行潛在問(wèn)題與市場(chǎng)動(dòng)態(tài)進(jìn)行整體把握，然后以此為背景制定對(duì)應(yīng)的工作方案與建議，事實(shí)上當(dāng)前的銀行同復(fù)雜多變的社會(huì)相對(duì)滯后，管理效率有待提高，創(chuàng)新意識(shí)仍需加強(qiáng)，這都增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)。第四，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)還處在發(fā)展時(shí)期，缺乏統(tǒng)一、高效的整體，作為新生事物在發(fā)展初期能量偏小，缺少風(fēng)險(xiǎn)防范能力與經(jīng)驗(yàn)。

1.2產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的外部因素

出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的外部因素主要體現(xiàn)在：第一，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程效益普遍不高，經(jīng)濟(jì)效益不高必然會(huì)對(duì)銀行發(fā)展埋下新風(fēng)險(xiǎn)，尤其是中國(guó)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)效益不理想的表現(xiàn)是國(guó)有企業(yè)虧損。因?yàn)樗鼈冊(cè)隗w制與歷史等方面的影響，導(dǎo)致我國(guó)將近三分之二的國(guó)有企業(yè)存在不同范圍的虧損。第二，企業(yè)的產(chǎn)權(quán)模糊，一旦產(chǎn)權(quán)模糊將直接影響國(guó)內(nèi)企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，甚至脫離現(xiàn)實(shí)的掌控，在企業(yè)發(fā)展中也能借此逃出融資風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給銀行，這樣銀行信貸資金將難以保障。第三，資金市場(chǎng)不夠完善，金融風(fēng)險(xiǎn)更多的體現(xiàn)在銀行上，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，還需不斷優(yōu)化，此時(shí)就要求企業(yè)不斷做好證券籌集工作，事實(shí)上風(fēng)險(xiǎn)集中在銀行上，極易出現(xiàn)超貸現(xiàn)象。

2 減小國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的建議

2.1優(yōu)化銀行內(nèi)控體制

銀行作為國(guó)有老牌行業(yè)，雖然早在上個(gè)世紀(jì)九十年代后期就對(duì)內(nèi)部體系進(jìn)行了改革，并且隨著時(shí)間的推移，股權(quán)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了新的變化，外資、股份制、民營(yíng)都有參與，但依然掌控著經(jīng)濟(jì)命脈。從發(fā)展來(lái)看：雖然銀行運(yùn)行非常穩(wěn)定，競(jìng)爭(zhēng)壓力較小， 但是時(shí)間一長(zhǎng)，難免讓部分員工出現(xiàn)出現(xiàn)懈怠情緒，嚴(yán)重時(shí)甚至還會(huì)影響銀行業(yè)發(fā)展。另外，銀行工作人員前臺(tái)人員薪資與業(yè)績(jī)掛鉤，難免出現(xiàn)未個(gè)人利益協(xié)助徇私枉法，不能依法合規(guī)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)由于工作穩(wěn)定，也極易出現(xiàn)消極怠工等行為。當(dāng)然絕大部分銀行的工作量都處在飽和狀態(tài)，所以怎樣改善工作效率，優(yōu)化流程擬定恰當(dāng)?shù)墓芾矸桨概c目標(biāo)一直是當(dāng)代銀行與金融機(jī)構(gòu)必須意識(shí)到的問(wèn)題。

2.2加大民企扶持力度

為民服務(wù)是銀行的工作原則，在建設(shè)服務(wù)型社會(huì)的過(guò)程中，必須整合社會(huì)發(fā)展局面與實(shí)情進(jìn)行協(xié)調(diào)。由于國(guó)內(nèi)社會(huì)體制特點(diǎn)非常顯著，很多民營(yíng)企業(yè)都難以勝任銀行的準(zhǔn)入要求，造成這種局勢(shì)的根本原因是：當(dāng)前大多數(shù)國(guó)有企業(yè)都已經(jīng)得到了很好的社會(huì)資源與發(fā)展動(dòng)力，只是這類資源的增值趨勢(shì)不夠顯著。因此，針對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，國(guó)有企業(yè)仍然在提高參與力度，其發(fā)展?jié)摿σ矊⑷找嫱怀觯詈髮⒊蔀橛绊懮鐣?huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的重要因素。如果這類企業(yè)發(fā)生資金中斷等問(wèn)題，勢(shì)必會(huì)影響居民生產(chǎn)與生活質(zhì)量，所以必須增加對(duì)民企的扶持力度。

2.3豐富融資渠道

銀行發(fā)展和融資有莫大的關(guān)系，當(dāng)今的銀行競(jìng)爭(zhēng)正在不斷擴(kuò)大，所以銀行也必須擴(kuò)充規(guī)模，加速融資過(guò)程，不斷豐富融資渠道。近幾年，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展局勢(shì)很好，老百姓中的有了更多的閑錢，若是銀行不能發(fā)揮金融職能將這些閑錢集中在一起，民間將爆發(fā)更多借貸問(wèn)題，甚至帶來(lái)嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)以上描述，銀行業(yè)必須結(jié)合自身情況豐富融資渠道。在優(yōu)化存貸款利率的同時(shí)，通過(guò)合法合規(guī)手段，通過(guò)理財(cái)、儲(chǔ)蓄、債券等方式，將老百姓手中的閑錢集中在一起。當(dāng)然操作方法與手段可以是多樣的，它要求各大銀行認(rèn)清當(dāng)前的發(fā)展局面，然后再結(jié)合自身實(shí)際狀況，不斷提出符合銀行發(fā)展的融資方式。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述：銀行出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素不是單方面的，為了能從整體上更好的預(yù)防、減小金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，銀行業(yè)必須從內(nèi)部出發(fā)，形成嚴(yán)密有效的銀行管理體系，同時(shí)引進(jìn)高端新型管理人才進(jìn)行協(xié)同管理，結(jié)合民營(yíng)企業(yè)發(fā)展情況，增加和民營(yíng)企業(yè)的關(guān)聯(lián)，拓展業(yè)務(wù)項(xiàng)目與業(yè)務(wù)范圍，也只有這樣才能不斷提高銀行業(yè)的整體實(shí)力與經(jīng)濟(jì)水平。即使出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，也能及時(shí)做好應(yīng)對(duì)策略，為現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展提供有力的經(jīng)濟(jì)與工作環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：

欒宇（1979.09-），滿族，遼寧人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，北大本科留美碩士，中國(guó)民生銀行，研究方向：信貸、風(fēng)控。