我國商業銀行個人貸款產品的發展

吳蕊芳 北京建工集團有限責任公司

我國商業銀行個人貸款產品的發展

吳蕊芳 北京建工集團有限責任公司

對商業銀行來說，個人信貸業務是其大零售戰略發展的重要板塊，而面對現在互聯網消費信貸的快速發展，商業銀行現有的個人貸款產品種類以及功能逐漸顯示出競爭不足，個人貸款產品的發展是商業銀行面臨的一大問題。本文將從商業銀行個人貸款產品的基本理論出發，分析我國商業銀行個人貸款產品的現狀及存在的問題，并提出建議。

商業銀行 個人貸款產品 消費貸款

近年來，隨著人民生活水平的不斷提高、國家鼓勵居民消費政策的不斷推出以及個人消費理念的不斷發展，個人貸款業務作為商業銀行大零售戰略發展的重要板塊，逐步成為各大商業銀行貸款業務的重要增長點。結合業界互聯網消費信貸的快速發展情況，商業銀行面臨著新的機遇和挑戰，研究我國商業銀行個人貸款產品的發展，具有重大轉型意義。

一、商業銀行個人貸款產品的理論分析

在對我國商業銀行個人貸款產品的發展進行深入探討、研究之前，先對商業銀行個人貸款產品的內涵進行界定，對商業銀行個人貸款產品的種類進行梳理，顯得尤為必要。

（一）商業銀行個人貸款產品的定義及特點

個人貸款，又稱零售貸款業務，是指銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本、外幣貸款，并規定貸款利息，約定按期還本付息的，用于購買自用住房、消費或者小額投資經營的貸款。

個人貸款具有以下幾個特點：第一，利率水平高；第二，規模呈現周期性；第三，借款人缺乏利率彈性。

（二）商業銀行個人貸款產品的種類

為了滿足不同主體的不同需求，個人貸款產品種類繁多，主要有以下幾種。

第一，個人住房貸款。分為個人住房商業性貸款、個人住房公積金貸款、個人住房組合貸款。第二，個人汽車消費貸款。第三，個人耐用消費品貸款。第四，個人經營性貸款。第五，個人有價單證質押貸款。第六，個人小額信用貸款。是指銀行或其他金融機構向資信良好的借款人發放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。以個人信用及還款能力為基礎，額度一般不超過10-20萬，借款期限是1-2年不等。第七，個人非住宅抵押貸款。分為分期還款的貸款、一次性還款的貸款、信用卡貸款。第八，非住宅抵押貸款。

除了上述分類，還有部分商業銀行的個人貸款產品分為住房、經營、消費以及信用卡透支四大類，個人住房貸款包括一二手住房購置貸款，個人經營貸款包括經營、商用房、助業等，個人消費貸款包括質押、房屋抵押、家居、文化、信用消費、逸貸等，信用卡透支包括免息透支和分期付款。

二、我國商業銀行個人貸款產品的現狀及存在的問題

在理清了商業銀行個人貸款產品的一般內涵和種類之后，筆者進一步分析我國商業銀行個人貸款產品的現實狀況及存在的問題。

（一）商業銀行個人貸款產品的現狀

個人貸款產品對商業銀行信貸業務和綜合貢獻的能力進一步提升，但也面臨著新形勢下的挑戰。從整個業界來看，傳統的住房貸款依然占個人信貸規模的一半以上，但隨著國家政策的變化，消費貸款逐漸成為熱點，增長速度快而且發展潛力巨大。伴隨著科技的發展，消費貸款參與的模式廣泛、創新、便捷，除了傳統的銀行，各種電商、P2P、金融公司等都在發展這一領域。相較而言，我國商業銀行在消費貸款這一業務領域就顯得比較落后且增速緩慢。個人消費貸款熱門產品十分重視信用評價體系的建設與維護，互聯網平臺公司充分利用客戶以往的各種消費、出行、信用記錄等信息，保證客戶的高質量。此外，該類產品申請十分便捷，沒有冗雜的審批流程，做到了放款及時，小額高息，給用戶提供了高質量的體驗。與此同時，他們還很注重業務的拓展，積極將業務延伸到第三方服務平臺，合力發展API共享經濟。

（二）商業銀行個人貸款產品存在的問題

第一，產品數量及種類有待整合。目前我國商業銀行個人貸款產品中，許多已經停辦停用的產品沒有及時下架；還有許多產品分類過細，導致產品種類過多，但這些產品功能相似，給客戶增加了辨析難度。

第二，業務流程慢而繁瑣。個人貸款的審批流程包括申請、受理、調查、審議、合議、審核、審批、報備、審批批復、報備、批復通知和審批記錄登記等環節，僅個人信用消費貸款的申辦就需要填寫四十幾個字段，影響了客戶滿意度。

第三，未能達到客戶全覆蓋。我國商業銀行在信用卡、個人信用消費產品等領域對客戶的覆蓋具有很大的重合性，而對于長尾客戶的小額信用融資需求則屬于無覆蓋的狀態。

第四，融資服務與消費場景融合欠缺。目前我國商業銀行只有分期付款等個別產品與消費融合并向行外平臺消費開放，而其他互聯網融資服務，如花唄、京東白條等都可直接在淘寶、京東商城使用，像滴滴打車、美團外賣、淘票票等更是直接可以在微信、支付寶中使用，共享經濟效果明顯。

第五，個人貸款產品創新缺少專業的隊伍。我國商業銀行的產品創新都是和業務管理工作結合在一起進行，產品創新工作基本是業務管理人員兼職擔任，缺乏創新的相關知識和時間精力，導致產品創新工作邊緣化嚴重。

三、對我國商業銀行個人貸款產品發展的幾點建議

在互聯網共享經濟高速發展的大背景下，未來我國商業銀行個人貸款產品的發展將是我國商業銀行改革的一個重要課題。在明確了我國商業銀行個人貸款產品存在的問題之后，筆者認為可以從以下幾個方面入手，大力發展我國商業銀行個人貸款產品。

（一）完善產品體系

對現有的個人貸款產品進行優化整合，加大力度發展個人消費貸款產品。對已經停售的產品不再向客戶展示，使產品體系更加簡潔清晰。

（二）精簡業務流程，增加便捷度

去繁就簡，推動個貸業務審批流程優化改造，將流程環節進行適當的合并，對部分制度要求寬松的業務簡化流程?；麨榱?，實施零售業務流程批量辦理，將傳統的單筆業務進行批量化處理。智能審批，強化計算機輔助決策功能，充分發揮科技優勢，進一步減少勞動力，提高效率。

（三）科學劃分客戶群，進行產品細分

構建一個便捷高效、品牌清晰、全面覆蓋客戶群的科學有效的個人消費貸款產品新體系。對于高端客戶，可以圍繞其對個人貸款便利性、快捷性的需求，探索新的擔保方式，試點新的擔保方式，對高端客戶試點新的產品類型；也可對其大額消費提供專項的信貸支持，逐筆落地審批，非循環額度，非實時放款，優化服務流程。對于中端客戶，可以將還款方式設計為遞減式還款，使其不至于在年老收入降低時導致生活水準下降，也可以節省利息；而對其日常消費進行一次性信貸審批，循環使用，實時放款。面向尚不符合信用卡辦卡條件的長尾潛力客戶，以及收入較低、剛參加工作不久的年輕人，可以設計新的還款方式，如遞增式還款，同時對其提供日常消費信貸支持時，可以自動審批、循環使用、實時放款。

（四）拓展服務場景

商業銀行可以通過互聯網嵌入第三方服務平臺，與合作方共同發展共享經濟，打破原有的單純線下合作模式，發展線上線下服務共享模式，從而突破個人貸款產品開放性不足的局限性。

（五）加強個人貸款產品創新團隊建設，研發新型產品

對現有業務人員進行內部整合、分工協作，同時盡快建立專職創新開發隊伍，明晰工作職責，建立起商業銀行新一代個人消費貸款的信用評價模型，研發出新一代個人信用消費貸款產品，完善風險控制措施，打造與新體系和新模式相適應的風控體系，提高對客戶的識別能力和風險管理能力。

總的來看，我國商業銀行作為傳統的金融機構，仍然占據著金融市場的重要地位，面對快速發展的科技和越來越多的競爭者，商業銀行在個人貸款產品上應對原有的產品及發展進行適當的整合，同時研發新產品，利用互聯網共享經濟，提高對個人消費貸款等其他個人貸款產品的發展空間，從而適應市場需求。

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