對我國農(nóng)村人身保險問題的探究

張亞玲

（河南大學經(jīng)濟學院）

【摘要】農(nóng)村人身保險的發(fā)展要求我們必須積極開發(fā)適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡構建和業(yè)務管理體系等方面的創(chuàng)新力度，因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，以保障農(nóng)村百姓的利益，促進社會的和諧發(fā)展，實現(xiàn)中華民族的偉大復興中國夢。

【關鍵詞】農(nóng)村人身保險 保險產(chǎn)品 創(chuàng)新

一、我國農(nóng)村人身保險市場現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險需求廣泛

我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度總體比城鎮(zhèn)問題更嚴重，農(nóng)村人口老齡化也會逐步改變?nèi)藗兿M及儲蓄結構提升人們養(yǎng)老的危機意識，為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體作為各種慢性病高發(fā)的群體，不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，使得老年人護理問題也日益突出，老年照料護理類的險種無疑前景甚好。

（二）農(nóng)村家庭結構小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求

隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會結構的變遷，中國農(nóng)村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村家庭結構小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。

（三）特殊農(nóng)民群體的人身保險需求

城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地，失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)量要求，希望既能解決當前人口的養(yǎng)老又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經(jīng)營者，來保證資金高效運行，實現(xiàn)本金的保值和增值，由團體不記名地分享經(jīng)營利益。

（四）農(nóng)戶對保單質(zhì)押貸款的需求

當前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活，急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。

二、我國農(nóng)村人身保險發(fā)展中常見問題

（一）真正適合農(nóng)村市場的人身保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

風險保障是農(nóng)民購買保險的主要目的，但目前為農(nóng)民設計的保險產(chǎn)品，不僅未能充分考慮城鄉(xiāng)差異、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。而且保險產(chǎn)品價格相對較高，超出多數(shù)農(nóng)民的購買能力。

（二）農(nóng)村人身保險在營銷體系和業(yè)務管理體系的建設與創(chuàng)新等方面仍有待加強

農(nóng)村營銷網(wǎng)絡的構筑還未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。而且我們也應看到，伴隨著農(nóng)村營銷服務部的建設，教育培訓工作沒有及時跟上，營銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。另外，在業(yè)務管理體系方面，機構、人員、資金、單證等管理亟待加強，業(yè)務、財務和管理信息工作亟需改善，以進一步適應農(nóng)村市場的內(nèi)控機制和標準化業(yè)務流程的建立。

（三）農(nóng)村市場相對脆弱

農(nóng)村市場相對脆弱，如果開發(fā)不當極有可能導致從眾性投保、群體性退保等非理性行為的出現(xiàn)，對市場資源造成破壞。我國廣大農(nóng)村地區(qū)民風純樸，農(nóng)民的自我保護意識和自我保護能力較弱，市場傳染性強，銷售誤導和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監(jiān)管機構所講：農(nóng)村保險市場的開發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護，如果開發(fā)得好，潛力是巨大的，農(nóng)村保險市場就像一個聚寶盆，挖掘不完；如果開發(fā)得不好，由于壽險產(chǎn)品的替代性很強，農(nóng)民可能就不會再買保險產(chǎn)品，保險在這個地區(qū)就無法發(fā)展，甚至絕收。

（四）外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險的業(yè)務發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險業(yè)務的經(jīng)營成本遠遠高于城市。同時，幾乎空白的社會保障體系使農(nóng)村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。因而，政府的有效推動是發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務的關鍵因素之一，但目前關于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務的發(fā)展，部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強，對農(nóng)村人身保險發(fā)展的政策支持力度也有待提高。

三、我國發(fā)展農(nóng)村人身保險的解決措施

（一）積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品

各家壽險公司應針對農(nóng)民的收入和需求，加大對農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，重點開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險種。有條件的地區(qū)可適當發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設計與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長期業(yè)務的比例，保持合理的結構，將壽險小額期交業(yè)務放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護農(nóng)村人身險業(yè)務的可持續(xù)性發(fā)展。對于產(chǎn)品開發(fā)應特別引導以勞動力為主要參保對象，而目前農(nóng)村市場參保對象多為兒童。

（二）加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡構建和業(yè)務管理體系等方面的創(chuàng)新力度

推進農(nóng)村營銷服務網(wǎng)點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動農(nóng)村人身保險市場發(fā)展的重要因素。目前農(nóng)村保險普遍存在重視開展業(yè)務而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務工作不充分，在客戶回訪和續(xù)期收費方面存在的問題比較突出。因此，各家保險公司應健全客戶服務體系，提高客戶服務水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點的行之有效的續(xù)期收費和客戶回訪制度，并盡快提高營銷人員的素質(zhì)。有條件的保險公司應考慮設立專門的農(nóng)村保險部門，由專人專崗負責，這樣將會大大提高工作效率。

（三）各家保險公司在業(yè)務發(fā)展過程中要認清城市與農(nóng)村社會問題的不同

農(nóng)村市場在開展保險業(yè)務時一定要明確法律關系，明確保險公司所擔當?shù)慕巧诳蛻舴罩薪^不能有欺詐和誤導行為，務必搞好售后服務。針對農(nóng)村市場的脆弱性這一現(xiàn)實，保監(jiān)會早已出臺了關于《促進農(nóng)村人身保險健康規(guī)范發(fā)展的通知》，相信這必將對規(guī)范農(nóng)村市場的機構準入和退出機制，規(guī)范公司經(jīng)營行為，打擊和防止誤導行為，實行保護性地開發(fā)措施，以此對農(nóng)村人身保險市場起到一定意義的指導作用。

參考文獻：

[1]劉菲.發(fā)展農(nóng)村人身保險市場建設社會主義新農(nóng)村[D].中國社科院金融所，2011.