我國第三方支付平臺的發展及分析

宋佩倫

摘要：近年來第三方支付業務發展迅速，在經濟金融及生活各個方面成為不可缺少的重要組成部分，本文簡要總結了第三方支付的發展，以支付寶為例說明問題，從而提出如何推進第三方支付發展的建議。

關鍵詞：第三方支付 發展 支付寶 問題 建議

一、引言

2005年是我國電子支付產業進入井噴狀態的一年，被稱為“電子支付元年”，在以后的幾年中各支付企業都在借助各種方式擴大自己的規模。然而第三方支付在快速發展過程中，給人們帶來便捷的同時，也逐步暴露出一系列問題，如何規范和促進第三方支付業務發展，已日益受到關注。

二、第三方支付的發展

1999年，北京“首信易”推出網關支付平臺，標志著我國第三方支付業務的起步；在短短的十多年時間里，以“支付寶”為代表的第三方支付組織業務發展非常迅猛，完全打破了傳統支付結算方式，成為金融支付結算市場發展的新引擎。2008年以來，隨著支付企業定位和運營策略的清晰，運營領域、優勢的明確，逐漸形成了支付寶、財付通、快錢和銀聯等一系列穩固占據市場份額的核心企業。2010年9月1日《非金融機構支付服務管理辦法》正式實施，標志著第三方支付組織的行業地位被人民銀行認可，成為支付體系的組成部分。

三、以支付寶為例，說明第三方支付給人們生活帶來的便捷

支付寶以其多樣化的支付功能，讓很多人享受到網絡支付的方便和樂趣。在網絡購物方面，支付寶幫助淘寶在2016年“雙十一”創下了1207.49億的銷售額，在購物之外，它還進入公共事業繳費領域，市民足不出戶便可以上網繳納水、電、煤氣等費用，給用戶節省了大量的時間和出行成本，同時還幫助銀行和公用事業繳費機構節省了幾百億成本。此外，支付寶還不斷向其他方面擴展，如余額寶、理財基金、共享單車、校園生活等多個領域。在醫療服務方面，城市參保人員可以通過支付寶繳納醫療保險；全國已有兩千多家醫院可通過支付寶網上掛號，減少患者奔波之苦。在乘坐交通工具方面，支付寶與鐵路系統和多家航空公司合作，讓用戶可以在網上購票。與支付寶合作的商家可謂涉及方方面面。

現在基本上可以出門不帶錢包，只要有支付寶，就可以完成一天中基本的支付內容，幾乎所有的支付服務都可以使用支付寶，它已成為人們生活必不可少的助手！但便利的同時又存在著盜刷、網絡詐騙等危險。

四、第三方支付發展中面臨的問題

1.面臨網絡安全運行的問題

第三方支付服務是通過在線提供支付服務，產業鏈中的任何一個環節出現安全隱患，都有可能轉嫁于支付平臺。所以其面臨著支付網絡是否能夠安全運行的風險和挑戰。例如，由于網絡釣魚、第三方支付平臺的設計問題導致賬戶信息泄露、未提供安全的登錄方式導致賬戶信息被盜等風險。因此，隨著網絡技術不斷提高，提供錢包支付的服務商，要時刻監控其運行風險。

2.面臨非法金融活動的問題

詐騙集團利用第三方支付平臺轉移贓款和洗錢，主要手段：通過一些第三方支付平臺發行的商戶POS機虛構交易套現；將詐騙得手的資金轉移到第三方支付平臺賬戶，在線購買游戲點卡、比特幣、手機充值卡等物品，再轉賣套現；利用第三方支付平臺轉賬功能，將贓款在銀行賬戶和第三方支付平臺之間多次切換，使得公安機關無法及時查詢資金流向，逃避打擊。

3.行業環境的問題

當前，第三方支付組織普遍缺乏健全的內控機制，這會給客戶沉淀資金帶來風險，且沉淀資金所產生的利息如何分配也是個問題。我國現行的法律對于電子商務這一新興領域的規定還有很多不足，這極大影響到電子商務的運行質量。

五、促進第三方支付發展的建議

中國人民銀行于2010年6月21日發布《非金融機構支付服務管理辦法》。

1.遵紀守法，確保網絡安全運行

第三方支付市場應當嚴格遵守上述法律，并具備必要的技術手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性、支付業務處理的及時性、準確性和支付業務的安全性，并具備災難恢復處理能力和應急處理能力，確保支付業務的連續性。并應當依法保護客戶的商業機密，不得對外泄露

2.加大力度打擊信用卡套現、洗錢

第三方支付平臺應落實好安全審計措施，加強網銀系統電子簽名、身份認證和日志審計機制建設，提高網上交易數據的真實性、完備性、可追溯性、安全性，同時要將每次網上支付的詳細情況記錄在網上銀行的日志系統中，并保持足夠時間的備份，以便事后審計和法律取證。此外，切實落實用戶實名制；推進第三方交易誠信體系建設，將用戶網上交易的優劣記錄關聯到中國正在積極推進的個人信用建設工程，通過社會與虛擬社會的對應，約束網上實名商戶，嚴厲打擊信用卡套現、洗錢等不法行為。

3.健全法律法規，依法加強管理

法律應當賦予第三方支付服務組織明確的法律身份和地位，明確第三方支付服務組織市場準入條件并制定嚴格標準；明確各利益相關者的權利、義務；明確第三方支付組織在服務過程中應當遵循的基本交易規則及承擔的違規責任；明確對其內部控制、風險管理體系和安全保障機制的要求；明確其經營范圍、沉淀資金的利息所有權問題等。

參考文獻：

[1]孫娟曉等.第三方支付服務組織管理現狀與對策[J].金融會計，2008（6）.

[2]楊飛，唐紹雍.第三方支付的崛起[J].中國城市金融，2011（9）.

[3]劉洪波.論網上銀行與第三方支付平臺的競爭關系[J].商業時代，2009（34）.