大學生借貸問題及消費意識教育的探討

丁鋼

摘要隨著經濟社會的進步、發展，當代大學生在自主創業、個人消費、學習培訓等各方面產生了巨大的資金需求，并逐漸成為無固定收入的高消費人群，而自身現金流的短缺，使其逐漸成為借貸服務的需求者。諸多網絡貸款公司及P2P平臺受經濟利益驅動，逐步將大學生鎖定為自己的“目標客戶”，由此產生許多大學生校園借貸問題。校園借貸雖為學生帶來些許便利，但實際上很部分大學生還不具備正常的還貸能力，校園借貸不僅沒有解決學生的實際困難，反而給學生家庭帶來沉重的負擔，給社會治安及公共安全產生較大隱患。因此作為學生工作的管理者要高度重視校園借貸問題，加強對學生的管理與教育，遏制校園借貸問題的產生及影響。

關鍵詞大學生 借貸平臺 消費意識 風險 對策

1新型網絡借貸的發展現狀及特點

中國銀監會在2009年6月下發《中國銀監會關于進一步規范信用卡業務的通知》，通知中規定銀行不得向未滿18周歲的學生發放信用卡（附屬卡除外）；而對于不符合條件但確有必要發卡的特殊情況，必須落實第二還款來源。這些規定增加了大學生辦理信用卡的難度，使得銀行信用卡漸漸淡出學生金融借貸市場。自2013年開始，針對大學生群體的網絡貸款、網絡購物平臺等新型網絡借貸形式紛紛出現。

1.1支付寶為代表的借貸平臺

互聯網金融為經濟發展做出了重大的貢獻，同樣，由互聯網金融而帶入的新的支付市場的發展更是為經濟增加做出了積極的幫助。2013年，政府頒發了233家第三方支付牌照。現在，支付寶花唄、京東白條、宜人貸、名校貸等等是大學生主要使用的借貸平臺。這些平臺，在針對大學生貸款方面，主要以提供消費資金、助學資金、創業貸款為主。

1.2分期購物網站的借貸平臺

以趣分期、分期樂、螞蟻花唄等為代表的分期購物借貸平臺也是新型網絡借貸形式中重要的組成部分。其運作原理類似于杠桿租賃，其以學生訂單為準，從借貸公司處籌款買入買入學生訂購商品，再以分期的方式銷售給學生，從中賺取銷售的利潤和放貸的利率差。

1.3錯綜復雜，手續便利的小額網貸

這種網絡借貸風險最大，但也是手續最為便利的。放款信息在校園宣傳欄、公共QQ群、貼吧、微信朋友圈甚至墻壁、電線桿上隨處可見。這種貸款往往不需要貴重物品擔保，不需要擔保人擔保，只需一張身份證、一本學生證、一張照片、一個電話號碼就可以辦理。這種“放貸公司”一般涉嫌違規違法操作。以上借貸方式存在有以下幾個共同特點。

（1）手續便利，放款時間短。針對大學生貸款時，在貸款資質填寫，確認貸款資格時，只需要填寫個人基本信息，包括個人學籍、家庭、班主任、朋友聯系電話，上傳身份證、學生證照片等信息，甚至無需線下的本人面對面審核或視頻審核。在確定放款后，放款時間往往是即時放款，最長放款時間一般不會超過1周。

（2）利率高，“高利貸”形式隱蔽。往往宣傳低利率，低手續費，以低分期利率吸引大學生，宣傳的月息利率一般在0.99%到2.38%之間。但通過實際計算，真實年息利率一般在20%至30%之間。而有的借貸平臺，提出的違約延期還款條款，甚至會將貸款利率推高至月息45%。

有些平臺在設置明面上的月利率外，還增加一定比例的服務費和押金，押金從貸款中扣除，而一旦逾期不能還款，違約金與罰息的比例也非常高。比如，名校貸每天會收取貸款金額的0.5%作為違約金，趣分期則每天要收取貸款金額的1%，還有少數貸款平臺會收取貸款余額的7%至8%作為違約金。因此，即使最初的貸款數額并不很高，如果出現不能按期償還的情況，最終本金加上利息、罰息、服務費和違約金就可能成為一大筆錢。

（3）借貸款金額小，但需求人群龐大。針對大學生的網絡借貸平臺，提供的貸款金額一般不超過2萬元，而大學生申請的借款金額大多處于1000元-8000元之間。但從整個借貸市場來看，小額借貸的需求人群非常龐大。如，搜索“名校貸”貸款平臺的官網，其平臺申請貸款人數已經超過80萬人。

2大學生借貸消費意識的發展特點

2.1“負翁”消費意識特點越來越濃

一般來說，形成大學生負債消費的主要原因是自身的家庭貧困，但在攀比之風日盛，“面子比里子重要”的不健康消費觀環境下，甚至是在奢侈消費的背景下，許多家庭較為富裕的大學生也走上了“負翁”之路。還有一部分大學生或出于追求自立，不愿給家庭增加負擔，或為籌措創業資金，借貸變成為唯一途徑，而成為“負翁”一組。

2.2借貸消費的大學生數量越來越多

現在大學生經受著拜金主義、享樂主義等不良觀念的影響，超前消費、攀比消費、沖動消費的行為在大學生中頻頻出現。大學生往往不能根據自身的實際情況做出最合理的消費決定，且更容易受到周圍環境的影響，甚至是跟從周圍人員的消費方式，而學生家庭如若得知情況往往會提出反對意見。在此大環境的影響下，依靠借貸消費的大學生數量越來越多。

2.3多元發展的消費結構，不良消費比重遞增

大學生的消費結構由過去的滿足吃、行、學三方面，走向以基本消費為主的多元化消費結構。據調查，部分大學生的消費已經高于普通上班族，而大學生的消費行為是非線性的，休閑娛樂消費、電子產品消費、戀愛消費逐漸成為大學生借貸消費的主流，用于購買書籍、資料、上學習培訓班的花費卻比較少。

3大學生借貸產生的問題

應該說，校園網絡借貸確實為缺少資金來源的大學生提供了很大幫助。但是，借貸既意味著利息，越容易獲得的往往伴隨著高風險。近年來，借貸消費的大學生越來越多，而因過度消費、無法還款，最后走上輕生道路的案例也頻見報端。校園借貸的大量出現也給學生個人、家庭以及校園管理帶來了較多的負面影響。

3.1對學生個體造成負面影響

（1）給大學生建立正確的價值取向和良好的消費態度帶來困惑。部分網貸平臺，向學生灌輸超前消費、享受性消費的理念，不是幫助學生解決實際困難，而是為了自身利益，為了賺取更大利潤，在引導學生誤入歧途和不健康的消費，誘惑侵蝕著校園的精神文化，影響著校園的校風建設和學生正常價值取向的形成。因此，“消費文化的自利性削減著大學生的責任感與道德感，消費文化的多元異質性導致了大學生的道德與價值共識難以成型。”

（2）影響大學生身體健康和心理健康。通過借貸消費，雖然滿足了大學生超前消費的物質需求，但在背上負債之后，不可避免的也背上了心理壓力，在實際生活中也增加了自己的負擔。為了省錢還貸，每天只吃一頓飯，或是每頓飯只花很少的錢；在還款現金流出現問題，陷入“利滾利”陷阱，在接到催債電話、信息，甚至是威脅之時，心理上將承受巨大的壓力。

3.2給學生家庭帶來沉重負擔

網絡借貸平臺大力發展沒有收入的大學生客戶群體，看中的是大學生將來的自身還款能力，和其背后的父母、家庭的兜底能力。大學生借貸，其實質是將自身的借貸風險轉嫁到家長身上。如果一個家庭中出了一個不考慮自家經濟實際情況而頻繁借貸，特別是“高利貸”的孩子，他帶給整個家庭的將是難負其重的經濟包袱。若是學生沾染賭博惡習，那給學生家庭帶來的壓力和隱憂更是無法衡量。

3.3借貸平臺風控不到位，產生過度負債、冒名負債

P2P網貸作為一種信息中介并不在中國銀監局的監管范圍內，但它不應是法外之地。如前所述，網絡借貸存有手續便利、放款快捷的特點，部分還款難的學生會以“拆東墻補西墻”的方式來解決到期貸款的壓力，但往往會陷入“高利貸”、過度負債的狀況。網貸機構的審核不嚴，相互貸款機構之間的數據不共享，更會使借款人非常容易的實現多頭借款。

另外，在實際貸款程序中，一些中介會幫助學生提供虛假信息，蒙蔽平臺的信用審查，甚至會在學生本人不知情的情況下用其掌握的信息虛假、重復借款。利用這種方式，使部分無資質或資質低的人能夠得到貸款，從而出現大學生被冒名負債。

3.4暴力催債給校園安全帶來較大隱患

貸款公司特別是那些小型的貸款公司，對貸款到期無法及時償還的，往往會采取電話騷擾、言語威脅，暴力恐嚇等催債手段，甚至是雇傭催債公司進行催債。在實際中，通過網絡平臺借貸，特別是步入“高利貸”陷阱的學生，有相當一部分是無法獨立的按時償還到期本金利息的，他們作為弱勢群體，在受到暴力催債時，往往會驚慌失措，甚至是做出一些過激行為，給校園安全、社會治安都帶來極大的壓力。

4解決大學生過度借貸的對策

4.1倡導理性消費，強化消費觀教育

（1）學校應組織學生開展消費狀況的問卷調查及研究，不僅能全面掌握本校學生的消費理念及消費特點，而且在引導學生對不良消費心理和行為的自我剖析與反省的同時，又為制定相應的教育措施提供理論依據。

（2）加強學校校風建設。將樹立正確的消費態度，形成健康消費觀教育的工作，納入學校的學風建設工作之中，在課堂上、活動中、講座里，時刻注意社會主義核心價值觀、榮辱觀教育與消費觀教育相結合，在思想品德教育中引入健康消費內容，提醒學生勤儉節約、艱苦奮斗的優良品質永不過時，反對鋪張浪費、攀比追新，引導學生形成積極、健康的生活態度，形成校風建設的良性循環。

（3）豐富校園文化。以校園文化建設為平臺，培養大學生正確的消費觀，塑造學生理性消費心理。通過社團、學生會舉辦組織多種與消費教育有關校園活動，并在活動中注意塑造節約型的校園理念，以活動促教育，寓教于樂，對學生形成潛移默化的引導。

4.2完善資助體系，健全大學生借貸機制

在建立健全立體資助體系，加大獎學金、助學金投入，落實學費減免政策，提高助學貸款額度，并適當增大助學貸款適用范圍，簡化貸款辦理手續，提高助學貸款的使用效率；努力拓展校內、外的勤工助學崗位，倡導并引入社會資助，創造有利于大學生創業、發展的有利條件。同時，要建立健全大學生借貸的相關制度，包括嚴格的消費審查制度、完備的信用制度以及完善的幫扶監督機制。

4.3培養和加強學生的理財能力，掌握必要的金融知識

培養和加強學生理財能力是教育過程中不能缺少的一環。通過主題班會或講座的形式，向學生講授基本的金融知識，了解信用卡、借貸利率、分期付款、投資理財等知識，學會理性消費；引導學生利用課余時間參與勤工助學，體會賺錢的艱辛，培養學生的自立自強精神，堅持合理消費、理性消費，最終形成良好消費習慣。

4.4加強學生風險意識和維權意識的培養及教育

當代大學生作為一個特殊的群體，獨生子女居多，挫折、磨難少，風險意識弱。因此，他們對風險的“免疫力”普遍較低。“世界上沒有免費的午餐”，要警示學生不搞賭博性、押寶式的投資，提醒學生千萬不要靠借債來投資，靠借債來維護面子。在“風險社會”的背景下，結合法律基礎等課程，加強大學生風險防范教育，增強其風險防范意識，提高學生的法律意識和維權意識。

年輕意味著激情，但任性的青春也要警惕風險。在加強信貸平臺的監管之外，校方、父母作為大學生的直接監護人，對學生的教育、保護更是責任重大。雖然大學生在法律意義上來講，具備完全民事行為能力，可以為自己的行為負責任，但是經濟不獨立、財務不自由是客觀存在的。社會的支持，家庭的配合，學校的積極教育、引導，三方共同努力，使理性消費教育不缺席，風險教育不缺失，加強“三觀”教育，真正提高學生的責任意識，樹立正確的價值觀。