增進農業保險分散農業自然風險的有效性研究

魏雪婷　鳳蘭　包雙寶

[摘要]保險是分散風險的有效方式，但保險并不能分散所有的風險。農業自然風險的可保性問題一直以來被理論界所關注的焦點。本文系統分析了農業自然風險的可保性問題，在此基礎上提出了提高農業保險在分散農業自然風險過程中的有效性的途徑：（1）通過農業自然風險的空間上的分散；（2）厘定與標的風險相匹配的保險費率，進行差別定價；（3）通過產品和銷售渠道的創新降低供給成本。

[關鍵詞]農業保險；農業自然風險；可保性

一、引言

保險是分散風險的有效方式，但保險并不能分散所有的風險。因此，也就有了可保風險的概念。可保風險是指保險人可以承擔的風險，理論界提出了理想的可保風險應該滿足的條件：1.可保風險應該是可衡量的風險；2.風險事故的發生是意外的；3.必須存在大量的風險單位；4.有充足的數據用以厘定精算保費率；5.損失之間不能相關；6.保費在經濟上是可行的。理想的可保風險應滿足的條件，是對可保風險客觀、本質的原則規定。據此，保險人可以對不同的風險設定具體的判別標準，并基于這些原則開展保險業務。事實上，紛繁復雜的現實世界中，風險無處不在，但完全滿足這些條件的風險并不很多。對于不滿足這些條件的風險，有許多可以采取一定的技術手段，使之滿足這些條件而成為可保風險。

二、農業自然風險的可保性分析

農業自然風險的可保性問題一直以來成為理論界關注的焦點。農業自然風險到底是否為一種理想的可保風險？在考察農業自然風險的可保性時，需要重點考慮兩個條件：首先，投保農戶的風險是否為隨機獨立的？其次，保險人和被保險人就有關潛在風險的概率分布是否具有近乎對稱的信息？除此之外還有一個重要的因素需要考慮，即交易成本問題。

（一）農業自然風險具有系統性和協變性特點

與其它財產保險業務所不同的是，農業生產損失常常是由于諸如干旱和洪澇等自然災害引起，這些風險因素往往會系統地影響較大區域內的農作物。由這些系統性氣象風險引起的個人損失之間的相關性提高了農業保險的賠付可能性。農業的系統性風險主要來自源于地理上、影響廣泛、不利的天氣事件，如干旱或極端氣溫，導致個人農場的產量之間的高度相關性。Miranda and Glauber（1997）對此類問題的研究較為深入。他們認為，農作物保險市場的失靈并非信息不對稱引起的，系統性風險是私人農作物保險市場獨立運行的最大障礙。

（二）農戶與保險人之間存在信息不對稱問題

農業自然風險的不可保性還源于農戶與保險人之間的信息不對稱問題。理論界主要從兩個方面展開了信息不對稱問題的討論。一個是道德風險，另一個是信息不對稱問題。

無論是逆向選擇還是道德風險都會增加預期賠付，從而破壞保險人的財務穩定眭（Mario J.Miranda and Joseph W.Glauber，1997）。無論是理論研究還是實證研究都直接或間接地指出逆向選擇和道德風險問題是造成農業保險市場失靈的原因。

（三）高交易成本是農業自然風險可保性差的重要原因

在農業保險市場上，保險人不僅難以獲取與保單有關的事前、事中和事后信息，而且還面臨著眾多財富與資產匱乏的小型農戶，其結果是，農業保險市場中的交易成本在展業（事前）、承保（事中）和理賠（事后）的全過程中都會大量存在。其中，展業過程中的交易成本，主要表現為，由單個保險人去搜尋合適的投保人的信息成本是巨大的：在承保過程中的交易成本主要表現為，一方面，農業保險業務在承保前要求采集投保人、被保險人、保險標的等相關要素的信息。另一方面，承保時還要做好風險評估工作，并嚴格按照條款規定投保條件確定保險標的及投保人資質，不符合條件的堅決不予承保。當農戶數量眾多時，承保工作的交易成本將顯著增加：保單簽訂后的交易成本主要表現為，無論保險人試圖通過產品的設計（包括免賠額和共同保險）來部分地控制道德風險，還是通過監督保單持有人的行為，確保他們使用最好的管理措施和沒有進行保單明確禁止的生產行為，這些都會導致保單簽訂后的交易成本的增加。

總之，農業自然風險是一種純粹風險，且其發生具有偶然性。也就是說，農戶面臨的大部分自然風險嚴格來說是不可投保的。甚至，通過風險的可保性分析之后可以清楚地認識到，保險并不是解決農業自然風險問題的靈丹妙藥。正因為如此，農業保險無法發揮保障農戶生產的重要作用（Hazell，1992）。

三、增進農業保險分散農業自然風險的有效性分析

綜上所述，農業自然風險并非理想的可保風險。那么，如何提高農業保險在分散農業自然風險過程中的有效性，我們認為有以下幾種方案：

第一，通過風險在空間上的分散，確實可以降低風險。最大可能損失的概念提供了比較的基礎和如何分散以降低風險程度的方法。這就說明，在災損嚴重的年份，保險人的賠付將超過保費的3倍或4倍。對于我國新成立的農業保險人來說，這種情況極有可能發生。當農業保險人將風險在全國范圍內進行時，其損失率就會降低50%甚至更多。

當然，在空間上分散風險并不是應對農業系統性風險的唯一手段。將系統性風險直接轉移到資本市場，是應對系統性風險的另一種選擇。

第二，風險在不同地區之間存在較大差距，需進行差別定價。如果一個農業保險人試圖開發一個多重險產品，那么其風險是相當高的，且保費率在不同地區之間具有差別，因此需要進行差別定價。也就是說，對于規模較小和區域上比較集中的農作物保險人而言，其風險暴露是相當高的。而實際情況是，我國目前絕大部分農業保險公司在厘定農業保險產品價格時，沒有針對不同作物和不同地區的風險區別而進行差別定價。雖然，有些農業保險公司在精算基礎上對其保費率進行調整，但一般費率水平難以彌補長期的平均索賠，也不會產生足夠的凈資產收益率。

第三，可以通過產品和銷售渠道的創新降低供給成本。針對小型農戶大規模開展農業保險業務的確面臨非常大的挑戰。因為，傳統農業保險的運行成本（包括承保成本、監督成本和損失查勘成本等）是非常高的，這一較高的運行成本無法用小型農戶所交的保費進行彌補。因此，在我國進行農業保險的創新迫在眉睫。產品的創新（如指數保險產品）和銷售渠道的創新（如通過農民組織、農村銀行或投入品供給商進行銷售）都可以降低農業保險的運行成本，這樣可以使得農業保險對于小型農戶而言變成能夠負擔的和有效的風險分散手段。

四、結論

在農業這樣一個與風險相伴相生的部門，農戶往往對自然風險的發生無能為力，然而，我們可以盡可能地降低農戶面對自然風險的脆弱性。雖然保險對于分散農業自然風險而言并非靈丹妙藥，但不可否認的是，保險在分散農業自然風險方面起著不可或缺的作用。本文認為增強農業保險分散農業自然風險過程中的有效性的途徑有：（1）通過農業自然風險的空間上的分散；（2）厘定與標的風險相匹配的保險費率，進行差別定價；（3）通過產品和銷售渠道的創新降低供給成本。