農村中小金融機構的發展戰略研究

歐陽紅兵，雷 原

（華中科技大學 經濟學院，湖北 武漢 430080）

農村中小金融機構的發展戰略研究

歐陽紅兵，雷 原

（華中科技大學 經濟學院，湖北 武漢 430080）

近年來，在農村金融良好發展趨勢的帶動下，農村中小金融機構迅速發展起來。農村中小金融機構在蓬勃發展的背后，也面臨著許多亟待解決的問題。農村中小金融機構具有資產規模小、抗風險能力差等弱點，無法與國有商業銀行、外資銀行等相匹敵。隨著利率市場化的推行以及新的資本管理辦法的實施，農村中小金融機構面臨的競爭日益加劇。當前農村中小金融機構應該選擇有效減少內部劣勢、回避外部威脅的增長型發展戰略，并在內部資源充分的條件下，積極開展業務創新和服務升級。

農村中小金融機構；五力模型；SWOT分析法；發展戰略

一、引言

隨著農村金融的發展，以服務中小企業、農村經濟等為主的農村中小金融機構也迅速發展起來。近年來，農村中小金融機構的總資產規模水平進一步擴大、抗風險能力水平進一步提升、農村金融主力軍作用進一步凸顯。[1](p67-71)然而，在取得眾多成就的同時，農村中小金融機構也面臨著許多亟待解決的問題。農村中小金融機構發展面臨的阻礙主要體現在兩個方面：先天劣勢阻礙自身發展、競爭加壓陷入惡性循環。農村中小金融機構具有資產規模小、抗風險能力差等弱點，公眾信用低、經營風險高、創新能力差也成為其發展的嚴重阻礙。[2](p237-238)隨著利率市場化的推行以及新的資本管理辦法的實施，農村中小金融機構面臨的競爭日益加劇，尋找一個適合農村中小金融機構自身特點的發展戰略迫在眉睫。

在瞬息萬變的宏觀經濟與市場競爭形式下，農村中小金融機構只有進一步深化改革，立足于長遠，充分發揮自身優勢，努力避開自身劣勢，才能在激烈的市場競爭中謀生存、求發展。本文立足于農村中小金融機構的實際發展狀況，依照相關分析模型，力圖找到一條適合農村中小金融機構自身的發展戰略，從而更好地實現其服務“三農”的社會責。

二、農村中小金融機構的發展現狀

（一）農村中小金融機構發展取得的成就。

1.總資產規模水平進一步擴大。

近年來，農村中小金融機構總資產規模水平保持了較快增長。2016年，農村商業銀行資產同比增速達到37.8%，是各類商業銀行中增速最快的，其總資產達到980587億元，占銀行業金融機構的14.8%。

2.抗風險能力水平進一步提升。

農村中小金融機構抗風險能力水平的提升主要體現在三個方面：資本充足率的提高、不良貸款的雙降和案件風險的三降。在資本充足方面，農村中小金融機構資本充足率顯著提升；在不良貸款方面，2016年末農村中小金融機構的賬面不良貸款余額、不良貸款率都有明顯下降；在案件風險方面，與2015相比，2016年農村中小金融機構的風險案件數量、風險案件占比以及涉案金額都顯著降低。

3.農村金融主力軍作用進一步凸顯。

近年來，農村中小金融機構積極落實國家政策，繼續深化改革，調整信貸方向，成為國家聯系廣大農民群眾的紐帶。在結合農村金融發展的新形勢、新需求的基礎上，銀監會全面啟動實施了“金融服務進村入社區”、“陽光信貸”和“富民惠農金融創新”三大金融工程。[3](p55-57)“三大工程”深入開展，農村便民服務網點和電子機具建設力度加大，農村中小金融機構支農服務“穩中有進”。

（二）農村中小金融機構發展存在的問題。1.先天劣勢阻礙自身發展。

在取得顯著成就的同時，農村中小金融機構的發展也面臨著許多問題。綜合而論，農村中小金融機構規模小、綜合實力相對薄弱，無法與國有商業銀行、全國股份制銀行相匹敵。農村中小金融機構自身的劣勢主要有三個：第一，公眾信用相對較低。以國家政權、資源為依托的國有商業銀行，其信用實質為國家信用，在這一方面農村中小金融機構處于十分不利的地位。第二，經營風險相對較高。一直以來，農村中小金融機構的內部機制都較不完善，技術、知識水平的不到位加劇了農村中小金融機構經營風險的形成。第三，發展創新相對局限。近年來，農村中小金融機構人才的缺失嚴重，人才的缺失在一定程度上阻礙了其創新能力水平的提高。

2.競爭加壓陷入惡性循環。

隨著金融市場的日益開放，農村中小金融機構面臨的競爭壓力越來越大。近年來，雖然農村中小金融機構的資產規模有了較大提升，網點分布也有了較大改善，但與四大國有商業銀行相比，其綜合實力遠遠不如其中一家。在高強度的市場競爭壓力下，農村中小金融機構的發展陷入惡性循環。規模小、實力薄弱，加劇了農村中小金融機構吸收資金的難度，資金水平不到位，資金質量保障低，經營收入難以提高，業務開發成本難以分攤，這嚴重制約著科技水平的改善以及人才的吸納與培養，從而在一定程度上阻礙了業務的擴展。反之，業務擴展的不到位又導致農村中小金融機構的競爭能力嚴重不足，這使得農村中小金融機構的品牌信譽大大降低，在此基礎上其吸收存款的壓力進一步加大，業績水平的降低又嚴重削弱了農村中小金融機構的綜合實力。農村中小金融機構若想打破循環，就必須從實際情況出發，找準市場定位，對自身發展的內外部條件做充分了解，在此基礎上，選擇合適的發展戰略，進而在我國金融市場上占領一席之地。

三、農村中小金融機構的市場競爭地位分析：五力模型

（一）競爭五力分析過程。

如圖1，綜合目前我國金融市場的開放程度、國內金融需求以及相關的監管政策等多方面因素，本文構建了農村中小金融機構市場競爭強度的五力分析模型，并針對這五個方面進行了具體分析。

1.潛在進入者威脅。目前，農村中小金融機構的潛在進入者威脅已然存在，但尚不顯著。面對我國日益開放的金融市場，近年來不少外資機構紛至沓來，它們利用自身的優勢與策略不斷吸引具有特殊偏好的客戶資源，但對農村中小金融機構的影響暫不顯著。民間融資以贏取收益為目的，由于借貸手續簡便、靈活，備受急需資金者的青睞，它在一定程度上搶占了農村中小金融機構的客戶資源，形成農村中小金融機構的潛在威脅。[4]

圖1農村中小金融機構的競爭五力分析框架

2.行業內競爭者威脅。隨著金融市場的逐漸完善以及多元化的發展，農村中小金融機構面臨的國內金融機構的競爭壓力也越來越大。國有商業銀行業務人員素質相對較高，在市場上口碑較好，其產品創新能力等也明顯高于農村中小金融機構，這種市場定位使農村中小金融機構的經營處于不利地位，是農村中小金融機構在農村金融領域的極大威脅。新類型的金融形式例如支付寶等，其方式新穎，吸引力較強，也在一定程度上搶占農村中小金融機構的客戶資源。

3.替代品的替代能力。就目前而言，金融產品的互補性較弱，金融替代程度較高。目前，農村中小金融機構涉及的產品及服務領域相對局限，種類與數量相對較少。在金融市場中，農村中小金融機構擁有的產品和服務種類在國有商業銀行和股份制銀行等其他金融機構中都普遍存在。

4.供應商議價能力。農村中小金融機構的議價能力有所上升，但仍處于較低水平。就農村中小金融機構自身而言，近年來，其隊伍不斷發展壯大，在經營業績、風險管控、機構布局等方面都取得顯著成就。但盡管如此，與大銀行相比，農村中小金融機構的議價能力仍比較弱。

5.購買者的議價能力。相關企業與國內居民的議價能力在逐步增強。金融市場的多元化發展促進了各類金融機構的發展、創新，由此增大了購買者的選擇空間，也在一定程度上促進了購買者議價能力的提升。

（二）競爭五力分析結果。

1.農村中小金融機構市場競爭力度。

總體而言，在深度和廣度方面，農村中小金融機構面臨的競爭前所未有，競爭主體的多元化與競爭方式的多樣化加大了農村中小金融機構的競爭壓力。農村中小金融機構處于相對被動的金融市場環境中，不僅有來自國有商業銀行與股份制銀行的競爭壓力，還有來自城市商業銀行、城市信用社、郵政儲蓄銀行以及新型金融形式的競爭壓力。雖然有相關政策的支持與外資銀行的入駐，但若想繼續維持乃至擴大市場份額，找到當下最合適的戰略出路是農村中小金融機構發展的重中之重。金融替代的增強使得金融創新成為農村中小金融機構可持續發展的一個重要突破點，在此基礎上，逐步增強自身的競爭能力是農村中小金融機構面臨的一個重要任務。

2.提升競爭能力應注意的五個方面。

第一，就潛在進入者方面，農村中小金融機構應積極規范業務流程，在合法合規的情況下盡量簡化操作手續，努力提高業務辦理效率，大力吸引客戶資源。第二，就行業內競爭者方面，農村中小金融機構在積極應對國有大型商業銀行和全國股份制商業銀行的競爭的同時，不能忽略城市商業銀行、城市信用社以及郵儲銀行帶來的影響。農村中小金融機構應努力提高服務質量、合理規劃經營策略、及時刷新經營業績、快速提升品牌信譽，在贏取老顧客深厚信賴的同時積極發展新客戶資源。第三，就替代品方面，農村中小金融機構應加大業務、服務創新力度，改變陳舊經營理念，積極開發、推出新產品，加大與其他金融機構之間的合作。第四，就供應商議價能力方面，農村中小金融機構應在目前取得的成就的基礎上，及時總結發展經驗，從中發現自身的優勢與不足，對自身發展進一步合理規劃。第五，就購買者議價能力方面，農村中小金融機構應進一步提升業務人員素質，積極調查客戶需求，適時推出多樣化金融產品，及時吸引客戶目光。

四、農村中小金融機構的發展戰略模式選擇：SWOT分析

（一）優勢分析（S）。

1.信息成本低、企業合作好。

中小金融機構與大型金融機構相比，在成本方面，前者具有明顯的比較優勢。中小金融機構的業務開展局限在一定的地域范圍：一方面，地域優勢使得中小金融機構更加了解當地中小企業的經營情況；另一方面，地域的局限性使得中小金融機構能夠及時掌握企業的動態信息變化。[5](p48-53)這兩方面都直接表現為一種信息上的優勢。農村中小金融機構作為我國中小金融機構的一個有力分支，在與中小企業的合作上具有明顯的比較優勢：農村中小金融機構一般是地方性的金融機構，作為農村金融的主力軍，農村中小金融機構相對其他金融機構而言，更加熟悉農村的經濟特點、農村的生產狀況和農戶的信譽度，從而更有助于農村中小金融機構自身的發展。

2.決策效率高、客戶基礎牢。

大機構服務網點多、經營多樣化，管理體制也趨于多層次化，在決策能力方面耗費時間較長，相對而言，中小金融機構可以結合自身能力短時間做出決策，可以有效適應中小企業的靈活的金融需求變化。農村中小金融機構具有規模小巧、機制靈活等諸多優點，與其他的金融機構相比，其組織結構簡單，服務鏈條短，可以有效提升決策效率。通過在農村的長期發展與多年經營，農村中小金融機構在農村金融市場上占據了領導地位，大批農戶、自主創業的農民老板、農民企業家成為了農村中小金融機構的忠實客戶。通過多年的業務往來，農村中小金融機構與當地的中小企業形成了良好的合作關系，這種關系的維護使得農村中小金融機構擁有牢固的客戶基礎，成為自己獨有的客戶優勢。

（二）劣勢分析（W）。

1.業務人員素質有待提高。

金融的競爭更是人才的競爭，只有努力提升了業務人員的自身素質，做到及時、準確判斷客戶的經營狀況、預測風險度，才能進一步提升企業的經營效率，降低經營成本。一方面，農村中小金融機構規模小、效益差，很難吸引高素質人才前來就職；另一方面，農村中小金融機構盈利能力相對較弱，資金水平不到位造成員工培訓能力不足，同時由于缺乏有效的激勵機制，人才流失嚴重，因此農村中小金融機構經營者的素質普遍偏低。

2.風險管理體系有待完善。

在資產規模水平不到位、內控機制不健全的情況下，農村中小金融機構資產質量相對較差，金融風險發生的可能性相對較大。農村中小金融機構的抗風險能力不足主要來自三個方面。第一方面，業務人員風險意識淡薄。農村中小金融機構高級管理層的風險意識初步形成，但風險管理意識尚未扎根全部員工心中，全面風險管理理念尚未全面樹立。第二方面，風險管理體系不夠健全。目前，雖然部分農村中小金融機構建立了良好的風險管理框架，但總體而言，全面風險管理體系仍不健全，有待進一步完善。第三方面，風險管理工具嚴重匱乏。就目前而言，大部分的農村中小金融機構信息披露不完善，歷史數據保留極其不完整，由此造成風險計量工具的有效性得不到充分發揮。

3.產品創新能力有待增強。

農村中小金融機構，由于對金融市場的認識還未達到應有的深度和廣度，產品創新能力嚴重不足。農村中小金融機構的產品創新能力與其經營發展戰略密切相關，產品創新的程度直接影響農村中小金融機構的戰略定位。目前，農村中小金融機構的核心業務仍是傳統的存貸款業務，與國有銀行以及外資銀行相比，其金融產品品種較為單一，中間業務開展較少，這成為農村中小金融機構占領中國金融市場以及提高盈利能力進程中的嚴重阻礙。

（三）機遇分析（O）。

1.優厚的政府政策支持。

農村中小金融機構始終堅持服務“三農”方向不動搖，始終堅持服務“三農”的市場定位，在積極服務農村金融的同時，也得到了國家政策的大力支持。國家在貨幣政策以及金融監管方面也對農村中小金融機構實施了優惠政策。[6](p95-97)農村中小金融機構的扶持政策層出不窮，在一定意義上積極有效地促進了農村中小金融機構的良好發展。扶持政策的實施是農村中小金融機構發展的有利條件，農村中小金融機構在自身發展道路上應該深入貫徹實施。

2.城鎮化與農村土地資本化的同時推進。

十八屆三中全會中對農村承包地的抵押、占有、使用、收益和流轉等權利做出了明確的改革規定，在此改革思路下，近18億畝的土地資源將被資本活躍起來。農村中小金融機構扎根于農村，對農村環境的了解與認識更加深刻，這為其在新一輪的貨幣創造過程中搶占市場份額創造了有利機會。伴隨農村土地資本化而來的還有城鎮化，農村土地的資本化與城鎮化的同時推進，將對農村中小金融機構的發展產生重大影響。

（四）威脅分析（T）。

目前，農村中小金融機構面臨的威脅主要有兩種：市場競爭威脅和政策實施威脅。市場競爭威脅在第三章的競爭五力模型分析中已做詳細分析。就政策實施威脅方面，一是利率市場化的全面啟動，二是資本新規的全面實施。

利率市場化的推行，使得銀行業金融機構面臨著更高的發展要求，農村中小金融機構由于規模小、抗風險能力差等弱點，承受著更大的競爭壓力。利率市場化的情況下，農村中小金融機構的利率風險管理、流動性管理、信用風險管理以及資產的合理定價難度都會嚴重增大。除此之外，自2013年開始實施的《資本辦法》有助于商業銀行增強風險抵御能力，但對發展水平相對滯后、盈利能力及抗風險能力相對較差的農村中小金融機構而言卻是極大的沖擊，在資本新規全面實施的情況下，農村中小金融機構的發展模式、盈利模式、客戶營銷模式以及風險管理能力都面臨著極大的挑戰。

五、農村中小金融機構發展戰略規劃

綜合前面的分析，我們可以看出，農村中小金融機構面臨的外部競爭日益激烈，外部劣勢大且明顯，在戰略規劃中應努力避開劣勢。農村中小金融機構具有其他金融機構不具備的優勢特點，在戰略規劃中應積極利用。我們選擇增長型的戰略措施，在資源充分的情況下積極考慮業務創新，進而從發展方向、戰略目標、戰略突破點以及發展策略四方面對發展戰略方案進行整體規劃。我們將戰略規劃總結為：一個方向、兩個目標、三個突破、四個策略，戰略方針為：以發展方向為指引，以戰略目標為動力，以戰略突破為核心，以發展策略為支持。

（一）一個方向：整體發展方向。

農村中小金融立足于服務“三農”的市場定位，近年來，在農村金融領域發揮了重要的作用。農村中小金融機構扎根于“三農”、服務“三農”，為“三農”提供及時、有效、方便的金融服務，促進農村經濟的良好、健康發展，是其一切經營活動的出發點和落腳點。

農村中小金融機構應繼續堅持服務“三農”的市場定位，在當下和不遠的將來，從風險管理、內部建設、整體競爭力和社會責任四方面著手，努力發展成為風險管控有序、內部建設良好、競爭能力強大、社會責任明確的強有力金融機構。積極落實深化改革，全力推進股份制改革，強化公司治理建設；守住風險底線，強化風險管理，加強機構內部建設；優化布局，提升自身的整體競爭力與影響力，服務實體經濟，切實履行自身社會責任。加大促進農村商業銀行的改制組建，組建后的農村商業銀行要積極發揮發展潛力和市場活力，做改革的促進派、改革的先鋒，引領其他農村中小金融機構良好發展。

（二）兩個目標：階段戰略目標。

1.中長期目標。

農村中小金融機構應緊抓“三農”改革和發展的良好機遇，在7—10年內，積極推動農村商業銀行的上市，提升農村商業銀行整體經營業績水平與信息披露水平，充分發揮農村商業銀行的模范帶頭作用；在提升農村中小金融機構的整體競爭力的同時，注重各個機構的協調發展，爭取達到大部分金融機構資產結構合理、公司治理完善、經營業績良好、整體運行穩健、社會責任感鮮明。

2.短期目標。

2016年，農村中小金融機構在經營與管理方面取得了巨大的成就。未來3年內，農村中小金融機構應繼續保持良好的發展態勢，力爭在2019年實現經營規模擴大、經營業績提升、機構數量增多、不良貸款下降，涉農投入增加的短期目標。

（三）三個突破：核心戰略突破。

1.人才開發與培養。

農村中小金融機構可以通過以下兩個方面拓寬人才引進渠道，吸引更多人才。一方面，加大與相關院校的聯系緊密度。農村中小金融機構可以與相關院校建立戰略性合作關系，在學校加大對機構的宣傳力度的情況下，鼓勵、吸引學生畢業之后前來就職。另一方面，充分利用農村當地人才。農村當地人才由于出身于農村，對農村有更為深刻的了解，因此當地人才的引進會對農村中小金融機構的發展產生重要影響。

2.風險管理與控制。

目前農村中小金融機構的風險管理組織系統存在缺陷，風險管理漏洞百出，主要表現在：全面風險管理意識尚未明確、全面風險管理組織框架尚未建立、全面風險管理制度尚不完善。在風險管理意識方面，農村中小金融機構應加強員工的風險意識培訓教育，從思想工作出發，認真貫徹、做深做實，通過相關考核全面提升業務人員的風險管理責任意識。在風險管理組織框架方面，農村中小金融機構應盡快建立“決策——執行——監督”三位一體的風險管理組織框架，嚴格做到權責明確、分工明細、崗位隔離，建立完善的風險管理組織框架。[7](p28-30)在風險管理制度方面，農村中小金融機構應全面梳理、完善業務流程，以風險管理組織框架、風險管理組織原則、風險管理計劃目標三項指標為出發點，進一步完善風險管理機制，做到風險管理的流程化、細節化、規范化、目標化。

3.業務開拓與創新。

當前，農村中小金融機構的業務主要停留在傳統業務方面，業務種類十分有限，業務種類的擴充刻不容緩。一方面，農村中小金融機構特別是農村商業銀行應該在做好、做足傳統業務的同時，積極完善業務種類，全面開展票據、擔保、承兌、融資等業務。另一方面，農村中小金融機構應適時開辦個人業務，在繼續保持與擔保公司合作的基礎上，有效分散風險，提升自身盈利水平。[8](p63-65)除此之外，農村中小金融機構應充分利用地方特色，積極開展農戶小額信用貸款、聯保貸款、抵押貸款等多項貸款產品，不斷擴大涉農領域，積極搶占客戶資源，在豐富業務種類的同時提升自身的市場地位，增強自身的品牌效應。

（四）四個策略：逐步發展策略。

1.穩抓金融市場新機遇。

農村中小金融機構在面臨巨大的行業競爭的同時，也面臨著難得的市場機遇：農村金融良好發展、惠農政策有力支持、三大工程穩步實施、城鎮化與農村土地資本化相繼到來。農村金融的良好發展趨勢為農村中小金融機構的深化改革打下了良好的基礎，優厚的政策支持使得農村中小金融機構的發展如虎添翼。農村中小金融機構應該在深入推進“陽光信貸”、“富民惠農金融創新”“金融服務進村入社區”三大工程建設的進程中，認真分析農戶、農村以及新農村建設的特點和需求，不斷推出符合農村金融行情的金融產品，在推動農村金融、經濟發展的同時壯大自身發展力量。

2.打造支農服務新環境。

農村中小金融機構在提升自身競爭地位的同時，應該義不容辭地承擔起對勞動者、消費者、環境、社區等利益相關方的責任。在環境保護方面，農村中小金融機構應嚴格以科學發展觀為指導，全面推動“生態農村”發展戰略，在工業、農業、旅游業等方面堅決做到環境保護的倡導者、捍衛者和修復者。在公益建設方面，農村中小金融機構應該通過綜合性的服務注資支持校園建設，及時發放“愛心獎學金”、“溫馨教育金”等教育、生活補貼，以相關的電子交易平臺、電話銀行等金融手段充分搭起農民工與留守兒童聯系的橋梁，切實做到關愛留守兒童。

3.制定業績評價新規劃。

農村中小金融機構應完善信息披露政策，切實做到信息公開、透明。在此基礎上，通過計算相關的能力指標，正確評價自身經營業績的好壞，及時查漏補缺，做到盈利能力、運營能力、抗風險能力的全面提高，確保自身長期、持續、穩健的發展。在評價規模方面，農村中小金融機構可以選取總資產規模、網點分布數量等指標；在評價盈利能力方面，農村中小金融機構可以選取貸款余額（增長率）、存款余額（增長率）、凈利潤（增長率）、資產利潤率等指標；在評價抗風險能力方面，農村中小金融機構可以選取風險案件數量（下降率），不良貸款余額（率）、資本充足率等指標。[9](p15-17)通過相關指標進行分析，可以有效規避業績評價的主觀性，在客觀、公正、公開的基礎上制定經營業績發展目標，進一步促進農村中小金融機構的蓬勃發展。

4.優化機構發展新布局。

合理優化機構布局、充分協調機構發展也是農村中小金融機構戰略發展規劃中不可或缺的重要組成部分。一方面，由農信社、農村合作銀行改組而來的農村商業銀行改組后資本實力迅速壯大，管理水平也有相應提升，業績表現突出，是農村中小金融機構的中堅力量。另一方面，以“提升質量、優化布局、平穩推進”為發展原則的村鎮銀行近年來機構數量初具規模，地域分布也較為合理，服務創新漸具特色，正在逐步發展為服務“三農”和小微企業的新生力量。[10](p16-18)農村中小金融機構應該貫徹“全面協調、區別發展”的方針政策，在積極組建各類機構的同時，優化機構發展新布局，合理確定各類機構規模比例，注重機構之間的協調發展。

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責任編輯 郁之行

F830.61

A

1003-8477（2017）06-0094-06

歐陽紅兵（1968—），男，華中科技大學經濟學院副院長，博士生導師，教授；雷原（1991—），女，華中科技大學經濟學院碩士研究生。