區塊鏈技術在保險行業的應用淺析

孫雨菲 對外經濟貿易大學保險學院

區塊鏈技術在保險行業的應用淺析

孫雨菲 對外經濟貿易大學保險學院

區塊鏈技術起源于比特幣，是一種利用去中心化和去信任方式集體維護一本數據簿的可靠性的技術方案，區塊鏈具有去中心化、去信任化、可擴展、匿名化、安全可靠等特點。本文從區塊鏈的概念和特點出發，將區塊鏈技術與保險行業特點相結合，探究區塊鏈技術在保險行業的應用。

區塊鏈 保險行業 應用

一、區塊鏈技術的概念

區塊鏈技術是一種利用去中心化和去信任方式集體維護一本數據簿的可靠性的技術方案。該方案要讓參與系統中的任意多個節點，通過一串使用密碼學方案相關聯產生的數據塊，每個數據中都包含了一定時間內的系統全部信息交流的數據，并生成數據指紋用于驗證其信息的有效性和鏈接下一個數據庫塊。

從技術上來說，它是一個分布式儲存的數據塊，每一個塊上面都會包含一整條區塊鏈的信息。這也就決定了區塊鏈可以再沒有可信第三方的條件下，自證其信，解決兩個陌生人之間如何解決信任機制的問題。通俗來說，區塊鏈技術就好像一個賬簿系統，每個區塊都能作為一個獨立的分賬簿，包含著這段時間發生的所有的交易的記錄，并且這些記錄一旦被添加，則基本上不能被修改或者刪除[1]。

二、區塊鏈技術的特征以及與保險行業的結合

基于區塊鏈的概念和運作機制，區塊鏈技術有以下幾大特征，并且通過對比傳統保險業的一些特點，使得這些特征可與保險創新進行一定的結合，

第一是去中心化，它的信息是分布式核算和儲存，任意節點的權利和義務都是均等的，且任一節點的損壞或者失去均會不影響系統其它節點的運作[1]。保險中介作為傳統保險業重要的組成部分，一直存在十分嚴重的問題，中介人員素質參差不齊，中介費用高等使整個保險行業飽受詬病，區塊鏈的去中心化、去中介化可以助力保險“脫媒”，無論是互聯網技術還是區塊鏈技術，大的方向都是去中介化，這是順應時代科技發展的大趨勢。

第二個特征是它的自治性，代碼在一定程度上就相當于法律，通過程序的引入實現無需人為干預的自動執行程序，采用基于協商一致的規范和協議，使整個系統中的所有節點能夠在信任的環境中自有安全的交換數據。這在一定程度減少了傳統保險業的核保核賠等人工成本，使保險更加科學化、智能化、自動化，投保人在滿足特定條件下自動執行合同賠付。

第三是交易的公開透明和不可篡改性，不可篡改性體現在一旦數據經過驗證并添加到區塊鏈，將永久的儲存起來，系統的改動需要控制住系統超過51%的節點，這需要的難度非常大。透明性則體現在區塊鏈將所有的交易過程實時廣播，所有人都可以通過客戶端獲知交易的內容，同時區塊鏈技術采用私鑰和公鑰的設置，除了交易主體的私有信息被加密，整個系統信息則是公開透明。這可以大大減少保險行業中的信息不對稱現象，進而解決保險雙方存在的道德風險和逆向選擇問題，同時降低征信的成本。

三、保險業行業痛點及區塊鏈技術的應用

1.使保險數據具有可得性。傳統保險行業一直存在較嚴重的“道德風險”與“逆向選擇”問題，這就使得保險公司為了對風險進行勘察往往需要建立強大的核保部門或者依靠公估等第三方機構，大大增加的保險公司的運營成本，但是利用區塊鏈的自證明模式，使得可以通過區塊鏈的公開信息對個人身份信息，健康醫療記錄、資產信息和各項交易記錄進行驗證，這在一定程度上大大降低了保險公司的征信成本。

2.使保險數據具有連續性。中國目前用戶的各種行為的數據相當匱乏，而且保險消費者行為數據往往由承保公司所有，消費者如果更換投保公司后其數據將會不被其他公司所掌握，仍舊存在信息不對稱的問題。區塊鏈存儲用戶數據，客戶信息獨立于承包人存在，即使用戶更換保險公司，該用戶的數據仍舊可以被新的保險公司監測到，這些完善的行為記錄可以用來幫助強化保險公司的風險測評，核保核賠等工作。

3.減少保險欺詐行為。科技進步使得重復保險和騙保事件的難度越來越大，保險公司為了防止保險欺詐投入大量的法律和監督費用，但是仍然無法避免完全杜絕，給保險公司造成巨大損失，區塊鏈的共識機制使得保險賠付得以發生，并且開放性和分布式網絡使得賠付具有透明性，系統將不允許同一事件的多次索賠；同時也可以通過公有鏈數據對索賠歷史進行檢索，這可以偵測潛在的騙保行為。

4.規范保險中介行為。通過第三方中介機構銷售保險是重要的渠道，目前市場中介代理成本高，渠道費用無法及時結算引起保險公司和中介機構的矛盾，中介機構造假時有發生，建立保險公司和第三方平臺機構的區塊鏈聯盟，雙方基于區塊鏈平臺進行交易的確認、記錄、對賬和結算，在標準情況下可以借助智能合同自動執行相關協議，避免造假，提高效率。

5.智能合同的應用。目前保險理賠往往是保險公司工作人員手工操作的，這耗費了保險公司巨大的人力資源成本，并且需要大量集中的校檢工作，并且可能由于工作人員的失誤帶來主觀的決策失誤，同時人工操作使得索賠進程也較為緩慢，這都容易引起消費者的投訴。區塊鏈技術可以使自動化保險政策寫入智能合同，合約由代碼定義并自動強制執行，從投保到索賠都無需人工干預，過程透明，結果準確的同時，也可以保護消費者的隱私。類似的“智能合約航班延誤險”已經在國外保險市場上通過智能合約而實現自動理賠，其保費根據歷史航班延誤兩小時或者五小時的不同概率計算得出，合約自動接收用戶投保，出現后自動賠付，描述出險事件的預言機系統通過API自動獲取航班狀態。[2]

區塊鏈技術被認為是能改變商業模式的信息技術趨勢，在保險行業，已經有一些保險企業開始陸續推出基于區塊鏈的應用以及展開對于區塊鏈的研究。在未來，隨著區塊鏈技術的成熟，必將給保險乃至整個金融行業帶來更為深遠的革命。

[1]常明.區塊鏈技術在保險行業應用前景初探[J].上海保險,2017,(04)：22-23.

[2]區塊鏈在互聯網保險領域的用.http://www.sohu.com/a/126670415_467139.

孫雨菲（1996-），女，漢族，對外經濟貿易大學保險學院，2014級本科生，研究方向：風險管理與保險。